Операции кредитных организаций с платежными картами

Кредитные организации вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. При этом понятия банковских и платежных карт теперь рассматрива- ются как равнозначные. Банковские карты в соответствие с Федеральным законом «О национальной платежной систе- ме» признаются электронными средствами платежа и могут использоваться для переводов средств третьим лицам.

1 До вступления в силу действующего Федерального закона «Об исполнительном производстве» данный подход был выработан су- дебной практикой (см. определение Конституционного Суда РФ от

20.12.2005 № 532-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы

открытого акционерного общества “Акционерный коммерческий банк

“Энергобанк” на нарушение конституционных прав и свобод статьями

6 и 91 Федерального закона “Об исполнительном производстве”»; ре-

шение Верховного Суда РФ от 21.05.1999 № ГКПИ-99-364 и определе-

ние Кассационной коллегии Верховного Суда РФ от 01.07.1999 № КАС-

99-119, а также определение Кассационной коллегии Верховного Суда

РФ от 24.02.2005 № КАС-05-49; постановление Президиума Высшего

Арбитражного Суда РФ от 29.03.2002 № 10103/01).

2 См.: Положение о порядке приема и исполнения кредитными ор- ганизациями, подразделениями расчетной сети Банка России испол- нительных документов, предъявляемых взыскателями, утв. ЦБ РФ

10.04.2006 № 285-П.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держа- телем в пределах расходного лимита — суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией- эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство плате- жа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставлен- ных держателем денежных средств кредитной организации- эмитенту в соответствии с требованиями Федерального за- кона «О национальной платежной системе».

Расчетная небанковская кредитная организация, пла- тежная небанковская кредитная организация осуществляют эмиссию только расчетных (дебетовых) карт для юридиче- ских лиц, индивидуальных предпринимателей, предопла- ченных карт — для физических лиц, юридических лиц, ин- дивидуальных предпринимателей1.

Кредитные организации также вправе осуществлять на территории РФ распространение банковских карт других кредитных организаций — эмитентов и платежных карт эмитентов — иностранных юридических лиц, не являющих- ся иностранными банками.

Кроме того, кредитные организации вправе осущест- влять так называемый эквайринг, т.е. осуществлять расче- ты с торговыми организациями или с организациями, ока- зывающими услуги, с использованием платежных карт или

1 Пункты 1.5 и 1.6 Положения об эмиссии платежных карт и об опе- рациях, совершаемых с их использованием, утв. ЦБ РФ от 24.12.2004

№ 266-П.

выдавать наличные денежные средства держателям платеж- ных карт, которые не являются их клиентами1.

Применительно к физическим лицам возможно также использование средств банковских вкладов. Это связано с тем, что по депозитным счетам (счетам по вкладам) фи- зических лиц допускается овердрафт (кредитование счета), а также расчеты платежными поручениями2.

При оплате с помощью банковских карт товаров (услуг) организация, реализующая товары или оказывающая услу- ги, составляет особый расчетный документ по операциям с банковскими картами (слип, чек электронного термина- ла). Затем экземпляр данного документа в бумажном или электронном виде передается в кредитную организацию, осу- ществляющую расчеты по таким картам (банк–эквайрер).

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) и кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денеж- ных средств на их банковские счета. Исключение составля- ет предоставление кредитов наличными деньгами физиче- ским лицам-резидентам по их выбору.

Исполнение обязательств по возврату предоставленных кредитов и уплате по ним процентов в безналичном поряд- ке также осуществляется путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации — эмитенте или другой кредитной организации. Исключение так же составляют фи- зические лица, которые вправе погашать кредиты наличны- ми деньгами через кассу либо через банкомат.

Кредитная организация — владелец банкомата обяза- на информировать держателя платежной карты об услови- ях оказания услуг в порядке, предусмотренном ч. 5 ст. 29

1 См.: письмо ЦБ РФ от 01.08.2011 № 112-Т «О возврате денежных средств за товар (услугу), ранее оплаченный с использованием пла- тежной карты».

2 См.: п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (пога- шения), утв. ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П, п.5.2 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утв. ЦБ РФ 19.06.2012

№ 383-П.

Закона о банках и банковской деятельности, до момента осуществления им расчетов1.

Кредитные организации также могут участвовать в пла- тежной системе универсальной электронной карты2.

Обращение данных карт регулируется главой 6 Феде- рального закона от 27.07.2010 № 210-ФЗ «Об организации пре- доставления государственных и муниципальных услуг».