Процедура заключения договора банковского счета

Содержание

Введение…………………………………………………………......3

Глава I. Понятие договора банковского счета…………..............4

1.1. Содержание договора банковского счета……………...6

1.2 Процедура заключения договора банковского счета…9

Глава II. Понятие договора банковского вклада…………….….16

2.1. Содержание договора банковского вклада…………...20

2.2. Заключение договора банковского вклада...................22

Заключение………………………………………………………....25

Список использованных источников…………………………......26

Список использованной литературы……………………………..27

Приложение………………………………………………………….28

Введение

Моя работа написана по актуальной в условиях современной России теме. Договоры банковского счета и банковского вклада становиться всё более популярным, в связи с развитием в нашей стране рыночных отношений, для этого необходима стабильная банковская система, действующая по простым и понятным правилам.

Задача курсовой работы разобрать понятия и содержание договоров банковского счета и банковского вклада и показать, на сколько они важны.

Договор - одна из наиболее древних правовых конструкций. Ранее в истории права возникали только деликты.

Развитие различных форм общения между людьми выдвинуло потребность в предоставлении им возможности по согласованной сторонами воле использовать предложенные законодателем или самим создавать право­вые модели. Такими моделями и стали договоры (контракты). В течение определенного времени деликты и договоры были единст­венными признаваемыми государством основаниями возникновения обяза­тельств.

Цель данной курсовой работы это комплексное, структурно - логическое исследование темы «Договор банковского вклада и договор банковского счета».

Глава I

Понятие договора банковского счета

Банковский счет – это счет открываемый банком физическим или юридическим лицам для их участия в безналичном денежном обороте и аккумулировании на счете безналичных денежных сред

Банк вправе использовать денежные средства, однако при этом он должен гарантировать клиенту (владельцу счета) право на беспрепятственное и не контролируемое банком распоряжение ими (за исключением некоторых ограничений, которые могут быть определены только законом или договором банковского счета). Эти правила также относятся и к кредитным организациям при заключении ними договора банковского счета в соответствии с лицензией.
По договору банковского счета, клиенту или другому лицу, указанному клиентом, открывается счет на условиях, которые согласованы сторонами. Если клиент удовлетворяет требованиям банка и готов заключить договор на объявленных банком условиях, то банк не имеет права отказать ему, кроме случаев, если банк не может оказать ему банковское обслуживание, или других, предусмотренных законом.

При распоряжении клиентом своими средствами на выдачу третьим лицам, по их требованию, в т. ч. и для исполнения своих обязательств перед ними, банк принимает распоряжения такого типа только в письменной форме с обязательным указанием данных, по которым можно идентифицировать лицо, имеющее право на предъявление документа а, следовательно, на снятье денег со счета. В случае если платежи со счета осуществляются при отсутствии на счету средств, то банк считается предоставившим кредит владельцу счета с числа оплаты. Все предприятия и организации обязаны хранить свои денежные средства в банках. Для осуществления расчетов наличными деньгами каждое предприятие должно иметь кассу и вести кассовую книгу. При осуществлении расчетов наличные деньги принимаются у населения с обязательным применением контрольно-кассовых машин. Расчеты между юридическими лицами проводятся в безналичном порядке через учреждения банков. Предельный размер расчетов наличными деньгами между юридическими лицами в России установлен с 21 ноября 2001 г. в сумме 60 тыс. руб. по одному платежу за один кассовый день. По Указу Президента РФ «О мерах по повышению собираемости налогов и других обязательных платежей и упорядочению наличного и безналичного денежного обращения» от 8 августа 1996 г. № 1212 предприятия могут получать наличные денежные средства в банках или других кредитных учреждениях только с расчетного (текущего) или бюджетного счетов.

Содержание договора банковского счета

Экономическая сущность данной конструкции достаточно проста: банк использует денежные средства клиента для их преумножения, а клиент одновременно и через этот банк распоряжается этими средствами. Банк оплачивает клиенту проценты за пользование денежными средствами, а клиент вознаграждает банк за совершение поручаемых операций.

По юридической природе договор банковского счета:

- консенсуальный;

- возмездный;

- двусторонний.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п. [1]

Договор банковского счета традиционно считается консенсуальным. Поэтому возможна ситуация, когда после заключения договора на счете некоторое время будет сохраняться нулевой остаток. Этот договор является двусторонне обязывающим, поскольку порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения. Он заключается банками в ходе осуществления своей предпринимательской деятельности. По указанной причине договор банковского счета должен считаться возмездным. Договор банковского счета является разновидностью договора присоединения. [2]

Сторонами договора банковского счета являются банк (небанковская кредитная организация) и клиент. Банк (небанковская кредитная организация) - любая кредитная организация, получившая лицензию Банка России на право осуществления им банковских операций, а также сам Центральный банк Российской Федерации.

Клиент - любое лицо (государство, российские и иностранные юридические и физические лица, лица без гражданства), которое пользуется услугами банка по открытию и ведению счетов и совершению расчетных операций.

По договору банковского счета банк обязан своевременно и правильно совершать по поручению клиента расчетно-кассовые операции, платить клиенту за остаток средств на его счете и хранить банковскую тайну.

По договору банковского счета клиент обязан платить банку вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание и предоставлять денежное покрытие для осуществления расчетно-кассовых операций.

Обязанности банка по выполнению распоряжений клиента (владельца счета) о перечислении денежных средств со счета и проведении других операций по счету (включая и расчеты по инкассо) составляют содержание его обязательства по договору банковского счета.[3]

Таким образом, именно обязательства сторон, вытекающие из договора банковского счета, включают в свое содержание право владельца счета давать банку распоряжения о перечислении (получении) денежных средств со счета (на счет) и о проведении других операций по счету, а также обязанность банка выполнять такие распоряжения (п. 1 ст. 845 ГК). Банк, получивший распоряжение клиента (владельца счета), вправе возложить исполнение своего обязательства на другие банки (п. 1 ст. 313 ГК) путем их привлечения к проведению соответствующей банковской операции.

Необходимым условием принятия банком платежного поручения является его соответствие требованиям, предъявляемым к содержанию и форме платежного поручения. Такие требования устанавливаются Центральным банком РФ и в настоящее время определяются правилами Положения N 2-П.

Процедура заключения договора банковского счета

Согласно главе 2 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И, банки открывают в валюте РФ и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).

Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Расчетные счета открываются юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Расчетные счета открываются представительствам кредитных организаций, а также некоммерческим организациям для совершения расчетов, связанных с достижением целей, для которых некоммерческие организации созданы.

Бюджетные счета открываются в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации и государственных внебюджетных фондов Российской Федерации.

Корреспондентские счета открываются кредитным организациям. Банку России открываются корреспондентские счета в иностранных валютах.

Корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций.

Счета доверительного управления открываются доверительному управляющему для осуществления расчетов, связанных с деятельностью по доверительному управлению.

Специальные банковские счета открываются юридическим и физическим лицам в случаях и порядке, установленном законодательством Российской Федерации для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида.

Депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов открываются соответственно судам, подразделениям службы судебных приставов, правоохранительным органам, нотариусам для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение, при осуществлении ими установленной законодательством Российской Федерации деятельности и в установленных законодательством Российской Федерации случаях.

Счета по вкладам (депозитам) открываются физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.[4]

Различное толкование правил п. 1 и 2 статьи 846 ГК РФ на практике привело к появлению противоречивых выводов о том, является ли договор банковского счета публичным. Представляется более правильной точка зрения о том, что договор банковского счета нельзя признать публичным по следующим формальным основаниям. Ст. 426 ГК РФ содержит два признака публичного договора.

Во-первых, коммерческая организация обязана заключить такой договор по требованию потребителя при наличии у нее соответствующих возможностей.

Во-вторых, цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Первый признак публичного договора в правовом режиме договора банковского счета имеется в п. 2 ст. 846 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиента открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Однако возможно исключение, когда коммерческим банком заранее разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете, и т.д.).

В этом случае банк в соответствии с абз. 1 п. 2 ст. 846 ГК обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях. При этом отказ банка от заключения такого договора банковского счета допускается только в случаях, установленных абз. 2 п. 2 ст. 846 ГК.

Договор банковского счета на практике оформляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа; без такого документа. Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой, а разрешительная надпись руководителя банка - акцептом. Такое распоряжение может быть дано как в виде отдельного документа, так и на заявлении клиента об открытии счета.

В п. 1 ст. 846 ГК РФ указано, что счет может быть открыт не только клиенту, но и указанному им лицу. Это означает, что договор банковского счета допустимо заключить как в пользу клиента, так и в пользу третьего лица (ст. 430 ГК).

В п. 2 данной статьи содержится правило об обязанности банка заключить договор банковского счета по требованию клиента, за исключением случаев, предусмотренных законом или установленными в соответствии с ним банковскими правилами. В законодательстве имеются нормы, предусматривающие обязанность банка отказать клиенту в заключение договора в определенных случаях.

В соответствии с главой 3 Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 года N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» для открытия текущего счета физическому лицу в банк представляются:

· документ, удостоверяющий личность физического лица;

· карточка с образцами подписей и оттиска печати,

Право первой подписи в соответствующем поле карточки может быть предоставлено самому клиенту, а также физическим лицам на основании соответствующей доверенности.

Право второй подписи по счету физического лица Инструкцией ЦБ РФ N 28-И не предусмотрено;

· документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете (если такие полномочия передаются третьим лицам).

· свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Для открытия расчетного счета юридическому лицу - резиденту в банк представляются следующие документы, предусмотренные п. 4.1 Инструкции ЦБ РФ N 28-И:

· свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

· учредительные документы юридического лица;

· лицензии (разрешения), выданные юридическому лицу на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию, в случае, если данные лицензии (разрешения) имеют непосредственное отношение к правоспособности клиента заключать договор банковского счета соответствующего вида;

· карточка с образцами подписей и оттиска печати.

· документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете,

· документы, подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа юридического лица;

· свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

Для открытия расчетного счета индивидуальному предпринимателю или физическому лицу, занимающемуся частной практикой, в банк представляются следующие документы, предусмотренные п. 4.7 Инструкции ЦБ РФ N 28-И:

· документ, удостоверяющий личность физического лица;

· карточка;

· документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете.

· свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;

· свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя;

· лицензии (патенты), выданные индивидуальному предпринимателю или лицу, занимающемуся частной практикой, на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию (регулированию путем выдачи патента).

Нотариус представляет документ, подтверждающий наделение его полномочиями, выдаваемый органами юстиции субъектов Российской Федерации, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Адвокат представляет документ, удостоверяющий регистрацию адвоката в реестре адвокатов.

Для открытия физическому лицу - гражданину Российской Федерации счета по вкладу в банк представляются:

· документ, удостоверяющий личность физического лица;

· свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Если договором банковского вклада предусмотрена возможность осуществления расчетов с использованием счета по вкладу, представляется карточка. Одновременно представляются документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете. [5]

Для открытия юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством РФ, счета по депозиту в банк представляются:

· свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

· свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

Для открытия депозитного счета суда в банк представляются:

· документ, определяющий правовой статус подразделения суда, которому открывается счет;

· карточка;

· документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете.

Для открытия депозитного счета подразделений службы судебных приставов в банк представляются:

· документ о правовом статусе подразделения службы судебных приставов, которому открывается счет;

· карточка;

· документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете.

Для открытия депозитного счета правоохранительных органов в банк представляются:

· документ о правовом статусе правоохранительного органа, которому открывается счет;

· карточка;

· документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете.[6]

Глава II