Тема 3-6. Организация кредитования в коммерческом банке (8 ч.)

1.Классификация ссуд коммерческого банка.

2.Понятие и составные элементы кредитной политики. Содержание кредитной политики в части стратегии и тактики.

3.Основные этапы процедуры кредитования в коммерческом банке.

· подача кредитной заявки;

· оценка кредитоспособности клиента;

· оценка обеспеченности кредита;

· оформление заключения на кредитную заявку;

· принятие решения о выдаче ссуды и условиях кредитования;

· оформление кредитного договора;

· открытие ссудного счета и выдача кредита;

· ведение кредитного дела;

· погашения ссуды и закрытие кредита.

4.Кредитоспособность заемщика и способы ее оценки.

4.1. Понятие кредитоспособности и факторы ее определяющие. Отличие кредитоспособности от платежеспособности.

4.2.Оценка кредитоспособности на основе системы финансовых коэффициентов.

4.3.Оценка кредитоспособности на основе анализа денежных потоков.

4.4.Оценка кредитоспособности на основе анализа делового риска.

4.5.Специфика оценки кредитоспособности физического лица. Метод кредитного скоринга.

5.Способы обеспечения возвратности кредитов.

5.1.Инструменты обеспечения возвратности кредитов.

5.2.Реализация залогового права.

5.3.. Понятие залога. Экономические и юридические требования к залогу и его оформлению

5.4.Выбор предмета залога. Оценка стоимости залога. Определение вида залога. Оформление договора залога и сопутствующих ему документов. Контроль за сохранностью залога. Обращение взыскания на предмет залога.

5.3. Гарантия и поручительство как способ обеспечения кредита.

6.Порядок формирования и использования резервов на возможные потери по ссудам.

7.Порядок предоставления кредита, начисления и уплаты процентов по кредитам.

8.Анализ и оценка качества кредитного портфеля.

9.Особенности механизма выдачи и погашения отдельных видов ссуд.

11.Кредитные истории

Вопросы для самостоятельного изучения:

1.Выявить отличия категорий «заем» и «кредит» согласно законодательству РФ (Гражданский Кодекс РФ, Ч.2, гл.42 «Заем и кредит»)

2.Порядок предоставления кредита, начисления и уплаты процентов по кредитам (Положение Центрального банка России «О порядке начисления процентов по операциям связанных с привлечением и размещением денежных средств банками и отображения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» № 39-П от 26.06.1998 г.; Положение Центрального банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 г. № 54-П)

3.Изучение законодательных основ обеспечения возвратности кредита (залог, поручительство, банковская гарантия, страхование). ГК РФ ч.1,гл. 23 «Обеспечение исполнения обязательств», ФЗ «О залоге», ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости».

4.Характеристика отдельных видов ссуд (овердрафт / кредитные линии; ипотечное кредитование; потребительское кредитование; инвестиционное / проектное кредитование; кредитование малого бизнеса). Основной план:

· Характеристика кредитного продукта (объект и условия кредитования, требования к заемщикам, особенности данного вида кредита; способы его предоставления);

· Характеристика основных участников – кредиторов данного вида кредита. Выделить банки, занимающих наибольшую долю рынка, проанализировать позиции основных конкурентов (условия, ставки);

· Выявить проблемы и перспективы развития рынка анализируемого вида кредита.

5.Эффективная процентная савка – характеристика, причины ее применения (Письмо ЦБ РФ от 29.12.2006 N 175-Т «Об эффективной процентной ставке по ссудам предоставленным физическим лицам »)

Темы для докладов:

1.Бюро кредитных историй – мировой и российский опыт.

2.Проблемы оптимизации кредитного портфеля коммерческого банка

Законодательные акты:

1.Гражданский Кодекс РФ часть 1, часть 2, гл.42 «Заем и кредит»)

2.Федеральный закон РФ «О залоге» от 29.07.1992 года № 2872-1

3.Федеральный закон РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ

4.Федеральный закон Российской Федерации «Об ипотечных ценных бумагах»

5.Федеральный закон РФ «О кредитных историях» от 30.12. 2004 г. N 218-ФЗ

6.Положение Центрального банка России «О порядке начисления процентов по операциям связанных с привлечением и размещением денежных средств банками и отображения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» № 39-П от 26.06.1998 г.

7.Положение Центрального банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 г. № 54-П

8.Положение Центрального банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 г. N 254-П

9.Письмо ЦБ РФ от 29.12.2006 N 175-Т «Об эффективной процентной ставке по ссудам предоставленным физическим лицам »

Вопросы для подготовки к тестам:

1. Охарактеризуйте понятие «кредит», перечислите основных участников и принципы кредитования

2. Отметьте отличительные признаки займа и кредита.

3. В каких случаях договор о займе заключается в письменной форме?

4. По каким критериям можно проклассифицировать кредитные операции банка?

5. Что такое кредитная политика?

6. С учетом каких факторов должна формироваться кредитная политика коммерческого банка?

7. Назовите и охарактеризуйте основные этапы кредитования.

8. Перечислите документы, входящие в типовой пакет документов на получение кредита.

9. Что такое кредитоспособность и чем данное понятие отличается от платежеспособности?

10. Какие методики определения кредитоспособности вы знаете?

11. В чем особенность определения кредитоспособности физического лица?

12. Какой из подходов к оценке кредитоспособности позволяет учесть субъективный фактор?

13. Какие требования предъявляются к клиентам при выдаче кредита?

14. Какие документы предоставляются в банк для получения кредита?

15. Нужно ли проверять полномочия лица, подписывающего кредитный договор, если в банке открыт расчетный счет клиента и есть карточка с образцами подписей?

16. В какой форме осуществляется выдача (погашение) кредита юридическим / физическим лицам?

17. Охарактеризуйте особенности предоставления отдельных видов ссуд (овердрафт / кредитные линии; ипотечное кредитование; потребительское кредитование; инвестиционное / проектное кредитование; кредитование малого бизнеса).

18. Что включает в себя анализ кредитного портфеля? Охарактеризуйте основные показатели.

Способы обеспечения возвратности кредита:

19. Какие способы обеспечения кредита вы знаете?

20. Что такое залог?

21. Какие требования предъявляются к залогу?

22. Кто является залогодателем? Залогодержателем?

23. Может ли быть заключен договор в устной форме

24. Залогодателем обязательно является заемщик?

25. Что может служить предметом залога? Что не может служить предметом залога? Что такое заклад (твердый залог)

26. Где может храниться заложенное имущество?

27. Какие виды залога подлежат обязательной государственной регистрации?

28. Может ли быть заложено имущество, если оно уже находиться в залоге по другому кредитному договору?

29. Может ли быть заложено имущество физическим лицом без согласия супруга (и)?

30. А может ли быть заложена доля в имуществе без согласия других собственников?

31. Каким образом происходит обращение взыскания на предмет залога и его реализация?

32. Если при реализации залога сумма является недостаточной для покрытия обязательств, то каковы действия кредитора?

33. Если при реализации сумма залога выше обязательств заемщика перед банком?

34. Перечислите способы прекращения договора залога

35. Что такое ипотека? Что может быть предметом ипотеки?

36. Остается ли имущество, на которое установлена ипотека, в пользовании залогодателя? Может ли он передавать заложенное имущество в аренду?

37. В добровольном или обязательном порядке осуществляется страхование заложенного имущества? Кто является выгодоприобретателем по данному договору страхования?

38. Что означает понятие «последующая ипотека» и в каких случаях она возможна?

39. При каких условиях возможно обращение взыскания на предмет ипотеки?

40. Что такое поручительство?

41. Какие требования предъявляются к поручителю? Осуществляется ли проверка кредитоспособности поручителя?

42. Может ли быть несколько поручителей и каким образом определяется степень ответственности каждого?

43. Имеет ли право поручитель при выполнении обязательств заемщика предъявлять к нему требования по осуществленным платежам?

44. Когда поручительство прекращается?

45. Что такое банковская гарантия? Ее отличия от поручительства.