Страховое правоотношение

Понятие договора страхования. Страховое правоотношение в подавляющем большинстве случаев опирается в своем возникновении на договор страхования. Под договором страхования понимается основанный на риске договор, по которому одно лицо (страхователь) обязуется внести другому лицу (страховщику) оговоренную плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного обстоятельства (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу причиненные вследствие этого обстоятельства убытки в пределах обусловленной суммы (имущественное страхование) либо выплатить страхователю или иному лицу обусловленную сумму денег (личное страхование). Легальные определения договоров имущественного и личного страхования содержатся соответственно в п. 1 ст. 929 и п. 1 ст. 934 ГК.

Страховое правоотношение включает в себя два основных обязательственных отношения: обязательство страхователя уплатить страховую премию и обязательство страховщика произвести страховую выплату*(755). К основным обязанностям сторон примыкают вспомогательные обязанности (например, обязанность страхователя уведомить страховщика о наступлении страхового случая - п. 1 ст. 961 ГК).

В связи с тем, что обязанность страховщика к страховой выплате появляется только при наступлении страхового случая, некоторые цивилисты рассматривают договор страхования как условную сделку, а наступление страхового случая - как отлагательное условие*(756). Однако в снабжении сделки условием проявляется частная автономия ее сторон: они могут поставить наступление или прекращение действия сделки в зависимость от будущего неизвестного обстоятельства, но могут совершить сделку и без условия (ст. 157 ГК), в то время как договор страхования по самой своей природе немыслим без указания в нем обстоятельства, с наступлением которого появляется обязанность страховщика. Включение в договор страхования ссылки на страховой случай основывается не на частноавтономном определении сторон договора, а на предписании закона (ст. 942 ГК). Поэтому договор страхования не является условной сделкой*(757). Страховой случай фигурирует по отношению к договору страхования не в качестве право-сделочного условия, а в качестве условия права (condicio juris)*(758).

Обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает из фактического состава, включающего в себя два элемента: договор страхования и наступление страхового случая*(759). С заключением договора страхования у страхователя появляется условное требование о страховой выплате (право ожидания), которое с выполнением названного фактического состава перерастает в полное требование о выплате страхового возмещения или страхового обеспечения*(760).

Договор страхования характеризуется следующими признаками:

- является взаимным (синаллагматическим) договором, так как обе стороны несут по отношению друг к другу встречные обязанности. То обстоятельство, что обязанность страховщика к страховой выплате может не наступить, не превращает этот договор в односторонний, поскольку с его заключением страховщик становится условно обязанным к осуществлению страховой выплаты;

- представляет собой возмездный договор (п. 1 ст. 423 ГК), так как страхователь обязуется оплатить оказанную ему страховую услугу;

- относится к числу консенсуальных договоров, поскольку обязанность страхователя к уплате страховой премии возникает в момент заключения договора. Следует отвергнуть как необоснованное мнение авторов, которые, ссылаясь на п. 1 ст. 957 ГК, утверждают, что договор страхования является реальным договором, если стороны не оговорили его консенсуальный характер*(761). В этом пункте говорится о моменте вступления договора в силу, а не о моменте его заключения. Предписание п. 1 ст. 957 ГК имеет единственную цель - ограничение действия договора страхования страховыми случаями, наступающими после уплаты страховой премии;

- является регулятивно-охранительным договором, так как направлен, с одной стороны, на возникновение регулятивной обязанности страхователя уплатить страховую премию, а с другой, - на установление охранительной обязанности страховщика произвести страховую выплату*(762). Необходимо иметь в виду, что некоторые договоры личного страхования имеют регулятивный характер, потому что предусмотренные ими страховые случаи не вызывают отрицательных последствий для страхователя (например, рождение ребенка);

- входит в число алеаторных сделок, поскольку на момент заключения договора страхования его экономический эффект для сторон остается неизвестен: если страховой случай не наступит, то страхователь потратит свою страховую премию без получения денег от страховщика, а если наступит, - то страховщик будет вынужден уплатить по договору сумму, как правило, значительно превышающую размер полученной от страхователя премии. Таким образом, отношения сторон строятся на неэквивалентной основе, и при заключении договора страхования остается неясным, кто же выиграет от страхования - страхователь или страховщик*(763). Указанная особенность договора страхования вызывает необходимость в отграничении его от других алеаторных сделок, прежде всего от игр и пари (ст. 1062, 1063 ГК). Эти сделки отличаются друг от друга по своей цели: игры и пари имеют целью обогащение их участников, в то время как договор страхования такой цели не преследует. Поэтому закон запрещает страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК).

В заключение отметим, что согласно закону все договоры личного страхования (абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК) и некоторые договоры имущественного страхования (см., напр.: ст. 1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с изм. и доп.)*(764) относятся к категории публичных договоров (ст. 426 ГК).

Заключение договора страхования. Договор страхования заключается между страховщиком и страхователем.

Правовая личность страховщика была рассмотрена в предыдущем параграфе. Предпосылкой его вступления в договор является наличие у него лицензии на осуществление соответствующего вида страхования (ст. 938 ГК), при отсутствии которой заключенный им договор может быть оспорен (ст. 173 ГК). Если в обязательстве на стороне страховщика выступают несколько лиц, то они именуются состраховщиками, а осуществляемая ими деятельность со страхованием (ст. 953 ГК).

В качестве страхователя может фигурировать как физическое, так и юридическое лицо. Предпосылкой заключения договора на стороне страхователя служит наличие у него или лица, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателя), страхового интереса, т.е. интереса лица в ненаступлении страхового случая и в устранении неблагоприятных последствий, вызванных наступлением страхового случая. Если страхователь заключает договор страхования при отсутствии у него или у выгодоприобретателя страхового интереса, то договор страхования ничтожен.

Статья 928 ГК запрещает заключать страховой договор для страхования: 1) противоправных интересов (например, страхование на случай совершения страхователем преступления); 2) убытков от участия в играх, лотереях и пари; 3) от расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (например, мать не может заключить договор страхования на случай похищения и взятия в заложники сына).

Применительно к страхованию имущества страховой интерес состоит в основанном на законе, ином правовом акте или договоре интересе в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК). Такой интерес обычно имеется у собственника страхуемого имущества. Однако он может принадлежать и другому лицу (например, арендатору или залогодержателю).

В договоре страхования ответственности за причинение вреда страхуется риск ответственности самого страхователя или указанного в договоре застрахованного лица. Этот договор всегда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, независимо от того, кто указан в договоре в качестве выгодоприобретателя (п. 3 ст. 931 ГК).

По договору страхования договорной ответственности страхуется риск ответственности только самого страхователя; в противном случае договор будет считаться ничтожным (п. 2 ст. 932 ГК). Выгодоприобретателем по этому договору выступает контрагент, перед которым страхователь несет ответственность по договору (например, получатель ренты).

В договоре страхования предпринимательского риска страхуется предпринимательский риск лишь самого страхователя и только в его пользу. При страховании предпринимательского риска другого лица, договор является ничтожным. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК).

При личном страховании страхуются интересы, связанные с личностью страхователя или названного в договоре иного застрахованного лица. Страховая сумма выплачивается застрахованному лицу, если в договоре не назван в качестве получателя иной выгодоприобретатель или сам страхователь. Договор страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК).

Договор страхования должен облекаться в письменную форму (абз. 1 п. 1 ст. 940 ГК). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования сотрудников госаппарата (ст. 969 ГК).

Рассматриваемый договор может быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 ГК), либо путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае выдача полиса является офертой, а его принятие - акцептом (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК)*(765).

В страховом полисе содержатся все существенные условия договора страхования. По общему правилу в полисе указываются имя или наименование страхователя и выгодоприобретателя. При страховании имущества в пользу выгодоприобретателя возможна выдача страхового полиса на предъявителя (страхование "за счет кого следует") - п. 3 ст. 930 ГК.

Некоторые авторы относят страховой полис на предъявителя к предъявительским ценным бумагам*(766). В действительности страховой полис, в том числе и выписанный на предъявителя, не является ценной бумагой*(767). Он не удостоверяет право выгодоприобретателя на страховую выплату, так как это право возникает лишь с наступлением страхового случая и для получения страховой выплаты держателю полиса необходимо не только предъявить полис страховщику, но и доказать наличие своего страхового интереса (например, своего права собственности на перевозимый груз путем предъявления вместе с полисом также коносамента на предъявителя). Полис на предъявителя выдается не для повышения оборотоспособности страхового требования, а для облегчения легитимации выгодоприобретателя, которому при приобретении застрахованного имущества не требуется переоформлять договор страхования. Поэтому страховой полис на предъявителя следует признать легитимационной бумагой*(768).

При систематическом страховании разных партий однородного имущества (например, грузов) на сходных условиях может выдаваться генеральный полис, действие которого распространяется на каждую партию застрахованного имущества (ст. 941 ГК).

Существенными условиями договора страхования являются условия: 1) об объекте страхования; 2) о страховом риске; 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке страхования (ст. 942 ГК).

Условие об объекте страхования должно содержать указание на имущество или иной имущественный интерес, страхуемые по договору имущественного страхования, либо на застрахованное лицо по договору личного страхования.

Условие о страховом риске содержит перечень тех обстоятельств, которые при их наступлении будут считаться страховыми случаями*(769). Они должны обладать признаками вероятности и случайности наступления*(770). В договоре называются не только само страховое обстоятельство, но и вызывающие его причины (например, гибель имущества от огня, возникновение убытков от предпринимательской деятельности вследствие порчи товаров). Для оценки страхового риска, т.е. вероятности наступления страхового случая, страховщик может до заключения договора осмотреть страхуемое имущество или провести медицинское обследование страхуемого лица (п. 1 и 2 ст. 945 ГК).

Условие о размере страховой суммы должно оговариваться с учетом того, что этот размер при страховании имущества или предпринимательского риска не может превышать страховую стоимость, т.е. действительную стоимость страхуемого имущества в день заключения договора страхования или возможный размер убытков от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК). Для определения страховой стоимости имущества страховщик до заключения договора может назначить экспертную оценку (п. 1 ст. 945 ГК).

Если страховая сумма превышает страховую стоимость, то договор страхования имущества или предпринимательского риска является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК). Размер страховой суммы может быть установлен в договоре ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование). В этом случае страхователь имеет возможность застраховать имущество или предпринимательский риск по нескольким договорам страхования, в том числе у нескольких страховщиков, от одного и того же страхового случая, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (дополнительное имущественное страхование). При превышении ею страховой стоимости каждый договор дополнительного страхования будет являться ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью (п. 2 ст. 950, п. 4 ст. 951 ГК). Тем самым закон запрещает страховать одно и то же имущество у разных страховщиков от одних и тех же рисков на полную страховую стоимость (двойное, многократное страхование). Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков (например, от огня и от наводнения) как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками - п. 1 ст. 952 ГК (комбинированное имущественное страхование).

В договорах личного страхования и в договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК).

Условие о сроке страхования определяет период страховой защиты (страхового покрытия), т.е. срок существования условного требования страхователя (выгодоприобретателя) о страховой выплате. Если оговоренное договором событие наступает в течение срока страхования, то оно признается страховым случаем и обосновывает страховую выплату. Начало течения срока страховой защиты приурочено к моменту уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК), поскольку иной момент не установлен сторонами (п. 2 ст. 957 ГК). Действие страхования распространяется на еще не наступившие к моменту заключения договора страховые случаи. В виде исключения возможно страхование от страховых случаев, которые, о чем не знает страхователь, уже наступили (например, при страховании находящегося в пути груза). Если страхователь к моменту заключения договора знал или должен был знать о наступлении страхового случая, страховщик вправе отказать в страховой выплате (ст. 261 КТМ)*(771). С истечением срока страховой защиты право ожидания страхователя (выгодоприобретателя) прекращается.

При заключении договоров страхования часто используются разработанные страховщиками или их объединениями стандартные правила страхования, подробно регламентирующие страховые отношения по каждому виду страхования (например, правила страхования имущества от огня, правила страхования дач и т.п.). Для того чтобы эти правила стали частью договора страхования, страховщик должен: 1) указать на их применение в тексте договора (полиса) и изложить их в одном документе с договором (полисом) либо 2) во время заключения договора вручить правила страхователю под роспись в самом договоре (полисе). Страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться на правила страхования в защиту своих интересов по заключенному договору страхования, даже если правила не стали частью договора страхования (ст. 943 ГК).

Заключая договор, страхователь обязан сообщить страховщику сведения, имеющие существенное значение для страхования (п. 1 ст. 944 ГК). Для этого страховщики обычно прибегают к оформлению письменных ответов страхователя на запрос страховщика (например, о заключенных договорах страхования по этому же риску, о наличии охранных устройств, о попытках хищения страхуемого от кражи имущества в прошлом). Сообщение страхователем ложных сведений дает страховщику право оспорить договор страхования как заключенный под влиянием обмана (п. 2 ст. 179, абз. 1 п. 3 ст. 944 ГК). Оспаривание договора невозможно, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Права и обязанности сторон. С заключением договора страхования у страхователя и страховщика появляются следующие права и обязанности.

Страхователь обязан уплатить страховую премию страховщику единовременно или в рассрочку, т.е. путем внесения страховой премии по частям несколькими страховыми взносами. Последние уплачиваются за определенный промежуток времени, называемый страховым периодом (например, за год). Размер страховой премии рассчитывается страховщиком на основе страховых тарифов, т.е. ставки страховой премии, взимаемой с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового случая (например, 20 руб. с одного застрахованного пассажира).

Срок и порядок уплаты определяются договором страхования. В случае просрочки уплаты страховой премии (взносов) страхователь уплачивает проценты на основании ст. 395 ГК или договорную неустойку*(772). Договором могут предусматриваться и иные последствия неуплаты страховых взносов (например, право на односторонний отказ страховщика от договора).

Страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику об увеличении страхового риска в порядке и случаях, установленных п. 1 ст. 959 ГК (например, сообщить об участии застрахованного автомобиля в автопробеге по местности с плохими дорожными условиями или сообщить о неисправности противопожарной сигнализации в помещении с застрахованными товарами). При неисполнении данной обязанности страховщик имеет право на расторжение договора и возмещение убытков (п. 2 ст. 450, п. 5 ст. 453, п. 3 ст. 959 ГК). Эти права прекращаются, если обстоятельства, увеличивающие страховой риск, уже отпали (п. 4 ст. 959 ГК). В случае личного страхования указанные последствия неисправности страхователя наступают, если они прямо предусмотрены в договоре (п. 5 ст. 959 ГК).

Договором страхования на страхователя могут быть возложены и другие обязанности (например, периодически проходить медицинское обследование или предоставлять страховщику имущество для осмотра).

Страховщик обязан сохранять в тайне полученные в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (ст. 946 ГК). При нарушении этой обязанности потерпевший может воспользоваться способами защиты, установленными ст. 12 ГК (в частности, потребовать возмещения убытков или компенсации морального вреда).

С наступлением страхового случая правовое положение сторон становится следующим.

Узнав о наступлении страхового случая, страхователь обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя (п. 1 ст. 961 ГК). В противном случае страховщик вправе отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что он своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие уведомления со стороны страхователя не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК)*(773). Предписания п. 1 и 2 ст. 961 ГК применяются к личному страхованию, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК).

В случае имущественного страхования на страхователе лежит обязанность принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков (например, по устранению аварии на взрывоопасном объекте). Понесенные при этом расходы подлежат возмещению страховщиком, даже если предпринятые меры оказались безуспешными. Расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (п. 2 ст. 962 ГК).

Страховщик обязан произвести страховую выплату, т.е. возместить причиненные страховым случаем убытки в пределах страховой суммы при имущественном страховании или выплатить страховую сумму при личном страховании*(774). Для осуществления корреспондирующего этой обязанности субъективного права страхователю необходимо совершить ряд действий, а именно: обратиться к страховщику с заявлением о страховой выплате, представить доказательства наступления страхового случая и расчет причиненных убытков*(775). Страховщик может провести расследование обстоятельств наступления страхового случая с тем, чтобы проверить сообщенные страхователем данные и убедиться в отсутствии оснований для отказа в страховой выплате. По результатам проверки страховщик составляет страховой акт, служащий основанием для страховой выплаты. Договором может предусматриваться возмещение убытков страховщиком не только в денежной, но и в натуральной форме (например, при повреждении застрахованного автомобиля он переходит к страховой организации, которая передает страхователю другой автомобиль).

Закон не регламентирует состав возмещаемых при страховании убытков. В договорах страхования имущества обычно говорится лишь о возмещении реального ущерба. По договорам страхования договорной ответственности и предпринимательского риска возмещению подлежит также упущенная выгода.

При страховании имущества размер страховой выплаты определяется с учетом указанной в договоре страховой стоимости имущества. Последняя не может быть оспорена страховщиком за исключением случая, когда страховщик при заключении договора не оценивал страховой риск путем осмотра имущества или проведения его экспертной оценки (п. 1 ст. 945 ГК) и был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости страхователем или иным лицом (ст. 948 ГК).

При неполном имущественном страховании размер выплаты определяется по пропорциональной системе (абз. 1 ст. 949 ГК), т.е. он зависит от соотношения страховой суммы и страховой стоимости. Например, если имущество стоимостью 100 тыс. руб. застраховано на сумму 80 тыс. руб., т.е. на 80% его стоимости, то убытки будут возмещаться в пределах 80%. Поэтому размер страховой выплаты в случае полного уничтожения имущества составит 80 тыс. руб. (80% от 100 тыс. руб.), а при повреждении имущества, требующем восстановительного ремонта на 50 тыс. руб., - 40 тыс. руб. (80% от 50 тыс. руб.).

Договором неполного имущественного страхования может быть предусмотрена система первого риска. При этой системе страховые убытки в пределах страховой суммы возмещаются страховщиком в полном объеме и относятся к его риску (первый риск), а в превышающих страховую сумму пределах - лежат на риске потерпевшего (второй риск). В приведенном примере при стоимости ремонта поврежденного имущества в 50 тыс. руб. страховщик обязан уплатить не 40 тыс. руб., как в случае действия пропорциональной системы, а 50 тыс. руб.

Во время действия страховой защиты может наступить не один, а несколько страховых случаев (например, в застрахованном здании дважды произошел пожар). Первая страховая выплата не приводит к прекращению страховых отношений. Они сохраняются в течение срока страховой защиты в оставшейся части страховой суммы. Страховщик вправе отказать в страховой выплате в случаях:

1) образования страховых убытков вследствие умышленных действий (бездействий) страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица*(776). Бремя доказывания вины названных лиц лежит на страховщике. Последний не освобождается от страховой выплаты в обязательствах по страхованию вреда жизни и здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица, а также в обязательствах по страхованию на случай смерти, если смерть наступила в результате самоубийства застрахованного и к этому моменту договор страхования действовал уже не менее двух лет (ст. 963 ГК);

2) наступления страхового случая, вызванного такими чрезвычайными обстоятельствами, как воздействие ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения, военныe действия, маневры, народные волнения и забастовки (п. 1 ст. 964 ГК). Однако законом или договором может быть предусмотрено, что страховая выплата производится и при наличии этих обстоятельств;

3) образования убытков вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК), если иное не оговорено сторонами;

4) неисполнения страхователем своей обязанности по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая - п. 2 ст. 961 ГК.

Страховщик может уменьшить размер подлежащей уплате суммы, если страхователь умышленно не принял необходимых мер по уменьшению страховых убытков (п. 3 ст. 962 ГК). Кроме того, страховщик вправе в одностороннем порядке зачесть против требования о страховой выплате свое требование об уплате просроченных страховых взносов (п. 4 ст. 954 ГК).

В договоры страхования часто включается условие о франшизе, т.е. размере убытков, не подлежащих возмещению страховщиком. Франшиза может быть условной или безусловной и устанавливаться как в процентах от страховой суммы, так и в твердой сумме. При установлении условной франшизы страховщик не выплачивает страховое возмещение, если убыток не превышает величину франшизы, но выплачивает его в полном объеме в случае превышения страхового убытка над величиной франшизы. При установлении безусловной франшизы страховое возмещение выплачивается за вычетом суммы франшизы.

В цивилистической литературе и на практике обсуждается допустимость включения в договор страхования дополнительных оснований для отказа в страховой выплате или ее уменьшения. Поскольку закон обходит этот вопрос молчанием, при его решении следует руководствоваться общими предписаниями обязательственного права об одностороннем отказе от исполнения обязательства (ст. 310 ГК). Односторонний отказ от исполнения возникшей у страховщика обязанности следует отличать от непризнания произошедшего факта страховым случаем. Ссылка страховщика на это обстоятельство представляет собой процессуальное возражение о несуществовании у него обязанности к страховой выплате ввиду отсутствия основания для ее возникновения.

Срок выплаты страхового возмещения или обеспечения устанавливается договором либо определяется в соответствии со ст. 314 ГК. Поскольку обязательство страховщика за редким исключением является денежным, при просрочке уплаты применяются предписания ст. 395 ГК или взыскивается договорная неустойка. Глава 3 Закона РФ "О защите прав потребителей" к отношениям по страхованию не применяется*(777).

Из перечисленных в ст. 329 ГК способов обеспечения исполнения обязательств в страховых отношениях практически используется только неустойка. Однако достаточно широко применяется перестрахование, т.е. страхование страховщиком риска страховой выплаты у другого страховщика. В договоре перестрахования страхователем выступает страховщик по основному договору страхования, а страховщиком - страховая организация, имеющая лицензию на осуществление перестрахования. Тем самым риск по основному договору как бы перекладывается на перестраховщика. Но сам договор перестрахования не оказывает влияния на взаимоотношения сторон по основному договору страхования: обязанным лицом перед страхователем остается страховщик (п. 3 ст. 967 ГК)*(778).

Срок давности по притязаниям, связанным с имущественным страхованием, за исключением страхования деликтной ответственности, является сокращенным и составляет два года (п. 1 ст. 966 ГК). В отношении притязаний, связанных с личным страхованием и страхованием деликтной ответственности, действует общий давностный срок - три года (ст. 196, п. 2 ст. 966 ГК).

По притязанию страховщика на взыскание страховых взносов давность начинает течь в обычном порядке - по окончании срока исполнения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК). Что касается вопроса о начале течения давности страхователя о страховой выплате, то его решение зависит от вида договора страхования. В отношении притязания страхователя на страховую выплату по регулятивно-охранительному договору давность начинает течь с момента наступления страхового случая (пожара, наводнения, причинения вреда застрахованным лицом и т.п.), поскольку именно в этот момент возникает потребность в защите прав и интересов страхователя*(779). Просрочка в страховой выплате приводит к возникновению у страхователя притязания на неустойку или мораторные проценты, которое начинает задавниваться с истечением срока, установленного для выплаты страхового возмещения или обеспечения.

При обязательствах, основанных на регулятивном договоре страхования, страховой случай не носит вредоносного характера. Поэтому обязанность страховщика выплатить страховую сумму и корреспондирующее ей право требования страхователя являются регулятивными. В этом случае притязание на страховую выплату возникнет у страхователя лишь при отказе страховщика исполнить свою регулятивную обязанность, вследствие чего давность начнет течь с момента истечения срока осуществления страховой выплаты.

В заключение следует остановиться на правовом положении выгодоприобретателя в страховом правоотношении. При заключении договора страхования он выступает третьим лицом (дестинатором), в пользу которого заключен договор страхования (п. 1 ст. 430 ГК). С заключением договора названный в договоре выгодоприобретатель получает условное требование о страховой выплате непосредственно, а не как правопреемник страхователя. После наступления страхового случая его условное требование превращается в полное требование.

Закон возлагает на выгодоприобретателя обязанности сообщать страховщику об увеличении страхового риска и о наступлении страхового случая (абз. 1 п. 1 ст. 959, абз. 2 п. 1 ст. 961 ГК).

Выгодоприобретатель заинтересован в том, чтобы к моменту наступления страхового случая обязанности страхователя перед страховщиком были исполнены. Поэтому он может исполнить за страхователя обязанность по уплате страховых взносов и другие его обязанности (п. 1 ст. 939 ГК). Если выгодоприобретатель после наступления страхового случая заявляет страховщику свое требование о страховой выплате, то страховщик согласно п. 2 ст. 939 ГК вправе потребовать от него предоставления того, чего не предоставил страхователь (в частности уплатить просроченные страховые взносы)*(780). Тем самым выгодоприобретатель, требуя страховую выплату, рискует тем, что от него потребуют встречное предоставление. Однако размер этого предоставления не может превышать размера предоставления, причитающегося выгодоприобретателю по договору страхования.

Изменение и прекращение страховых правоотношений. Изменение страховых обязательств происходит в случаях и порядке, предусмотренных ст. 310, 382-392, 450-453 ГК с учетом особенностей, установленных гл. 48 ГК. Остановимся на наиболее распространенных случаях изменения страховых обязательств.

Изменение субъектов страховых отношений может выражаться в замене страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица или страховщика.

Замена страхователя связана прежде всего с переходом права на застрахованное имущество к другому лицу. В момент приобретения этого права к его приобретателю ipso jure переходят права и обязанности страхователя по соответствующему договору страхования (абз. 1 ст. 960 ГК). Новый страхователь должен незамедлительно письменно уведомить страховщика о приобретении им права на застрахованное имущество; в противном случае наступают последствия, предусмотренные п. 3 ст. 382 и п. 1 ст. 385 ГК. Права и обязанности по договору страхования не переходят к новому собственнику, если имущество принудительно изъято у страхователя по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК.

Уступка требования о страховой выплате не допускается, если она противоречит закону, иным правовым актам или договору (п. 1 ст. 388 ГК). В частности, запрещается уступка требования о страховой выплате в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя, поскольку это требование неразрывно связано с личностью кредитора (ст. 383 ГК).

Замена выгодоприобретателя имеет место при переходе принадлежащего выгодоприобретателю права на застрахованное имущество к другому лицу (абз. 1 ст. 960 ГК). То же последствие наступает в результате перемены кредитора в обязательстве, риск ответственности должника по которому застрахован (п. 3 ст. 932 ГК). Кроме того, ст. 956 ГК предоставляет страхователю возможность заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Замена застрахованного лица по обязательству страхования деликтной ответственности осуществима страхователем в любое время до наступления страхового случая с направлением страховщику письменного уведомления об этом (п. 1 ст. 955 ГК). Поскольку с заменой застрахованного лица может существенно измениться страховой риск, страховщики часто включают в договор условие, что такая замена допускается лишь по соглашению сторон страхового договора. В обязательствах по личному страхованию замена застрахованного лица производится по соглашению между страхователем и страховщиком, которое нуждается в согласии заменяемого застрахованного лица (п. 2 ст. 955 ГК).

Замена страховщика осуществляется путем уступки требования об уплате страховых взносов, перевода долга по страховой выплате и замены стороны договора страхования. Особые условия замены страховщика в страховых обязательствах (путем так называемой "передачи страхового портфеля") предусматриваются п. 7 ст. 32.8 Закона об организации страхового дела и ст. 184 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)".

Увеличение или уменьшение страхового риска в период действия договора также может послужить основанием для изменения страхового отношения. Страховщик, уведомленный об увеличении страхового риска, вправе потребовать от страхователя соразмерного изменения условий страхования (например, уменьшения размера страховой суммы или уплаты дополнительной страховой премии). Если страхователь или выгодоприобретатель возражают против предложенного изменения, то у страховщика возникает притязание на расторжение договора страхования (п. 2 ст. 959 ГК).

В практике страхования встречаются также случаи изменения срока действия договора, перечня страховых случаев и иных условий. Изменение страховщиком правил страхования при отсутствии соответствующего волеизъявления страхователя не влияет на страховое обязательство.

Обязательства по страхованию прекращаются по общим основаниям, установленным законом. К числу специальных оснований досрочного прекращения страховых обязательств относятся: