Далее Кредитный менеджер информирует клиента о принятом решении (положительном либо отрицательном).

В случае принятия банкомотрицательного решения о выдаче кредита, меняется статус электронной заявки на выдачу кредита на статус «Отказано» с указанием причин отказа, сотрудник кредитного отдела передает пакет документов с документом о принятом решении в отдел кредитования /кредитному менеджеру в бумажном/электронном виде.   Кредитный менеджер информирует клиента о принятом решении без указания причин отказа, помещает полный пакет документов по клиенту в специальную папку для документов по клиентам, которым было отказано в выдаче Кредита, которая хранится в банке в течение 5-ти лет, после истечения указанного срока документы уничтожаются.   При получении положительного решения о выдаче кредита кредитной документации меняется статус электронной заявки на статус «Рассмотрена положительно/На исполнение». Сотрудник кредитного отдела передает пакет документов в отдел кредитования/ кредитному менеджеру с оформленным заключением о финансовых и иных характеристиках клиента/ поручителя(ей)/ предмета залога и документом о принятом решении банка в бумажном/электронном виде. Кредитный менеджер информирует клиента о принятом решении и приглашает клиента/ созаемщика/ залогодателя/ поручителя(ей) в банк для подписания документов и получения кредита. Происходит формирование кредитного дела клиента: - кредитного договора, - срочного обязательства, - договора залога/ поручительства, - гарантии и т.д., - составление графика платежей. Открытие всех необходимых счетов для целей бухгалтерского учета происходит автоматически.

Указанные документы составляются в необходимом количестве и подписываются клиентом/ созаемщиком/ поручителем/ залогодателем и уполномоченным лицом банка. Экземпляры банка подшиваются в кредитное дело клиента. Вторые экземпляры передаются подписавшей стороне.

4.К момен-ту выдачи кредита клиент должен:

1) открыть в банке счет (если не был открыт), на который будет зачислен кредит, и предоставить менеджеру номер счета; 2) предоставить поручение банку о безакцептном списании средств со счета для погашения обязательств по кредиту; 3) обеспечить подписание договора(ов) поручительства / залога, предоставить требуемые документы по кредиту.

5.После подписания документов кредита кредитный менеджер:

- договаривается с заемщиком о дне выдачи кредита; - готовит и передает распоряжение Бэк-офису на предоставление кредита и принятие на учет обеспечения по кредиту в 2 экз.: кредитному отделу и бухгалтерии (для отражения на счетах бух.учета), формирует распоряжения в электронной программе на выдачу кредита и перечисление его на счет заемщика, а также на постановку на учет договоров обеспечения; - передает оригиналы договора(ов) поручительства/залога вместе с распоряжением в Бэк-офис для их последующей передачи на хранение в кассу.

Важную роль в оценке кредитного риска играют юридическая служба и Служба безопасности. Обычно такие подразделения в банке есть. Но при обслуживании населения их функции могут быть сведены к минимуму и переданы андеррайтеру. В результате в отдельных банках схема работы упрощается и решение о выдаче кредита принимается в течение 15 минут. Система оценки риска в данном случае строится в основном на базах данных и скоринге.

Рисунок 4.1 Организационный процесс кредитования физического лица

в офисе кредитной организации

Верификация применяется для предотвращения мошенничества. Это проверка заявленных клиентом сведений: актуальности указанных телефонных номеров, подлинности и актуальности данных, указанных в заявке заемщика, проверка паспорта.

Андеррайтинг заемщика - процедура оценки банком вероятности погашения или непогашения запрашиваемого кредита; предполагает изучение кредитоспособности потенциального заемщика. Изучив предоставленные клиентом документы, банк определяет сумму максимально возможного кредита для него. Первичный андеррайтинг (визуальный) проводится во фронт-офисе, т.е. кредитным менеджером при непосредственном контакте с заемщиком. Более глубокий и полный андеррайтинг провдится независимым лицом – андеррайтером, применяющим при оценке риска скоринговые модели.