Функция эмиссионного центра и расчетно-кассового обслуживания.

Классификация кредита.

Банковский кредит предоставляется в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими финансовыми учреждениями юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам. Плата за кредит устанавливается в форме указанного в договоре процента.

Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде рассрочки платежа за проданные товары или оказанные услуги. Плата за кредит не выделяется специальным процентом, а включается в стоимость товара. Главная цель такого кредита – ускорить процесс реализации товаров и получение прибыли.

Потребительский кредит действует при целевом кредитовании физических лиц. Предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Может предоставляться как в денежной, так и в товарной формах.

Ипотечный кредит выдается на приобретение или строительство недвижимости либо покупку земли. Его предоставляют банки и специализированные кредитно-финансовые институты.

Государственный кредит является особой формой кредита, при котором заемщиком (кредитором) выступает государство или местные органы власти, а кредит приобретает вид государственного займа, реализуемого через кредитно-финансовые институты, прежде всего, через Центральный банк.

Межбанковский кредит предоставляется банками друг другу, когда у одних возникают свободные ресурсы, а у других их не хватает. Размеры таких кредитов довольно существенны.

Межхозяйственный кредит. Субъектами кредитных отношений выступают юридические лица, дающие средства взаймы друг другу. Такие ссуды в порядке оказания финансовой помощи могут получать предприятия, входящие в корпорации, при возникновении у них финансовых затруднений.

Международный кредит охватывает экономические отношения между государством и международными экономическими организациями. Отличительным признаком является обязательное пересечение кредитными ресурсами либо в денежной либо в товарной формах государственных границ.

2..Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Кредитная система включает банковский, потребительский, коммерческий, государственный и международный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования. Кредитная система, как совокупность финансово-кредитных отношений и институтов, аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам

Современная кредитная система состоит из:

1. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

2. Банковская система:

- коммерческие банки;

- сберегательные банки;

- инвестиционные банки;

- ипотечные банки;

- специализированные торговые банки.

3. Страховой сектор:

- страховые компании;

- пенсионные фонды.

4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

- инвестиционные компании;

- финансовые компании;

- благотворительные фонды;

- ссудно-сберегательные ассоциации;

- кредитные союзы.

(США, стран Западной Европы, Японии.)

Современная кредитная система РФ состоит из:

Центральный банк.

2.Банковский сектор:

- специальные банки ( с участием государства 50% и больше: Внешторгбанк, Сбербанк, 5 банков за рубежом);

- частные коммерческие банки;

- небанковские кредитные организации, которые осуществляют все виды банковских операций (организации инкассации, расчетно-кассовые центры).

3..Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

- страховые компании;

- инвестиционные фонды;

- пенсионные фонды;

- финансово-промышленные компании;

- прочие.

Для проведения кредитно-денежной политики ЦБ обычно использует следующие инструменты:

• изменение нормативов обязательных резервов, депонируемых в ЦБ (резервных требований);

• учетную ставку;

• операции на открытом рынке;

• валютное регулирование.

Определение размера учетной ставки — один из наиболее важных аспектов денежно-кредитной политики, а изменение учетной ставки выступает
показателем изменений в области кредитно-денежного регулирования.

Банк может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентной ставки. Повышение официальных ставок сокращает возможности коммерческих банков получить ресурсы для кредитования. Это воздействует на сокращение денежной массы. Снижение официальной учетной ставки действует в обратном направлении.

Процентные ставки ЦБ необязательны для коммерческих банков в сфере их кредитных отношений со своими клиентами и другими банками.

Важное направление денежно-кредитной политики центрального банка — валютная политика.

Большое значение для обеспечения стабильности обменного курса национальной валюты имеет определение валютного режима. В разных ситуациях применяются режимы фиксированного курса, режим «валютного коридора» или режим свободно колеблющегося курса, то есть его свободного «плавания». Сюда же относится и порядок установления официального обменного курса.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм, который представляет собой:

- систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики;

- отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала;

- соотношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, акумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

4..Центральный банк РФ: основные задачи, функции и принципы деятельности.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) создан в 1990 г. Его деятельность регулируется Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Банк России является органом государственного руководства, выполняет роль «банка банков», наделен правами и полномочиями монопольной эмиссии банкнот, денежно-кредитного регулирования, контроля и надзора за деятельностью банков и кредитных учреждений, хранения и управления золотовалютными резервами страны.. Банк России является единственным банком, который уполномочен законом отражать и защищать именно интересы государства.

Функция банка государства.

ЦБР выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа денежно-кредитной системы РФ.

1. Во взаимодействии с правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля. Основными инструментами денежно-кредитной политики являются:

- выпуск облигаций для коммерческих банков (установление ориентиров роста денежной массы);

- операции на открытом рынке (купля-продажа государственных ценных бумаг);

- нормы обязательных резервов, которые полагается отчислять в банк России коммерческим банкам;

- валютная интервенция (при продаже валюты денежное предложение снижается);

- рефинансирование банков (кредитование банков по ставке рефинансирования);

- установление процентных ставок по операциям банка России (чем они больше, тем денежное предложение меньше);

- установление лимитов на определенные банковские операции или их ограничение.

2. Организация регулирования и управления золотовалютными резервами страны.

3. Осуществление всех видов банковских операций, необходимых для выполнения своих

основных задач. ЦБР имеет право:

- предоставлять кредиты на срок не более 1 года под обеспечение;

- покупать и продавать облигации, эмитированные ЦБР, покупать и продавать инвалюту, хранить и продавать драгметаллы;

- проводить расчетные, кассовые и депозитные операции; выдавать гарантии и поручительства; открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях;

- выставлять чеки и векселя в любой валюте;

- осуществлять другие банковские операции, если это не запрещено законом.

ЦБР не имеет права:

- проводить операции с лицами, не имеющими банковских лицензий (исключение: органы власти, военнослужащие, служащие ЦБР);

- приобретать доли или акции кредитных организаций (кроме Сбербанка, Внешторгбанка, 5 банков за рубежом);

- осуществлять операции с недвижимостью в коммерческих целях;

- заниматься торговой и производственной деятельностью.

Функция банка банковзаключается в регулировании деятельности кредитных организаций и осуществлении контроля за ними.

1. Осуществление гос. регистрации кредитных организаций, выдача и отзыв лицензий КО и организаций, занимающихся их аудитом.

2. Установление правил проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

1. Осуществление надзора за деятельностью кредитных организаций.

2. Регистрация эмиссии ценных бумаг КО в соответствии с федеральными законами.

3. Является кредитором последней инстанции для кредитных организаций.

Функция эмиссионного центра и расчетно-кассового обслуживания.

1. Монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация их обращения.

2.Установление правил осуществления расчетов в РФ как наличного, так и безналичного денежного оборота.

3. Обслуживание счетов бюджетов всех уровней и государственных внебюджетных фондов, т.е. ЦБР выполняет функцию банкира правительства: осуществляет расчетно-кредитное обслуживание центральных органов власти в лице правительства, а также кассовое исполнение бюджета. В обязанности банка России входит посредничество в платежах казначейства и кредитование государства.

ЦБР возглавляется председателем Банка, имеет свой устав, утверждаемый Государственной Думой. Управление осуществляется на коллективной основе советом директоров банка. ЦБР имеет большое количество своих отделений по всей стране.

ЦБР является юридическим лицом, однако не регистрируется в налоговых органах. Как юридическое лицо он осуществляет расходы за счет собственных доходов, но получение прибыли не является целью его деятельности