Договор банковского вклада.

ПЛАН

1. Понятие договора банковского вклада и его правовая характеристика. Виды вкладов.

2. Стороны и порядок заключения договора банковского вклада.

3. Права и обязанности сторон по договору банковского вклада.

4. Ответственность банка по договору.

Задание 1. Используя нормативные акты Центрального Банка РФ, составьте схему лицензий на осуществление банковской деятельности, существующих в настоящее время, с указанием операций, которые они позволяют проводить.

Задание 2. Решите задачу. Между Маховой и Южно-Сахалинким отделением № 8567 Сберегательного банка Российской Федерации 10 июня 2013 г. был заключен договор о депозитном вкладе. В соответствии с договором, Махова поместила 130 тыс. руб. сроком на один год с выплатой 7,5% годовых. Однако при получении вклада ей выплачены проценты в меньшем размере в связи с уменьшением в одностороннем порядке банковской ставки. Махова обратилась с иском в суд с требованием о признании недействительным п.2.1. договора о депозитном вкладе, которым предусматривается право банка в одностороннем порядке изменять размер банковской ставки, а также о взыскании невыплаченных процентов на сумму вклада. Подлежит ли иск удовлетворению? Обоснуйте ответ.

Задание 3. Решите задачу. Гражданин Санин внес в банк вклад суммой 100 тыс. рублей сроком на три месяца под 7 % годовых, но востребовал его только через восемь месяцев. При возврате вклада между банком и вкладчи­ком возникли разногласия о сумме подлежащих выплате процентов за пять месяцев нахождения вклада в банке сверх предусмотренного до­говором срока.

Вкладчик, ссылаясь на п. 4 ст. 837 ГК РФ, указывал, что заключен­ный ими трехмесячный договор по истечении трех месяцев считается продленным на условиях договора банковского вклада до востребова­ния, если иное не предусмотрено договором. Поскольку «иного» в данном случае предусмотрено не было, то проценты за сверхдоговор­ный срок вклада должны быть начислены по ставке процентов, при­меняемой по вкладам до востребования, которая на момент заявле­ния требования составляла 6 % годовых.

Банк же, соглашаясь с тем, что договор считается продленным, сделал акцент на том, что в нем не указано, на каких условиях он продлен, в том числе ничего не сказано о применимой ставке про­центов. При отсутствии же в договоре банковского вклада условия о размере процентов применяется п. 1 ст. 838 ГК РФ, который преду­сматривает, что при отсутствии в договоре условия о размере процен­тов банк обязан выплачивать проценты в размере ставки рефинанси­рования, которая на момент заявления требования о возврате вклада составляла 5 % годовых.

Кроме того, возник спор о размере той суммы, на которую следует начислять проценты за сверхдоговорное время вклада. Вкладчик наста­ивал на начислении процентов не только на внесенную им сумму вклада, но и на набежавшие на нее за три месяца проценты по до­говору; банк же, ссылаясь на законодательный запрет начисления слож­ных процентов, соглашался платить проценты только на сумму вне­сенного вклада.

Решите спор по существу.

Задание 4. Решите задачу. Гражданин Никаноров обратился с иском к банку «Берег удачи», областному Территориальному управлению ЦБ РФ, самому ЦБ РФ и Российской Федерации о взыскании суммы в размере 100 тыс. руб­лей с процентами, начисленными по ставке 8% годовых за период, прошедший со дня ее внесения в банк и до дня фактического исполне­ния решения. Свои требования он обосновал тем, что 22 января 2011 г. он заключил с банком «Берег удачи» договор банковского вклада сро­ком на три месяца с условием уплаты 8% годовых и внес в банк сумму вклада в указанном размере. Однако через месяц ему стало известно, что еще в октябре 2010 г. у данного банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. По мнению истца, это обстоятельство является, во-первых, основанием для досрочного истребования вклада, а во-вторых, основанием для привлечения к солидарной ответственно­сти ЦБ РФ и его Территориального управления, которые не позаботи­лись ни о том, чтобы вовремя сообщить в прессе об отзыве лицензии у банка, ни о его скорейшей ликвидации. На случай же нехватки средств истец просил привлечь к ответственности Российскую Федерацию в целом, которая, как публичное образование, должна нести субсидиар­ную ответственность по долгам своих учреждений - ЦБ РФ и его Тер­риториальных подразделений. Дайте правовую оценку ситуации.

Задание 5. Решите задачу. Отделение Сберегательного банка РФ заключило с акци­онерным обществом «Золотой шпиль» договор подряда на строитель­ство здания для отделения банка. В оплату аванса за работы по догово­ру заказчик выдал подрядчику три депозитных сертификата Сберега­тельного банка РФ - один номинальной стоимостью 2 млн. рублей и два - по 1,5 млн. рублей каждый со сроком платежа через год от даты составления. АО «Золотой шпиль» рассчиталось двумя сертифи­катами со своими контрагентами (субподрядчиками) путем уступки требований по сертификатам и ее оформления на оборотной стороне каждого из сертификатов. В назначенный срок Сберегательный банк сертификатов не оплатил.

Владельцы сертификатов - субподрядчики и генеральный подряд­чик - обратились в арбитражный суд с иском о взыскании стоимости сертификатов и процентов, начисленных по ставкам, указанным в сертификатах. В свою очередь Сберегательный банк предъявил встреч­ные иски о признании недействительными договоров уступки требо­вания по сертификатам, а также и самих сертификатов, ссылаясь на нарушения Положения о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций, допущенные в процессе выпуска и обраще­ния сертификатов.

Вариант. Как изменилась бы ситуация, если бы субподрядчики купили сертификаты у генерального подрядчика за деньги, а не полу­чили бы их в счет расчетов за выполненные работы?

Практическое занятие № 28

Договор банковского счета

ПЛАН

1. Понятие договора банковского счета и его правовая характеристика. Виды счетов.

2. Стороны и форма договора банковского счета

3. Содержание договора банковского счета: предмет, цена срок.

4. Ответственность сторон по договору банковского счета

Задание 1. Используя законодательство Российской Федерации, составьте перечень оснований для списания средств с банковского счета без разрешения клиента (бесспорное списание)

Задание 2. Решите задачу. Предприниматель Замковой, имевший счёт в коммерческом банке «Ставропольпростройбанк», отдал распоряжение последнему о перемещении денежных средств с его счёта на счёт предпринимателя Родина, находящегося в другом банке. О переводе денег Замковой сообщил Родину. Через две недели Родин предъявил претензию Замковому о неполучении от него денег и потребовал оплатить убытки, которые он понёс из-за сорвавшейся торговой сделки по причине отсутствия денежных средств. Замковой в свою очередь, предъявил требования к коммерческому банку «Ставропольпростройбанк» о возмещении убытков, возникших из-за просрочки в перечислении денежных средств с его счёта на счёт Родина, находящегося в другом банке.

Дайте правовую оценку данной ситуации.

Задание 3. Решите задачу. Сберегательный банк РФ в лице одного из своих отделений обратился в арбитражный суд с иском к ООО «Китеж» о расторжении договора на расчетно-кассовое обслуживание. Исковые требования банк мотивировал невозможностью надлежащего исполнения распоряжений клиента по счету, вызванной тем, что клиент представил в банк две карточки с образцами подписей разных директоров. Поскольку двух ди­ректоров в обществе с ограниченной ответственностью быть не может, как пояснил в суде представитель банка, логично заключить, что ка­кая-то из карточек содержит образец подписи лица, в действительно­сти не являющегося директором ООО «Китеж». Установить же, какая именно из карточек содержит подпись директора, а какая нет, банк воз­можности не имеет да и не обязан этого делать. В результате оказывает­ся весьма вероятным исполнение распоряжений по счету, подписан­ных ненадлежащим лицом, причинение клиенту убытков и возникно­вение у банка обязанности произвести их возмещение. Сложившаяся ситуация свидетельствует, по мнению представителя банка, о столь существенном изменении обстоятельств, что, если бы банк мог это разумно предвидеть, он вообще отказал бы клиенту в заключении до­говора банковского счета, т. е. о наличии основания для расторжения договора (ст. 451 ГК РФ).

Подлежит ли иск удовлетворению?

Задание 4. Решите задачу. ООО «Богатырь» предъявило иск к обслуживающему банку о взыскании процентов за невыполнение банком его указаний о пере­числении средств с банковского счета (ст. 856 ГК РФ). Банк в отзыве на исковое заявление указал, что не был обязан исполнять платежные поручения акционерного общества, ссылаясь на отсутствие договора банковского счета.

В судебном заседании представитель ООО «Богатырь» в ответ на просьбу судьи представить подлинный экземпляр договора банковс­кого счета пояснил, что договора в виде отдельного подписанного сторонами документа ими не оформлялось. Договор был заключен еще в 1995 г. путем представления в банк заявления на открытие счета кар­точки с образцами подписей и путем совершения банком действий, свидетельствующих о принятии им предложения клиента, - откры­тия счета, присвоения ему номера и исполнения в течение более чем пяти лет платежных поручений, предъявлявшихся в банк от имени ООО «Богатырь».

Подлежит ли иск удовлетворению?

Задание 5. Решите задачу. Предприятие «Орион» обратилось к обслуживающему бан­ку с иском о взыскании договорного штрафа за неисполнение несколь­ких платежных поручений по его расчетному счету. В отзыве на иск банк пояснил, что на основании платежного поручения истца от 29 марта 2011 г., которым предусматривалось списание всего остатка средств со счета на расчетный счет истца в другом банке, исполненное 6 апреля 2011 г., расчетный счет истца был им закрыт. Поскольку спорные пла­тежные поручения поступили в банк после указанной даты, исполне­нию они не подлежат в связи с отсутствием договорных отношений. Поступавшие же за это время на закрытый счет денежные суммы от контрагентов предприятия «Орион» находятся на корреспондентском счете банка, поскольку исполнить обязательство по их зачислению на закрытый счет невозможно.

Как должен быть разрешен спор?

Практическое занятие № 29

Расчетные отношения

ПЛАН

1. Расчетные обязательства: понятие и виды.

2. Безналичные расчеты.

3. Расчеты по инкассо

4. Расчеты по аккредитиву

5. Чековый договор и его правовая природа

Задание 1. Составьте таблицу «Способы и формы расчетных обязательств».

Задание 2.Опишите последовательно действия, которые должны совершить стороны договора поставки для того, чтобы обслуживаю­щие их банки могли производить безакцептное списание сумм со сче­тов контрагентов по признанным ими претензиям друг друга.

Задание 3. Решите задачу. В соответствии с условиями договора купли-продажи от 11 марта 2013 г. акционерной компанией «Гларус-К» (покупателем) был открыт в банке «Зеленодольский акционерный банк» покрытый аккредитив, по которому последний перевел денежные средства в коммерческий банк «Динас». КБ «Динас», согласно условиям откры­того аккредитива, должен был выплатить средства с аккредитива бе­нефициару, которым было назначено ООО «Лотос» (продавец). Усло­вия производства выплат по аккредитиву были оговорены в трех раз­личных документах - договоре купли-продажи, в заявлении на аккредитив от 14 марта 2013 г. и направленном 18 марта 2013 г. бан­ком-эмитентом исполняющему банку приложении к кредитовому авизо. Согласно этим документам выплата по аккредитиву могла быть произведена при представлении продавцом (1) подлинных дубликатов же­лезнодорожных накладных об отгрузке в адрес покупателя 320 тонн го­вядины тушеной, (2) дубликаты должны содержать акцептную надпись представителя покупателя, (3) счетов-фактур на отгруженный товар, (4) подлинных сертификатов качества.

ООО «Лотос», получив извещение об открытии в его пользу аккре­дитива, для получения средств по аккредитиву представило исполня­ющему банку документы, подтверждающие соблюдение всех условий аккредитива. Банк «Динас», проверив соблюдение продавцом всех ус­ловий аккредитива, нашел их соблюденными, документы - правиль­но оформленными и произвел выплату, а полученные документы переслал банку-эмитенту - «Зеленодольскому акционерному банку».

Однако покупатель отказался принять от банка-эмитента выкуплен­ныеим документы и рамбурсировать понесенные банком затраты по аккредитивной операции, ссылаясь на следующие обстоятельства: (1) представленные ксерокопии грузовых квитанций были скопирова­ны не полностью (без оборотной стороны); (2) представленные ксе­рокопии свидетельствовали об отгрузке 320 тонн свинины тушеной; (3) содержащиеся на ксерокопиях акцептные надписи были выполне­ны неизвестным лицом, подпись которого не имела ничего общего с образцом подписи представителя покупателя, переданным исполня­ющему банку; (4) представленные реестры счетов на отгрузку 320 тонн говядины тушеной не содержали ни указания дат отгрузки, ни номе­ров транспортных документов об отгрузке данного товара; (5) были представлены нотариально заверенные копии сертификатов качества партии тушеной говядины.

Считая, что выплата по аккредитиву произведена ненадлежащим образом, покупатель - АК «Гларус-К» обратился в арбитражный суд с иском к банку-эмитенту, исполняющему банку и продавцу о возме­щении убытков, причиненных ненадлежащим исполнением условий аккредитива. «Зеленодольский акционерный банк» предъявил встреч­ный иск о взыскании цены оказанных им услуг по аккредитивной операции.

Подлежит ли иск удовлетворению?

Задание 4. Решите задачу. Строительно-монтажный трест направил в коммерческий банк, обслуживающий плательщика-должника, инкассовое поручение с приложением приказа арбитражного суда на списание 45 тыс. руб. в качестве имущественных санкций. Коммерческий банк вернул документы без исполнения, сославшись на то, что наименование взыскателя на инкассовом поручении и на приказе не совпадает, поэтому эти данные требуется уточнить. Строительно-монтажный трест предъявил банку претензию, а затем иск на взыскание штрафа за нарушение правил совершения расчетных операций, посчитав действия банка неправомерными. В процессе рассмотрения спора в арбитражном суде взыскатель объявил, что после оформления приказа арбитражного суда о взыскании в его пользу 45 тыс. руб. с клиента коммерческого банка и до направления инкассового поручения в банк ему в установленном порядке было изменено наименование.

Какое решение должен принять арбитражный суд? Обоснуйте ответ.

Задание 5. Решите задачу. Индивидуальный предприниматель Прибылов обратился в банк с заявлением о предоставлении ему кредита сроком на шесть меся­цев. Управляющий банком на заявлении Прибылова сделал надпись «Выдать». По наступлении срока возврата кредита банк списал с расчетного счета Прибылова сумму кредита и начисленные на нее проценты в раз­мере применяемой им ставки по кредитам. Заемщик против списания с него основной суммы долга не возражал, однако потребовал возврата суммы процентов за пользование кредитом, так как считал, что поскольку в поданном им в банк заявлении на получение кредита не содержалось обязательства уплаты процентов, то выданный ему кредит следует счи­тать «беспроцентной ссудой».

Кто прав в этом споре?

Практическое занятие № 30