Термины, связанные с функционированием страхового рынка

Страховой рынок — это особая социально-экономическая структу­ра, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга. Страховой рынок представляет собой сложную систему, элементы которой выполняют различные

функции.

Прямые страховщики — страховые компании, продающие страхо­вателям страховые услуги. Если в сделке прямого страхования участвуют две и более страховые компании, то речь идет о состраховании или двойном страховании.

Сострахование — страхование одного крупного объекта в огово­ренных долях у двух или более страховщиков. В этом случае могут быть оформлены один общий или соответствующее количество раз­дельных полисов на страховые суммы в размере доли ответственнос­ти каждого страховщика.

Двойное страхование — страхование одного и того же объекта от аналогичных рисков у двух или более страховщиков. В имуществен­ном страховании такая ситуация недопустима, если общая страховая сумма превышает действительную стоимость имущества. Двойное страхование объекта может быть преднамеренным со стороны стра­хователя, желающего получить дополнительный доход, или может произойти в силу чьей-то ошибки.

Если выявляется преднамеренность двойного страхования, в силе остается лишь первый по времени заключения договор. Все осталь­ные считаются недействительными, причем страховые взносы по этим договорам страхователю не возвращаются. Если ситуация с двойным страхованием возникла случайно, то, как правило, соответ­ствующим образом уменьшаются страховые суммы по всем договорам (так, чтобы общая страховая сумма была равна страховой стои­мости страхуемого объекта) с одновременным пересчетом и -возвратом излишне уплаченных страховых взносов.

Перестраховщики — страховщики для страховщиков; принимают на себя часть ответственности за соответствующее вознаграждение.

Перестрахование — способ обеспечения финансовой устойчивос­ти страховщиков. В законодательстве закреплены размеры макси­мальной ответственности по одному (в личном страховании) или не­сколькими (в имущественном страховании) рискам. В том случае, если ответственность по вновь принимаемому риску превышает эти ограничения, то прямой страховщик страхует данный объект в пол­ном объеме, но превышение перестраховывается у перестраховщика. Часто в той же пропорции, в какой прямой страховщик и перестра­ховщик делят ответственность, между ними распределяются и стра­ховые взносы, уплаченные страхователем. При наступлении страхо­вого случая прямой страховщик в полном объеме компенсирует ущерб страхователю. После этого перестраховщик осуществляет вы­плату в пользу прямого страховщика в размере ответственности, при­ходящейся на него по договору перестрахования.

Страховые посредники — страховые агенты и страховые брокеры, являющиеся посредниками между страхователями и прямыми стра­ховщиками, реже — между прямыми страховщиками и перестраховщиками и получающие за свои услуги комиссионное вознагражде­ние.

Страховой агент — юридическое, но чаще физическое лицо, дей­ствующее от имени и по поручению страховой компании. Главная за­дача страхового агента — найти клиента и убедить его в том, что ему следует купить страховую услугу именно сейчас, именно у данной страховой компании и именно на предлагаемых условиях. В настоя­щее время по различным правовым основаниям в системе страхова­ния в РФ работает около 110 тыс. страховых агентов, вознаграждение которых в 2000 г. составило 1,3 млрд руб.

Страховой брокер — независимое юридическое или физическое лицо, имеющее лицензию на проведение посреднических операций по страхованию и действующее по поручению или страхователя, или страховщика. В зарубежных странах страховые брокеры обычно представляют интересы страхователя. В настоящее время в РФ рабо­тает 782 страховых брокера, причем 106 из них прошли регистрацию в течение 2001 г.

Сюрвейеры (аварийные комиссары) являются еще одним страховым посредником. Огромное разнообразие объектов страхования (дома, домашнее имущество, аудио видеоаппаратура, драгоценности, ком­пьютеры, автомобили, различное производственное оборудование и т.д.) приводит к необходимости или иметь в штате страховой ком­пании большое количество высококвалифицированных специалис­тов, в обязанности которых входит оценка ущерба, причиненного за­страхованным объектам, признание или непризнание произошедших событий страховыми случаями, оформление соответствующих доку­ментов, или обращаться в специализирующиеся на данных услугах сюрвейерские фирмы.

Объединения страховщиков на страховом рынке представлены их ассоциациями и страховыми пулами. Ассоциации страховщиков пред­ставляют интересы страховщиков в органах государственной власти, разрабатывают предложения по совершенствованию страхового зако­нодательства, решают вопросы, связанные с обменом информацией, координацией деятельности на страховом рынке. Страховые пулы со­здаются при приеме на страхование особо опасных, особо крупных или новых, неизвестных рисков. Деятельность страховых пулов стро­ится на принципах сострахования.

Организации страховой инфраструктуры — консалтинговые фир­мы, рейтинг-бюро и т.п.

Выводы

1. Специфика страховой деятельности, использование в практике страхо­вания положений и выводов различных наук (статистики, актуарной и фи­нансовой математики, теории вероятностей) привели к появлению специфи­ческой страховой терминологии.

2. Несмотря на известную сложность понятийного аппарата страхования, его усвоение позволит лучше уяснить экономическую сущность данного вида деятельности.

Вопросы для самопроверки

1. Какие лица являются субъектами договора страхования? В чем специ­фика их участия в страховом процессе?

2. В чем проявляется взаимосвязь понятий «предмет страхования», «объект страхования», «имущественный интерес»?

3. С какими документами связано прохождение страхового процесса? Каково их назначение?

4. Каковы аспекты применения термина «страховое обеспечение» в иму­щественном страховании?

5. В чем суть и какова взаимосвязь понятий «страховая сумма», «страхо­вая премия», «страховой тариф»?

6. Что общего и в чем состоят различия в понятиях «страховой риск», «страховой случай», «страховое событие»?

7. Как связаны между собой понятия «страховое возмещение», «страхо­вое обеспечение», «страховая сумма», «страховая выплата»? В чем их спе­цифика?

8. В чем суть условной и безусловной франшизы?

9. Перечислите участников страхового рынка. Каковы их функции?

10.В чем сущность перестрахования?

11. Чем двойное страхование отличается от сострахования?