Тема 1. Цели и функции страхования в рыночной экономике

Министерство образования и науки Российской Федерации

МОСКОВСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ГОСУДАРСТВЕННОГО УПРАВЛЕНИЯ КИРОВСКИЙ ФИЛИАЛ

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

ПИХОТА О.А.

УЧЕБНО-МЕТОДИЧЕСКОЕ ПОСОБИЕ

ПО САМОСТОЯТЕЛЬНОЙ РАБОТЕ СТУДЕНТОВ

по дисциплине

«Страхование»

для студентов экономических специальностей

Киров, 2009 г.

Учебно-методическое пособие для самостоятельной работы студентов по дисциплине «Страхование»

Пособие разработано на кафедре Экономики и управления КФ МУГУ / под общей редакцией преподавателя Пихота О.А.

Учебно-методическое пособие обсуждено и одобрено на заседании кафедры экономических дисциплин КФ (Протокол № 33 от 23.09.2009 г.).

© Московский университет государственного управления КФ, 2009 г.

СОДЕРЖАНИЕ

1. Краткий курс лекций. 5

Тема 1. Цели и функции страхования в рыночной экономике. 5

Тема 2. Страховой рынок в России. 6

Тема 3. Правовые основы страхового дела в России. 9

Тема 4. Страховая терминология. Понятия и термины, отражающие наиболее общие условия страхования 17

Тема 5. Основы классификации страхования. 19

Тема 6. Сущность и задачи построения страховых тарифов. 23

Тема 7. Методология построения страховых тарифов. 23

Тема 8. Личное страхование. 26

Тема 9. Имущественное страхование. 36

Тема 10. Страхование ответственности и перестрахование. 47

Тема 11. Виды рисков. Общая теория управления риском.. 56

Тема 12. Маркетинг страховщика. 59

Тема 13. Конкуренция и конкурентоспособность страховой компании. 65

Тема 14. Бизнес-планирование деятельности страховой компании. 67

Тема 15. Страховые рынки США, Великобритании, Германии и других стран. 68

2. Программа изучения дисциплины «Страхование». 72

2.1 Цели и задачи дисциплины. Ее роль в учебном процессе. 72

2.2 Содержание дисциплины.. 73

2.2.1 Лекционные занятия. 73

2.2.2 Практические занятия. 75

2.2.3 Самостоятельная работа студентов. 79

2.2.3.1 Тесты.. 79

2.3.2.2 Темы рефератов. 84

Вопросы к зачету (экзамену) 85

Литература. 86

1. Краткий курс лекций

Тема 1. Цели и функции страхования в рыночной экономике

Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов форми­рования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обуслов­ленного различными непредвиденными неблаго­приятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; преду­преждения страхового случая.

Различают личное, имущественное страхо­вание и страхование ответственности. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Осо­бую группу отношений составляет медицин­ское страхование.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредст­вом их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении стра­ховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтроль­ных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В по­добной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями стра­хователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Функции страхования:

Первая функция — это формирование специализи­рованного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в доброволь­ном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование через функ­цию формирования специализированного страхового фонда не­сет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жиз­ни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия догово­ра. При имущественном страховании через функцию формиро­вания специализированного страхового фонда не только решает­ся проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возме­щения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхо­вого фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершен­ствоваться и расширяться механизм использования временно сво­бодных средств. Значение функции страхования как формирова­ния специальных страховых фондов будет возрастать.

Вторая функция страхования — возмещение ущер­ба и личное материальное обеспечение граждан. Право на воз­мещение ущерба в имуществе имеют только физические и юри­дические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функ­цию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. По­рядок возмещения ущерба определяется страховыми компания­ми исходя из условий договоров страхования и регулируется го­сударством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализациюобъективного характера экономической необходимости страховой защиты.

Третья функция страхования — предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает ши­рокий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий не­счастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится пра­вовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях за­ключенного договора страхования и ориентированное на его бе­режное отношение к застрахованному имуществу. Меры стра­ховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд преду­предительных мероприятий.