Стратегия обороны и укрепления (оборонительная стратегия) 1 страница

ТЕМА 1

БАНКИ И ИНЫЕ КРЕДИТНЫЕ

ОРГАНИЗАЦИИ.

ВИДЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

6) осуществление расчетов и платежей по поручению физиче­ских и юридических лиц с их банковских счетов;

7) привлечение во вклады и размещение от своего имени драго­ценных металлов;

8) выдача банковских гарантий.

Задания

Банки и небанковские кредитные организации (НКО) в России объединяет и одновременно отличает от остальных экономических субъектов их специализация, а именно рыночные денежные отноше­ния.

В отличие от НКО только банки, начиная с центрального, мо­гут, во-первых, выпускать в обращение и изымать из него деньги, ре­гулируя тем самым их массу. Во-вторых, они могут обслуживать НКО наравне с прочими клиентами. В-третьих, могут реализовать в своей деятельности полный набор рыночных денежных отношений (опера­ций). Банки можно классифицировать по различным критериям: ве­личине уставного капитала, наличию филиалов, функциональной на­правленности, форме собственности, организационно-правовой форме и т.д.

В отличие от банков НКО всегда остаются узко специализиро­ванными, т.е. каждая такая организация действует на ограниченном числе сегментов финансового рынка. В то же время многие операции, относимые к коммерческим (расчетные, кассовые, с ценными бумага­ми, доверительного управления, хранение ценностей и др.), выполня­ют и должны выполнять (при наличии соответствующего разрешения, если это необходимо) не только банки, но и другие кредитные пред­приятия.

Однако ряд операций — исключительно в компетенции банков, а именно:

1) прием денег в депозиты (вклады) от юридических и физиче­ских лиц;

2) выдача юридическим и физическим лицам денежных креди­тов (появление новых кредитных денег);

3) инкассация денег, векселей, платежных и расчетных докумен­тов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

4) купля-продажа иностранных валют;

5) открытие и ведение банковских счетов физических и юриди­ческих лиц;

О

1.1. Подберите каждому термину соответствующее определение, со­вместив левую часть таблицы (цифра) и правую (буква).

	Кредитная организация (КО)	А	Кредитная организация, осуществляющая широкий круг банков­ских операций на основании лицензии
	Ассоциация банков	Б	Организация, созданная для привлечения денежных средств или размещения их от своего имени на услсвиях возвратно­сти, платности и срочности
	Банковская группа	В	Образование платежных средств, их вы­пуск в оборот и изъятие из оборота
	Банк	Г	Организация, создаваемая не для извле­чения прибыли, а для защиты и представ­ления интересов своих членов
	Небанковская кредит­ная организация	Д	Юридическое лицо, функции которого состоят в выполнении банковских опера­ций для получения прибыли и имеющее специальную лицензию Банка России
	Стабилизационное кредитование	Е	Банк, выступающий официальным про­водником денежно-кредитной политики государства
	Функции банков	Ж	Образование, не являющееся юри­дическим лицом кредитных организаций, в котором одна кредитная организация оказывает существенное влияние на решения других КО
	Центральный банк		Кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции
	Государственное регу­лирование банковской деятельности	и	Форма рефинансирования
	Универсальный банк	к	Воздействие на кредитные организации со стороны центрального банка или иных руководящих органов

Q

1.2. Оцените, верны ли следующие утверждения (ответ — да или нет).

1. Понятия «банк» и «кредитная организация» — синонимы.

2. Функционирование банковской системы возможно только в ус­ловиях рыночной экономики.

3. Небанковская кредитная организация в отличие от банка мо­жет выполнять более широкий круг операций.

4. Небанковские кредитные организации не включаются в состав банковской системы.

5. Число небанковских кредитных организаций в России превы­шает число коммерческих банков.

6. Деятельность государственных и частных банков ничем не раз­личается.

7. Форма собственности оказывает влияние на характер деятель­ности коммерческого банка.

8. Для развития бизнеса и увеличения его масштабов коммерче­ский банк должен обладать разветвленной филиальной сетью.

9. Виртуальный банк может работать без лицензии Центрально­го банка Российской Федерации (Банка России, ЦБ РФ).

10. Мобильный банк оказывает свои услуги, работая через пере­движные пункты обслуживания.

11. Крупным может быть только коммерческий банк, работающий как на внутреннем, так и на внешнем рынке.

12. Региональным считается банк, обслуживающий предприятия, размещенные в конкретном географическом районе.

13. Специализированный банк — тот, который обслуживает пред­приятия одной отрасли.

14. Универсальный банк предоставляет своим клиентам неограни­ченный круг услуг.

15. Современный коммерческий банк можно определить как про­изводительное финансовое предприятие.

16. Коммерческий банк — это финансовый супермаркет.

17. В силу строго государственного регулирования рынок банков­ских услуг нельзя отнести к модели совершенной конкурен­ции.

18. На рынке банковских услуг невозможна ценовая конкуренция.

19. Коммерческие банки всегда образуют банковские группы.

20. В нашей стране коммерческий банк обязан быть членом какой-либо банковской ассоциации.

1.3. Выберите правильный ответ.

1. Сущность банков определяется тем, что они:

а) увеличивают денежную массу в обращении путем органи­-
зации безналичного обращения;

б) занимаются приемом вкладов;

в) уменьшают денежную массу в обращении путем организа­-
ции безналичного обращения;

г) осуществляют эмиссию денежных знаков;

д) специализируются на финансовом посредничестве.

2. Российским банкам запрещается заниматься:

а) страхованием и торговлей;

б) страховой, торговой и производственной деятельностью;

в) торговой и производственной деятельностью;

г) профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг;

д) доверительным управлением.

3. Универсальный банк:

а) выполняет весь перечень банковских операций;

б) обслуживает и физических, и юридических лиц;

в) имеет рублевую и валютную лицензию;

г) обладает дополнительными лицензиями для ведения про-­
фессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;

д) имеет генеральную лицензию.

4. Небанковские кредитные организации — это:

а) кредитные кооперативы, клиринговые палаты;

б) пункт «а» + лизинговые фирмы;

в) пункт «б» + благотворительные фонды;

г) пункт «О» + банковские ассоциации;

д) бюро кредитных историй.

5. По организационно-правовой форме банки могут быть:

а) акционерные и паевые;

б) ОАО, ЗАО, ООО, ОДО;

в) государственные, частные и смешанные;

г) универсальные и специализированные;

д) без участия иностранного капитала, с участием иностранно-­
го капитала.

6. Количество коммерческих банков в настоящее время в России составляет:

а) менее 1000;

б) более 1000;

в) более 2000;

г) более 3000;

д) около 100.

7. Коммерческие банки классифицируют по ряду признаков:

а) по степени развитости инфраструктуры;

б) по обеспеченности квалифицированными кадрами;

в) по регулирующей их деятельность нормативной базе;

г) по масштабам деятельности;

д) по применяемым технологиям.

8. Услуги и операции, выполняемые коммерческими банками,
можно подразделить:

а) на добровольные и принудительные;

б) банковские и небанковские;

в) основные и второстепенные;

г) производительные и непроизводительные;

д) рыночные и нерыночные.

9. Понятие «универсальный банк» подразумевает, что он:

а) оказывает клиентам весь спектр банковских услуг;

б) работает как с физическими, так и с юридическими лицами;

в) способен обслуживать клиентов в разных регионах страны;

г) все сказанное верно;

д) верны пункты «а» и «б».

10. Разделение понятий «традиционные» и «дополнительные» бан­-
ковские операции позволяет:

а) разграничить функции банков и небанковских финансовых
институтов;

б) определить круг операций, которые могут выполнять исклю­-
чительно коммерческие банки;

в) выполнять банковские операции небанковским финансовым
институтам, но без учета ограничений центрального банка;

г) очертить круг операций, не требующих обязательного ли-­
цензирования;

д) разделить рынок банковских услуг на отдельные сегменты.
11. Банковское законодательство включает:

а) только специальные банковские законы;

б) банковские законы и законы общего действия;

в) банковские законы, законы общего действия и нормативные
документы Банка России;

г) лишь законы общего действия;

д) все законы, затрагивающие какие-либо аспекты деятельно­-
сти банков.

12. Банковское законодательство регламентирует:

а) порядок создания коммерческого банка;

б) порядок проведения банковских операций;

в) порядок осуществления банковской деятельности;

г) порядок финансового учета и отчетности коммерческого
банка;

д) порядок взаимодействия коммерческого банка с клиентами.

13. Кредитные организации могут создавать следующие коммер-­
ческие структуры:

а) консорциумы;

б) холдинги;

в) ассоциации;

г) все вышесказанное верно;

д) верны пункты «а» и «б».

14. Первые коммерческие банки в современной России были со­-
зданы на основании:

а) Федерального закона от 25 декабря 1990 г. № 445-1 «О пред-­
приятиях и предпринимательской деятельности»;

б) Закона СССР от 26 мая 1988 г. № 8998-XI «О кооперации
в СССР»;

в) Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О бан­-
ках и банковской деятельности в РСФСР»;

г) нет верного ответа.

15. Денежную систему и денежное обращение в стране в настоя­-
щее время регулирует:

а) Закон о банках и банковской деятельности;

б) Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Цент­-
ральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

в) Федеральный закон от 25 сентября 1992 г. № 3537-1 «О де-­
нежной системе Российской Федерации»;

г) верны пункты «б» и «в».

16. Юридическое лицо — это:

а) филиал;

б) дочерний банк;

в) дополнительный офис;

г) представительство;

д) иной вариант ответа.

17. Банки и небанковские кредитные организации объединяет одно
общее свойство:

а) специализация на денежных операциях;'

б) возможность выдавать кредиты другим субъектам экономики;

в) возможности осуществлять платежные операции для дру­-
гих лиц;

г) иной вариант ответа.

18. Ассортимент выполняемых операций коммерческие банки:

а) определяют самостоятельно;

б) согласуют с регулирующими органами;

в) обосновывают перед регулирующими органами, предостав­-
ляя им бизнес-план;

г) утверждают в регулирующих органах, получая соответству­-
ющее разрешение.

19. Коммерческие банки, созданные с участием государственного
капитала:

а) обязаны строить свою политику с учетом государственной
экономической стратегии;

б) должны предоставлять льготные кредиты государственным
предприятиям;

в) являются проводниками государственной социальной поли-­
тики;

г) не могут стремиться к получению прибыли;

д) все сказанное неверно.

20. Коммерческий банк, созданный с участием иностранного капи-­
тала на территории Российской Федерации, обязан выполнять:

а) исключительно регулирующие требования Банка России;

б) исключительно регулирующие требования иностранного
центрального банка;

в) регулирующие требования обоих центральных банков;

г) международные требования, предъявляемые к банковской
деятельности.

1.4. Выберите несколько правильных ответов.

1. Понятие «банковские операции», помимо традиционных, под­разумевает: а) хранение ценных бумаг клиентов;

б) кассовое обслуживание клиентов;

в) лизинговые операции;

г) операции с драгоценными металлами;

д) предоставление банковских гарантий;

е) инкассацию денежных средств, ценных бумаг и расчетных
документов;

ж) операции доверительного управления.
Небанковские кредитные организации могут выполнять сле­-
дующие операции:

а) привлекать временно свободные средства физических лиц
во вклады;

б) проводить расчеты между клиентами, как юридическими,
так и физическими лицами;

в) осуществлять клиринг,

г) предоставлять кредиты и ссуды;

д) выполнять валютно-обменные операции;

е) заниматься инкассацией денежных средств.
Коммерческие банки могут:

а) эмитировать денежные средства;

б) проводить безналичные расчеты и клиринг взаимных обя­-
зательств;

в) хранить денежные средства клиентов:

г) вести реестр держателей именных ценных бумаг;

д) контролировать финансовую деятельность клиентов;

е) кредитовать физические и юридические лица.
Расчетные небанковские кредитные организации могут:

а) принимать вклады юридических и физических лиц;

б) проводить безналичные расчеты по поручению юридических
и физических лиц;

в) предоставлять расчетные гарантии;

г) проводить валютно-обменные операции по поручению кли­-
ентов;

д) осуществлять денежные переводы без открытия счета для

физических лиц;

е) предоставлять расчетные кредиты клиентам.

Проблемные вопросы

Дайте письменные ответы.

Что такое банк? Как исторически эволюционировали представ­ления о сущности понятия «банк»? Как определяется данное

понятие в российском законодательстве? Какие точки зрения по этому вопросу представлены в российской научной литера­туре?

2. В нашей стране двухуровневая банковская система. Назовите оба уровня. К какому из них вы отнесете потребительские кредитные кооперативы, ссудо-сберегательные кассы и микро­банки¹?

3. Ряд российских специалистов оперируют понятием «нарабан-ковская система». Что оно означает? Каковы макроэкономи­ческие функции институтов, включаемых в состав этой сис­темы?

4. По каким критериям проводится классификация современных коммерческих банков? Какие виды коммерческих банков вы можете выделить по характеру осуществляемых ими операций? Определите отличия классификации банков по данному кри­терию, закрепившиеся в российской практике, от принятой в экономически развитых странах.

5. В настоящее время правительство проводит курс на развитие специализации банков при сохранении общего курса на уни­версальность банковской деятельности². Как вы понимаете дан­ное положение?

6. Если коммерческий банк — производительная организация, то что является результатом банковской деятельности? Дайте оп­ределения понятий «банковский продукт», «банковская услу­га», «банковская операция». Какие точки зрения по данному вопросу существуют в отечественной экономической теории? Можно ли считать банковский продукт товаром? Приведите доводы специалистов, рассматривающих современный коммер­ческий банк как «финансовый супермаркет»³.

7. На 1 января 2009 г. в нашей стране насчитывалось 1058 дей­ствующих банков. Можно ли на основании этого показателя относить рынок банковских услуг к модели совершенной кон­куренции? Аргументируйте свою позицию.

8. По мнению ряда специалистов, малые банки (т.е. банки за пре­делами топ-200) никогда существенно не влияли на российскую банковскую систему. Поэтому они делают вывод, что нацио­нальная банковская система может обойтись без них¹. Приве­дите доводы сторонников такого подхода. Одновременно в пе­чати представлена и противоположная точка зрения².

9. Российские законы в отличие от правовых актов ряда запад­ных стран не содержат определений таких понятий, как «ин­вестиционный», «ипотечный», «сберегательный», «торговый» банк и т.п. Обоснован ли данный подход?

10. Банковская деятельность регулируется различными федераль­ными законами и нормативными актами. Их Достаточно мно­го, и в совокупности они образуют «банковское право». Что понимается под «банковским правом»? Какие компоненты в его составе вы можете выделить? Каковы цели и методы пра­вого регулирования банковской деятельности? Какие законо­дательные акты, регулирующие банковскую деятельность, рас­сматривает Федеральное собрание?

¹ Саватюшн АЛ. Новое на рынке кредитной кооперации и микрозаймов //
Банковское дело. 2009. № 1. С. 30, 31; Тенденции развития рынка микрофинансо­
вых услуг в России. Основные результаты раунда монитоинга рынка микрофи­
нансирования 2003-2007 гг. М., 2008.

² Стратегия развития банковского сектора страны на новую среднесроч­
ную перспектииву не разработана. Однако в ноябре 2008 г. была принята Концеп­
ция долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 г.,
которая включает раздел «Долгосрочные приоритеты развития финансовых рын­
ков и банковского сектора».

³ Кобак О. Грезы по универсаму // Финанс. 2006. № 37. С. 24—28.

2. Банковское дело.

ТЕМА 2

ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ

БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

в России — это Агентство страхования вкладов. Второй, или нижний, базовый уровень представляют коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

Задания

Банковская система представляет собой включенную в эконо­мическую систему страны единую и целостную совокупность банков и небанковских кредитных организаций, каждая из которых выполня­ет свои особые функции, проводит собственный перечень операций, в результате чего весь объем потребностей общества в соответствующих продуктах удовлетворяется в полной мере и с максимально возмож­ной степенью эффективности.

В структурном плане это означает, что в банковскую систему следует включать лишь те экономические организации, которые регу­лярно выполняют либо большинство коммерческих сделок, либо от­дельные банковские операции. К ним относятся банки, как централь­ный, так и коммерческие; небанковские кредитные организации, получившие лицензию Банка России. Помимо них в состав указанной системы в качестве институтов инфраструктуры входят вспомогатель­ные структурные образования. Это специализированные предприятия, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают де­ятельность банков и иных кредитных учреждений: аудиторские фир­мы, кредитные бюро, организации, определяющие рейтинги банков, компании, обеспечивающие их необходимым оборудованием, матери­алами и информацией, и т.д.

В условиях экономического кризиса структура банковской сис­темы и ее элементы подвергаются более резким изменениям, чем при нормальном функционировании экономики. Так, например, количе­ство банков в России в результате экономического кризиса 1998 г. к настоящему времени сократилось более чем вдвое.

Мировая и отечественная банковская практика, равно как и те­ория, свидетельствует о том, что совокупность действующих в стране банков и иных кредитных организаций может иметь одно- либо дву­хуровневую организацию. Первый, или верхний, уровень — централь­ный банк. Иногда он может включать в себя и другие институты. Так,

:	2.11.	Решите криптограмму.
	1.		С
	2.					т
	3.									р
	4.			А
	5.	Т
	6.	Е
	7.			Г
	8.						И
	9.							Я

1. Взаимосвязанная и взаимодействующая совокупность кредит­ных организаций.

2. Контроль над денежным предложением при осуществлении мо­нетарной политики со стороны Банка России.

3. Оздоровление банковской системы страны, приведение ее в состояние высокой работоспособности.

4. Предмет страховой деятельности Агентства страхования вкла­дов.

5. Важное качество банковской системы, основная цель банков­ского надзора.

6. Важное качество Банка России, позволяющее ему эффектив­но выполнять поставленные задачи.

7. Вид деятельности, запрещенный для кредитной организации российским законодательством.

8. Важный принцип формирования и функционирования эффек­тивной банковской системы — постепенность развития.

9. Негативное явление, минимизация которого — одна из задач Банка России.

2.3. Оцените, верны ли следующие утверждения (ответ — да или нет).

1. В нашей стране органами банковского регулирования являют­ся Банк России, Агентство страхования вкладов и Федераль­ная служба по финансовым рынкам.

2. Основная цель создания банковских ассоциаций — лоббиро­вание интересов банков-членов.

3. Банковская система не может эффективно функционировать без саморегулирования.

4. Кодекс корпоративного поведения для российских банков раз­рабатывает Банк России.

5. В развитых банковских системах разделены функции банков­ского регулирования и надзора.

6. Эволюция банковской системы не подразумевает вероятность банковских кризисов.

7. В условиях рыночной экономики эволюция и развитие банков­
ской системы происходят стихийно.

в) государственная корпорация;

г) не является юридическим лицом;

д) инвестиционный фонд?

2. Какой деятельностью не занимаются банковские ассоциации:

а) оказанием членам и участникам правовой, консультацион-­
ной помощи;

б) анализом состояния итенденций развития экономики, бан­-
ковского дела и рынка финансовых услуг;

в) предоставлением крупных инвестиционных кредитов;

г) обеспечением функционирования негосударственной систе­-
мы разрешения споров между членами;