Страховое правоотношение и его участники
Основные понятия страхования
Страхование – это отношение по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.
Страховое дело – это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием. Характерными признаками страховых отношений являются:
1. Уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;
2. Случайность наступления этих событий;
3. Наличие интереса (имущественного - в отношении вещей и имущественных прав; или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой денежной суммы;
4. Платность услуги по предоставлению защиты;
5. Наличие специально формируемых денежных фондов, за счёт средств которых и обеспечивается защита.
Страховой риск– это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками случайности и вероятностью его наступления. Риск не зависит от воли участников страхования. В рамках их отношений он объективно случаен.
В то же время наступление события, именуемого риском, должно быть вероятным, т.е. в отношении него должно быть заранее неизвестно, наступит оно или нет. Риск не должен быть, с одной стороны, неизбежным, а с другой – невозможным. Поскольку риск – только предполагаемое, а не реальное событие, он может иметь различные степени вероятности наступления и влечь за собой различные по размеру убытки. Это и позволяет оценивать риск в период действия страхования. Риск может изменяться в сторону как уменьшения, так и увеличения. Оценка страхового риска является правом страховщика.
Страховой случай – это фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечёт возникновение обязанностей страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску и отличаться от него лишь одним: реальной действительностью. Случай, в отличие от риска – это уже реально наступившее событие. Но от этого он не перестаёт быть субъективно случайным и таким, который мог бы и не произойти.
Страховой интерес – основанный на законе или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес должен быть правомерным. Не допускается страхование противоправных интересов, иначе у страхователей или иных лиц, в пользу которых осуществляется страхование, может возникнуть убеждённость в том, что они могут действовать противозаконно и при этом получить от страховщика компенсацию. Одновременно в интересах защиты общепризнанных моральных ценностей запрещено страхование и некоторых правомерных интересов:
1. страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
2. страхование расходов, которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Условия договора страхования, перечисленные выше, ничтожны. Имущественное страхование возможно только в случае, если у страхователя (выгодоприобретателя) имеется имущественный интерес в заключении договора.
Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма определяется следующим образом.
1. При страховании имущества или предпринимательского риска она не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость), если договором страхования не предусмотрено иное. Страховой стоимостью считается: для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понёс бы при наступлении страхового случая.
2. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Страховая сумма – это денежная сумма, которая установлена федеральным законом и/или определена договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страхового взноса) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страховая выплата – это денежная сумма, установленная федеральным законом и/или договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая выплата может производиться как в валюте РФ, так и в иностранной валюте.
Условиями страхования имущества или гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
Страховая выплата не может превышать страховую сумму, но может быть и меньше её. При имущественном страховании страховая выплата принимает форму страхового возмещения, которое должно соотноситься с действительной стоимостью застрахованного имущества. В личном страховании она представляет собой страховое обеспечение, выплачиваемое застрахованному независимо от покрытия понесённого им ущерба по другим основаниям. Размер страхового обеспечения устанавливается, как правило, по соглашению сторон.
Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроке, установленном законом или договором страхования. С уплатой страховой премии может быть связано как заключение реального договора страхования, так и исполнение заключённого ранее консенсуального договора. Страховая премия может уплачиваться единовременно или частями. В основе расчёта величины страховой премии лежат страховые тарифы. Страховая премия – это плата за оказание страховой услуги.
Страховой взнос – это часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку. Реальный договор страхования вступает в силу при единовременной уплате страховой премии или уплате первого её взноса, если договором страхования не предусмотрено иное. Договор может предусматривать его вступление в силу, напр., после уплаты всех взносов или какой-то их части. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то договором же могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. В числе таких последствий могут выступать как меры ответственности (напр., неустойка), так и иные санкции, напр. освобождение страховщика от обязанности производить страховую выплату.
Страховой тариф – это ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учётом объектов страхования и характера страхового риска, которая используется для расчёта размера страховой премии. (Напр., 1 коп. с 1 р. страховой суммы.) При расчёте страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая. Помимо основного тарифа, используются и поправочные коэффициенты. Страховщики разрабатывают и применяют страховые тарифы самостоятельно. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, устанавливаемыми государственными органами. Но в любом случае страховая премия устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон.
Договор страхования.
Страхование интересов осуществляется на основании договора, за исключением:
1) взаимного страхования, которое может осуществляться на основании членства в обществе взаимного страхования;
2) обязательного государственного страхования, которое может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов;
3) государственного пенсионного страхования, которое осуществляется на основании Федерального Закона “Об обязательном пенсионном страховании в РФ”.
Для этих видов страхования общие правила Гражданского Кодекса применяются, если специальными законами не предусмотрено иное. Договор страхования должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт за собой его недействительность, за исключением договоров обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключён путём составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции, подписанных страховщиком).
Гражданский Кодекс позволяет согласовывать условия договора путём совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования (конклюдентных действий): письменное или устное заявление, утеря/выдача полиса. Однако это не означает, что согласование условий договора страхования не может производиться другими способами, предусмотренными для письменной формы договора.
Полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, страховая квитанция), подписанная страховщиком, не является договором страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения, т.к. в них содержатся не все условия договора. Часть этих условий может содержаться, например, в правилах страхования. Более того, страховой полис вовсе не обязательно выдаётся страхователю в качестве подтверждения заключения договора. Часто договор страхования подписывается сторонами в форме одного документа, а полисы, сертификаты выдаются выгодоприобретателям, которым они нужны для предъявления требования о выплате.
Кроме того, из полиса не всегда можно определить сумму взноса. Как правило, в полисе не указан срок действия договора страхования, а указан только срок, на который выдан полис, т.е. срок действия страховой защиты по этому полису. Эти сроки не всегда совпадают. Нельзя определить из полиса, например, предусмотрены ли в договоре какие-либо последствия не внесения в срок очередного страхового платежа, что бывает важно для решения вопроса, действует ли договор страхования.
Вне зависимости от того, какие действия производятся, необходимо, чтобы в результате совершения этих действий была соблюдена письменная форма и оказались согласованными все существенные условия договора страхования. По общему правилу, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой и надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными условиями являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. К существенным условиям договора имущественного страхования относятся следующие:
1) об определённом имуществе или ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования к существенным условиям относятся сведения:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование;
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
По всем существенным условиям должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Таким образом, любые виды страховых интересов могут быть застрахованы по договорам только двух видов: личного или имущественного страхования. Хотя Гражданский Кодекс допускает и существование смешанных договоров, правила Гражданского Кодекса, регулирующие договоры личного и имущественного страхования, существенно различаются, и поэтому лучше заключать два договора. Например, в договорах страхования имущества и в договорах личного страхования – разные требования к лицам, в пользу которых заключается договор.
Договор страхования – возмездный, двусторонне-обязывающий, и, несмотря на то, что для вступления в силу договора страхования в большинстве случаев требуется уплата денег, договор всё же нельзя считать реальным, т.к. в реальном договоре от передачи имущества зависит само заключение договора; однако установленная Гражданским Кодексом процедура заключения договора (заявление – выдача полиса – принятие полиса) не включает в себя передачу вещи, а требует лишь согласования условий сторонами. Следовательно, договор страхования является концессуальным.
Договор личного страхования является публичным договором. В Гражданском Кодексе содержится следующее определение: публичный договор – это договор, заключённый коммерческой организацией и устанавливающий её обязанности по продаже товара, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспорта общего пользования, услуги связи, электроснабжение, медицинское обслуживание и т.д.).
Для того, чтобы отнести гражданско-правовой договор к публичному, необходимо, чтобы он отвечал следующим признакам:
1) в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (унитарное предприятие, производственный кооператив); другим субъектом такого договора может выступать любое физическое или юридическое лицо, которое является потребителем товара, работ и услуг;
2) предпринимательская деятельность соответствующей коммерческой организации должна осуществляться в отношении всех и каждого, кто к ней обращается; предметом договора должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, составляющей содержание деятельности, которая должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится.
Ограничения для коммерческой организации, являющейся субъектом публичного договора:
1) такая организация не вправе по своему усмотрению ни выбирать партнёра, ни решать вопрос о заключении договора; отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить работы – не допускается; такой отказ рассматривается как необоснованное уклонение от заключения договора;
2) такая организация не вправе отдавать предпочтение кому-либо из обратившихся к нейв отношении заключения договора потребителей; исключения из этого правила могут быть предусмотрены лишь законодательством (напр., ветеранам войны, инвалидам);
3) условия публичного договора, в т.ч. по цене, должны устанавливаться одинаковыми для всех потребителей, кроме тех случаев, когда законодательством допускается предоставление льгот для отдельных категорий граждан.
В отличие от обычных гражданско-правовых договоров, споры по условиям которых могут быть переданы сторонами на рассмотрение суда лишь при наличии согласия обеих сторон, споры, связанные с заключением публичных договоров, а также разногласия сторон по отдельным условиям таких договоров должны разрешаться в судебном порядке вне зависимости от того, имеется ли согласие на то обеих сторон или нет. В случае необоснованного уклонения коммерческой организации от заключения публичного договора такой договор может быть заключён в принудительном порядке по решению суда. Более того, потребитель вправе потребовать и взыскания убытков, вызванных уклонением от заключения договора.
В случаях, предусмотренных законодательством, правительству РФ предоставлено право издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. Публичность договора состоит в том, что:
1) страховщик, имеющий лицензию на проведение страхования определённого вида, обязан заключать договор с каждым, кто к нему обратится;
2) если при заключении договора личного страхования для определённой категории страхователей страховщик применяет определённые правила страхования и страховые тарифы, то он обязан применять те же правила и тарифы для всех страхователей этой категории; это не означает, что данные правила и тарифы должны применяться ко всем страхователям, т.к. тарифы могут меняться в зависимости от объекта страхования и опасностей, от которых страхование производится.
Права и обязанности сторон возникают при наступлении определённого события, а до наступления этого события права и обязанности не возникают, хотя сделка и совершена. В рисковой сделке права и обязанности возникают при самом совершении сделки, но предмет какой-либо обязанности, т.е. действия, которое надлежит совершить обязанному лицу, зависит от наступления определённого события.
Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Виды страхования
Договор имущественного страхования – это договор, согласно которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю) причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы).
По такому договору могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты, гибели, недостачи или повреждения определённого имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом – также ответственность по договорам, т.е. риск гражданской ответственности;
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предприятия или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обязательствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск).
Предметом договора страхования является обязательство страховщика уплатить определённую сумму денег при наступлении определённого события, т.е. денежное обязательство. Объектом является страховой интерес. Должником по страховому обязательству является страховщик, а кредитором – страхователь.
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключённый при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключён без указания имени или наименования выгодориобретателя (страхование за счёт “кого следует”). При заключении такого договора страхователю выдаётся страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо предоставление этого полиса страховщику.
По договору страхования риска ответственности, возникающей вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если оно не названо, то считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. (?) Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключённым в пользу лиц, которым может быть причинён вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключён в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не указано, в чью пользу он заключён.
(?) В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что её страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором, страхование такой ответственности лицо, в пользу которого считается заключённым договор, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
Страхование риска ответственности за нарушение договора предусмотрено в случаях, прямо предусмотренных в законах. (Например, в настоящее время законом установлена возможность страхования договорной ответственности плательщикам, таможенным перевозчикам, аудиторам.)
По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.
Страхование и сострахование предпринимательского риска. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован только риск самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключённым в пользу страхователя.
В отношении нарушения обязательства своим контрагентом (другой стороной) предприниматель также должен находиться в добросовестном неведении. Например, не может быть застрахован предпринимательский риск продавца при продаже товара лицу, платежеспособность которого сомнительна. Ведь у продавца почти всегда имеется реальная возможность получить информацию о платежеспособности покупателя, а при отсутствии такой информации – не заключать договор купли-продажи.
Договор личного страхования – это договор, согласно которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор. Договор личного страхования заключён в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, в том числе в пользу страхователя (если он не является застрахованным), может быть заключён лишь с согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае его смерти – по иску его наследников.
Интересы, связанные не со страховыми убытками, а с событиями, причиняющими вред личности, т.е. одному из личных нематериальных благ (честь, репутация, достоинство, неприкосновенность личной жизни, семейной тайны), страхуются по договору личного страхования. (?) Следовательно, по договору личного страхования могут быть застрахованы только интересы граждан.
В договоре личного страхования может быть указано лицо, не являющееся страхователем, с личностью которого связан страховой интерес.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанный им или объединением страховщиков стандартную форму договора (страхового полиса - ?) по отдельным видам страхования.
Заключение договора страхования
Чтобы договор страхования считался заключённым, между его сторонами – страхователем и страховщиком – должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям, и оно должно быть зафиксировано в письменной форме, поскольку договор страхования может быть заключён только в письменной форме.
Для фиксации соглашения по условиям договора страхования в письменной форме предусмотрены следующие варианты (способы):
1) подписание обеими сторонами документа под названием “договор”, в котором зафиксированы все согласованные условия;
2) страхователь делает письменное или устное заявление страховщику, и на основании этого заявления страховщик вручает страхователю полис, свидетельство, сертификат или квитанцию, подписанную страховщиком. При этом страховщик в той или иной форме должен оповестить страхователя об условиях, на которых он предлагает заключить договор. Факт принятия страхователем одного из перечисленных документов юридически рассматривается как согласие страхователя заключить договор страхования на этих условиях. Таким образом производится, например, добровольное страхование пассажиров.
В законодательстве страховой полис, сертификат, квитанция не рассматриваются как договор страхования. Это – лишь документы, подтверждающие заключение договора, т.к. они содержат не все условия договора. Часть их может содержаться в правилах страхования. Часто договор подписывается сторонами в форме одного документа, а полисы, сертификаты выдаются выгодоприобретателю, которому они нужны для предъявления требования о выплате.
Основные понятия страхования
Страхование – это отношение по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.
Страховое дело – это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием. Характерными признаками страховых отношений являются:
1. Уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;
2. Случайность наступления этих событий;
3. Наличие интереса (имущественного - в отношении вещей и имущественных прав; или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой денежной суммы;
4. Платность услуги по предоставлению защиты;
5. Наличие специально формируемых денежных фондов, за счёт средств которых и обеспечивается защита.
Страховой риск– это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками случайности и вероятностью его наступления. Риск не зависит от воли участников страхования. В рамках их отношений он объективно случаен.
В то же время наступление события, именуемого риском, должно быть вероятным, т.е. в отношении него должно быть заранее неизвестно, наступит оно или нет. Риск не должен быть, с одной стороны, неизбежным, а с другой – невозможным. Поскольку риск – только предполагаемое, а не реальное событие, он может иметь различные степени вероятности наступления и влечь за собой различные по размеру убытки. Это и позволяет оценивать риск в период действия страхования. Риск может изменяться в сторону как уменьшения, так и увеличения. Оценка страхового риска является правом страховщика.
Страховой случай – это фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечёт возникновение обязанностей страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску и отличаться от него лишь одним: реальной действительностью. Случай, в отличие от риска – это уже реально наступившее событие. Но от этого он не перестаёт быть субъективно случайным и таким, который мог бы и не произойти.
Страховой интерес – основанный на законе или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес должен быть правомерным. Не допускается страхование противоправных интересов, иначе у страхователей или иных лиц, в пользу которых осуществляется страхование, может возникнуть убеждённость в том, что они могут действовать противозаконно и при этом получить от страховщика компенсацию. Одновременно в интересах защиты общепризнанных моральных ценностей запрещено страхование и некоторых правомерных интересов:
1. страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
2. страхование расходов, которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Условия договора страхования, перечисленные выше, ничтожны. Имущественное страхование возможно только в случае, если у страхователя (выгодоприобретателя) имеется имущественный интерес в заключении договора.
Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма определяется следующим образом.
1. При страховании имущества или предпринимательского риска она не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость), если договором страхования не предусмотрено иное. Страховой стоимостью считается: для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понёс бы при наступлении страхового случая.
2. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Страховая сумма – это денежная сумма, которая установлена федеральным законом и/или определена договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страхового взноса) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страховая выплата – это денежная сумма, установленная федеральным законом и/или договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая выплата может производиться как в валюте РФ, так и в иностранной валюте.
Условиями страхования имущества или гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
Страховая выплата не может превышать страховую сумму, но может быть и меньше её. При имущественном страховании страховая выплата принимает форму страхового возмещения, которое должно соотноситься с действительной стоимостью застрахованного имущества. В личном страховании она представляет собой страховое обеспечение, выплачиваемое застрахованному независимо от покрытия понесённого им ущерба по другим основаниям. Размер страхового обеспечения устанавливается, как правило, по соглашению сторон.
Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроке, установленном законом или договором страхования. С уплатой страховой премии может быть связано как заключение реального договора страхования, так и исполнение заключённого ранее консенсуального договора. Страховая премия может уплачиваться единовременно или частями. В основе расчёта величины страховой премии лежат страховые тарифы. Страховая премия – это плата за оказание страховой услуги.
Страховой взнос – это часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку. Реальный договор страхования вступает в силу при единовременной уплате страховой премии или уплате первого её взноса, если договором страхования не предусмотрено иное. Договор может предусматривать его вступление в силу, напр., после уплаты всех взносов или какой-то их части. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то договором же могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. В числе таких последствий могут выступать как меры ответственности (напр., неустойка), так и иные санкции, напр. освобождение страховщика от обязанности производить страховую выплату.
Страховой тариф – это ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учётом объектов страхования и характера страхового риска, которая используется для расчёта размера страховой премии. (Напр., 1 коп. с 1 р. страховой суммы.) При расчёте страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая. Помимо основного тарифа, используются и поправочные коэффициенты. Страховщики разрабатывают и применяют страховые тарифы самостоятельно. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, устанавливаемыми государственными органами. Но в любом случае страховая премия устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон.
Страховое правоотношение и его участники
Страховое правоотношение представляет собой разновидность гражданско-правового обязательства. В силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховую премию, страховые взносы), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании страховое возмещение, а при личном – страховую сумму. Содержанием страхового правоотношения являются права и обязанности его участников. А его объектом является то, на что они направлены, что регулируют эти права и обязанности, а именно - поведение участников правоотношений, т.е. действия, которые они обязаны совершить, и те действия, совершения которых они вправе требовать от других участников.
Основные участники страхового правоотношения – страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, страховые организации, общества взаимного страхования, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии, федеральные органы исполнительной власти, к компетенции которых относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (Федеральная служба страхового надзора), объединения субъектов страхового дела, в т.ч. саморегулируемые организации.
<