Обязательная и добровольная формы страхования

Классификация страховых отношений по форме основана на признаке волеизъявления сторон. Этот критерий охватывает все звенья страхового дела, то есть все виды страхования относятся либо к обязательным, либо к добровольным.

Закреплены эти формы в статье 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статье 927 ГК РФ «Добровольное и обязательное страхование». Кроме того, ст.935 «Обязательное страхование» и ст.969 «Обязательное государственное страхование» также регулируют отношения по обязательному страхованию.

Обязательное страхование. Устанавливается государством, которое через специальные законы оговаривает обязанность юридических и физических лиц страховать определенные имущественные интересы.

Обязательная форма страхования базируется на следующих принципах.

1 Принцип обязательности (автоматичности) проявляется в том, что страхование является обязательным в силу закона. Соответствующие нормативные акты определяют перечень объектов, подлежащих страхованию, перечень событий, на случай наступления которых проводится страхование, размеры страховых взносов и периодичность их уплаты, размеры выплачиваемого возмещения, права и обязанности страхователя и страховщика.

2 Автоматический характер осуществления. Страхователю не обязательно подавать заявление в устной или письменной форме. Объекты страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации, после чего наступает автоматическое обязательство страхователя по уплате страховых взносов.

3 Принцип полноты охвата обязательным страхованием. Страховщики, на которых по закону возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100%-ный охват соответствующих объектов. Для этого они ежегодно проводят инвентаризацию и регистрацию застрахованных объектов, взимают со страхователей в установленные сроки страховые платежи.

4 Принцип обязательности страховой защиты независимо от уплаты страховых взносов. Если страхователь не внес страховые платежи, а его соответствующим имущественным интересам причинен ущерб, страховщик выплатит ему компенсацию, удержав страховые взносы. В некоторых случаях взносы могут быть взысканы через суд.

5 Бессрочность обязательного страхования проявляется в том, что страховая защита будет осуществляться страховщиком до тех пор, пока у страхователя будет имущественный интерес, подлежащий обязательному страхованию, или пока не будет отменен соответствующий закон.

6 Принцип нормирования ответственности страховщика позволяет не учитывать индивидуальные особенности объектов страхования и, установив соответствующие нормы, упростить организацию страхового процесса. Тем самым страховое обеспечение не зависит от желания и даже платежеспособности страхователя.

Можно выделить три вида обязательного страхования:

1 Обязательное страхование в силу закона – вводится непосредственно нормами закона (п.1 ст.935 ГК РФ). Например, страхование ответственности нотариусов: согласно ст.18 Основ законодательства РФ о нотариате (нотариус обязан заключить договор страхования своей профессиональной ответственности с лимитом страхования своей профессиональной ответственности не ниже 100-кратного МРОТ).

2 Обязательное страхование в силу договора – обязанность страхования для лица вытекает не из нормы конкретного закона, а из условий договора (п.4 ст.935 ГК РФ). Например, договором ипотечного кредитования может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать объект залога (ст.31 ФЗ о залоге и недвижимости (ипотеке)).

3 Обязательное государственное страхование – относится к категории обязательного страхования в силу закона. Однако ему присущи некоторые специфические черты:

- цель такого страхования – обеспечение социальных интересов граждан и интересов государства;

- объект страхования – жизнь, здоровье и имущество государственных служащих определенных категорий;

- источник финансирования – средства бюджета (министерств и иных федеральных ведомств по данному виду страхования).

Например, обязательному государственному страхованию за счет средств федерального бюджета подлежит страхование жизни и здоровья судьи.

К обязательным видам социального страхования граждан относится страхование через Пенсионный фонд России, Фонд социального страхования, Фонды обязательного медицинского страхования (федеральный и территориальные).

К другим видам обязательного страхования в Российской Федерации относится страхование:

- жизни и здоровья пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;

- жизни и здоровья военнослужащих и военнообязанных;

- жизни и здоровья работников органов государственной безопасности, милиции, прокуратуры, суда, системы исправительно-трудовых учреждений;

- жизни и здоровья работников налоговой инспекции, налоговой полиции, таможенных органов;

- жизни и здоровья работников противопожарной службы;

- жизни и здоровья спасателей;

- жизни и здоровья медицинского персонала, работающего в психиатрии и обеспечивающего диагностику и лечение ВИЧ-инфекции;

- жизни и здоровья работников ядерных объектов;

- жизни, здоровья и имущества депутатов Государственной Думы;

- государственных строений, сданных в аренду религиозным организациям;

- ответственности за вред, причиненный радиационным воздействием при использовании ядерной энергии;

- профессиональной ответственности нотариусов, риэлторов, строителей и т.п.;

- ответственности за экологический вред;

- ответственности, связанной с космической деятельностью;

- гражданско-правовой ответственности владельцев опасных производственных объектов;

- частных домов граждан и т.д.

Добровольное страхование в отличие от обязательного заключается только по желанию страхователя. Нормативной базой в этом случае является только страховое законодательство. В основе добровольного страхования лежат следующие принципы.

1 Принцип добровольности проявляется в том, что страхователь заключает договор страхования по собственной воле, а не в силу законодательного принуждения. При этом страхует он только то, что считает нужным и на столько, на сколько позволяют его финансовые возможности.

2 Страхование начинается только после подачи заявления страхователем, с последующим оформлением всех необходимых документов для оформления договора страхования.

3 Принцип неполноты охвата физических и юридических лиц добровольным страхованием связан с тем, что не все хотят страховаться и имеют на это средства. В свою очередь, страховщики устанавливают определенные ограничения при приеме на страхование различных объектов. Так, не заключаются договоры страхования от несчастных случаев в отношении инвалидов 1-й группы, не страхуются здания, находящиеся в аварийном состоянии, и т.п.

4 Принцип зависимости страховой защиты от уплаты страхового взноса. Договор страхования вступает в силу только после уплаты разового или первого (при внесении взносов в рассрочку) платежа. Соответственно при неуплате очередного взноса действие договора прекращается.

5 Принцип ограниченности добровольного страхования по сроку проявляется в том, что действие договора прекращается по истечении срока страхования или если во время действия договора произошел страховой случай, в связи с последствиями которого страховая сумма была выплачена полностью. Непрерывность страховой защиты можно обеспечить, только своевременно заключив договор на новый срок.

6 Принцип зависимости страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. И в имущественном, и в личном страховании страховая сумма зависит только от возможностей и желания страхователя. При страховании имущества страховая сумма не может превышать действительной (с учетом износа) стоимости объекта страхования.

Таблица 1 – Принципы осуществления форм страхования

Вид страхования
ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ	ДОБРОВОЛЬНОЕ
Обязательность	Добровольность
Автоматический характер осуществления (без подачи заявления)	Страхование начинается только после подачи заявления страхователем
Сплошной охват объектов страхования, указанных в законе	Любой охват объектов (сплошной, выборочный)
Независимость страхования от уплаты страховых взносов	Обязательность уплаты страховых взносов (прекращение действия страхования в результате неуплаты страхового взноса)
Бессрочность страхования	Ограничение страхования сроком, указанным в договоре
Нормирование страхового обеспечения	Ненормируемое страховое обеспечение
Независимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя	Зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя