Глава 9. правовое регулирование расчетных операций
9.1. Понятие и общая характеристика
национальной платежной системы
Платежная система - одна из ключевых частей монетарной системы, включающая совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, которые обеспечивают перевод стоимости от одного субъекта экономики другому <1>.
--------------------------------
<1> Швейцарское финансовое право и международные стандарты / Пер. с нем. М.: Инфотропик Медиа, 2012; СПС "КонсультантПлюс".
В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система. С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящимися в разных странах.
Платежные системы являются заменителем расчетов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами. Самым большим международным сервисом такого рода является система SWIFT <1>.
--------------------------------
<1> SWIFT - международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей, была основана в начале семидесятых годов двадцатого века в Бельгии. Штаб-квартира находится в городе Брюсселе. По официальным данным, в эту сеть входят двести двенадцать стран и более десяти тысяч учреждений. Через эту систему проходят более двадцати миллионов разных транзакций за один день. Среди них есть межбанковские платежи, финансовые сообщения, денежные переводы и другие. См. подробнее: http://fb.ru/article/149026/svift---chto-eto-sistema-perevodov-swift.
Электронные платежные системы являются подвидом платежных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных платежей через сети (например, Интернет) или платежные чипы.
Эффективность платежной системы - это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей.
Задачи и функции платежной системы <1>. Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие: бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования; надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей; эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций; справедливый подход, например, требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.
--------------------------------
<1> http://investments.academic.ru/1271/Платежная_система.
Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики.
Принципы построения платежных систем. Основные принципы построения платежных систем определены Комитетом по платежным системам, который действует в рамках Базельского комитета по банковскому надзору <1>. Они применимы ко всем платежным системам различных государств (схема 13).
--------------------------------
<1> Википедия, официальный сайт Базельского комитета: http://www.bis.org/bcbs/index.htm.
Схема 13
Принципы построения платежных систем
┌────────────────────────────────────────────────────────────┐
│система должна иметь хорошо проработанную правовую базу │
──>│во всех соответствующих юрисдикциях │
└────────────────────────────────────────────────────────────┘
┌────────────────────────────────────────────────────────────┐
│правила и процедуры системы должны давать участникам четкое │
──>│представление о ее влиянии на каждый из финансовых рисков, │
│которые они несут в силу участия в системе │
└────────────────────────────────────────────────────────────┘
┌────────────────────────────────────────────────────────────┐
│система должна иметь четко определенные процедуры управления│
──>│кредитными и ликвидными рисками, устанавливающие │
│соответствующую ответственность оператора системы и │
│ее участников и содержащие надлежащие стимулы для управления│
│этими рисками и их сдерживания │
└────────────────────────────────────────────────────────────┘
┌────────────────────────────────────────────────────────────┐
│система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет │
──>│в день валютирования, предпочтительно в течение дня или │
│в крайнем случае на его конец │
└────────────────────────────────────────────────────────────┘
┌────────────────────────────────────────────────────────────┐
│система, в которой осуществляется многосторонний неттинг, │
│должна как минимум быть способна обеспечивать своевременное │
──>│завершение ежедневных расчетов в случае, если участник │
│с крупнейшим отдельным расчетным обязательством не │
│способен произвести расчет │
└────────────────────────────────────────────────────────────┘
┌────────────────────────────────────────────────────────────┐
│система должна обладать высокой степенью безопасности и │
──>│операционной надежности и иметь запасные процедуры для │
│своевременного завершения обработки данных за день │
└────────────────────────────────────────────────────────────┘
┌────────────────────────────────────────────────────────────┐
│средства осуществления платежей, предлагаемые системой, │
──>│должны быть практичными для пользователей и эффективными │
│для экономики │
└────────────────────────────────────────────────────────────┘
┌────────────────────────────────────────────────────────────┐
│система должна иметь объективные и публично объявленные │
──>│критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и │
│открытый доступ │
└────────────────────────────────────────────────────────────┘
┌────────────────────────────────────────────────────────────┐
──>│процедуры управления системой должны быть эффективными, │
│подотчетными и транспарентными │
└────────────────────────────────────────────────────────────┘
Элементы платежной системы. К элементам платежной системы относятся: институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств; финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами; контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.
Элементы платежной системы тесно взаимосвязаны, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативных правовых актах государства и международных соглашениях.
Основные участники платежной системы - центральный банк, частные банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. По общему правилу обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на центральный банк государства.
В России платежная система, подконтрольная государству, была создана сравнительно недавно - в 2011 г. и получила официальное название "национальная платежная система".
Историческая справка. Термин "национальная платежная система" начал использоваться в официальных изданиях в конце прошлого - начале нынешнего столетия, в публикациях международных финансовых организаций, в частности Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов <1>.
--------------------------------
<1> Первой публикацией Банка международных расчетов, в которой можно найти термин national payment system, была публикация: Payment Systems in Eleven Developed Countries. Prepared by the Group of Computer Experts of the Central Banks of the Group of Ten Countries and Switzerland. Bank for International Settlements 1980. February.
В июле 2009 г. Банк России стал членом Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, а в сентябре 2011 г. в рамках проекта "Красная книга" опубликован документ "Платежные, клиринговые и расчетные системы в России", подготовленный Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов совместно с Банком России, в котором нашли отражение состояние платежных, клиринговых и расчетных систем в России, включая принятие российского Закона о национальной платежной системе. Этот документ содержит описание модели национальной платежной системы России <1>.
--------------------------------
<1> Payment, clearing and settlement systems in Russia // Payment, clearing and settlement systems in the CPSS countries. Vol. 1. CPSS BIS Publications. 2011. N 97. September. Перевод: Платежные, клиринговые и расчетные системы в России. Банк России // Платежные и расчетные системы. 2011. N 29.
С вступлением в силу Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" <1> (далее - Закон о платежной системе) термин "национальная платежная система" приобрел легальный статус.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".
Закон о платежной системе устанавливает: правовые и организационные основы национальной платежной системы России; порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществление переводов денежных средств; использование электронных средств платежа; деятельность субъектов национальной платежной системы; требования к организации и функционированию платежных систем; порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.
С момента создания национальная платежная система России играет ключевую роль в экономике страны, обеспечивая перевод денежных средств, в том числе при реализации единой государственной денежно-кредитной политики.
Национальная платежная система образуется из отдельных платежных систем, в нее в качестве участников могут входить: международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки и иностранные банки. Регистрацию операторов платежных систем ведет Банк России, на конец августа 2015 г. их количество достигло 40 <1>.
--------------------------------
<1> Реестр операторов платежных систем // http://www.cbr.ru/PSystem/?PrtId=rops.
Первая платежная система была зарегистрирована Банком России в августе 2012 г., она называется "Платежная система CONTACT". В дальнейшем в реестре были зарегистрированы такие платежные системы, как: международная платежная система денежных переводов "ЮНИСТРИМ", платежная система NCC (NATIONAL CREDIT CARDS), платежная система "Вестерн Юнион", платежная система "Юнион Кард" (UNION CARD), платежная система ANELIK, платежная система "ОБЪЕДИНЕННАЯ РАСЧЕТНАЯ СИСТЕМА", платежная система Regional Payment System, платежная система HandyBank, платежная система BLIZKO и другие.
Национальная платежная система - это совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы) (п. 1 ст. 3 Закона о платежной системе).
Платежная система - совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств (п. 20 ст. 3, п. 1 ст. 3 Закона о платежной системе).
Правовое регулирование деятельности платежной системы осуществляется Законом о платежной системе, нормативными актами Банка России, правилами платежных систем и договорами об организации платежных систем.
Правила платежной системы - документ (документы), содержащий (содержащие) условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии с Законом о платежной системе (п. 22 ст. 3, п. 1 ст. 3 Закона о платежной системе).
Правила функционирования платежной системы являются едиными для любой системы и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических агентов к другим. Так, правила платежной системы (далее - правила), за исключением правил платежной системы Банка России, являются договором, они могут быть составлены в виде единого документа или нескольких взаимосвязанных документов. Содержание правил, включая информацию о тарифах, относится к информации общего доступа.
Законом о платежной системе установлено, что необходимо урегулировать в правилах и какие положения в них недопустимы:
| Обязательные пункты правил платежной системы (п. 1 ст. 20 Закона о платежной системе): | Запрещено устанавливать в правилах (п. 4 ст. 20 Закона о платежной системе): |
| 1) порядок: изменения правил; присвоения кода участнику системы; привлечения операторов услуг платежной инфраструктуры и ведения их перечня; обеспечения бесперебойной работы системы; взаимодействия между оператором системы, участниками и операторами услуг платежной инфраструктуры; взаимодействия в рамках системы в спорных и чрезвычайных ситуациях; предоставления участниками системы и операторами услуг платежной инфраструктуры информации о своей деятельности оператору системы; перевода денежных средств в рамках платежной системы, а также должны быть названы применяемые формы безналичных расчетов; сопровождения перевода денежных средств сведениями о плательщике; оплаты услуг по переводу денежных средств и услуг платежной инфраструктуры; обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств; платежного клиринга и расчета; контроля за соблюдением правил и ответственность за их несоблюдение; досудебного разрешения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры; | 1) требования: препятствующие участию в платежной системе; к участникам платежной системы о неучастии в других платежных системах, об ограничении или запрете клиринга между ними и расчета вне рамок платежной системы на основании отдельно заключаемых договоров; к операторам услуг платежной инфраструктуры об ограничении или запрете оказания услуг платежной инфраструктуры в рамках других платежных систем; 2) минимальный размер оплаты услуг по переводу денежных средств участниками платежной системы и их клиентами. |
| 2) система управления рисками в платежной системе, включая используемую модель управления рисками, перечень мероприятий и способов управления рисками; 3) требования к защите информации; 4) временной регламент функционирования платежной системы; 5) критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе; 6) перечень платежных систем, с которыми осуществляется взаимодействие, и порядок такого взаимодействия |
Платежный клиринг - это определение подлежащих исполнению обязательств, возникших из договоров, и подготовка документов, являющихся основанием прекращения и (или) исполнения таких обязательств. Таким образом, с точки зрения платежной системы под клирингом понимаются не сами расчеты, а подготовительные действия (сверка), предваряющие взаиморасчеты.
Правила платежной системы разрабатываются оператором платежной системы, который обязан их предоставлять организациям, намеревающимся участвовать в системе, для предварительного ознакомления. Участники платежной системы присоединяются к правилам, принимая их в целом. Банк России проверяет правила на соответствие законодательству.
Работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности Банка России - обеспечением стабильности банковской системы. При этом Банк России одновременно является оператором платежной системы, оператором услуг платежной инфраструктуры и оператором по переводу денежных средств. Платежная система Банка России функционирует в соответствии с правилами платежной системы Банка России, которые определены Положением Банка России от 29.06.2012 N 384-П "О платежной системе Банка России" <1>.
--------------------------------
<1> Положение Банка России от 29.06.2012 N 384-П "О платежной системе Банка России".