Экономическая эффективность предложенных мероприятий
Рассмотрим предложенную ипотечную программу на примере молодой семьи, состоящей из 2–х человек, решивших приобрести квартиру. Стоимость квартиры составляет 1 900 000 руб., отношение кредит/залог–85 % (1 615 000 руб.), сумма кредита 1 425 000 руб.,(1 615 000 руб.–190 000 руб.) размер ставки– 10, 5%, срок–30 лет.
В соответствии с формулой аннуитетного платежа размер периодических (ежемесячных) выплат будет составлять:
A = K х· S (3.1)
где А – ежемесячный аннуитетный платеж,
К – коэффициент аннуитета,
S – сумма кредита.
Коэффициент аннуитета рассчитывается по следующей формуле:
(3.2)
где i – месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка / 12),
n – количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.
Поскольку периодичность платежей по кредиту – ежемесячно, то ставка по кредиту (i) берется месячная. Если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка:
i = 12% / 12 мес. = 1%.
Таким образом, К=0,00875*(1+0,0085)^360/(1+0,00875)^360–1=0,00914
А=1 425 000*0,00914=13024 руб.
Аннуитетный платеж не должен превышать 30 % от дохода заемщика, таким образом, доход каждого члена семьи, взявшего ипотеку, должен быть не менее 21 707 руб.
Для того, чтобы определить точное число людей, которые пожелают обратиться в ПАО «СБЕРБАНК», нужно учесть его долю на рынке выдач жилищных кредитов в Российской Федерации(1,44 % на конец 2016 г.). Итак, это 2926 человек.
Нужно рассчитать: - Проценты полученные; - Доход от комиссии за снятие денежных средств; - Чистую прибыль; - Рассчитать общую рентабельность по доходам и расходам.
Условно посчитаем, что из 2926 человек 75 % (2194 чел.) выберут первый вариант ставки по процентам и условий страхования, т.е 2,5 % комиссия за выдачу кредита и среднее соотношение залога к кредиту 51–60 %.
Средняя сумма кредита по регионам присутствия ПАО «СБЕРБАНК» будет равна 1 177 254 руб.
Проценты полученные:
(1 177 254*0,1175/365*30)360*2194=8926484073 руб.
Доход от комиссии:
(1 177 254* 2,5%)* 2194=64 572 381 руб.
Суммируем полученные доходы : 8926484073 руб. +64 572 381 руб.=8 991 056 454 руб.
Дополнительно полученные денежные средства банка в сумме 8 991 056 454 руб. будут распределены следующим образом:
- оплата труда операторам (12 %)–1 078 926 774 руб.
- оплата посреднических услуг кредитных и других сторонних организаций (7%) – 629373952
- расходы на технологическое сопровождение банковских операций (6%)–539463387 руб.
- представительские расходы (3,4%)– 305695919 руб.
- прочие расходы (3,4 %)–305695919 руб.
- налог на прибыль (24 %)– 2157853549
В результате чистая прибыль, от введения нового продукта кредитования «Ипотека молодой семье» составила:
ЧП= 8 991 056 454 руб. – 1078926774 руб. – 629373952 руб.– 539463387 руб.– 305695919 руб.– 305695919 руб.– 2157853549 руб. =3974046953 руб.
Основными показателями эффективности деятельности банковских операций являются показатель рентабельности, расчет которого представлен в таблице 16.
Таблица 16 - Рентабельность нового продукта
| № | Наименование | Значение |
| Доходы, руб. | 8 991 056 454 | |
| Расходы, руб. | 5 017 009 501 | |
| Чистая прибыль, тыс. руб. | ||
| Общая рентабельность, % | 79,21 |
Общая рентабельность составила: ЧП/Расходы * 100%
(3974046953 / 5 017 009 501) * 100%= 79, 21%
Высокий уровень показателя обусловлен преимущественным ростом прибыли банка, опережающим рост расходов, что следует оценивать положительно.
Далее рассмотрим 2 вариант, где в случае заключения заемщиком/ созаемщиком договора комплексного страхования и выбора комиссии 1%, размер процентной ставки составляет 14 %.
Предположительно, что этим воспользуются 21 % клиентов Банка (614 человек).
Проценты полученные:
(1 177 254*0,14/365*30)360*614=2 994 314 878 руб.
Доход от комиссии:
(1 177 254* 1%)* 614=7 228 340 руб.
Суммируем полученные доходы: 2 994 314 878 руб. +7 228 340 руб. = 3 001 543 218 руб.
Дополнительно полученные денежные средства банка в сумме 8 991 056 454 руб. будут распределены следующим образом:
- оплата труда операторам (12 %)–360185186,2 руб. - оплата посреднических услуг кредитных и других сторонних организаций (7%) – 210108025,3 руб. - расходы на технологическое сопровождение банковских операций (6%)–18009259308 руб. - представительские расходы (3,4%)– 102052469,4 руб. - прочие расходы (3,4 %)–102052469,4 руб. - налог на прибыль (24 %)– 720370372,3 руб.
Общий уровень рентабельности рассчитан в таблице 17.
Таблица 17 - Рентабельность нового продукта
| Наименование | Значение |
| Доходы, руб. | |
| Расходы, руб. | |
| Чистая прибыль, тыс. руб. | |
| Общая рентабельность, % | 80 % |
В результате чистая прибыль, от введения нового продукта ипотечного кредитования «Ипотека молодой семье» составит 1 326 682 102 руб.
На основании третьей главы сформулируем следующие выводы.
Банки не могут вкладывать крупных средств в долгосрочные проекты из сферы ипотечного кредитования из-за нестабильной экономической ситуации на территории России. Кроме того, довольно сложно привлечь достаточное количество ресурсов для долгосрочного кредитования.
Но вместе с тем, наряду с проблемами в области ипотечного долгосрочного кредитования намечается и ряд положительных перспектив. Первая: проблема с жилищной ипотекой постепенно стала находить отклик и должным образом освещаться, как на федеральном, так и на региональном уровне (например, недавно принятая Правительством Российской Федерации Концепция по развитию ипотечного кредитования касаемо жилья, в этой концепции конкретно отмечены пути развития законодательной и нормативной базы, посвященной этому вопросу). Второе: наступление кризиса повлияло на банковскую систему, как с отрицательной, так и с положительной стороны. Банк стал вкладывать больше средств в кредитование реального сектора экономики, в том числе с участием населения. Банки, получив доступ к долгосрочным средствам, постепенно осваивают этот новый сегмент рынка для них. Третья перспектива: нормативно-правовое урегулирование этого вопроса с каждым днем все больше формируется, как на федеральном, так и на региональном уровне.
Если проанализировать современную российскую практику ипотечного кредитования становится ясно, что ей требуется модернизация не только в плане объектов кредитования, но и в плане вычисления выгодных условий для предоставления займов и ссуд.
Заключение
В соответствии с проделанной работой можно сделать следующие выводы:
1. Ипотека – это система долгосрочных кредитов, которые выдаются на приобретения жилья. Главное преимущество ипотеки состоит в том, что покупателю предоставляется возможность купить квартиру, внеся лишь первоначальный взнос, который обычно составляет от 10 до 30% от стоимости квартиры.
2. Размер ипотечного кредита определяется в виде части стоимости объекта ипотеки. Это обстоятельство позволяет даже получать под залог одного и того же недвижимого имущества дополнительные ипотечные займы. Залоговое имущество остается у заемщика, который продолжает его эксплуатировать, т.е. сохраняет свое право собственника.
3. В настоящее время, несмотря на определенные трудности, вызванные кризисом, ипотечное кредитование в России продолжает развиваться, поскольку является не только важной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом.
На основании второй главы сформулируем следующие выводы:
1) На 1 января 2014 г. кредитный портфель ПАО «СБЕРБАНК» составлял 1 552 828 тыс. р., а уже на 1 января 2016 года он увеличился и составил 1 738 944 тыс. р. С начала 2014 года остаток срочной ссудной задолженности ПАО «СБЕРБАНК» вырос на 186 115,8 тыс. р. или на 12 %.
2) Анализ показывает, что ставка Банка не является самой низкой. Также самым высоким является требуемый первоначальный взнос. Изменения удельного веса по ипотечному кредиту произошли за счёт изменения процентных ставок, сроков кредитования и роста цен на рынке вторичного жилья. Абсолютное содержание одного процента прироста в 2016 г. составило 0,9 млн. руб., а в 2016 г. уже 1,5 млн. руб., то есть, виден рост суммы кредитов и процентного содержания. Наибольшей популярностью среди населения пользуется кредит «Квартира». В 2014 г. его удельный вес составил 65,6%, в кризисный 2015 г. его доля повысилась до 78,0%, а с 2016 г. стала сокращаться за счет повышения доли на кредит «Новостойка».
На основании третьей главы сформулируем следующие выводы.
1. Банки не могут вкладывать крупных средств в долгосрочные проекты из сферы ипотечного кредитования из-за нестабильной экономической ситуации на территории России. Кроме того, довольно сложно привлечь достаточное количество ресурсов для долгосрочного кредитования.
2. Но вместе с тем, наряду с проблемами в области ипотечного долгосрочного кредитования намечается и ряд положительных перспектив. Первая: проблема с жилищной ипотекой постепенно стала находить отклик и должным образом освещаться, как на федеральном, так и на региональном уровне (например, недавно принятая Правительством Российской Федерации Концепция по развитию ипотечного кредитования касаемо жилья, в этой концепции конкретно отмечены пути развития законодательной и нормативной базы, посвященной этому вопросу). Второе: наступление кризиса повлияло на банковскую систему, как с отрицательной, так и с положительной стороны. Банк стал вкладывать больше средств в кредитование реального сектора экономики, в том числе с участием населения. Банки, получив доступ к долгосрочным средствам, постепенно осваивают этот новый сегмент рынка для них. Третья перспектива: нормативно-правовое урегулирование этого вопроса с каждым днем все больше формируется, как на федеральном, так и на региональном уровне.
Если проанализировать современную российскую практику ипотечного кредитования становится ясно, что ей требуется модернизация не только в плане объектов кредитования, но и в плане вычисления выгодных условий для предоставления займов и ссуд.