Тема № 19. Договор банковского счета. Договор банковского вклада
1. Понятие, стороны договора банковского счета. Общая характеристика договора.
2. Порядок заключения, изменения, расторжения договора банковского счета.
3. Виды договора банковского счета.
4. Форма и содержание договора, исполнение договора банковского счета;
5. Ответственность за нарушение договора банковского счета.
6. Понятие, стороны, характеристика договора банковского вклада.
7. Виды договора банковского вклада.
8. Форма и содержание договора, его исполнение.
9. Ответственность за нарушение договора банковского вклада.
Тестовые задания
1. Может ли быть договор банковского счета безвозмездным?
А) да;
Б) да, в случаях, предусмотренных законом;
В) да, в случаях, предусмотренных соглашением сторон;
Г) нет;
2. Можно ли договор банковского счета рассматривать как договор хранения?
А) да;
Б) да, в случаях, предусмотренных законом;
В) да, в случаях, предусмотренных соглашением сторон;
Г) нет;
3. Могут ли на банковском счете находиться наличные денежные средства?
А) да;
Б) да, в случаях, предусмотренных законом;
В) да, в случаях, предусмотренных соглашением сторон;
Г) нет;
4. Открываются ли юридическим лицам текущие счета?
А) да;
Б) да, в случаях, предусмотренных законом;
В) да, в случаях, предусмотренных соглашением сторон;
Г) нет;
5. Кто должен подписать заявление на открытие банковского счета?
А) руководитель юридического лица;
Б) главный бухгалтер юридического лица;
В) руководитель и главный бухгалтер юридического лица;
Г) исполнительный орган юридического лица;
6. Что вправе потребовать клиент при отказе банка от заключения договора банковского счета?
А) заключение договора в судебном порядке;
Б) возмещение реального ущерба;
В) возмещение упущенной выгоды;
Г) возмещение убытков;
7. Кто вправе безмотивно и в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета?
А) банк;
Б) иная кредитная организация;
В) клиент;
Г) нет верного ответа;
8. При каком условии банк может отказаться от исполнения договора в одностороннем порядке?
А) при отсутствии денежных средств на счет клиента в течение двух лет;
Б) при отсутствии операций по счету в течение года;
В) при нарушении клиентом условий договора;
Г) если сумма находящихся на счете денежных средств оказалась ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором;
9. В какой срок владелец счета обязан сообщать кредитной организации о суммах ошибочно записанных в кредит или дебет счета?
А) немедленно;
Б) в течение суток;
В) в течение трех дней;
Г) в течение десяти дней;
10. Должен ли банк уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента?
А) да;
Б) да, в случаях, предусмотренных законом;
В) да, в случаях, предусмотренных договором;
Г) нет;
11. В какой срок банк или иная кредитная организация обязана прекратить расходные операции по счету клиента, если на денежные средства на счете наложен арест?
А) немедленно;
Б) в течение суток;
В) в течение трех дней;
Г) в течение десяти дней;
12. Какие требования удовлетворяются в первую очередь, если денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к клиенту требований недостаточно?
А) требования о возмещении вреда, причиненного жизни, здоровью;
Б) требования о взыскании алиментов;
В) ответы А, Б верны;
Г) нет верного ответа;
13. Сколько договоров расчетного счета может заключить юридическое лицо?
А) один;
Б) два;
В) три;
Г) неограниченное количество;
14. Какова характеристика договора банковского вклада?
А) договор является консенсуальным, взаимным, безвозмездным;
Б) договор является консенсуальным, односторонним, возмездным;
В) договор является реальным, взаимным, безвозмездным;
Г) договор является реальным, односторонним, возмездным;
15. С какого возраста гражданин вправе заключать договоры банковского вклада?
А) с 14 лет;
Б) с 16 лет;
В) с 18 лет;
16. Может ли быть договор банковского вклада беспроцентным?
А) да;
Б) да, в случаях, предусмотренных законом;
В) да, в случаях, предусмотренных соглашением сторон;
Г) нет;
17. Что влечет несоблюдение письменной формы договора банковского вклада?
А) незаключенность договора;
Б) ничтожность договора;
В) оспоримость договора;
Г) невозможность ссылаться на свидетельские показания;
18. С какого момента начисляются проценты на сумму банковского вклада?
А) с момента заключения договора;
Б) со дня поступления денежных средств в банк;
В) со дня, следующего за днем поступления денежных средств в банк;
19. Как, по общему правилу, выплачиваются проценты на сумму вклада?
А) по требованию гражданина;
Б) по требованию гражданина в конце каждого месяца;
В) по требованию гражданина в конце каждого квартала;
Г) нет верного ответа;
20. Какова судьба договора срочного вклада, если вклад по окончании срока договора не востребуется?
А) договор прекращает свое действие;
Б) договор считается продленным на тех же условиях;
В) договор считается продленным на условиях вклада до востребования;
Г) денежные средства передаются на хранение в депозит нотариуса;
Практические задания
1. Между обществом и банком заключен договор банковского счета по условиям которого клиенту для осуществления расчетно-кассового обслуживания открыт расчетный счет.
На основании платежных поручений от 18.11.2008г. банк списал с расчетного счета клиента 263 000 рублей, однако перечисление денежных средств на счет, указанный в поручениях клиента, было осуществлено только 21.01.2009г., о чем свидетельствуют соответствующие выписки банка по счету клиента и по корреспондентскому счету.
Получателем денежных средств являлся поставщик, с которой обществом (покупателем) заключен контракт на поставку строительных материалов на сумму 70 025,30 евро. Данным контрактом предусмотрено, что оплата за товар производится в российских рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации на день оплаты. Датой оплаты считается дата списания денежных средств с расчетного счета покупателя в полном объеме за партию товара.
Поскольку банк, принявший платежные поручения клиента перечислил соответствующую денежную сумму с нарушением установленного срока, общество обратилось в Арбитражный суд с иском о взыскании процентов за неправомерное удержание денежных средств и убытков в сумме 50 000 рублей, образовавшихся вследствие курсовой разницы валюты долга за период до фактического исполнения банком обязанности по зачислению денежной суммы на счет лица, указанного в поручении.
Вступившим в законную силу решением Арбитражного суда с банка в пользу общества взыскано 20 000 рублей в качестве процентов в соответствии со ст. 856 Гражданского кодекса Российской Федерации, в удовлетворении иска в части взыскания убытков отказано.
Однако после принятия судебных актов по указанному делу общество произвело оплату 50 000 рублей. Должно ли было общество компенсировать поставщику товара разницу в курсовой разнице валюты долга? Обязан ли банк возместить причиненные обществу убытки? Правомерно ли решение суда?
2. 12 октября 2008г. между Максимовой М.С. и ОАО «Банк» был заключен договор срочного банковского вклада на сумму 150 000 руб., сроком на 360 дней, с процентной ставкой в размере 12% годовых. 10 октября 2009г. Максимова М.С. обратилась в банк с заявлением о досрочном возврате суммы вклада. Представитель банка пояснил, что денежные средства могут быть выплачены только 13 октября 2009г., на что Максимова М.С. вынуждена была согласиться. 13 октября 2009г. сумма вклада и проценты, выплачиваемые банком по вкладам до востребования были переданы Максимовой М.С. ? Правомерны ли действия банка? В какой срок и каком размере должны быть выплачены Максимовой М.С. денежные средства?
3. Между банком и обществом был заключен договор банковского счета во исполнение условий которого банк открыл клиенту расчетный счет и обязался предоставлять услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, а также договор на обслуживание клиентов банка с использованием системы электронных платежей «Клиент-Банк».
Платежными поручениями, переданными по системе «Клиент-Банк» и оформленными с использованием электронно-цифровой подписи, с расчетного счета общества банком списаны денежные средства в общей сумме 500 000 руб.
Полагая, что директор общества договор на обслуживание клиентов банка с использованием системы электронных платежей «Клиент-Банк» не подписывал, а банк списал спорные денежные средства со счета клиента без соответствующих распоряжений, чем причинил обществу убытки, последнее обратилось в суд с иском о взыскании убытков.
В ходе судебного заседания представитель банка пояснил, что поскольку при поступлении распоряжений о списании денежных средств с использованием системы электронных платежей банк мог установить лишь соответствие электронных ключей, его вины в возникновении у общества убытков не имеется. Оцените доводы сторон и решите дело. Подлежат ли требования общества удовлетворению?
4. Между банком и обществом был заключен договор банковского счета по условиям которого банк открывает клиенту расчетный счет и, в том числе обязуется совершать расчетные операции, предусмотренные для счетов данного вида законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами и ознакомить клиента с условиями проведения расчетных операций и способами передачи информации, правилами заполнения расчетных документов, а также.
За период с 25.05.2009г. по 16.12.2009г. банком с расчетного счета общества были сняты денежные средства за ведение банковского счета при отсутствии дебетового/кредитового оборота по счету за предыдущие 12 месяцев в размере 4 056 рублей.
Указывая на необоснованность списания денежных средств, общество обратилось в суд с настоящим иском, в котором указало, что банк в одностороннем порядке не уведомил общество об изменении банковских тарифов, обязанность самостоятельно отслеживать информацию об изменении тарифов на сайте банка у общества отсутствовала. Договором предусмотрена возможность изменения банком размера оплаты услуг банка в одностороннем порядке, но с уведомлением клиента в течение трех дней с момента введения такого изменения. Кроме того, условиями договора не предусмотрено предоставления такой услуги, как "ведение банковского счета при отсутствии дебетового/кредитового оборота по счету за предыдущие 12 месяцев" и не определена ее стоимость. Банк ввел новую оплачиваемую услугу без согласования и подписания дополнительного соглашения с обществом.
Правомерны ли требования общества? Каким нормативным правовым актом регулируются данные отношения? Каким образом устанавливаются процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям?
5. По договору банковского депозита от 13.10.2009 банк открыл Кораблевой М.С. счет, на который платежным поручением от 13.10.2009 осуществлено перечисление денежных средств в размере 250 000 рублей с расчетного счета ООО "Корма".
На основании приказа Банка России у банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов". Кораблева М.С. обратилась к конкурсному управляющему с заявлением о включении ее требования в размере 250 000 рублей в первую очередь реестра требований кредиторов должника, в удовлетворении которого ей было отказано. Не согласившись с отказом конкурсного управляющего, Кораблева М.С. оспорила его в арбитражном суде и просила включить указанные требования в первую очередь реестра требований кредиторов должника. В ходе судебного заседания было установлено, что операция по перечислению денежных средств со счета общества на счет Кораблевой М.С. носила фиктивный характер и совершалась исключительно с целью преимущественного удовлетворения требования Кораблевой М.С. перед другими кредиторами ООО «Корма».
Что представляет собой государственная система страхования вкладов? В каких случаях вкладчики имеют право на получение возмещения от Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов"? Имеются ли основания для удовлетворения требований Кораблевой М.С.?
Нормативный материал
1. ГК РФ;
2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"от 02.12.1990 № 395-1 // СЗ РФ. – 1996. - № 6. - Ст. 492;
3. Федеральный закон "О рынке ценных бумаг" от 22.04.1996 № 39-ФЗ // СЗ РФ. – 1996. № 17. - Ст. 1918;
4. Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве"//СЗ РФ. – 2007. - № 41. - Ст. 4849;
5. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23.12.2003 № 177-ФЗ // СЗ РФ. – 2003. - № 52 (часть I). - Ст. 5029;
6. Постановление Правительства РФ "О порядке размещения средств федерального бюджета на банковские депозиты" от 29.03.2008 № 227 // СЗ РФ. – 2008. - № 14. - Ст. 1419;
7. Постановление Правительства РФ от 27.05.2002 № 351 "Об утверждении Правил совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках"// СЗ РФ. – 2002. - № 22. - Ст. 2097;
8. Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета"// Вестник ВАС РФ. 1999. - № 7;
Литература
1. Гражданское право. Учебник / Под ред. М.В. Карпычева, А.М. Хужина. – М.: Инфрма-М, 2010. – 784 с.
2. Лаутс Е.Б. Рынок банковских услуг: правовое обеспечение стабильности. – М.: Волтерс Клувер, 2008. – 280 с.
3. Шитикова Е. Договор обезличенного металлического счета: понятие и практика применения // Хозяйство и право. - 2010. - № 9. - С. 86
4. Анциферов О. Денежные средства на банковских счетах // Хозяйство и право. - 2009. - № 9. - С. 83
5. Пыхтин С. Правовая природа банковских операций // Хозяйство и право. - 2009. - № 11. - С. 68
6. Соломин С.К. Некоторые аспекты совершенствования положений гражданского законодательства о банковских сделках // Банковское право. - 2010. - № 1. - С. 37 - 38.
7. Буркова А. Досрочное прекращение банковского вклада // Банковское право. - 2010. - № 1. - С. 39 - 40.