Общая характеристика кредитного договора и договора банковского вклада и банковского счёта.

Кредитный договор– соглашение, по которому банк или иная кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Относительно правовой природы кредитного договора существует дискуссия. Одни авторы считают кредитный договор разновидностью договора займа, другие полагают, что кредитный договор – самостоятельный тип гражданско-правового договора. кредитный договор имеет специфический предмет регулирования;

· содержание прав и обязанностей сторон отлично от договора займа;

· кредитный договор имеет плановый характер;

· кредитный договор является всегда возмездным;

· кредитный договор всегда срочный;

· предметом кредитного договора всегда являются только деньги;

· предмет договора не становится собственностью кредитополучателя.

С другой стороны, и договор займа, и кредитный договор вменяют в обязанность должнику вернуть полученную денежную сумму à это разновидность договора займа.

Большинство считает кредитный договор консенсуальным и двусторонним.

правоотношение по поводу займа, оформляемое кредитным договором, содержит в себе обязательство о предоставлении в дальнейшем банковского кредита; правоотношение содержит и обязательство из договора займа о передаче денежной суммы заемщику. Реальные договорные обязательства банка по передаче кредитной суммы возникают с момента заключения договора, а все договорные обязательства заемщика, в том числе по уплате процентов и возврату кредита, – с момента реального получения суммы кредита.

Стороны кредитного договора – займодавец (кредитор) и заемщик. ГК – в качестве кредитора может выступать банк или иная кредитная организация.

Совместным постановление КМ и НБ от 23.07.1996 г. утверждено "Временное положение о небанковских финансовых организациях в РБ". Небанковские финансовые организации – это юридические лица, привлекающие денежные средства юридических и/или физических лиц на условиях срочности, платности и возвратности и осуществляющие банковские и иные финансовые операции. П.7 – перечень операций: кредитование не предусмотрено à займодавец – только банк.

Заемщиком может быть любое лицо, в том числе и нерезиденты РБ, являющиеся иностранными инвесторами, банки, индивидуальные предприниматели.

На сторонах могут выступать несколько юридических лиц. Множественность лиц на стороне кредитора – кредитование пулом; выделяют консорциальное и партисипационное. В первом случае заемщик знает об участии каждого банка в пуле, каждый участник пула действует от собственного имени и за свой счет. Один из банков назначается менеджером пула и обеспечивает управление кредитом и контроль за его обеспечением. Во втором случае заемщик получает кредит от одного банка и предоставляет ему обеспечение. Этот банк обеспечивает защиту интересов от своего имени, является банком – менеджером пула, уступает часть своих требования иным кредиторам, но без извещения заемщика об этом; т.е. иные банки-кредиторы молчаливо участвуют в пуле. Заемщик выполняет свои обязательства по отношению к кредитору, а тот распределяет полученные средства в соответствии с межбанковским соглашением.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, иначе он недействителен. В отношении кредитного договора нет рамок по срокам. срок погашения кредита устанавливается по соглашению сторон. Договор может быть пролонгирован путем подписания дополнения к нему. Стороны могут предусмотреть автоматическое продление или возобновление кредитных отношений. Широко распространены револьвирующие кредиты – автоматически возобновляемые, как правило, на тех же условиях по мере погашения кредита. Распространены ролловерные кредиты, которые возобновляются в дату погашения кредита, или кредиты, которые предоставлены в иностранной валюте и продлеваемые на новый срок в дату истечения срока погашения кредита, но с новым обменным курсом иностранной валюты.

Обязанности сторон: банк обязан предоставить предусмотренный договором кредит, осуществлять контроль за целевым использованием и обеспеченностью кредита (имеет соответствующее право производить проверки). Заемщик вправе использовать кредит по целевому назначению, отказаться от получения кредита. Заемщик обязан погасить кредит, предоставить кредитору финансовый отчет, уплатить проценты по договору.

Формы ответственности по кредитному договору – уплата неустойки и возмещение причиненных убытков в полном объеме. Конкретизация производится в кредитном договоре. Как правило неустойка взыскивается в виде повышенных процентов при невозврате в срок (определенный законов размер упущенной выгоды). Пленум ВХС разъяснил, что такая ответственность является непрерывно текущей санкцией (пеней), индексации не подлежит, может быть уменьшена судом в исключительных случаях.

4. Договор банковского вклада – один из договоров, который представлен одной статьей в ГК. Ст.773: договор банковского вклада (депозита) – это соглашение, по которому одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад, депозит) и обязуется возвратить вкладчику вклад, а также начисленные на вклад проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Правовое регулирование:

1.Закон "О банках и банковской деятельности" от 14.12.1990 г.

2.Декрет от 20.04.1998 г. №4 "О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах в банках Республики Беларусь".

3.Указ от 30.08.1995 г. №340 "Об усилении гарантий государства по сохранности и эффективному использованию денежных вкладов населения и мерах по дальнейшему совершенствованию банковской системы Республики Беларусь".

4.Указ от 8.05.1996 г. №168 "О компенсации вкладов населению".

5.Указ от 21.04.1998 г. №229 "О компенсации обесцененных вкладов и облигаций целевого беспроцентного займа 1990 года на приобретение товаров длительного пользования (ценных бумаг)".

6.Положение о порядке начисления компенсации вкладчикам и владельцам ценных бумаг (утверждено совместным постановлением СМ и НБ от 19.06.1998 г. №971/18).

7.Положение о выпуске и обращении банковских сертификатов на территории РБ (утверждено постановлением правления НБ от 30.04.1999 г. №65).

Договор банковского вклада – реальный, односторонний и возмездный. Его правовая природа спорна. Одни считают его разновидностью договора займа (Флейшиц, Ефимова), так как их объединяет относительное единство содержания. Иоффе считает договор банковского вклада самостоятельным договором, так как по предмету он уже, чем займ, вкладополучателем является только банк, договор всегда является возмездным в отличие от займа.

Классификация вкладов по сроку:

· вклады до востребования;

· срочные депозиты (средства привлекаются на заранее определенный срок с уплатой процентов за использование средств, срок – от 1 месяца до 1 года).

Срочные вклады, в свою очередь, делятся на вклады, ограниченные минимальной суммой, и вклады без ограничения; отзывные и безотзывные; пополняемые и непополняемые; с фиксированной процентной ставкой на весть срок и вклады с увеличивающейся (прогрессивной) процентной ставкой; с нефиксированной процентной ставкой; капитализированные вклады (сумма процентов присоединяется к сумме вклада); оформленные депозитным сертификатом; конвертационные вклады (с возможностью перевода вкладов в иностранной валюте в вклад в белорусских рублях); накопительные депозиты (сберегательная направленность, виды – накопительный, выигрышный, накопительный жилищный); именные вклады и вклады на предъявителя (вкладчик по именному – лицо, на имя которого принят вклад и выдан соответствующий документ, взносы на именной вклад может помещать любое лицо; по вкладу на предъявителя вкладчик – лицо, предъявившие вкладные документы на предъявителя, прием и выдача вклада – по предъявлении документа, удостоверяющего личность, производится запись соответствующих данных в лицевой счет, кассовый ордер или иной реестр).

Стороны договора банковского вклада – вкладополучатель и вкладчик.

Договор подлежит обязательному письменному оформлению. Формой может служить сберегательная книжка, сберегательный (депозитный) сертификат или иной аналогичный документ (заверенная банком выписка из лицевого счета).

Сберегательная книжка – вклад с участием граждан, операции по вкладу производятся только при предъявлении сберкнижки.

Сберегательные депозитные сертификаты могут быть только именные.

Положение от 30.04.1999 г. – на территории РБ депозитные и сберегательные банковские сертификаты. Депозитный сертификат – ценная бумага банка, удостоверяющая право вкладчика (юридического лица или частного предпринимателя) или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и начисленных процентов в валюте вклада. Сберегательный сертификат – то же самое, однако вкладчиками являются только физические лица. Сертификаты являются срочными. По истечении срока владелец сертификата вправе требовать возврата суммы вклада и процентов; возможен досрочный возврат вклада – в этом случае будут более низкие проценты (если иного нет в условиях сертификата). Договор может заключаться с выдачей вклада по истечении установленного срока или по требованию. Во всех случаях за вкладчиком – физическим лицом – остается право требовать досрочной выплаты суммы вклада с пониженными процентами.

Банк обязан выплачивать проценты по вкладу в определенном договором размере. Изменение допускается, если обратное прямо не предусмотрено в законе. Размер процентов для вкладов физических лиц не может быть уменьшен.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления вклада в банк, выплачиваются ежеквартально, если иного нет в договоре.

П.4 ст.44 Конституции – государство охраняет, гарантирует сбережения граждан. Законодательство РБ охраняет права на личные сбережения, помещенные в Сбербанк. Декрет от 20.04.1998 г. №4 – государство гарантирует полную сохранность средств физических лиц в иностранной валюте, помещенные на вклады в банках, уполномоченных обслуживать государственные программы, и возврат этих средств по первому требованию вкладчика.

При НБ создан гарантийный фонд защиты вкладов и депозитов физических лиц для возмещения потерь вкладов в случае несостоятельности банков по погашению своих обязательств перед вкладчиками.

5. Ст.774 ГК: по договору текущего банковского счета одна сторона (банк) обязуется открыть другой стороне текущий счет для хранения ее денежных средств, зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета и обязуется выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенных законодательством или договором, а также уплачивает банку вознаграждение за оказываемые банком услуги.

Договор текущего банковского счета – реальный (договор займа – консенсуальный), может быть расторгнут в любой момент (займ – нет). По договору хранения хранитель обязан вернуть вещи или их равное количество, банк же не хранит денежные средства на счете клиента, а пользуется ими.

Договор банковского счета – это два соглашения:

1) предварительный договор об открытии счета;

2) договор, определяющий условия работы по счету (проф. Суханов).

Тем не менее, никакого дополнительного договора на открытие счета банк и клиент не заключают.

Правовое регулирование:

1.Закон "О банках и банковской деятельности" от 14.12.1990 г.

2.Положение о порядке открытия банками счетов клиентам от 31.12.1991 г.

3.Правила ведения кассовых операций в РБ от 25.06.1996 г.

4.Положение об ответственности за нарушение расчетных операций от 25.06.1996 г.

Стороны договора – банк и владелец счета (клиент). Владелец счета – юридическое или физическое лицо. Термин неудачен, так как владелец не может быть стороной договора. Стороной договора может быть любое юридическое лицо; гражданин должен быть дееспособным, но в некоторых случаях могут быть и лица, не обладающие полной дееспособностью. В качестве клиента могут выступать резиденты и нерезиденты РБ.

Законодательство не устанавливает специальных требований к форме договора – должна соблюдаться простая письменная форма. Договор может заключаться как путем обмена документами, так и созданием единого документа. Банки не вправе отказать в расчетно-кассовом обслуживании, если это предусмотрено в уставе, но правовой статус клиента должен соответствовать требованиям законодательства. Если банк необоснованно уклоняется, то клиент может обратиться в суд с требованием о побуждении и возмещении убытков.

В банк должны быть представлены необходимые документы: заявление на открытие счета, копия документа о регистрации предприятия или индивидуального предпринимателя, устав или положение с отметкой о регистрации (или нотариально удостоверенная копия), карточка с образцами подписей и оттиска печати, дубликат извещения о присвоении УНН.

Временный счет открывается строящемуся предприятию, создаваемому АО, ООО и ОДО для формирования уставного фонда, иностранному инвестору при создании предприятия для зачисления и перевода средств в разовом порядке.

Счета открываются на основании разрешительной надписи уполномоченных лиц банка (с этого момента договор считается заключенным).

Виды банковских счетов:

· текущий;

· контокоррентный;

· субсчет;

· специальный счет в иностранной валюте;

· благотворительный;

· временный;

· корреспондентский;

· депозитный;

· специальный счет для аккумуляции денежных средств граждан;

· карт-счет юридическим лицам, органам государственного управления, общественным объединениям, физическим лицам, нерезидентам.

Счета закрываются:

· по заявлению владельца счета;

· в случае непредставления в месячный срок нового устава, свидетельства о государственной регистрации, новой карточки с образцами;

· в случае ликвидации предприятия;

· в случае отсутствия средств на счете и в других случаях.

Наши рекомендации