Банки и банковская система. Денежно-кредитная политика. Банковская деятельность в РФ

Одним из условий нормального функционирова­ния современной рыночной экономики является на­личие четко организованной банковской системы. Банковская система — один из важнейших элемен­тов экономической системы государства. Она вклю­чает в себя все банки страны.

Банк называют коммерческое учреждение, со­здаваемое в соответствии с действующим законо­дательством государства, занимающееся предпри­нимательской деятельностью в финансовой сфере и функционирующее на принципах коммерческого расчета.

Основные функции банка заключаются в том, что он:

а) аккумулирует временно свободные денежные ресурсы;

б) выступает в качестве центра, через который осу­ществляется перелив денежных средств и капиталов от одного хозяйствующего субъекта к другому, из од­ной сферы экономики в другую;

в) выступает посредником при проведении плате­жей предприятиями, организациями, населением между собой.

Банки традиционно выполняют три основных ви­да операций: пассивные, активные, забалансовые.

Пассивные операции имеют целью привлечение в банки свободных денежных средств физических и юридических лиц. К пассивным операциям относят­ся расчеты с клиентами, депозитные операции, эмис­сия денег и ценных бумаг, а также контроль за де­нежным обращением и движением ценных бумаг.

Активные операции имеют целью прибыльное размещение собранных средств. К операциям этого вида относятся кредитование, банковские инвести­ции, факторинговые и лизинговые услуги, трастовые операции.

Забалансовые операции представляют собой не­посредственно предпринимательскую деятельность самих банков. Это биржевые спекуляции на рынке ценных бумаг, обмен валюты, консалтинговые услу­ги и др.

В настоящее время практически во всех странах мира существует двухуровневая банковская система. Первый уровень этой системы образует центральный (эмиссионный) банк,второй - частные и государ­ственные банковские институты.

Главным звеном банковской системы любого госу­дарства является центральный банк страны. Именно ему государство предоставляет исключительное пра­во эмиссии банкнот. Некоторые из центральных банков сразу утверждались как государственные институты (Немецкий федеральный банк, Резервный банк Австрии), другие были национализированы после Второй мировой войны (Банк Франции, Банк Анг­лии, Банк Канады). Некоторые центральные банки до сих пор существуют на основе смешанной государ­ственно-частной собственности (например, Федераль­ная резервная система США). Центральный банк во многих странах подчиняется непосредственно парла­менту, хотя степень его независимости в разных странах различна.

Центральные банки призваны выполнять ряд важных функций, среди которых можно выделить:

а) эмиссию банкнот;

б) аккумуляцию и хранение резервов других бан­ков, золотовалютных резервов страны;

в) кредитование коммерческих банков;

г) проведение расчетов и переводных операций для правительства страны;

д) контроль за деятельностью кредитных учрежде­ний.

Исключительной функцией центрального банка является денежно-кредитное регулирование всего де­нежного обращения страны при помощи проведения соответствующей денежно-кредитной политики. Она может осуществляться либо в форме кредитной экс­пансии, т. е. стимулирования всех коммерческих структур на получение кредитов, либо в форме кре­дитной рестрикции, т. е. ограничения коммерческих структур в получении кредитов. Первая форма де­нежно-кредитной политики, как правило, имеет мес­то в периоды замедления темпов роста производства, вторая — в периоды подъема экономики.

Основными инструментами, которые использует центральный банк для проведения денежно-кредит­ной политики, являются: повышение или понижение учетной ставки процента, изменение нормы обяза­тельных резервов, которые должны хранить кредит­ные учреждения, проведение операций на открытом рынке, регулирование денежной массы путем эмиссии денег.

Учетной ставкой называется процентная ставка центрального банка, устанавливаемая для приобре­тения платежных обязательств. По этой ставке коммерческие банки могут заимствовать резервы у цент­рального банка. Она, как правило, отличается от те­кущих ставок коммерческих банков и влечет за собой облегчение или затруднение получения креди­тов от коммерческих банков.

Суть операций центрального банка на открытом рынке состоит в купле-продаже ценных бумаг. Эти операции имеют своей целью связать или высвобо­дить определенное количество капиталов.

Во многих странах центральный банк имеет воз­можность непосредственно воздействовать на вели­чину банковских резервов путем единовременного изменения нормы обязательных резервов для всех банковских учреждений. Резервы представляют собой вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых устанавливается пропорци­онально банковским активам. Система банковских резервов является надежным средством защиты устойчивости банковской системы и одновременно способом расширения ее возможностей по кредитова­нию клиентов, основанным на централизации части денежных средств банков в специальных фондах, ко­торыми распоряжается главный банк страны.

Вторым важным элементом банковской системы являются коммерческие банки - кредитные учреж­дения универсального характера. Их функции весь­ма разнообразны: экономисты насчитывают более 800 видов операций, выполняемых коммерческими банками. Главным показателем деятельности ком­мерческого банка является его ликвидность, т.е. способность в любой момент полностью оплатить свои обязательства. Существование того или иного количества коммерческих банков в стране обуславливается как экономической целесообразностью, по­требностями финансового обслуживания клиентов так и особенностями законодательного регулирова­ния банковской системы.

В настоящее время в Российской Федерации су­ществует двухуровневая банковская система. Право­вой основой, регулирующей ее деятельность, явля­ются Конституция РФ, федеральные законы «О бан­ках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и др., а также нормативные акты Центрального банка РФ. Центральный банк РФ возглавляет банковскую систему страны, имеет монопольное право эмиссии банкнот и осуществляет денежно-кредитную полити­ку в интересах национальной экономики. Банк Рос­сии имеет двойственную правовую природу: с одной стороны, он является органом государственного управления специальной компетенции и осуществля­ет управление денежно-кредитной системой государ­ства, а с другой — представляет собой юридическое лицо и может совершать гражданско-правовые сдел­ки с российскими и иностранными кредитными орга­низациями, а также с государством в лице Прави­тельства Российской Федерации.

В пределах выполнения своих полномочий Банк России независим, поэтому органы государственной власти, органы государственной власти субъектов РФ и местного самоуправления не имеют права вме­шиваться в его деятельность.

Коммерческие банки для ведения банковской де­ятельности должны получить у Банка России лицен­зию на осуществление банковских операций. Все банковские операции и другие сделки осуществляют­ся ими в рублях, а при наличии соответствующей ли­цензии Банка России — и в иностранной валюте. Проведение банковских операций без лицензии или с нарушением условий лицензирования влечет за со­бой юридическую ответственность.

Государство и экономика

Ни одну экономическую систему, даже систему свободной рыночной конкуренции, нельзя назвать абсолютно свободной, поскольку она не может ра­ботать без вмешательства государства. Ведь именно государство берет на себя ответственность за органи­зацию денежного обращения в стране, за удовле­творение потребностей определенных категорий на­селения, за компенсацию или ликвидацию отрица­тельных эффектов поведения участников рыночной игры. Современный рынок не регулируется только с помощью механизма свободного ценообразования, поскольку, действуя стихийно, законы рынка слиш­ком часто не только дают положительный эффект, но и порождают негативные тенденции в экономике, та­кие, как монополизм, безработица и др. К тому же рыночная система не в состоянии обеспечить реали­зацию такого неотъемлемого социально-экономиче­ского права человека, как право на стандарт благо­состояния, т. е. на получение таких доходов, которые могли бы обеспечить индивиду достойное существо­вание вне зависимости от форм и результатов его эко­номической деятельности. От рыночного механизма не приходится ожидать и соблюдения других соци­ально-экономических прав человека, в частности, права на труд для тех, кто может и хочет работать. По целому ряду объективных причин в экономике рыночного типа неизбежной является безработица в ее различных видах: структурная, региональная, технологическая, скрытая.

Ограниченность возможностей рыночного меха­низма регулирования экономики стала особенно оче­видна в конце XIX - начале XX в., когда на смену эпохе свободной конкуренции пришли монополии, захватившие производство и рынок сбыта товаров. В 1929-1933 гг. в мире разразился экономический кризис, следствием которого было падение объемов производства и массовая безработица. Кризис 1929— 1933 гг. заставил ученых-экономистов пересмотреть многие из положений экономической теории.

В 1936 г. английский экономистДжон Кейнс вы­пустил в свет книгу, которая называлась «Общая те­ория занятости, процента и денег», в которой дока­зывал, что проблемы, с которыми в период кризиса столкнулись капиталистические страны, могут быть решены только в том случае, если рыночная эконо­мика будет регулироваться государством. Вмеша­тельство последнего поможет свести к минимуму от­рицательные последствия, вызываемые действием рыночных законов. Кейнс фактически произвел пе­реворот в «классической экономике», сделав вывод о том, что только активная финансовая политика госу­дарства, которая бы способствовала стимулированию спроса, может справиться с массовой безработицей. Во время Второй мировой войны эта точка зрения стала господствующей во всем мире, и взгляды Кейнса оказали огромное влияние как на мировую эконо­мическую мысль, так и на практику организации хо­зяйственной жизни в различных странах.

Сегодня ведущие государства мира становятся все более активными участниками рыночных отноше­ний. Они берут на себя решение тех задач, которые свободный рынок решить не в состоянии: перерас­пределение общественных доходов, регулирование рынка рабочей силы, оказание материальной под­держки тем людям, которые не по своей воле утрати­ли рабочие места и не сумели найти себе другую рабо­ту. Заботятся государства и о занятых, устанавливая для них минимальный уровень заработной платы, т. е. такой уровень, который бы позволил им вы­жить.

Другим направлением деятельности современных государств является обеспечение стратегических прорывов в области науки и технологии, что особен­но важно в современных условиях развития НТП.

Наиболее развитые государства инвестируют огромные средства на проведение фундаментальных научных исследований, производят капиталовложения в те новейшие отрасли хозяйства, которые будут вы пускать продукцию с не совсем ясными пока перс­пективами спроса.

Наконец, поскольку сегодня является очевидным тот факт, что ни одна экономика — ни рыночная, ни командная — не имеет врожденного иммунитета, по крайней мере, против двух тяжелых хронических бо­лезней — инфляции и монополизма, то обязанностью именно государственных органов является разработ­ка и принятие действенных мер по антиинфляцион­ной и антимонопольной профилактике. Для решения вышеперечисленных задач современные государства используют определенные методы государственного регулирования экономической жизни.

Государственное регулирование экономики в ус­ловиях рынка представляет собой систему типовых мер законодательного, исполнительного и контро­лирующего характера, осуществляемых правомоч­ными государственными учреждениями и общест­венными организациями в целях стабилизации и приспособления существующей социально-экономи­ческой системы к изменяющимся условиям. Конк­ретные направления, формы, масштабы государст­венного регулирования экономики обычно опреде­ляются характером и остротой экономических и социальных проблем в той или иной стране в конк­ретный период. Задачей государственного регулиро­вания экономики является установление компромис­са между многочисленными и разнообразными инте­ресами субъектов экономики в целях достижения максимального общественного блага в рамках су­ществующего социально-экономического строя.

Все используемые государством методы воздействия на экономику можно разделить на несколько групп. Первую группу составляют правовые методы, которые заключаются в том, что государство при­нимает законы, призванные упорядочить взаимоот­ношения участников рыночной игры. Особое место среди этих законов занимает так называемое анти­монопольное законодательство,с помощью которого государство препятствует появлению в экономике предприятий-монополистов, поскольку монополия, по своей природе отрицая конкуренцию, ведет эконо­мику к застою и загниванию. Также правительства различных стран принимают законы, направленные на укрепление мелкого и среднего бизнеса, поддер­живая таким образом разнообразную структуру про­изводства.

Ко второй группе относятся финансово-экономи­ческие методы — прежде всего налоги.Налоги игра­ют активную роль в перераспределительных отноше­ниях, серьезно влияя на производство. Поднимая или снижая размер налогов, государство либо способ­ствует его развитию, либо сдерживает темпы эконо­мического роста.

Государство оказывает определенное влияние на экономику и при проведении своей денежно-кредит­ной политики. Главную ответственность за проведе­ние последней, какправило, несет государственный банк страны, который регулирует ставку банковско­го процента. С ее помощью госбанк или ограничива­ет, или, наоборот, расширяет возможность получе­ния предпринимателями кредита на развитие произ­водства.

Также государство помогает товаропроизводите­лям, вводя определенные таможенные пошлины.Пошлинойназывается специальный налог государ­ства на товары, покупаемые за границей. Он вводит­ся для того, чтобы импортные товары были дороже отечественных и потребители выбирали последние. Тем самым государство, с одной стороны, сдерживает импорт, а с другой — защищает соответствующие отечественные отрасли (так, например, поступает Правительство РФ при защите отечественных производителей автомобилей).

Еще одним важным инструментом государственного регулирования экономики является государственная собственность (так называемый государ­ственный сектор). Государственный сектор пред­ставляет собой некоторое дополнение рыночного механизма, действующее там и в такой мере, где и в какой степени сам этот механизм не справляется или недостаточно быстро и эффективно справляется с глобальными или частными экономическими задача­ми. Государственный сектор создается в результате строительства государством различных хозяйствен­ных объектов, а также выкупа у частных владельцев предприятий, недвижимости, пакетов акций и це­лых отраслей. Переход хозяйственных объектов из частной собственности в государственную называется национализацией.Национализация служит мощ­ным инструментом стабилизации рыночной эко­номики страны в критические периоды ее развития. В странах, где доля государственной собственности в национальной экономике значительна, она неизмен­но используется в целях выравнивания экономи­ческого цикла и поддержания занятости населения. В условиях ухудшения конъюнктуры, депрессии или кризиса, когда частные капиталовложения в эконо­мику сокращаются, государственные предприятия, напротив, не сокращают производство. Более того, именно в эти периоды они стремятся обновлять ос­новные фонды, противодействуя таким образом спа­ду производства в других отраслях промышленности и росту безработицы. Структура государственного сектора не является неизменной: после создания или реорганизации с переоснащением нерентабельных или малорентабельных, но необходимых для хозяй­ства страны объектов последние приватизируются, т.е. переходят из государственной собственности: в частную. Государство же переключается на новые объекты и сферы, где активность частного капитала недостаточна.

Наконец, в рыночном хозяйстве распространены и различные типы планирования: на уровне отдельных предприятий, регионов и даже всей экономики в це­лом. Программы последнего вида создаются государ­ством.

Государственной экономической программой на­зывается комплекс иерархически соподчиненных це­лей, важных для развития хозяйства страны, а так­же совокупность средств их достижения в установ­ленные сроки. Разработка и осуществление таких программ называется государственным экономиче­ским программированием.

Программы бывают обычные и чрезвычайные. Чрезвычайные программыразрабатываются и осуществляются во время критических ситуаций (на­пример, при стихийных бедствиях). Некоторые из этих программ являются превентивными, т. е. при­званными предотвратить надвигающиеся нежела­тельные последствия. По времени действия государ­ственные программы подразделяются на краткосроч­ные, среднесрочные и долгосрочные. Особое место среди государственных программ обычно занимают государственные программы национализации ипри­ватизации. Уровень государственного программиро­вания в разных странах различен, но само государ­ственное программирование экономики существует практически во всех странах с рыночной экономи­кой.

Таким образом, в современных капиталистиче­ских странах государство активно вмешивается в экономику, стараясь воздействовать в зависимости от необходимости на ситуацию на том или ином рын­ке (производства, обмена, труда и т. п.). Наиболее развитой механизм государственного регулирования экономики сложился в странах Западной Европы (Франция, ФРГ, Италия, Скандинавские государства и др.), Японии, ряде быстро развивающихся госу­дарств Юго-Восточной Азии и Латинской Америки. Особенно важную роль государственное регулиро­вание экономики играет в развивающихся странах, создающих независимую национальную экономику, и в бывших социалистических государствах, осу­ществляющих переход от планового хозяйства к ры­ночному. Несмотря на очевидную эффективность государ­ственного регулирования экономики, опыт многих стран доказывает, что подобное вмешательство не должно быть тотальным — экономику нельзя дер­жать в полном подчинении у государства. Вот почему основной принцип государственного регулирования экономики часто выражается фразой «не помешай рынку». В экономической истории имеется множест­во примеров, когда государство, полагаясь исключи­тельно на административные методы управления экономикой, не только было не в состоянии решить насущные проблемы, но и способствовало их усугуб­лению. С другой стороны, государство должно соблю­дать меру и в использовании экономических методов регулирования рынка, поскольку некоторые из них, например налоговая или денежная политика, по силе своего влияния на экономику вполне могут быть сравнимы с централизованным планированием. Так, в конце 70-х гг. во многих государствах правительст­ва фактически утратили чувство меры в применении экономических методов регулирования, и это приве­ло к серьезной деформации ряда рыночных процес­сов. Платой за неосмотрительность стал рост безрабо­тицы, переплетенный с инфляцией и расстройством денежной системы.

Таким образом, вмешательство государства в сов­ременную экономику является необходимым. Основ­ные направления его экономической деятельности могут быть: 1) разработка, принятие и организация выполне­ния рыночного законодательства (правовой основы рынка);

2) обеспечение сохранности рыночного механизма и создание условий для его нормальной работы, сгла­живание структурных и региональных диспропор­ций в экономике, организация экологически безопас­ного производства;