Особенности банковского кредитования

Выдача ссуды представляет многоступенчатую процедуру. Заемщик подает заявление, сведения о себе, гарантии. Представленные документы изучаются службой безопасности.

Далее заявка рассматривается кредитным комитетом, рекомендации докладываются совету директоров, который принимает окончательное решение.

В большинстве стран значительная часть ссуд выдается компаниями в форме открытия лимита, т.е. «кредитной линии». В Англии устанавливается лимит по овердрафту. Овердрафт – предоставление кредита банком клиенту сверх остатка по расчетному счету. Открытие кредитного лимита означает достижение договоренности о максимальной сумме задолженности по кредиту. Лимит устанавливается на определенный срок (1 год), в течение которого заемщик может в любой момент получить ссуду без дополнительных переговоров с банком, но обязывается хранить в банке твердый остаток на счете, за реальный размер процента взимаемый по ссуде.

Базовая (первичная) ставка начисляется по необеспеченным ссудам первоклассным заемщикам. Это самый низкий процент по кредитам. Процент дифференцируется в зависимости от вида и размеров кредита, величина капитала заемщика, его связей с банком.

Банковские услуги

Банковские услуги – важнейшие посреднические операции: инкассовые, аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные.

Особое место занимают доверительные (трастовые) операции банка, которые внешне похожи на поручительские, но выходят далеко за их рамки, и лизинговые операции.

Инкассовые операции – представляют собой операции, при посредстве которых банк по поручению клиента получает деньги по денежным и товарно-расчетным документам. На инкассо принимаются чеки, векселя, ценные бумаги, иностранная валюта. Совершая инкассовую операцию, банк взимает комиссию.

Аккредитив - поручение о выплате определенной суммы лицу при выполнении указанных в аккредитивном письме условий.

Бенефициар – лицо, в пользу которого открыт аккредитив.

Денежный аккредитив – это именной документ. Товарный – для расчетов.

Переводные операции заключаются в перечислении внесенных в банк денег получателю находящемуся в другом месте. Они осуществляются путем посылки банковского чека или перевода банку-корреспонденту.

Банки выполняют следующие виды доверительных (трастовых) операций для частных лиц:

Ø временное управление имуществом лиц, лишенных права осуществлять эту функцию;

Ø управлять имуществом умершего в интересах наследников;

Ø управление капиталами с целью получения наивысшей прибыли;

Ø хранение ценностей в депозитариях и т.п.

Доверительные операции для компаний отличаются от перечисленных
выше:

Ø банк может выступать гарантом по облигационному займу;

Ø агентом по регистрации выпускаемых на рынок акций;

Ø по трансферту (передача права собственности по именным акциям);

Ø управляющим средствами пенсионных фондов корпораций и т.д.

Лизинг – приобретение дорогостоящих машин и оборудования и сдача их в аренду.

Суть торгово-комиссионных операций заключается в обеспечении гарантированности сделки.

Факторинг - это ряд комиссионных посреднических операций, связанных с переуступкой банку клиентом-поставщиком неоплаченных платежных требований за поставленные товары. Соответственно, в банк передается право получения платежа по этим документам.

Факторинг включает:

Ø взыскание (инкассирование) дебиторской задолженности
покупателя;

Ø предоставление продавцу краткосрочного кредита;

Ø освобождение продавца от кредитных рисков по операциям.

Основной целью факторинга является получение средств продавцов немедленно или в срок, установленный в договоре. В результате продавец не зависит от платежеспособности покупателя. Банк заключает договор с покупателем о гарантировании его платежей в случае возникновения финансовых трудностей или с продавцом и покупателем о переуступке не оплаченных в срок платежных документов факторинговому отделу банка. Взаимоотношения банка и продавца по факторингу регулируется договором. Договор может быть открытым и закрытым (конфиденциальным), когда дебиторы не ставят в известность о наличии факторингового договора. В договоре оговаривается: предусматривается или нет право регресса, т.е. обратной переуступки требований (возврата их продавцу).

При расчетах по экспортно-импортным операциям применяются такие формы кредита как:

Ø форфетирование;

Ø кредит по открытому счету;

Ø овердрафт.

Форфетирование представляет собой форму кредитования экспорта банком или финансовой компанией путем покупки ими без оборота на продавца векселей и других долговых требований) по внешнеторговым операциям. Форфетирование, как правило, применяется при поставке машин, оборудования на крупные суммы с длительной рассрочкой платежа (до 7 лет).

Величину дисконта и сумму платежа форфетора продавцу долговых обязательств можно определить тремя способами:

1) по формуле дисконта;

2) по процентным номерам;

3) по среднему сроку форфетирования.

Кредит по открытому счету. Сущность кредитов или расчетов по открытому счету заключается в том, что продавец отгружает товар покупателю и направляет в его адрес товарораспорядительные документы, относя сумму задолженности в дебет счета, открытого им на имя покупателя. В обусловленные контрактам сроки покупатель погашает свою задолженность по открытому счету.

Овердрафт – это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания банком средств по счету клиента сверх остатка на его счете. В результате такой операции образуется отрицательный баланс (дебетовое сальдо) ‑ задолженность клиента банку. Банк и клиент заключают между собойсоглашение, в котором устанавливаются максимальная сумма овердрафта, условия предоставления кредита, порядок погашения его, размер процента за кредит.

Депозит представляет собой вклад денежных средств или ценных бумаг в банк на хранение. Депозиты являются источником образования банковского кредитного капитала, используемого на выдачу кредитов, проведение факторинговых операций, осуществление инвестиций и т.п. Поэтому депозит оплачивается банком. Депозиты бывают двух видов: до востребования и срочные. Срочные депозиты ‑ это вклады, вносимые на заранее установленный срок (от 1 месяца и более) под определенный процент. Хранение средств на депозитных счетах осуществляется на основе договора.

Срочный кредит выдается на определенный срок.

Онкольный кредит – кредит краткосрочный, который погашается по первому требованию кредитора с предупреждением о возврате за 2-7 дней, процентная ставка ниже, чем по обычному.

Современный банк выполняет до 100 видов операций и услуг. Масштабы кредитования зависят от способностей учреждения привлечь средства. Острейшая конкуренция на рынке ссудных капиталов заставляет банки вводить новые формы обслуживания, предоставлять дополняющие, подчас бесплатные услуги.

Безналичные расчеты

В безналичном обороте движение денег происходит в виде перечислений по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований. С помощью безналичного оборота совершается: реализация продукции работы услуг, получения банковского кредита, распределение и перераспределение национального дохода, выплата и использование денежных средств населения. Система безналичных расчетов представляет собой совокупность принципов организации безналичных расчетов, предъявляемых к ним требованиям, форм и способов расчета.