Недепозитные источники ресурсов
К недепозитным источникам ресурсов в России относятся:
1) получение займов на межбанковском рынке;
2) соглашения о продаже ценных бумаг с обратным выкупом (операции РЕПО), учет векселей и получение ссуд у центрального банка;
3) выпуск облигаций коммерческим банком.
16. Риск-менеджмент.
Управление рисками в банковской деятельности называется риск-менеджмента.
Составляющие риск-менеджмента:
1) стратегия Банк должен выработать стратегию управления по отношению к любому конкретному риску; конкретизировать сферы его действия; определить уровни принижаемого риска, его влияние на рентабельность , качество активов и капитал; разрабатываются стратегические цели
2) методология Предлагается методология оценки и управления данным видом риска. Методология включает в себя критерии и модели оценки, которые должны постоянно пересматриваться
3) процедуры Процедуры должны быть подробно документированы и описывать все необходимые составляющие, конкретные действия сотрудников, их полномочия , ответственность, структуру и величину лимитов. Основное внимание должно уделяться кредитному , инвестиционному, валютному и риску ликвидности. На основании конкретных процедур происходит идентификация, оценка и контроль.
4) контроль Контроль обеспечивает проверку соответствия проводимых операций, принятым процедурам
5) актуализация Актуализация предполагает постоянное обновление стратегии , методик, регламента, процедур, в соответствии с изменениями бизнес среды банка.
17.Основные принципы проведения банк.оп-ций
Банковские операции- проводимые банком операции по привлечению и размещению денеж.ср-в, ценных бумаг, осуществление расчетов.
Банковская услуга- проведение банковских операций по поручению клиента и в пользу последнего за определенную плату.
Банковский продукт- набор модифицированных банковских и финансовых операций для решения какой-либо потребности.
1-ый принцип: работа в пределах реально имеющихся ресурсов
2-ой принцип: экономическая самостоятельность и соответственно экономическая ответственность банка за результаты своей деятельности
3-ий принцип: взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на принципах рыночных отношений, подразумевающих оценку прибыльности, риска и ликвидности
4-ый принцип: регулирование его деятельности осуществляется только косвенными экономическими (а не административными) методами.
18. собственные средства (капитал) кредитной организации : понятие , структура и функции.
под собственными средствами банка следует понимать совокупность различных фондов и резервов, создаваемых ком банком для обеспечения финансовой деятельности, доверия вкладчиков и др кредиторов банка, а так же полученная прибыль по результатам деятельности текущих и прошлых лет.
за счет собственного капитала банки формируют от 12 до 20 % общей потребности в ресурсах для обеспечения своей деятельности.
величина собственных средств в соответствии с 215-П определяется как сумма основного капитала и дополнительного капитала (за вычетом определенных показателей)
для получения реальной расчетной величины собственного капитала банка из суммы основного и доп капитала вычитаются определенные величины представленные 215-П.
собственные средства (капитал) банка выполняют след функции:
1.оперативная
2. защитная
3. регулирующая
1. оперативная функция заключается в том что собственный капитал служит финансовым ресурсом в развитии материальной базы банка. (без начального капитала банк не может приступить к осуществлению своей деятельности.)
2. защитная функция-поддержание устойчивости банка, обеспечение обязательств банка перед вкладчиками и кредиторами. собственные средства выступают в качестве гарантии страхового фонда, который позволяет банку сохранить платежеспособность даже в случае натупления неблагоприятных обстоятельств. возникновение не предусмотренных расходов и убытков создающих угрозу деятельности банка и его ликвидности. в пределах собственного капитала банк полностью гарантирует ответственность по своим обязательствам.
защитная функция собственного капитала тесно связана с понятием достаточность капитала, т.е. способность банка погашать финансовые потери за счет собственных средств.
достаточность капитала отражает общую оценку надежности банка, степень его подверженности риску.
3. Регулирующая функция собственного капитала состоит в том, что центральный банк осуществляет регулирование деятельности коммерческих банков путем управления их собственным капиталом. Центральный банк устанавливает: минимальный размер собственного капитала, необходимый для получения банковской лицензии (в России - 5 млн евро), и норматив достаточности капитала (в России от 10 до 11%).
19. Кредитные операции как источник банковских доходов. Виды предоставляемых кредитов.
Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый непосредственно гражданам для приобретения предметов потребления.
Ипотечный кредит — это долгосрочные ссуды, предоставляемые банками под залог недвижимости.
МЕЖБАНКОВСКИЙ КРЕДИТ – это привлечение и размещение банками между собой временно свободных денежных ресурсов кредитных учреждений.
Синдицированный кредит — кредит, предоставляемый двумя и более кредиторами, т.е. синдикатами банков одному заёмщику.
Бланковый кредит – это кредит, который предоставляется без обеспечения ценными бумагами и товарно-материальными ценностями.(доверительный кредит)
Овердрафт — это кредитование банком расчетного счета клиента для оплаты им расчетных документов при недостаточности или отсутствии на расчетном счете клиента-заемщика денежных средств (автоматический кредит)
Кредитные операции - это операции по размещению привлеченных ими ресурсов от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности, составляющих незыблемые принципы банковского кредитования. Ссудные операции составляют основу активных банковских операций. На них приходится до 60 % всех активов коммерческих банков. Именно кредитные операции, несмотря на свой высокий риск, являются для банков наиболее привлекательными, так как они составляют главный источник их доходов.