Виды банковского кредитования

Сущес твует огромное количес тв о к лассификаций кредитов.

С юридической точки зрения наибольшее значение име- ют следующие их виды.

1. Срочные кредиты (с определением срока возврата) и до востребования. К кредитам «до востребования» отно- сятся средства, подлежащие возврату (получению) по пер- вому требованию, а также средства, подлежащие возврату (получению) при наступлении предусмотренного договором

Виды банковского кредитования - student2.ru 1 См.: Приложение № 4 к инструкции ЦБ РФ от 03.12.2012 № 139-И

«Об обязательных нормативах банков».

2 Пункт 2.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кре- дитными организациями денежных средств и их возврата (погаше- ния), утв. ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П.

условия (события), конкретная дата которого неизвестна

(на условиях «до наступления условия (события)»)1.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, если срок займа опре-

делен моментом востребования, сумма займа должна быть

возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъяв-

ления заимодавцем требования об этом, если иное не пре-

дусмотрено договором. Правила о займе применяются к кре-

дитным отношениям на основании п. 2 ст. 819 ГК РФ.

2. Целевые кредиты (с определением цели расходования

суммы кредита) и без определения конкретной цели (напри-

мер, на неотложные нужды). В соответствии со ст. 814 ГК

РФ если кредитный договор заключен с условием исполь-

зования заемщиком полученных средств на определенные

цели (целевой кредит), то заемщик обязан обеспечить воз-

можность осуществления кредитной организацией контро-

ля за целевым использованием суммы кредита.

В случае невыполнения заемщиком условия договора

о целевом использовании суммы кредита, а также при на-

рушении им обязанностей по обеспечению осуществления

контроля кредитной организации, эта кредитная организа-

ция вправе потребовать от него досрочного возврата суммы

кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не

предусмотрено договором.

3. Кредитование клиентов, межбанковские кредиты, кре-

дитование Банком России кредитных организаций. Кредито-

вание клиентов можно разделить на предпринимательское

и потребительское.

Банк России выработал рекомендации о действиях кре-

дитных организаций при принятии решения о предоставле-

нии денежных средств клиенту — юридическому лицу и при

реализации этого решения2.

Межбанковское кредитование осуществляется на осно-

вании генеральных соглашений об условиях кредитования.

Виды банковского кредитования - student2.ru Конкретные суммы, срок и ставки определяются путем об-

1 Пункт 1.20 ч. I Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. ЦБ РФ 16.07.2012 № 385-П.

2 См.: Методические рекомендации к положению Банка России «О по- рядке предоставления (размещения) кредитными организациями де- нежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 № 54-П, утв. ЦБ РФ 05.10.1998 № 273-Т.

мена уполномоченными лицами кредитных организаций сообщениями по каналам связи.

Кредитование Банком России кредитных организаций обозначается термином «рефинансирование» и признается одной из форм денежно-кредитной политики государства (ст. 40 Закона о Центральном банке РФ).

Формы, порядок и условия рефинансирования устанав- ливаются Банком России1.

Обеспечением кредитов Банка России могут выступать:

— золото и другие драгоценные металлы в стандарт- ных и мерных слитках;

— иностранная валюта;

— векселя, номинированные в российской или ино- странной валюте;

— государственные ценные бумаги;

— другие ценности, а также поручительства и банков- ские гарантии по решению Совета директоров Банка России.

Списки векселей и государственных ценных бумаг, при-

годных для обеспечения кредитов Банка России, опреде- ляются также решением Совета директоров (ст. 47 Закона о Центральном банке РФ)2.

Виды банковского кредитования - student2.ru 4. Отдельно также можно выделить кредиты, выдавае- мые с использованием векселей (вексельные кредиты), о ко- торых речь пойдет далее.