Операции банков с платежными картами.

Ключом к успеху в деятельности кредитной организации является, прежде всего, ее конкурентоспособность и позиционирование на рынке банковских услуг. В настоящее время, когда значительная часть банковских операций совершается с широким использованием информационных технологий, хозяйствующие субъекты и физические лица хотят приобретать банковские продукты, позволяющие удобно и быстро проводить платежи, в частности, при помощи банковских карт.

Использование банковских карт как инструмента безналичных платежей имеет для клиентов банка целый ряд достоинств по сравнению с другими способами расчетов: удобство в использовании средств карточного счета, защищенность средств, хранящихся на счете (особенно на смарт-карте), быстрота совершения расчетных операций, возможность получения банковского кредита. Вместе с тем в Российской Федерации в современных условиях имеет место преобладание операций по снятию наличных денежных средств с карточных счетов над безналичными операциями, совершенными в торгово-сервисной сети.

По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданной кредитной организацией эмитентом. По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчетной (дебетовой) карты или кредитной карты, выданной кредитной организацией эмитентом. В соответствии с законодательством Российской Федерации на сегодняшний день физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:

· получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;

· получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

· оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации;

· иные операции в валюте Российский Федерации, в отношении которых законодательством Российский Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

· иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Физическое лицо может осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт указанные операции по банковским счетам, открытым в валюте Российской Федерации, или по банковским счетам, открытым в иностранной валюте. Физическое лицо, являющееся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета. Физическое лицо может осуществлять с использованием предоплаченных карт указанные операции за счет средств в валюте Российский Федерации или в иностранной валюте, внесенных для расчетов с использованием предоплаченной карты. Физическое лицо с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, валюты предоставленного кредита, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета, кредитном договоре. При совершении указанных операций валюта, полученная кредитной организацией эмитентом в результате конверсионной операции, перечисляется по назначению без зачисления на счет клиента физического лица.

Юридическое лицо, индивидуальный предприниматель осуществляет с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт следующие операции:

· получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления на территории Российской Федерации в соответствии с порядком, установленным Банком России, расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе с оплатой командировочных и представительских расходов;

· оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории Российской Федерации;

· иные операции в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

· получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами Российской Федерации для оплаты командировочных и представительских расходов;

· оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами Российской Федерации;

· иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Юридическое лицо, индивидуальный предприниматель может осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт указанные операции по банковским счетам, открытым в валюте Российской Федерации, или по банковским счетам, открытым в иностранной валюте.

Юридическое лицо, индивидуальный предприниматель с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета юридического лица, индивидуального предпринимателя, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета. При совершении указанных операций валюта, полученная кредитной организацией эмитентом в результате конверсионной операции, перечисляется по назначению без зачисления на счет клиента юридического лица, индивидуального предпринимателя. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетный (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условия об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает:

· остаток денежный средств на банковском счете клиента в случае не включения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта;

· лимит предоставления овердрафта;

· лимит предоставления кредита, определенный в кредитном договоре.

Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм действующего законодательства. При отсутствии в договоре банковского счета, кредитном договоре условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Для стимулирования развития рынка платежных карт необходимо проведение ряда мероприятий и программ:

Проведение большего количества централизованных рекламных компаний, поддерживаемых международными платежными системами, например, гарантированная выдача призов в значительной степени стимулирует спрос.

Развитие дисконтных программ, которые позволяют клиентам держателям платежных карт банка реально экономить денежные средства, например, прямые денежные и накопительные (бонусные) скидки.

Организация большего количества платежных интерфейсов с крупными ритейлами, например, цифровое телевидение, Интернет-провайдеры и др.

Разработка и активная коммуникация кредитных карточных продуктов, предполагающих ценовые преференции при безналичной оплате. На практике, появление и пассивное продвижение подобных программ не дало ожидаемых результатов. Поэтому для увеличения продаж и уровня пользования кредитными карточными продуктами, а впоследствии и объемов безналичной оплаты по ним необходима организация прямой коммуникации, предполагающей продвижение как наиболее выгодных продуктовых параметров, так и самой категории кредитных пластиковых карт, а также преимуществ рационального их использования.

Заключение

Во время прохождения учебной практики, были закреплены теоретические знания полученные в процессе обучения, рассмотрены важнейшие составляющие безналичных расчетов, а именно: обслуживание банковских счетов, осуществление межбанковских расчетов, осуществление расчетных операций с использованием банковских карт. Получены практические навыки заполнения и оформления расчетных документов, оформления договора, выписки из лицевого счета клиента, оформлены и заполнены документы. Ну и конечно кратко и лаконично была изложена теория всех составляющих учебной практики. Учебная практика показывает, что стоит ждать от работы в банке. Все, что было сделано во время практики, позволило закрепить полученные знания при изучении курса "Организация безналичных расчетов"и использовать их в дальнейшем при прохождении практики в банке.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.

1. Продолятченко П.А. Проблемы развития пластиковых карт в России. // Деньги и кредит. - 2010. - № 2. - с. 65 - 67.

2. Банки и банковские операции / Под ред. Л.М. Жукова. - М.: Юнити, 20011.-471с.

3. Банковское дело: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.:КНОРУСС, 2009. - 344 с.

4. Положение «О безналичных расчетах в РФ» № 2-П от10. 10.2010 г. Правовая система «Гарант».

5. Галанов В.А. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - М: ФОРУМ: ИНФРА - М, 2008. - 416 с.

6. Галицкая С.В.Деньги. Кредит. Финансы: учебное пособие/С.В. Галицкая.- 2-е изд. Перераб. и доп. М.: Эксмо, 2008. - 736с. - (Высшее экономическое образование).

7. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печников и др. 2-е изд., доп. и пер. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 600 с.

8. Ивасенко А.Г. Управление активными операциями коммерческих банков.- Новосибирск: НГАЭиУ,

9. Деньги, кредит, банки. Учебник под ред. О. И. Лаврушина. - 3- е изд., перераб. И доп. - М: Финансы и статистика, 2012. - 464 с.

10. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: Практикум/ Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 310 с. 2010.- 114с.

11. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/ М.В. Романовский и др.: Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. - - М.: Юрайт-Издат, 2011. - 543 с.

12. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (действующая редакция).