Правовое регулирование банков и небанковских кредитно-финансовых организаций

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВ И НЕБАНКОВСКИХ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

Понятие и правовое регулирование банковской деятельности. Банковская система Республики Беларусь.

Правовое положение Национального банка.

Правовое положение банков

Правовое положение небанковских кредитно-финансовых организаций

Страховые организации. Порядок создания, лицензирования, цели деятельности, страховой договор.

Правовое положение банков.

Банкомпризнается организация, которая для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии, выданной Национальным банком, имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: 1) привлечение денежных средств физических лиц и (или) организаций во вклады (депозиты); 2) размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; 3) открытие и ведение банковских счетов физических лиц и организаций. После получения соответствующей лицензиибанк вправе осуществлять иныебанковские операции, такие как: открытие и ведение счетов в драгоценных металлах; осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических лиц и (или) организаций, в том числе банков-корреспондентов; валютно-обменные операции; купля-продажа драгоценных металлов и (или) драгоценных камней в случаях, предусмотренных нормами права; привлечение и размещение драгоценных металлов и (или) драгоценных камней во вклады (депозиты); выдача банковских гарантий и т.д. Кроме перечисленных операций банк вправе осуществлять такие виды деятельности, как: поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме; доверительное управление драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями и операции (сделки) с ними; лизинговую деятельность; консультационные и информационные услуги; выпуск (эмиссию), продажу, покупку ценных бумаг и иные операции с ценными бумагами; иную деятельность, предусмотренную нормами права.

Статья 15 Банковского кодекса закрепляет легальную классификацию банковских операций, в соответствии с которой последние группируются в:

1) активные- банковские операции, направленные на предоставление денежных средств банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями (факторинговые, кредитные операции и т.д.);

2) пассивные - банковские операции, направленные на привлечение денежных средств банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями (например, во вклады, депозиты);

3) посреднические - банковские операции, содействующие осуществлению банковской деятельности банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями (например, осуществление расчетного обслуживания).

Действующие в Республике Беларусь банки можно классифицировать по различным основаниям.

1. По характеру деятельности они, согласно статье 71 Банковского кодекса подразделяются на специализированные и универсальные. Специализированные - это такие банки, деятельность которых направлена на осуществление лишь отдельных банковских операций (например, инвестиционные, ипотечные, сберегательные, депозитные и др.). Универсальными считаются те банки, которые вправе в силу закона осуществлять все банковские операции или значительное их количество, не имея какой-либо специализации.

2. По организационно-правовой форме (статья 71 Банковского кодекса) различают банки в форме акционерного общества, которые, в свою очередь, могут быть открытыми и закрытыми (ст. 97 ГК).

3. По форме собственности подразделяются на банки государственной и банки частной формы собственности.

4. По источникам формирования уставного фонда различают банки с национальным уставным капиталом и банки с иностранными инвестициями, то есть банки в уставном фонде которых содержится определенный процент (доля) вкладов иностранных юридических или физических лиц.

Создание банка включает те же этапы, что и создание любой коммерческой организации. Порядок государственной регистрации банков закреплен в положениях Инструкции о государственной регистрации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и лицензировании банковской деятельности, утвержденной Постановлением Правления Национального банка 7 декабря 2012 г. № 640.

Учредительным документом банка является устав. Как и любая коммерческая организация, банк должен иметь уставный фонд, образующий имущественную базу его деятельности и гарантирующий интересы его кредиторов и вкладчиков. Минимальный размер уставного фонда для вновь создаваемого (реорганизуемого) банка в соответствии с Постановлением Правления Национального банка от 23.06.2015 г. № 380 «О минимальном размере уставного фонда банка» должен составлять сумму, равную или более 45 млн. рублей. При этом размер имущественных вкладов (вкладов в неденежной форме), вносимых в уставный фонд банка, не может превышать 20 % размера уставного фонда этого банка. К имущественным вкладам относится имущество, необходимое для осуществления банковской деятельности и относящееся к основным средствам, за исключением объектов незавершенного строительства.

Денежные вклады, вносимые учредителями в уставный фонд банка, подлежат перечислению на временный счет, открываемый в Национальном банке, или по согласованию с Национальным банком - в других банках одним из учредителей банка, уполномоченным на представление интересов других учредителей, собственником имущества банка либо лицом, уполномоченным им в установленном законодательством порядке. Минимальный размер уставного фонда должен быть сформирован из денежных средств. Денежные вклады в уставный фонд банка вносятся как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте, за исключением случаев, предусмотренных нормами права. При этом весь уставный фонд должен быть объявлен в белорусских рублях. Для формирования уставного фонда могут быть использованы только собственные средстваучредителей (участников) банка, под которыми понимаются приобретенные законным способом денежные средства или иное имущество, принадлежащие им на праве собственности либо в силу иною вещного права. Уставный фонд должен быть сформирован в полном объемемоменту государственной регистрации банка.

Право на осуществление банковских операций банк приобретает со дня получения лицензии. По общему правилу Национальный банк выдает одновременно со свидетельством о государственной регистрации банка лицензию на осуществление банковской деятельности с указанием в ней перечня банковских операций, которые банк вправе осуществлять. Прекращение деятельности банка осуществляется путем его ликвидации по решению его участников, собственника имущества банка, хозяйственного суда, Национального банка. Ликвидация банка по инициативе его участников производится с письменного согласия Национального банка. Основания для ликвидации банка предусмотрены Положением о регистрации. Удовлетворение требований вкладчиков и кредиторов банка при его ликвидации, за исключением случаев признания его экономически несостоятельным (банкротом), производится в очередности, установленной правилами ст. 104 Банковского кодекса:

- в первую очередь возвращаются вклады (депозиты) физических лиц, начисленные по ним проценты, а также удовлетворяются требования по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью;

- во вторую очередь погашаются задолженности по выплате алиментов; по взысканию расходов, затраченных государством на содержание детей, находящихся на государственном обеспечении; по выплате заработной платы и выходных пособий работникам банка;

- в третью очередь погашается задолженность по платежам в бюджет и государственные целевые бюджетные и внебюджетные фонды, а также удовлетворяются требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества ликвидируемого банка;

- в четвертую очередь возвращаются вклады (депозиты) индивидуальных предпринимателей и юридических лиц и начисленные по ним проценты;

- в пятую очередь удовлетворяются требования Национального банка по кредитам, предоставленным банку в порядке рефинансирования;

- в шестую очередь удовлетворяются в соответствии с законодательством Республики Беларусь требования остальных кредиторов.

Требования вкладчиков и иных кредиторов каждой следующей очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований вкладчиков и иных кредиторов предыдущей очереди.

Банк считается ликвидированным с момента внесения соответствующей записи в ЕГР.

В нынешних условиях особое значение приобретает обеспечение стабильности и финансовой устойчивости банков. Эта задача решается посредством установления Национальным банком обязанностей по формированию фондов обязательных резервов, классификации активов по степени их надежности, созданию специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе, в том числе резервов под обесценивание активов, соблюдению нормативов безопасного функционирования, организации внутреннего контроля. Перечень нормативов безопасного функционированиязакреплен в ч. 1 ст. 111 Банковского кодекса. К ним отнесены, например, минимальный размер нормативного капитала; нормативы ликвидности; нормативы достаточности нормативного капитала; нормативы ограничения концентрации риска; нормативы ограничения валютного риска; нормативы участия в уставных фондах других коммерческих организаций; и т.д.

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВ И НЕБАНКОВСКИХ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ