Термины, связанные с формированием страхового фонда

Договор страхования — соглашение между страховщиком и стра­хователем, регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования.

Страховой полис — документ, удостоверяющий факт заключения договора страхо­вания. Страховой полис выдается страхователю после подписания договора и внесения разового или первого (при уплате в рассрочку) взноса.

Страховой фонд имеет две трактовки. Во-первых, это часть нацио­нального дохода, выделяемая в виде резерва материальных и денеж­ных средств, для ликвидации последствий стихийных бедствий, ава­рий, катастроф и оказания помощи гражданам в случае потери трудоспособности, наступления старости и других неблагоприятных событий.

Во-вторых, это фонд страховой компании, создаваемый за счет фиксированных платежей страхователей и используемый только для возмещения ущерба их имущественным интересам или выплат при наступлении определенных событий в жизни застрахованного. Стра­ховой фонд страховой компании включает в себя систему запасных и резервных фондов.

Страховая сумма — понятие, имеющее две трактовки. Во-первых, применительно ко всем отраслям страхования страховая сумма — это сумма, в пределах которой страхуется объект при заключении догово­ра. Величина страховой суммы является базой для расчета страховых взносов и страховых выплат. Во-вторых, применительно к личному страхованию страховая сумма представляет собой единовременную выплату в связи со стра­ховым случаем, произошедшим с застрахованным лицом.

Страховая оценка (страховая стоимость) представляет собой дей­ствительную (с учетом износа) стоимость страхуемого имущества на момент заключения договора.

Страховое обеспечение имеет несколько трактовок, рассмотрим три из них. Во-первых, страховое обеспечение отражает соотношение стоимости, в которую страхователь оценил свое имущество при за­ключении договора (т.е. страховой суммы), и страховой (действитель­ной) стоимости этого имущества. С этой точки зрения можно гово­рить о полном и неполном страховании. При полном страховании страховая сумма равна страховой стоимости (оценке) объекта. При неполном страховании страховая сумма меньше страховой стоимос­ти. Таким образом, уровень страхового обеспечения характеризует степень страховой защиты имущества, а также является основанием для определения размера страхового возмещения при причинении ущерба страховым случаем.

Существует три системы страхового обеспечения и соответствую­щего расчета страхового возмещения при неполном страховании. При страховании по пропорциональной системе страхователю возме­щается не вся сумма ущерба, а лишь тот процент от него, который страховая сумма составляет от страховой стоимости.

При страховании по системе первого риска возмещение произво­дится в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Ущерб в пределах страховой суммы счита­ется «первым риском» и компенсируется страховщиком, а ущерб сверх страховой суммы — «второй риск» остается на ответственности страхователя.

В страховании доходов, объема производства, урожая применяет­ся система предельного страхового обеспечения. В этом случае ущерб определяется в виде разницы между реально достижимой величиной дохода, объема производства, урожая и фактически полученной меньшей величиной. При этом в договоре оговаривается максималь­ное (предельное) отклонение фактической величины от реально до­стижимой, которое компенсируется страховщиком.

Во-вторых, страховое обеспечение в имущественном страховании представляет собой стоимостное выражение суммы, в которую за­страховано имущество, т. е. в этом аспекте страховое обеспечение равнозначно понятию «страховая сумма».

В-третьих, страховое обеспечение в личном страховании является выплатой в виде страховой суммы при страховом случае с

застрахо­ванным лицом.

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объ­екта страхования.

Страховой взнос (страховой платеж, страховая премия) — сумма, которую уплачивает страхователь страховщику за обязательство произ­вести страховую выплату при наступлении страхового случая, огово­ренного в договоре.

Срок страхования — период времени, в течение которого действу­ет обязательство страховщика произвести страховую выплату в связи с наступлением страхового случая, оговоренного договором.

Страховой возраст — понятие, связанное с личным и имущест­венным страхованием, определяет минимальные и максимальные возрастные границы людей и сельскохозяйственных животных, в пределах которых по закону или по договору страховщик обеспечива­ет страховую защиту.

Страховое поле -- максимальное число объектов страхования (имущественных объектов или граждан), которые потенциально могут быть застрахованы.

Страховой портфель — фактическое количество заключенных до­говоров или застрахованных объектов.

6.Термины, связанные с расходованием страхового фонда.

Страховое событие — это потенциальный, возможный страховой случай, в отношении которого проводится страхование.

Страховой случай — это свершившееся страховое событие, в связи с наступлением которого

возникает обязанность страховщика по страховой выплате.

Страховой риск имеет четыре трактовки. Во-первых, страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве стра­хового риска, должно быть вероятностным и случайным. Во-вторых, страховой риск означает конкретный объект страхова­ния с учетом его стоимости и вероятности наступления страхового случая. В-третьих, страховой риск представляет собой ответственность страховщика за конкретные опасности, угрожающие объекту страхо­вания. В-четвертых, еще один аспект понятия «риск» проявляется при применении той или иной системы страхового обеспечения. При проведении полного страхования (страховая сумма равна страховой, или действительной, стоимости застрахованного имущества) страхо­ватель передает страховщику весь риск. При неполном страховании (страховая сумма меньше страховой стоимости) часть риска остается на ответственности страхователя.

Страховой ущерб представляет собой материальный или иной урон, нанесенный страхователю в результате страхового случая. Раз­личают прямой и косвенный ущерб. Прямой ущерб — это первичный, видимый ущерб, связанный с гибелью или повреждением застрахо­ванного имущества, а также с расходами страхователя по спасению этого имущества и приведению его в порядок. Косвенный ущерб свя­зан со скрытыми убытками, которые проявляются уже после страхо­вого случая, например неполучение дохода в связи с остановкой про­изводства из-за повреждения или уничтожения машин и оборудования по страховым причинам.

Страховая выплата — это выплата страхового возмещения стра­ховщиком страхователю в связи с ущербом, нанесенным страховым случаем застрахованному имуществу, а также выплата страхового обеспечения в виде компенсации вреда жизни, здоровью, трудоспо­собности застрахованного лица либо накопленного дохода при на­ступлении соответствующего страхового случая или события в жизни этого лица по договорам личного страхования.

Франшиза — освобождение страховщика от обязанности по вы­плате страхового возмещения, если размер убытка не превышает ого­воренной в договоре величины. Франшиза может быть условной - освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего установленную договором величину, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу и безусловной. Нали­чие в договоре безусловной франшизы означает ее применение в без­оговорочном порядке. В этих случаях ущерб всегда возмещается за вычетом франшизы.

Форс-мажор — обозначение причин освобождения страховщика от страховой выплаты в случаях, которые не могут быть предусмотре­ны.

Выкупная сумма — стоимость накопленного по договору долго­срочного страхования жизни резерва премий, подлежащая выплате страхователю при досрочном расторжении им договора. .

Убыточность страховой суммы — экономический показатель дея­тельности страховой компании, характеризующийся отношением объема выплат к объему полученных по всем застрахованным объек­там премий.

Страховой акт — документ, подтверждающий факт и причину произошедшего страхового случая.

7.Термины, связанные с функционированием страхового рынка.

Страховой рынок — это особая социально-экономическая структу­ра, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга.

Прямые страховщики — страховые компании, продающие страхо­вателям страховые услуги. Если в сделке прямого страхования участвуют две и более страховые компании, то речь идет о соцстраховании или двойном страховании.

Соцстрахование — страхование одного крупного объекта в огово­ренных долях у двух или более страховщиков.

Двойное страхование — страхование одного и того же объекта от аналогичных рисков у двух или более страховщиков.

Перестраховщики — страховщики для страховщиков; принимают на себя часть ответственности за соответствующее вознаграждение.

Перестрахование — способ обеспечения финансовой устойчивос­ти страховщиков.

Страховые посредники — страховые агенты и страховые брокеры, являющиеся посредниками между страхователями и прямыми стра­ховщиками, реже — между прямыми страховщиками и перестраховщиками и получающие за свои услуги комиссионное вознагражде­ние.

Страховой агент — юридическое, но чаще физическое лицо, дей­ствующее от имени и по поручению страховой компании. Главная за­дача страхового агента — найти клиента и убедить его в том, что ему следует купить страховую услугу именно сейчас, именно у данной страховой компании и именно на предлагаемых условиях.

Страховой брокер — независимое юридическое или физическое лицо, имеющее лицензию на проведение посреднических операций по страхованию и действующее по поручению или страхователя, или страховщика.

Сюрвейеры (аварийные комиссары) являются еще одним страховым посредником. Огромное разнообразие объектов страхования приводит к необходимости или иметь в штате страховой ком­пании большое количество высококвалифицированных специалис­тов, в обязанности которых входит оценка ущерба, причиненного за­страхованным объектам, признание или непризнание произошедших событий страховыми случаями, оформление соответствующих доку­ментов, или обращаться в специализирующиеся на данных услугах сюрвейерские фирмы.

Объединения страховщиков на страховом рынке представлены их ассоциациями и страховыми пулами. Ассоциации страховщиков пред­ставляют интересы страховщиков в органах государственной власти, разрабатывают предложения по совершенствованию страхового зако­нодательства, решают вопросы, связанные с обменом информацией, координацией деятельности на страховом рынке. Страховые пулы со­здаются при приеме на страхование особо опасных, особо крупных или новых, неизвестных рисков. Деятельность страховых пулов стро­ится на принципах соцстрахования.

Организации страховой инфраструктуры — консалтинговые фир­мы, рейтинг-бюро и т.п.