Организационный процесс при кредитовании в офисе кредитной организации

Организационный процесс при кредитовании в офисе кредитной организации можно разделить на два этапа.

1. При пер-вичном обращении клиента в банк	кредитный менеджер: 1. знакомит потенциального заемщика/поручителя с кредитными продуктами банка, с условиями получения кредита, порядком заполнения заявки/анкеты; 2. по желанию рассчитывает возможную сумму кредита с учетом названных клиентом доходов; 3. предоставляет клиенту перечень документов, необходимых для получения кредита.
Далее заемщик формируетпакет документов на получение кредита,который включает (на примере краткосрочного кредита): • Заявление – анкета; • паспорт РФ с отметкой о регистрации; • документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/поручителя.
2.При последую-щем обращении клиента в банк	кредитный менеджер: 1. принимает от клиента пакет документов на оформление кредита, уточняет цель получения кредита и делается окончательный выбор кредитного продукта; 2. заверяет копии документов клиента; 3. проверяет правильность заполнения данных в анкетах и делает отметку о принятии анкеты (анкета может быть заполнена кредитным менеджером на основании информации, полученной от клиента); 4. проводит визуальный андеррайтинг клиента и при негативной оценке к заполняет заключение; 5. подписывает у клиента согласие на предоставление информации о кредитной истории клиента в/из бюро кредитных историй; 6. окончательно рассчитывает максимально возможный размер кредита; 7. на основании данных анкеты формирует электронную заявку на выдачу кредита; Далее проводится верификация данных заемщика и скоринговая оценка, проверка данных в БКИ.

Юридическая служба при работе с населением работает чаще при ипотечном кредитовании, просроченных кредитах или пересмотре условий кредитования, в остальном – она взаимодействует с юридическими лицами.

Работа службы безопасности. В случае, если в оценке кредитного риска, согласно Регламенту банка, принимает непосредственное участие данное подразделение банка, то после получения от клиента полного комплекта документов на получение кредита, кредитный менеджер направляет запрос в Службу безопасности с указанием даты передачи. В этом запросе отражается информация, требующая (при наличии) особо тщательной проверки.

Комплект документов для Службы безопасности банка должен содержать: - запрос в Службу безопасности; - кредитную заявку; - копию паспортов клиента и поручителей; - иные документы (при наличии).

Специалист Службы безопасности банка проверяет информацию:

- о прописке и проживании клиента, поручителей; - о месте и стаже работы клиента и поручителей; - о доходах клиента и поручителей (по возможности); - об отрицательной кредитной истории и претензиях со стороны финансовых учреждений (банков, бюро кредитных историй, кредитных союзов и т.д.); - обременения и обязательства по обременению недвижимого имущества клиента; - движимое имущество; - недвижимое имущество (квартира, дом, нежилое помещение, земельный участок, гараж и т.п.); - иную информацию.

Если в качестве обеспечения предоставляется залог транспортного средства либо залог недвижимости, проводится осмотр предполагаемого залога и составляется акт осмотра соответственно (акт подписывается сотрудником банка, проводившим осмотр имущества, с одной стороны и залогодателем с другой стороны).

Заключение специалиста Службы безопасности банка должно содержать (пример банка):

- вывод о наличии / отсутствии оснований, относящихся к компетенции специалиста, по которым данный кредит может / не может быть представлен; - принципиальный вывод:
а) «Оснований, препятствующих выдаче кредита клиенту, не усматривается»		если у клиента положительная кредитная история по базе НБКИ (оплата без просрочек, либо непродолжительная просроченная задолженность - до 29 дней -по базе БКИ допускалась 1-2 раза за период обслуживания кредита, нет негативной информации от сторонних организаций).
б) «Считаем нецелесообразным выдачу Клиенту кредита» (с указанием при-чины)		если у клиента негативная кредитная история (т.е. неоднократно допускались просрочки с длительным сроком за период обслуживания кредита и исполнение обязательств по этому кредиту на момент подачи заявки в банк не закончено), либо имеется негативная информация от сторонних организаций: на клиента заведено исполнительное производство, обнаружился факт нахождения его под следствием, судимость по экономическим статьям, независимо - снята судимость или нет, при получения кредита клиентом использовались подложные документы или сведения, выяснился факт что клиент - психически нездоровый человек.
в) «Рекомендуем рассмотреть возможность выдачи кредита на основании ре-шения Кредитно-го Комитета»(с указанием причи-ны)		если неоднократно допускалась непродолжительная просрочка за период обслуживания кредита до 29 дней, клиенту кредит с положительной кредитной историей был предоставлен и погашен позднее, чем все остальные кредиты клиента, размер кредита с положительной кредитной историей превышает размер кредита, по которому кредитная история клиента была определена как отрицательная, большая долговая нагрузка, закрытая негативная кредитная история, отсутствие кредитной истории.
- дату составления заключения, подпись и расшифровку подписи специалиста Службы безопасности банка.

На основании собранного полного пакета документов по кредитной Заявке сотрудник кредитного подразделения (кредитный менеджер) готовит профессиональное суждение о возможности предоставления кредита (далее – профсуждение) с определением степени кредитного риска.

В профсуждении указывается информация: - по кредитной сделке, - о клиенте, поручителях и залогодателях, - положительные и негативные факторы о клиенте, - а также принципиальный вывод о возможности и целесообразности предоставления клиенту кредита, - указывается финансовое положение заемщика и качество обслуживания долга. подписывается сотрудником Кредитного подразделенияи утверждается руководителем Кредитного подразделения, либо проставляется номер и дата протокола Кредитного комитета (если решение о выдаче/отказе в кредите принимается Кредитным комитетом).

Если по кредитной заявке предстоит сделка по залогу с недвижимостью, на профсуждении должна стоять виза сотрудника юридического подразделения.

По ссудам, решение о выдаче которых принимается Советом Директоров банка, оценку обоснованности вынесенного профсуждения дает специалист отдела рисков и, соответственно, проставляет свою визу на профсуждении.

Для принятия решения о предоставлении кредита:

Кредитный менеджерпередает		профсуждение о возможности предоставления кредита и заключение специалиста Службы безопасности банка вместе с полным пакетом документов.		Уполномоченное лицо
	в рамках лимита по сделке принимает решение о возможности предос-тавления кредита клиенту.
в профсуждении делает надпись «Выдачу кредита разрешаю / запрещаю», дата принятия решения, должность, подпись (при принятии решения Кредитным комитетом, к профсуждению прикладывается протокол Кредитного комитета).