Экономическая сущность, роль и значение розничных банковских услуг
В настоящее время в современной экономической литературе нет достаточно четкого определения понятия "рынок розничных банковских услуг". Такие авторы, как, например, Бичик С. В., Даморацкая А. С. под "рынком услуг" понимают рынок, в основе которого лежат товарно–денежные отношения по поводу реализации услуг розничного характера. Выделяют рынки услуг производственного характера и услуг, оказываемых населению [1,с.104].
Автор Азрилиян А. Н. предполагает, что рынок услуг населению — это совокупность отношений (социально–экономических, юридических, материальных, финансовых), возникающих между производителями услуг — продавцами, потребителями и покупателями [2, с.617].
В Республике Беларусь понятие рынка розничных банковских услуг дано в Концепции развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь. Так, рынок розничных банковских услуг – это сфера рыночных отношений, складывающихся по поводу удовлетворения потребностей массового потребителя в банковских услугах [3, с.44].
Рынок розничных банковских услуг в Республике Беларусь имеет свою институциональную структуру и инфраструктуру. Институциональная структура представлена банками и их филиалами, а также небанковскими кредитно–финансовыми учреждениями, а инфраструктура – совокупностью организационно–технологических элементов, обслуживающих рынок розничных банковских услуг (мини–офисы, обменные пункты валют, банкоматы, инфокиоски, терминалы и т.д.). Основными участниками, действующими на рынке розничных банковских услуг, выступают банки, небанковские кредитно–финансовые учреждения и физические лица [3,с.44].
Основополагающим элементом или, объектом, по поводу которого возникают отношения между участниками розничного рынка является банковская услуга.
В экономической литературе и банковской практике существует несколько основных подходов к определению понятия "банковская услуга".
Большинство зарубежных ученых под банковскими услугами понимают все виды операций и сделок, осуществляемых банками [4,с.412] (при этом понятия "операции" и "сделки" чаще всего отождествляются). В российской литературе по банковскому делу понятие "банковская услуга" определяется как проведение банком операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату [5,с.311]. Некоторые авторы подразумевают под банковской услугой выполнение банком определенных действий в интересах клиента [6, с.198].
В белорусской экономической литературе понятия "банковская услуга" и "банковская операция" чаще всего не разграничиваются. Например, даются следующие определения: банковские услуги — банковские операции, выполняемые по поручению клиентов; банковская услуга — непосредственно банковская операция по обслуживанию клиента [7, с.115].
К этому подходу примыкают точки зрения, согласно которым банковские услуги рассматриваются как разновидность банковских операций, или, напротив, банковские операции рассматриваются как разновидность банковских услуг. Причем банковские операции трактуются как основная банковская деятельность, а банковские услуги – как вспомогательная. Основное отличие банковских услуг от операций в том, что при проведении банковских операций происходит перемещение денег, а при оказании услуг – нет. Соответственно, под банковской операцией понимают комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение денежных средств, и направленных на решение конкретной экономической задачи; к банковским услугам относят виды деятельности, связанные с информационным обслуживанием, хранением ценностей и т.п. [8,с.21].
Анализ содержания белорусского банковского законодательства показывает, что и здесь понятия "банковские операции" и "банковские услуги" рассматриваются по сути как тождественные. Например, в статье 51 Банковского кодекса определяется, что к операциям, осуществляемым Национальным банком Республики Беларусь, относятся, в том числе и банковские услуги правительствам иностранных государств и посреднические услуги в качестве финансового агента Правительства Республики Беларусь [9].
Концепцией развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010г. предложены следующие определения исследуемого явления: банковская услуга — деятельность банка, осуществляемая по поручению клиента с целью удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании; розничная банковская услуга — услуга, ориентированная на массового потребителя [3, с.44].
В мировой литературе и экономической практике на рынке розничных банковских услуг осуществляются операции по кредитованию физических лиц, вкладные операции, валютно-обменные, расчетные операции и др. В Республике Беларусь наиболее распространенными операциями на рынке розничных услуг являются кредитование населения, вкладные операции и расчеты пластиковыми карточками.
Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь предусмотрено, что одним из важнейших условий расширения состава операций, выполняемых банками, улучшения качества банковских услуг, повышения роли банковской системы в социально-экономическом развитии страны должно стать дальнейшее наращивание ресурсной базы банков. Причем одним из основных источников для этого по-прежнему являются неорганизованные сбережения населения, которые необходимо трансформировать в банковские депозиты. Этому должны способствовать расширение перечня современных банковских услуг и формирование надежной системы гарантирования вкладов населения. На рисунке 1.1 рассмотрим основные виды розничных банковских услуг.
Рисунок 1.1 - Основные составляющие розничных банковских услуг для физических лиц.
| Кредиты |
| Обмен валют |
| Услуги физическим лицам |
| Денежные вклады, переводы |
| Интернет-банкинг |
| Драгметаллы |
| Пластиковые карточки |
| Ценные бумаги |
Источник: составлено автором
Банковский вклад (депозит) – денежные средства в белорусских рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования. Доход по банковскому вкладу (депозиту) выплачивается в виде процентов, а также в иной форме, предусмотренной конкретным видом вклада, на условиях и в порядке, определенных договором банковского вклада.
При принятии решения о размещении собственных средств вкладчики руководствуются, прежде всего, следующими соображениями:
1. Надежность банка (клиенты оценивают и репутацию банка и историю развития),
2. Важное значение имеет уровень процентных ставок по вкладам; причем зависимость здесь такова: чем стабильнее банк, тем меньше процентная ставка по депозитам, и наоборот: малоизвестные банки предлагают максимально высокие ставки в надежде захватить лидерство на рынке за счет высоких процентов.
На рисунке 1.2 рассмотрим виды договоров для физических лиц.
Рисунок 1.2 – Основные виды договоров для физических лиц.
| Виды договоров |
| До востребования (вкладополучатель обязан возвратить вклад и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика) |
| Срочные (вклад возвращается вкладчику вместе с начисленными процентами по истечении указанного в договоре срока) |
| Условные (для возврата такого вклада необходимо наступление (не наступление) определенного в договоре события) |
Источник: составлено автором.
Договор банковского вклада (депозита) до востребования — это договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика.
Договор срочного банковского вклада (депозита) — это договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока.
Договор условного банковского вклада (депозита) —это договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении определенного в договоре события. Для получения условного вклада вкладчик должен представить банку документы, подтверждающие выполнение условия
Для потребителей розничных банковских услуг важнейшие результаты развития данного сегмента рынка будут заключаться в улучшении качества и расширении спектра оказываемых услуг, что приведет к повышению доверия населения к банковской системе.
Для банковской системы и государства в целом важность развития сегмента розничных услуг заключается в том, что в любых экономических условиях операции с физическими лицами обеспечивают стабильный и достаточно высокий уровень доходов для банков. Учитывая, что в отличие от корпоративных клиентов, в сегменте клиентов - физических лиц существует значительный потенциал роста, необходимо развивать рынок розничных банковских услуг и формировать у населения потребность в банковском обслуживании.
В данный момент в Республике Беларусь проводится множество программ, направленных на развитие розничных банковских услуг для физических лиц. Разрабатываются вклады, кредиты для разных групп клиентов. Для удобства клиентов размещаются новые банкоматы и инфокиоски. Внедряется и развивается система безналичных операций через Интернет- банкинг, М- банкинг, ТВ- банкинг, USSD- банкинг, инфокиоски.
В следующем разделе мы рассмотрим вопрос проблематики развития розничных банковских услуг.