Развитие розничных банковских услуг ОАО «Белорусский Народный Банк» за счет активного использования Интернет-технологий
Следует отметить, одним из направлений совершенствования расчетно-кассового обслуживания клиентов в банке может стать активное использование Интернет -технологий в частности интернет-банкинга.
Необходимо заметить, что современные возможности интернет-банкинга в республике невелики. Белорусские банковские интернет-системы позволяют контролировать собственные счета, осуществлять безналичные платежи, переводить денежные средства с карт-счёта на вкладные счета и другие карт-счета, счета по учёту кредитной задолженности.
Реально функциональность интернет-банкинга может быть намного обширней, вплоть до покупок в магазинах и оплаты налоговых платежей [3]. Функции системы надо расширять, совершенствование таких систем происходит в конкурентной борьбе между банками, но пока белорусские банки, скорее, создают пространство для всеобщего внедрения услуг интернет-банкинга, нежели конкурируют между собой.
Основной проблемой при использовании систем дистанционного банковского обслуживания можно считать проблему безопасности. Надо заметить, что в надежной защите нуждается как клиент, так и сам банк, предоставляющий услугу интернет-банкинга.
Если обратиться к материалам одного из основных органов банковского регулирования и надзора США – Управления контролера денежного обращения – риски определяются как «ключевые риски, связанные с электронными банковскими операциями», а именно:
– риски, связанные с зависимостью от поставщиков и провайдеров;
– риски, связанные с обеспечением безопасности, целостности и конфиденциальности банковских данных;
– риски, связанные с авторизацией, аутентификацией и подтверждением достоверности и прав пользователя;
– риски, связанные с компьютерными преступлениями и отмыванием денег и др. [4].
И, наконец, проблемой является сложившаяся психология людей по пользованию банковскими услугами без применения электронных средств, а также недостаточной финансовой грамотности населения. Переломить привычку и убедить пользователей в удобстве интернет-банкинга является проблемой не только в нашей стране, но и во всем мире.
В настоящее время существует ряд причин, препятствующих дальнейшему развитию цифровых банковских технологий в Республике Беларусь, основными из которых являются:
- отсутствие возможности осуществления идентификации физических и юридических лиц на межбанковском уровне;
- ограниченное количество операций, доступных для осуществления юридическими и физическими лицами через существующие каналы систем дистанционного банковского обслуживания;
- ограниченное количество операций, доступных для осуществления через системы электронного взаимодействия республиканских органов государственного управления и участников рынка финансовых услуг, а также отсутствие единого стандарта функционирования данных систем;
- сравнительно низкий уровень использования клиентами цифровых каналов при взаимодействии с финансовыми организациями; несовершенная нормативная правовая база, регламентирующая использование инновационных цифровых банковских технологий и продуктов.
К факторам, негативно влияющим на развитие интернет-банкинга в Беларуси, относятся:
– инертность банковской среды по отношению к развитию интернет-технологий;
– сложившаяся психология людей по пользованию банковскими услугами без применения электронных средств;
– неприспособленность для электронной коммерции отечественной банковской системы; недостаточная развитость законодательной базы;
– сложность налоговой системы и неприспособленность ее к электронной коммерции; высокая стоимость услуг интернет-провайдеров;
– низкое качество каналов связи, их ненадежность и невысокая пропускная способность.
Несмотря на то, что законодательство Беларуси в целом позволяет банкам обслуживать клиентов дистанционно, все же существует ряд ограничений. Например, Законом Республики Беларусь от 30 июня 2014 г. № 165-З «О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения» устанавливается необходимость личного присутствия человека при открытии банковского счета и прохождении процедуры идентификации.
Также пользователь кредитной истории обязан до обращения в Национальный банк получить письменное согласие проверяемого субъекта на предоставление соответствующего кредитного отчета.
Эти и другие нормы законодательства требуют обязательного личного посещения клиентом банковских отделений и обусловливают необходимость оформления документов на бумаге. Потребность оформления документов исключительно в бумажном виде препятствует получению белорусами банковских услуг в оперативном порядке, приводит к росту операционных расходов банков.
Для наилучшего понимания ситуации на мировом рынке услуг интернет-банкинга следует проанализировать основные направления компьютеризации и информатизации развитых стран (к примеру, Европейского Союза) и Республики Беларусь. Для этого можно воспользоваться следующими показателями:
1) количество населения, пользующегося персональными компьютерами;
2) количество населения, использующего Интернет;
3) количество населения, использующего услугу интернет-банкинг.
Рассмотрим данные показатели относительно ЕС.
1. Анализируя данные по первому показателю, можно сделать вывод, что персональные компьютеры имеют 63% населения, в том числе лидирующими странам и являются Голландия (90%), Норвегия (90%), Швеция (89 %); самые низкие показатели – Турция (27%) и Румыния (35%).
2. Используют Интернет в общем по ЕС 64 % населения, лидерам и в данной области являются Норвегия (89%), Голландия (89%) и Люксембург (88%), а в то же время наименьшие показатели отмечены у Турции (24%), Румынии (31%) и Болгарии (35%).
3. В целом анализ числа пользователей услуги интернет-банкинга показывает, что ЕС занимает третье место по сравнению с другими странами мира с показателем 36 % после Канады (64,8%) и Австралии (44%).
Лидирующими странами данного сектора являются Норвегия (83%), Голландия (77%), Финляндия (76%); самое низкое место в рейтинге занимают Македония (4 %), Румыния (3%), Болгария (2%).
Проанализируем ситуацию в Республике Беларусь по аналогичным показателям.
1. Согласно данным переписи населения персональными компьютерами в Республике Беларусь на данный момент обладают 72,9% населения.
2. Интернет в Республике Беларусь, по данным переписи населения, используют около 44% населения.
3. Интернет-банкинг в Республике Беларусь используют около 4-5% населения.
Согласно приведенным данным, можно сделать вывод, что использование населением республики персональных компьютеров и всемирной сети находится на весьма достойном уровне – Беларусь наравне с такими странами, как Германия, Бельгия, Испания.
Таким образом, на основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы.
По пункту использования интернет-банкинга Республика Беларусь существенно проигрывает европейским странам. Казалось бы, все условия для внедрения этой банковской услуги созданы, однако существуют некоторые проблемы:
1) недоверие клиентов к системе из-за неуверенности в достаточности защиты их персональных данных. Также недоверие к услуге интернет-банкинг проявляется ввиду финансовой неграмотности граждан;
2) определенная недооценка выгоды интернет-банкинга на данный момент для банков. Пользователь данной услуги экономит на оплате банку за проведение каждой операции минимум по 14% ее стоимости.
Необходимо отметить, что для дальнейшего развития услуги необходимо проведение банками Беларуси ряда мероприятий:
- проведение активных разъяснительных работ и рекламной деятельности среди населения;
- повышение общей финансовой грамотности населения;
- расширение ассортимента услуг;
- упрощение интерфейса системы;
- доступность систем ДБО в режиме 24/7;
- поддержка значительного числа браузеров;
- внедрение функционала, который позволит переводить определенные суммы в автоматическом режиме;
- применение принципа мультиканальности;
- обеспечение высокого уровня безопасности.
Существуют два пути дальнейшего развития услуги Интернет-банкинга в республике:
1 путь совершенствование уже созданных систем или их идейное развитие (ориентация на продвинутого пользователя);
2 путь предусматривает создание системы управления семейным бюджетом (работа с нескольких аккаунтов с различными лимитами, настройками безопасности, персонифицированными интерфейсами). Он более затратен и имеет смысл для тех кредитных организаций, которые видят свою ключевую нишу именно в предоставлении онлайн-сервисов.
Перспективы развития Интернет-банкинга в Республике Беларусь базируются на наличии высококвалифицированных кадров, высокой концентрации вкладов населения в нескольких банках-монополистах.
Взятый государством курс на снижение доли наличного оборота даст рост объема транзакций через интернет в денежном выражении и подтолкнет банки вкладывать большие средства в развитие систем Интернет-банкинга [1].
В соответствии со Стратегией развития цифрового банкинга в Республике Беларусь на 2016 – 2020 годы, утвержденной Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 2 марта 2016 г. № 108 приоритетная цель использования интернет-технологий заключается в расширении к 2021 году взаимодействия банков, их клиентов, республиканских органов государственного управления и коммерческих организаций посредством электронных каналов коммуникаций [36].
Кроме того, целями развития цифрового банкинга в Республике Беларусь являются формирование условий для:
- создания новых цифровых продуктов и услуг, предоставляемых банками, цифровых каналов продаж, повышения количества и качества финансовых цифровых услуг для населения;
- увеличения количества активных пользователей СДБО, а также продуктов и услуг, доступных клиентам – физическим и юридическим лицам для получения посредством данных систем;
- внедрения мирового передового опыта в сфере цифрового банкинга; обеспечения прозрачности проведения банковских операций;
- минимизации издержек физических и юридических лиц при получении услуг, оказываемых банками, а также снижения операционных расходов банков при оказании данных услуг;
- создания и поддержания необходимого уровня стабильности и безопасности функционирования цифровых технологий в финансовом секторе экономики, стандартизации безопасности.
В соответствии с указанными целями выделяют следующие основные задачи развития цифрового банкинга на 2016 – 2020 годы:
- создание и внедрение межбанковской системы идентификации;
- разработка единых стандартов безопасности в области электронного взаимодействия, в том числе создание единого центра реагирования на инциденты информационной безопасности в финансовой сфере;
- внедрение API;
- развитие каналов СДБО;
- развитие платежных агрегаторов;
- формирование системы безналичных расчетов по розничным платежам, бесконтактных технологий и рынка электронных денег;
- цифровая трансформация рынка финансовых услуг;
- внедрение универсальной схемы взаимодействия участников рынка финансовых услуг [36].
В целях дальнейшего развития электронных платежных инструментов, а также продуктов и услуг, предоставляемых физическим и юридическим лицам посредством каналов СДБО, в соответствии с подпунктом 1.3 пункта 1 протокола поручений Президента Республики Беларусь Лукашенко А.Г., данных 30 декабря 2014 г. в ходе представления в должности Председателя Правления Национального банка Республики Беларусь Каллаура П.В., от 19 января 2015 г. № 2 перед Национальным банком поставлены задачи по расширению сферы использования безналичных расчетов, оптимизации банками операционных расходов в целях снижения стоимости предоставляемых ими продуктов и услуг, реализации иных мер по совершенствованию платежной системы Республики Беларусь. Одним из основных направлений работы по решению указанных задач является развитие цифровых банковских технологий, включая технологии дистанционного банковского обслуживания (мобильный-банкинг и интернет-банкинг).
Используемые в настоящее время в Республике Беларусь структуры и процедуры идентификации и аутентификации не в полной мере отвечают современным стандартам цифровой трансформации. Основные недостатки в функционировании систем идентификации связаны с процедурами подтверждения данных, уведомления и контроля различными участниками финансового рынка, а также замкнутостью данных систем.
Создание в Республике Беларусь межбанковской системы идентификации обеспечит взаимный обмен информацией об идентификации. Данная система будет опираться на АИС «Расчет» и системы идентификации, действующие в банках.
Банки Республики Беларусь должны выступить в качестве каналов получения и трансляции идентификационных сервисов не только на банковскую систему, но и иные области, в том числе административные процедуры.
Межбанковская система идентификации позволит каждому клиенту, идентифицировавшись в одном банке, получать услуги и совершать сделки в другом банке, не посещая его лично. Данная система будет использоваться республиканскими органами государственного управления, а в перспективе – коммерческими организациями. При активном развитии СДБО, расширении перечня оказываемых клиентам услуг и совершении сделок требуют решения вопросы, связанные с информационным обменом между республиканскими органами государственного управления и (или) иными организациями, поддержанием в актуальном состоянии сведений о клиентах.
Получение банками информации в режиме реального времени значительно ускорит документооборот и снизит затраты, в том числе временные, на получение продуктов или услуг, предоставляемых банками.
В целях противодействия мошенничеству в области осуществления электронных платежей необходимо продолжить развитие единого информационного ресурса, обеспечивающего обмен информацией между банками, Министерством внутренних дел Республики Беларусь и организациями.
Таким образом, в настоящее время в Республике Беларусь на государственном уровне принимаются меры по дальнейшему развитию банковских интернет-технологий. Важность данного направления подтверждается особым вниманием руководства как Национального банка Республики Беларусь, так и главы государства.
Современная экономика отличается эффективностью, надежностью и скоростью выполнения операций. Бесконтактные технологии позволяют осуществлять платежи дистанционно, без непосредственного взаимодействия терминала в организации торговли (сервиса) и платежного инструмента, что существенно ускоряет проведение безналичных расчетов.
ОАО «Белорусский Народный Банк» осуществляет эмиссию бесконтактных карточек, однако их доля в общем объеме эмиссии является незначительной. Помимо карточек с технологией бесконтактных платежей получили распространение платежи с использованием мобильных устройств, в том числе QR-кодов (Quick Response в переводе означает «быстрый ответ») и HCE (Host-basedCardEmulation – технология для совершения бесконтактных платежей со смартфонов под управлением операционной системы Android).
Основными целями развития бесконтактных технологий в ОАО «Белорусский Народный Банк» являются: увеличение объема эмиссии бесконтактных карточек; увеличение количества платежных терминалов с функцией приема бесконтактных карточек в организациях торговли (сервиса); обеспечение эмиссии бесконтактных карточек платежной системы БЕЛКАРТ; создание условий для развития в Республике Беларусь сервисов, обеспечивающих выполнение операций оплаты с использованием мобильных устройств, в том числе QR-кодов и технологий HCE. QR-код – двумерный штрихкод с закодированной информацией, состоящей из любых символов, который предоставляет возможность автоматического считывания данной информации посредством мобильных устройств. HCE – это технология, которая дает возможность писать софт, не требующий для исполнения выделенного криптопроцессора, чтобы обеспечить сеанс связи с платежным терминалом.
ОАО «Белорусский Народный Банк» в перспективе целесообразно направить свои усилия в сфере развития интернет-технологий на:
– расширение возможностей юридических и физических лиц по осуществлению операций с электронными деньгами различных систем расчетов;
– повышение заинтересованности конечных потребителей в использовании электронных кошельков;
– построение понятных и прозрачных условий осуществления операций с электронными деньгами.
ОАО «Белорусский Народный Банк» особое внимание следует уделить проблеме новой технологии обслуживания клиентов private banking(прайвет банкинг), так как она является синтезирующей и комплексной при рассмотрении инновационных возможностей коммерческого банка и может быть распространена в целом на обслуживание физических лиц, представителей среднего класса, которые выступают поставщиками значительных ресурсов для коммерческого банка.Privatebanking (РВ) - комплекс услуг, предлагаемый банками VIP-клиентам и включающий в себя индивидуальную систему обслуживания.
Для клиентов среднего класса, по мнению автора, наиболее актуальным является формирование структуры семейного офиса (family office ) — частная независимая организация, оказывающая услуги семьям в связи с управлением семейным имуществом и другими активами, и содействие в обслуживании затрат на сферу туризма.
Проблема разграничения клиентов проведена на основе анализа зарубежного и отечественного опыта. Традиционно в мировой практике к категории private banking(прайвет банкинг) относят клиентов с капиталом более 5 млн. долл. США.
Для нашей страны, как показывает опыт ОАО «Белорусский Народный Банк», уровень накоплений клиента может и не превышать 1 млрд. руб., чтобы получить тот же набор продуктов и уровень сервиса, что и владелец 1,5 млн. долл. США.
На практике категории Very HNWI (очень богатые) и Ultra HNWI(ультра богатые) или MWF (объемы инвестировании от 20 млн. долл. США) это категории клиентов, которые уже не одно десятилетие сотрудничают с одним-двумя банками, имея дружеские связи с руководителями этих самых банков. Поэтому для остальных банков привлечь клиента такой категории является возможным в большинстве случаев за счет привлечения на работу в банк менеджера, имеющего личные многолетние профессиональные и дружественные связи с данным клиентом.
Категория массовых клиентов («Mass affluent») является самой интересной для ОАО «Белорусский Народный Банк» в плане привлечения, так как это молодое поколение людей, накопившее определенный уровень средств, которые могут быть направлены ими на инвестиции и получающие стабильный средний доход.
Именно за клиентов этого уровня ведется активная конкурентная борьба среди банков, и именно эта категория является самой многочисленной и перспективной для развития дальнейших эффективных взаимоотношений.
Оценка эффективности активного использования Интернет-технологийприведена в таблице 3.4.
Таблица 3.4 - Оценка эффективности активного использования Интернет-технологий
| Мероприятие | Эффективность |
| Эмиссия бесконтактных карточек (выдача карточек, обслуживание) | 13,5 тыс.руб. (3 руб.  4500 карточек в год) |
| Внедрение новой технологии обслуживания клиентов private banking | 25,0 тыс.руб. (500 клиентов  50 руб. (ст-ть обслуживания в год)) |
| Итого | 38,5 тыс.руб. |
Источник: собственная разработка автора
Таким образом, за счет эмиссии бесконтактных карточек и внедрения новой технологии обслуживания клиентов private banking ОАО «Белорусский Народный Банк» получит дополнительно 38,5 тыс.руб.