Внедрение нового вида кредита

Кредитование физических лиц – перспективный сегмент рынка размещения ресурсов. Актуальным является кредит на приобретение объектов недвижимости. Новый вид кредита называется "Молодая семья", предоставляется молодым семьям, в которых хотя бы один из супругов не достиг 30 лет, на приобретение квартиры.

Цель мероприятия – увеличение ссудной задолженности населения, увеличение доходов от кредитования.

Кредит предоставляется под 18% годовых сроком на 10 лет. Сумма кредита – 80% от стоимости объекта недвижимости.

Анализ кредитных операций банков-конкурентов показал, что в среднем оформляется 5 кредитов в месяц на покупку квартиры молодым семьям.

Внедрение данного мероприятия предполагается на 01.01.04 г. В связи с этим необходимо провести рекламную кампанию (табл. 10).

Берем в расчет ориентировочную стоимость квартиры 500 тыс. р., тогда сумма кредита составит 400 тыс. р.

Источниками финансирования являются финансовые средства в виде привлеченных ресурсов.

Таблица 10

Расходы на рекламные услуги

Наименование услуги	Стоимость услуги, р.	Количество заказов (раз)	Итого, р.
1 Объявление по ТВ, ОРТ (6 вых./день) РТР (5 вых./день)
2 Объявление в газете "Бизнес-курс" (размер 5 4 см), один выход
3 Ролик на радио "Европа+", (25 трансляций/день) продолжительность 3 минуты
3 Налог на рекламу (5%)
Итого

Опираясь на результаты проведенного анализа по банкам-конкурентам, предположим, что в месяц будет оформляться 5 договоров, тогда в год – 60 договоров. Таким образом, необходим объем привлеченных средств в 24000,0 тыс. р. Исходя из сложившейся структуры привлечения средств в отделении за 2003г., необходимая сумма сформируется из следующих источников в следующих пропорциях:

§ вклады и депозиты физических лиц (83,34%) – 2001600 р.;

§ остатки на счетах юридических лиц (12,34%) – 2964000 р.;

§ выпущенные ценные бумаги (4,31%) – 1034 400 р.

Средняя стоимость привлечения, сложившаяся по отделению – 7,5%. Таким образом, процентные расходы по привлеченным средствам составят за год:

Р_проц. = С_привл. i, (27),

где С_привл. – сумма привлеченных средств, 24 000,0 тыс. р.; i – средняя процентная ставка по привлеченным ресурсам 7,5%.

Р_проц = 24000000 0,075 = 1800000 р.

Основной долг по выданному кредиту в месяц будет составлять:

Од_мес. = , (28)

где Од_мес. – основной долг по кредиту в месяц, р.; Кр – сумма кредита, р.; Т – срок кредита, 120 мес.

Од_мес.= = 3500 р.

Процентный доход по кредиту в месяц рассчитаем по формуле:

Д_проц.= Кр_ост r, (29)

где Кр_ост – остаток ссудной задолженности по кредиту, р.; r – годовая процентная ставка по кредиту, 18%.

Остаток ссудной задолженности по кредиту в каждом месяце будет составлять:

Кр_{ост (01.05 г.)} = 400000 р.;

Кр_{ост (02.05 г.)} = 400000 – 3500 = 396500 р.;

Кр_{ост (03.05 г.)} = 396500 – 3500 = 393000 р.;

Кр_{ост (04.05 г.)} = 393000 – 3500 = 389500 р.;

Кр_{ост (05.05 г.)} = 389500 – 3500 = 386000 р.;

Кр_{ост (06.05 г.)} = 386000 – 3500 = 382500 р.;

Кр_{ост (07.05 г.)} = 382500 – 3500 = 379000 р.;

Кр_{ост (08.05 г.)} = 379000 – 3500 = 375500 р.;

Кр_{ост (09.05 г.)} = 375500 – 3500 = 372000 р.;

Кр_{ост (10.05 г.)} = 372000 – 3500 = 368500 р.;

Кр_{ост (11.05 г.)} = 368500 – 3500 = 365000 р.;

Кр_{ост (12.05 г.)} = 365000 – 3500 = 361500 р.

Отсюда процентный доход по кредиту за каждый месяц

Д_{проц (01.05 г.)} = 400000 = 6000 р.;

Д_{проц (02.05 г.)} = 396500 = 5948 р.;

Д_{проц (03.05 г.)} = 393000 = 5895 р.;

Д_{проц (04.05 г.)} = 389500 = 5843 р.;

Д_{проц (05.05 г.)} = 386000 = 5790 р.;

Д_{проц (06.05 г.)} = 382500 = 5738 р.;

Д_{проц (07.05 г.)} = 379000 = 5685 р.;

Д_{проц (08.05 г.)} = 375500 = 5633 р.;

Д_{проц (09.05 г.)} = 372000 = 5580 р.;

Д_{проц (10.05 г.)} = 368500 = 5528 р.;

Д_{проц (11.05 г.)} = 365000 = 5475 р.;

Д_{проц (12.05 г.)} = 361500 = 5423 р.

Процентный доход по одному кредиту за год определим по формуле:

Д_{проц. по 1кр. за год} = ∑ Д_{проц.(01.04г. ÷ 12.04г.)}, (30)

Отсюда:

Д_{проц. по 1кр. за год} = 68538 р.;

Тогда доходы по всем выданным кредитам "Молодая семья" за год составят:

Д_{проц.общ.} = Д_{проц. по 1кр. за год} n, (31)

где n – количество договоров по кредиту, ед.

Д_{проц.общ} = 68538 60 = 4112280 р.

Валовый доход по мероприятию будет состоять из процентного дохода (непроцентного дохода не было).

Валовый расход определим по формуле (5). Непроцентный расход в этом случае будет состоять из расходов на рекламу (табл. 10).

Р_вал. = 1800000 + 39165 = 1839165 р.

Прибыль от мероприятия, согласно формуле (6) за год составит:

П = 4112280 - 1839165 = 2273115 р.

Таким образом, при валовом расходе в 1839165 р., прибыль составит 2273115 р.

Эффективность проектируемых мероприятий представлена в табл. 11.

В результате внедрения мероприятий прибыль отделения увеличится на 3386103,48 р., процентный доход вырастет на 7667332 р., сократятся непроцентные расходы на 29122,26 р., экономия по фонду заработной платы составит 37860 р.

Таким образом, разработанные мероприятия достаточно эффективны.

Таблица 11

Эффективность проектируемых мероприятий

Наименование мероприятия	Кап.итальные затраты, тыс. р.	Высвобо-ждение численности, чел.	Экономия по фонду заработной платы, тыс. р.	Прирост процентного дохода, тыс. р.	Снижение непроцентных расходов, тыс. р.	Прирост прибыли, тыс. р.	Срок окупаемости, лет
Увеличение ссудной задолженности юридических лиц за счет привлечения средств на пластиковые карты	2 716,6	-	-	1 639,44	-	712,64	3,8
Автомати-зация учета кредитов	-		37,86	-	29,122	-	-
Увеличение объма кредитных вложений за счет оседаемости по новому виду вклада	-	-	-	1 807,612	-	358,249	-
Организация кредитного обслуживания клиентов в выходной день	-	-	-	108,0	-	42,099	-
Внедрение нового вида кредита	-	-	-	4 112,28	-	2 273,115	-
Итого	2 716,6		37,86	7 667, 332	29,122	3 386,104	-