Характеристика договоров банковского счета, порядок их заключения

Договор банковского счета традиционно характеризу- ется как консенсуальный (права и обязанности у сторон возникают с момента заключения договора) и двусторон- не обязывающий (стороны обладают как правами, так и обязанностями).

Пользование кредитной организацией денежными сред- ствами, находящимися на счете, может быть как возмездным, так и безвозмездным. Согласно ст. 852 ГК РФ за пользова- ние денежными средствами, находящимися на счете кли- ента, кредитная организация уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет, если иное не предусмотрено договором банковского счета. При этом кредитной органи- зации разрешается производить зачет данных требований

1 См.: письмо МНС России от 15.11.2002 № ММ-6-09/1768@ «О сооб- щении банками в налоговые органы сведений об открытии (закры- тии) корреспондентских счетов».

клиента в погашение ее требований к клиенту, если они свя- заны с кредитованием счета и оплатой услуг (ст. 853 ГК РФ). Расширить этот перечень договором нельзя1.

Сам договор банковского счета, как отмечается в юриди- ческой литературе, должен рассматриваться как возмездный, поскольку по нему каждая из сторон приобретает имуществен- ные блага: клиент — возможность получения соответствую- щих услуг кредитной организации, кредитная организация — возможность использовать денежные средства клиента2.

Заключаться договор банковского счета может двумя способами: либо путем подписания единого документа, либо путем принятия клиентом по правилам договора присоеди- нения выработанных кредитной организацией стандартных условий открытия счетов определенного вида.

Учитывая, что предмет договора банковского счета, яв- ляющегося единственным невосполнимым существенным условием, определяется через вид открываемого счета, сохра- няется возможность заключать такой договор путем совер- шения кредитной организацией действий по открытию счета клиенту, предоставившему соответствующее заявление.

Свобода договора при заключении договора банков- ского счета проявляется в выборе клиентом кредитной ор- ганизации; времени заключения договора; в возможности введения ограничения операций, проводимых по счету, из числа характерных для этого вида счета; определения круга лиц, уполномоченных распоряжаться средствами на счете; применении диспозитивных норм ГК РФ. Именно правовое регулирование этих вопросов относится к частноправовой сфере. В остальном стороны договора банковского счета под- чиняются публично-правовому регулированию. При этом каких-либо преимуществ своим участникам (акционерам) кредитная организация устанавливать не вправе (ч. 5 ст. 30

Закона о банках и банковской деятельности).

Согласно п. 2 ст. 846 ГК РФ в случае, когда кредитной

организацией разработан и объявлен договор банковского

1 Пункт 5 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от

19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения спо-

ров, связанных с заключением, исполнением и расторжением дого-

воров банковского счета».

2 См.: Сарбаш С. В. Договор банковского счета. М., 1999. С. 15.

счета определенного вида, содержащий единые для всех об- ратившихся условия, она обязана заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях. При этом отказ кредитной ор- ганизации от заключения такого договора банковского сче- та допускается только в случае, когда он вызван отсутстви- ем у кредитной организации возможности принять клиента на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

В частности, в соответствии с п. 5.2 ст. 7 Закона о проти- водействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, кредитные организации вправе:

— отказаться от заключения договора банковского сче- та (вклада) с физическим или юридическим лицом в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозре- ний о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным пу- тем, или финансирования терроризма;

— расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календар- ного года двух и более решений об отказе в выпол- нении распоряжения клиента о совершении опера- ции на основании п. 11 указанной статьи.

Информация об этом должна представляться в Федераль-

ную службу по финансовому мониторингу1.

При необоснованном уклонении кредитной организа-

ции от договора банковского счета клиент вправе обра-

титься в суд с требованием о понуждении кредитной орга-

низации заключить договор, а также о взыскании убытков

(п. 4 ст. 445 ГК РФ).

По вопросу об отнесении договоров банковского сче-

та к публичным договорам следует отметить, что, посколь-

1 См.: указание ЦБ РФ от 26.11.2004 № 1519-У «О порядке представле- ния кредитными организациями в уполномоченный орган сведений о случаях отказа от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом и от проведения операции с денежными средствами или иным имуществом».

ку договоры банковского счета являются разновидностью гражданско-правовых договоров, на порядок их заключения должны распространяться принципы правового регулиро- вания гражданских правоотношений, если законом прямо не установлено иное. Правовое регулирование этих право- отношений основано на общедозволительном типе право- вого регулирования, в основе которого лежит общее дозво- ление: «дозволено все, кроме того, что прямо запрещено». Соответственно любая обязанность должна быть четко вы- ражена в нормах права. В отношении договоров банковско- го счета не указано прямо, что они являются публичными договорами. Тем самым нет оснований для утверждения об обязательности применения правил заключения этих дого- воров к договорам банковского счета.

И такой подход является вполне закономерным, посколь- ку каждому клиенту, исходя из его статуса, направлений и условий деятельности, часто требуется индивидуальный набор услуг кредитной организации (в части инкассации, межбанковских отношений, расчетных операций, применя- емого способа связи и т.д.). Именно невозможность для кре-

дитной организации обеспечить набор необходимых клиенту услуг и является невозможностью принять клиента на бан- ковское обслуживание, упоминаемой в п. 2 ст. 846 ГК РФ.

Исходя из этого, следует также сделать вывод, что кре- дитная организация не должна строить в обязательном по- рядке заключение договоров банковского счета и по пра- вилам договоров присоединения, установленным ст. 428

ГК РФ, даже при наличии у нее стандартных форм, опреде- ляющих условия договоров банковского счета соответству- ющего вида. Всегда имеется возможность заключить с кон- кретным клиентом договор на особых условиях. Кроме того, это обусловлено и тем, что характеризовать какой-либо до- говор, выделяемый по содержанию возникающих из него правоотношений, как договор присоединения вообще прин- ципиально неверно. Договоры присоединения являются са- мостоятельной разновидностью договоров, выделяемой по совершенно иному критерию, а именно по способу заклю- чения, который может и не использоваться. И делается это лишь для предоставления дополнительных гарантий присо-

единившейся стороне, которая не может иным путем уста- новить договорные отношения.

В частности, эта конструкция очень удобна в опреде- ленных случаях, например, при перечислении физически- ми лицами средств без открытия банковских счетов (см. п. 9 ч. 1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности), ког- да речь идет о заключении договора банковского перевода, а не банковского счета.

В настоящее время в ГК РФ нашел отражение подход к до- говорам банковского счета как к самостоятельному виду гражданско-правовых договоров. Это обусловлено тем, что банковские счета предназначены для расчетов не только по гражданско-правовым, но и публично-правовым обязатель- ствам, не только для расчетов в безналичном порядке, но и для иных расчетных операций.