Анализ состояния розничных банковских услуг в оао «бнб-банк»
По состоянию на 01.01.2017 год Белорусский народный банк осуществляет следующие розничные услуги: открытие и ведение текущих счетов; денежные переводы; операции с банковскими карточками; сберегательные карточки; депозиты; кредитные карточки; кредиты; овердрафт; интернет-банкинг; SMS-банкинг.
Открытие счета в Белорусском народном банке, дает возможность: хранить белорусские рубли и иностранную валюту; свободно пополнять счет наличными средствами или безналичным переводом; снимать наличные денежные средства в банкоматах и сервис-центрах Белорусского народного банка; получать на свой счет безналичные переводы (например, заработную плату и др.); осуществлять банковские переводы организациям и частным лицам; оплачивать коммунальные услуги, услуги телефонной и сотовой связи, услуги Интернет-провайдера и др.
Плата за открытие текущего счета не взимается. Размер процентов, начисляемых на текущий (расчетный счет), составляет 0,000001%.
Для быстрой пересылки и получения денег предлагаем вам воспользоваться системами международных денежных переводов:
· WesternUnion;
· Юнистрим.
Денежные переводы в белорусских рублях и иностранной валюте доступны во всех центрах обслуживания (кроме ЦБУ №16) Белорусского народного банка.
Белорусский народный банк предлагает современную линейку депозитных продуктов для надежного сохранения и приумножения ваших денег.
В ноябре 2015 года изменилась классификация банковских вкладов (депозитов), согласно которой вновь заключаемые договоры срочного и условного банковского вклада подразделяются на безотзывные и отзывные. По безотзывным договорам досрочный возврат вклада по инициативе вкладчика не предусматривается. Вернуть вклад до истечения срока действия договора можно только с согласия Банка. По отзывным договорам Банк обязан выдать сумму вклада физического лица в течение 5 дней по требованию вкладчика в соответствие с Банковским кодексом Республики Беларусь. В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых Банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.
Безотзывные депозиты:
1. Депозит «Верное решение» (BYN, USD, EUR, RUB)
2. Депозит «Вклад в Будущее» (BYN, USD, EUR, RUB)
3. Депозит «Лучшее Будущее» (USD, EUR, RUB)
4. Депозит «Лови Мгновение» (USD, EUR, RUB)
5. Депозит «Рублю, ErgoSum» (BYN)
Отзывные депозиты:
1. Депозит «Верное решение» (BYN, USD, EUR, RUB)
2. Депозит «Благо Семьи» (USD, EUR)
3. Депозит «До востребования» (BYN, USD, EUR, RUB)
Сохранность вкладов в Белорусском народном банке гарантирована государством в соответствии с Декретом Президента Республики Беларусь № 22 от 04.11.2008 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)».
В соответствии со статьей 16 Закона Республики Беларусь от 10.01.2015 года №240-З «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» Открытое акционерное общество «Белорусский народный банк» принято на учет в государственное учреждение «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц» 21 января 2009 года под номером 8.
В течение срока действия договора банковского вклада (депозита) Вкладополучатель вправе в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить) размер процентов, выплачиваемых по вкладу (депозиту), с соблюдением требований, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь (п.8.1 Правил привлечения денежных средств частных клиентов во вклады (депозиты) в ОАО «БНБ-Банк», утверждено решением Правления от 20.07.2016 №28).
В состав средств клиентов включены счета следующих категорий клиентов (Таблица 8.1).
Таблица 8.1 – Анализ состава и динамики средств клиентов с за 2015-2016 год. В тыс. руб.
| Депозиты | 2015 год | 2016 год | Абсолютное отклонение | Темп роста, % |
| Физические лица | 118 549 | 86 403 | -32 146 | 72,9 |
| Частные клиенты | 96 103 | 86 153 | -9 950 | 89,6 |
| Средства клиентов | 214 652 | 172 556 | -42 096 | 80,4 |
Источник: рассчитано по данным банка
Данные таблицы показывают, что в 201 году произошло уменьшение суммы средств клиентов на 42 096 тыс. руб. и составили 172 556 тыс. руб., что оговорит о неэффективности депозитной политики банка.
Также в таблице 8.2 рассмотрим структуру счетов клиентов по отраслям.
Таблица – 8.2 Анализ структуры счетов клиентов ОАО «БНБ-банк» по отраслям
| Депозиты | 2015 год | 2016 год | Абсолют. отклонение | Темп роста, % | |||
| Тыс. руб. | % | Тыс. руб. | % | Тыс. руб. | % | ||
| Физические лица, | 55,2 | 50,1 | -32146 | -5,2 | 72,88 | ||
| Предприятия торговли | 19,6 | 25,8 | 6,2 | 105,65 | |||
| Промышленное производство | 8,2 | 9,1 | -1720 | 1,0 | 90,17 | ||
| Транспорт | 5,6 | 6,5 | -946 | 0,8 | 92,18 | ||
| Строительство | 3,1 | 3,2 | -1209 | 0,1 | 81,88 | ||
| Прочее | 8,2 | 5,3 | -8458 | -2,9 | 52,18 | ||
| Средства клиентов | -42096 | 80,39 |
Источник: рассчитано по данным банка
Анализ структуры счетов клиентов ОАО «БНБ-банк» показал, что наиболее высокий удельный вес имеют вклады физических лиц, в объеме 55,2 % – в 2015 году и 50,1 % в 2016 году.
Также стоит отметить, что в 2016 году вклады предприятий увеличились на 5,6 % и составили 44 537 тыс. руб., что является положительным моментом в работе банка.
По остальным же отраслям прослеживается тенденция к уменьшению суммы средств клиентов на счетах банка.
В таблице 8.3 рассмотрим тарифы на обслуживание физических лиц БНБ-банком, на банковские переводы и операции с денежными средствами в национальной и иностранной валюте.
Таблица 8.3 – Тарифы на банковские переводы и операции с денежными средствами в национальной и иностранной валюте
| Наименование операции | Тарифы | Примечание | |
| Банковские переводы денежных средств (за исключением случаев, когда законодательством установлен запрет на взимание платы за банковские переводы) | в пределах ОАО "БНБ-Банк" | бесплатно | |
| за пределы ОАО "БНБ-Банк" со счетов | за исключением: – перечислений на благотворительные счета; – перечислений со счетов по учету кредитной задолженности; – платежей с использованием банковской платежной карточки (далее - карточки) и/или ее реквизитов; – продажи клиентом наличной иностранной валюты за безналичные белорусские рубли с последующим перечислением | ||
| – в белорусских рублях | 0,5% (мин. 1,00 BYN, макс. 60,00 BYN) | ||
| – в евро | 0,2% (мин. 25 EUR, макс. 100 EUR) | ||
| – в другой иностранной валюте | 0,2% (мин. 25 USD, макс. 100 USD) | ||
| – в белорусских рублях в оплату покупки (строительства) недвижимости. | 0,1% (макс. 100,00 BYN) | ||
| Операции с наличными денежными средствами в национальной и иностранной валюте | Выдача наличных денежных средств без проведения голосовой авторизации в процессинговом центре по инициативе клиента | ||
| в бел. рублях | за исключением: – процентов, начисленных по вкладам (депозитам) физическим лицам; – эквивалента не целой части единицы иностранной валюты; – денежных средств, внесенных наличными на счета; - средств, выплачиваемых по переводам через частные платежные системы; – выплаты страхового возмещения по имуществу, находящемуся в залоге у банка; | ||
| – дивидендов | 1% | ||
| – поступивших с открытого в ОАО "БНБ-Банк" счета юридического лица, ип, нотариуса, адвоката | 1.0% | ||
| – поступивших от продажи клиентом ценных бумаг через профучастника | 0,5% | ||
| – прочих поступлений | 5% | ||
| в иностранной валюте | 0,5% | ||
| Окончание таблицы 8.3 | |||
| Операции с наличными денежными средствами в национальной и иностранной валюте | Выдача наличных денежных средств с проведением голосовой авторизации или с подтверждением доступного остатка денежных средств по счету в процессинговом центре по инициативе клиента (2) | ||
| – в белорусских рублях | 5 USD | За исключением: - выдачи кредитных денежных средств наличными в размере до 15 000 BYN (включительно) с текущего счета с выпущенной к нему банковской платежной карточкой в рамках кредитного продукта для физических лиц "Оранжевая мечта" разово при получении кредита; - выдачи наличных денежных средств с текущего счета с выпущенной к нему банковской платежной карточкой при отсутствии технической возможности (неисправность/ отсутствие POS-терминала и банкомата Банка) снять денежные средства со счета с использованием карточки в г.Гомель и г.Могилев. | |
| – в иностранной валюте | |||
| Обмен наличной иностранной валюты одного номинала на наличную иностранную валюту этого же вида другого номинала | 1% по курсу НБ РБ на день совершения операции, min 1 доллар США | услуга предоставляется в кассах центрального аппарата ОАО "БНБ-Банк" | |
| Замена изношенных, поврежденных, но сохранивших признаки платежности денежных знаков иностранной валюты | 2% по курсу НБ РБ на день совершения операции, min 1 доллар США |
Источник: собственная разработка по данным банка
(1) Оплата услуг, комиссионное вознаграждение по которым выражены в иностранной валюте и уплачиваются в национальной валюте, списываются банком/уплачиваются клиентом по официальному курсу, установленному Национальным банком Республики Беларусь на дату ее списания/уплаты, с применением повышающего коэффициента 1,02 к сумме рублевого эквивалента соответствующего комиссионного вознаграждения.
(2) Оплата услуг производится:
– наличными денежными средствами через кассы банка в белорусских рублях по курсу Национального банка Республики Беларусь на дату взимания платы;
– путем безналичного списания средств с текущего счета в валюте текущего счета по курсу Национального банка Республики Беларусь на дату взимания платы.
По состоянию на 01.01.2017 год БНБ-банк осуществляет выпуск следующих видов банковских карт:
1. Maxima Plus (Visa Classic / / Visa Classic PayWave / MasterСard Standard):
· безналичные операции по всему миру без комиссии;
· бесплатное снятие наличных в банкоматах Белорусского народного банка;
· возможность пользования Интернет- и мобильным банкингом;
· переводы между карточками, выпущенными Белорусским народным банком;
· SMS-оповещение и SMS-банкинг;
· возможность совершения платежей через Интернет.
2. Ultima Visa Infinite (Visa Infinite):
· круглосуточный доступ к денежным средствам на счете
· безналичные операции по всему миру без комиссии
· бесплатное снятие наличных в банкоматах Беларуси и за рубежом
· круглосуточный доступ к денежным средствам на счете
· безналичные операции по всему миру без комиссии
· бесплатное снятие наличных в банкоматах Белорусского народного банка
· бесплатное снятие наличных в банкоматах любых банков на территории Республики Беларусь и за ее пределами
· возможность пользования Интернет- и Мобильным банкингом бесплатно
· возможность совершения платежей через Интернет
· переводы между карточками, выпущенными Белорусским народным банком
· дополнительный доход с системой премиальных вознаграждений за осуществление безналичных расчетов для счетов, открытых в белорусских рублях – Cash-back
· возможность пользования услугами SMS-оповещение и SMS-банкинг бесплатно
· карточка PriorityPass (программа доступа в VIP-залы аэропортов)
· Консьерж-служба (премиум), оказывающая оперативную помощь в организации путешествий
· возможность экстренной выдачи карточки или выдачи наличных в случае утери карточки за границей
· бесплатная дополнительная сберегательная карточка «MaximaPlus»
· срочный выпуск карточки бесплатно
· бесплатное расчетно-кассовое обслуживание (выписки/справки)
· полное страхование многократных поездок
· защита покупок
· VISA LUXURY HOTEL
· услуги «TicketExchange».
3. Platinum Edge (Visa Platinum / Visa Platinum PayWave):
· круглосуточный доступ к денежным средствам на счете
· безналичные операции по всему миру без комиссии
· бесплатное снятие наличных в банкоматах Белорусского народного банка
· бесплатное снятие наличных в банкоматах любых банков на территории Республики Беларусь
· возможность пользования Интернет- и мобильным банкингом
· возможность совершения платежей через Интернет
· переводы между карточками, выпущенными Белорусским народным банком
· дополнительный доход с системой премиальных вознаграждений за осуществление безналичных расчетов для счетов, открытых в белорусских рублях – Cash-back
· SMS-оповещение и SMS-банкинг
· карточка PriorityPass (программа доступа в VIP-залы аэропортов)
· Консьерж-сервис, оказывающий оперативную помощь в организации путешествий
· возможность экстренной выдачи карточки или выдачи наличных в случае утери карточки за границей
· бесплатная дополнительная сберегательная карточка «MaximaPlus».
4. Gold Travel (Visa Gold / Visa Gold PayWave):
· безналичные операции по всему миру без комиссии
· бесплатное снятие наличных в банкоматах Белорусского народного банка и за пределами Республики Беларусь
· возможность пользования Интернет- и мобильным банкингом
· возможность совершения платежей через Интернет
· переводы между карточками, выпущенными Белорусским народным банком
· дополнительный доход с системой премиальных вознаграждений за осуществление безналичных расчетов для счетов, открытых в белорусских рублях – Cash-back
· SMS-оповещение и SMS-банкинг
· карточка PriorityPass (программа доступа в VIP-залы аэропортов)
· Консьерж-сервис, оказывающий оперативную помощь в организации путешествий
· возможность экстренной выдачи карточки или выдачи наличных в случае утери карточки за границей
· бесплатная дополнительная сберегательная карточка «MaximaPlus».
5. Gold (Visa Gold / Visa Gold PayWave / MasterСard Gold):
· безналичные операции по всему миру без комиссии
· бесплатное снятие наличных в банкоматах Белорусского народного банка
· возможность пользования Интернет- и мобильным банкингом
· возможность совершения платежей через Интернет
· переводы между карточками, выпущенными Белорусским народным банком
· дополнительный доход с системой премиальных вознаграждений за осуществление безналичных расчетов для счетов, открытых в белорусских рублях – Cash-back
· SMS-оповещение и SMS-банкинг
· возможность получения карточки PriorityPass (программа доступа в VIP-залы аэропортов)
· Консьерж-сервис, оказывающий оперативную помощь в организации путешествий
· возможен выпуск дополнительной карточки
· бесплатная дополнительная сберегательная карточка «MaximaPlus».
6. Maxima Debit (Visa Classic / Visa Classic PayWave / MasterСard Standard):
· безналичные операции по всему миру без комиссии
· бесплатное снятие наличных в банкоматах Белорусского народного банка
· возможность пользования Интернет- и мобильным банкингом
· переводы между карточками, выпущенными Белорусским народным банком
· дополнительный доход с системой премиальных вознаграждений за осуществление безналичных расчетов для счетов, открытых в белорусских рублях – Cash-back
· SMS-оповещение и SMS-банкинг
· возможность совершения платежей через Интернет.
7. Optima (Visa Classic):
· безналичные операции по всему миру без комиссии;
· бесплатное снятие наличных в банкоматах, кассах и пунктах обмена валют Белорусского народного банка;
· бесплатные переводы между карточками, выпущенными Белорусским народным банком;
· возможность совершения платежей через Интернет;
· возможность пользования Интернет- и мобильным банкингом;
· дополнительный доход с системой премиальных вознаграждений за осуществление безналичных расчетов – Cash-back;
· SMS-оповещение и SMS-банкинг;
· возможность открыть овердрафт.
8. WhiteCard (БЕЛКАРТ-Maestro):
· безналичные операции по всему миру без комиссии;
· бесплатное снятие наличных в банкоматах, кассах и пунктах обмена валют Белорусского народного банка;
· бесплатные переводы между карточками, выпущенными Белорусским народным банком;
· возможность совершения платежей через Интернет;
· возможность пользования Интернет- и мобильным банкингом;
· дополнительный доход с системой премиальных вознаграждений за осуществление безналичных расчетов – Cash-back;
· SMS-оповещение и SMS-банкинг;
· возможность открыть овердрафт.
9. DreamCard (VisaElectron):
· возможность получить кредит всего за один визит в БНБ-Банк
· наличие льготного периода овердрафтного кредита (грейс-период)
· безналичные операции по всему миру без комиссии
· переводы между карточками, выпущенными Белорусским народным банком в белорусских рублях согласно Тарифам и условиям ОАО «БНБ-Банк»
· возможность пользования Интернет- и мобильным банкингом
· дополнительный доход с системой премиальных вознаграждений за осуществление безналичных расчетов – Cash-back
· SMS-оповещение и SMS-банкинг.
10. WalletCard (БЕЛКАРТ-Maestro):
· возможность получить кредит всего за один визит в БНБ-Банк
· возможность выбора условий овердрафтного кредита
· безналичные операции по всему миру без комиссии
· переводы между карточками, выпущенными Белорусским народным банком в белорусских рублях согласно Тарифам и условиям ОАО «БНБ-Банк»
· возможность пользования Интернет- и мобильным банкингом
· дополнительный доход с системой премиальных вознаграждений за осуществление безналичных расчетов – Cash-back
· SMS-оповещение и SMS-банкинг.
В таблице 8.4 рассмотрим тарифы на дополнительные услуги оказываемые БНБ-банком.
Таблица 8.4 – Тарифы на дополнительные услуги оказываемые БНБ-банком
| Наименование операции | Тарифы | Примечание | ||
| Оформление постоянно действующего платежного поручения на перевод денежных средств физическим лицом кроме операций погашения обязательств, вытекающих из кредитного договора, заключенного с ОАО "БНБ-Банк". | 10,00 BYN | Взимается разово. За исключением исполнения постоянно действующих поручений в рамках системы Интернет-банкинг, Мобильный банкинг, в случае, установленном спецификацией соответствующего продукта. Не взимается при переоформлении ранее оформленного постоянно действующего платежного поручения, вызванного изменением требований законодательства или инициативой Банка | ||
| Изменение, дополнение или отмена платежной инструкции, возврат или переадресация денежных средств со счета, предназначенного для учета невыясненных сумм, возврат ошибочно зачисленных денежных средств. (1) | ||||
| – в белорусских рублях | 0,5% | |||
| – в евро | 0,2% | |||
| – в другой иностранной валюте | 0,2% | |||
| Выдача по запросам клиентов удостоверенных ОАО "БНБ-Банк" (с проставлением штампа и подписи исполнителя), копий документов клиента (заключенных с ним договоров, предоставленных им в ОАО "БНБ-Банк" заявлений, справок и т.п.) | 10 USD | Не взимается: - при предоставлении удостоверенной ОАО «БНБ-Банк» (с проставлением штампа и подписи исполнителя) выписки по счету с выпущенной к нему банковской платежной карточкой | ||
| Удостоверение завещательного распоряжения, доверенности по счету клиента. | 4,50 BYN | За каждый документ. Не взимается: - с лиц, получающих трудовую пенсию по возрасту (при предъявлении пенсионного удостоверения) | ||
| Оформление(3) официального письма на английском языке об остатке денежных средств на счете (2) | 20 USD | Не взимается: - по счету открытому до 06.07.2015, к которому имеется действующая основная карточка VisaInfinite | ||
| Заключение договора на выдачу банковской гарантии | 25,00 BYN | |||
Источник: собственная разработка по данным банка
(3) Услуга предоставляется на основании письменного заявления клиента.
(4) Если один запрос клиента приводит к заключению нескольких дополнительных соглашений в связи с упоминанием изменяемого параметра в нескольких договорах, плата по такому запросу взимается один раз.
По состоянию на 01.01.2017 год БНБ-банк предлагает кредит «Оранжевая мечта», который объединил в себя следующие виды кредитных продуктов для физических лиц:
1. «RE ФРЕШ» – на рефинансирование кредитов:
– ставка от 16 % на срок до 5 лет;
– сумма от 500.00 BYN до 30 000.00 BYN;
– поручительство или залог требуются, если запрашиваемая вами сумма выше 15 000.00 BYN;
– объединение разных видов кредитных обязательств, полученных в других банках (потребительский кредит, автокредит, кредитная карта, овердрафт) в один кредит;
– уменьшение платежа по действующим кредитам;
– возможность снять обременение по кредитным обязательствам.
2. «ТО ШОП» – перечисление денежных средств в организации на оплату товаров, работ или услуг:
· от 15% годовых – для сотрудников компаний фармацевтической, финансовой (кроме лизинговых компаний) отраслей, и организаций, работающих в сфере информационных технологий
· от 17% годовых – для других сфер деятельности
· от 500.00 BYN до 30 000.00 BYN
· от 1 года до 5 лет
3. «GO КЭШ» – получение денежных средств на банковскую платежную карточку БНБ-Банка с возможностью снятия наличных
– 16% годовых при обеспечении (поручительство и/или залог)
– 18% годовых
– от 500.00 BYN до 15 000.00 BYN
– от 1 года до 3 лет.
Требования к заявителю:
1. Возраст от 21 до 24 лет:
– минимальная сумма дохода 1 250 BYN;
– минимальный стаж на последнем рабочем месте 6 месяцев.
2. Возраст от 25 до 61 лет:
– минимальная сумма дохода 650 BYN;
– минимальный стаж на последнем рабочем месте 3 месяцев.
К данным лицам относятся:
– супруг (-а),
– родитель,
– дети, в том числе усыновленные (удочеренные),
– родные брат/ сестра,
– дед, бабка,
– внуки, а также близкие родственник супруга/супруги.
Перечень необходимых документов:
– паспорт или вид на жительство в Республике Беларусь;
– справка о доходах;
– для мужчин до 28 лет
– военный билет или приписное свидетельство.
Клиентам, у которых есть зарплатная карточка Белорусского народного банка, справку о доходах предоставлять не нужно.
Обеспечение по кредиту:
1. При сумме кредита до 15 000.00 BYN включительно – неустойка.
· поручительство физических и юридических лиц;
· залог имущества: автомобиль – срок эксплуатации автомобиля не должен превышать 12 лет к моменту окончательного погашения кредита; недвижимость – коммерческая недвижимость (офисы, магазины, торговые площади, склады, производства); жилые помещения (квартиры, коттеджи, дачи, участки);
· комбинирование видов обеспечения.
Срок возврата кредита, уплаты процентов и иных платежей:
Погашение кредита, уплата процентов, осуществляется ежемесячно не позднее 28 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.
Последний платеж осуществляется не позднее даты окончательного погашения кредита, которая устанавливается как 28 число месяца истечения срока возврата кредита.
Досрочное погашение запрещено в течение 6 месяцев с даты заключения кредитного договора.
В таблице 8.5 рассмотрим тарифы на кредитные операции в национальной и иностранной валюте оказываемые БНБ-банком.
Таблица 8.5 – Тарифы на кредитные операции оказываемые ОАО «БНБ-банком»
| Наименование операции | Тарифы |
| Организация, сопровождение и обслуживание кредитной операции | взимается в размере, установленном соответствующей Спецификацией |
| Изменение по инициативе физического лица условий его кредитования | 13,50 BYN |
Источник: собственная разработка по данным банка
Не распространяется на правоотношения, возникшие в связи с заключением кредитных договоров с 22.01.2013.
По состоянию на 01.01.2017 год кредиты клиентам включали в себя следующие позиции (таблица 8.6).
Таблица 8.6 – Анализ кредитного портфеля ОАО «БНБ-банка» за 2015-2016 год. В тыс. руб.
| Кредитный портфель | 2015 год | 2016 год | Абсолютное отклонение | Темп роста, % |
| Коммерческое кредитование | 248 872 | 278 960 | 30 088 | 112,09 |
| Потребительское кредитование | 7 173 | 7 525 | 104,91 | |
| Чистые инвестиции в финансовую аренду(лизинг) В том числе: | 9 544 | 9 933 | 104,08 | |
| юридические лица | 9 447 | 9 879 | 104,57 | |
| физические лица | -43 | 55,67 | ||
| Итого | 265 589 | 296 418 | 30 829 | 111,61 |
| За вычетом резерва | 17 448 | 29 189 | 11 741 | 167,29 |
| Кредиты клиентам | 248 141 | 267 229 | 19 088 | 107,69 |
Источник: рассчитано по данным организации
По данным таблицы видно, что в 2016 году произошло увеличение суммы кредитов клиентам на 30 829 тыс. руб., после вычета резерва сумма кредитов клиентам составила 267 229 тыс. руб., против 248 141 тыс. руб. – в 2015 году. На увеличение суммы кредитов повлиял увеличение объемов коммерческого кредитования на 30 088 млн. руб., также на увеличение общей суммы кредитов клиентам повлиял рост потребительских кредитов и увеличение чистых инвестиций в финансовую аренду(лизинг), объем которых составил в 2016 году 7 525 тыс. руб. и 9 933 тыс. руб., соответственно.
На 31 декабря 2016 года концентрация кредитов, выданных Банком десяти крупнейшим независимым заемщикам, составляла 55 579 тыс. бел. руб. (19% от совокупного кредитного портфеля) (2015 год: 50 730 тыс. бел. руб. (19% от совокупного кредитного портфеля)). По состоянию на 31 декабря 2016 года по этим кредитам был создан резерв под обесценение на совокупной основе в размере 735 тыс. бел. руб.
(2015 год: 272 тыс. бел. руб.).
В течение 20016 года Банк предоставлял кредиты юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам. Структура кредитного портфеля представлена следующим образом в таблице 8.7.
Таблица 8.7 – Динамика и структура кредитного портфеля ОАО «БНБ-банка» за 2015-2016 год
| Кредитный портфель | 2015 год | 2016 год | Абсолют. отклонение | Темп роста, % | |||
| Тыс. руб. | % | Тыс. руб. | % | Тыс. руб. | % | ||
| Кредиты «БНБ-Лизинг» | 2,7 | 2,4 | 59,129 | -0,3 | 100,83223 | ||
| Кредиты коммерческим организациям | 88,5 | 88,9 | 28530,337 | 0,4 | 112,13988 | ||
| Кредиты индивидуальным предпринимателям | 6,1 | 6,1 | 1930,569 | 0,0 | 111,91641 | ||
| Итого юридическим лицам | 258 319 | 97,3 | 288 839 | 97,4 | 0,2 | 111,8148 | |
| Кредиты физическим лицам | 7 270 | 2,7 | 7 579 | 2,6 | -0,2 | 104,25034 | |
| Всего | 265 589 | 296 418 | 0,0 | 111,6078 |
Источник: рассчитано по данным организации
Данные таблицы показывают, что в 2016 году кредиты физическим лицам составили 7 579 тыс. руб., или 2.6 % от общей суммы кредитного портфеля БНБ-банка.
На 31 декабря 2016 года Банк имел кредиты с просроченной задолженностью, которые не были признаны обесцененными, на сумму 1 810 тыс. бел. руб. (2015 год: 2 229 тыс. бел. руб.). Анализ просроченных, но не обесцененных кредитов по срокам, прошедшим с даты задержки платежа, в разрезе классов финансовых активов представлен в таблице 8.8.
Таблица 8.8 – Анализ просроченных, но не обесцененных кредитов по срокам, прошедшим с даты задержки платежа, в разрезе классов финансовых активов
| Кредитный портфель | Менее 30 дней | 31-60 дней | 61-90 дней | Более 90 дней | Итого |
| 2015 год | |||||
| Коммерческое кредитование | 1 160 | 1 685 | |||
| Потребительское кредитование | |||||
| Чистые инвестиции в финансовую аренду(лизинг) В том числе: | |||||
| юридические лица | |||||
| физические лица | |||||
| Итого | 1 176 | 2 229 | |||
| 2016 год | |||||
| Коммерческое кредитование | |||||
| Потребительское кредитование | |||||
| Чистые инвестиции в финансовую аренду(лизинг) В том числе: | |||||
| юридические лица | |||||
| физические лица | |||||
| Итого | 1 810 |
Источник составлено автором по данным банка
Согласно своей политике Банк должен осуществлять точное и последовательное присвоение рейтингов в рамках своего кредитного портфеля. Это обеспечивает возможность адресного управления существующими рисками, а также позволяет сравнивать размер кредитного риска по различным видам деятельности, географическим регионам и продуктам. Система присвоения рейтингов опирается на ряд финансово- аналитических методов, а также на обработанные рыночные данные, которые представляют собой основную исходную информацию для оценки риска контрагентов. Все внутренние категории риска определены в соответствии с политикой присвоения рейтинга Банка. Присваиваемые рейтинги регулярно оцениваются и пересматриваются.
Белорусский народный банка предлагает воспользоваться системой интернет и мобильного банкинга imbanking.by! Imbanking.by – это:
· возможность быстро и оперативно произвести платежи, не выходя из вашего дома или офиса
· отличное средство для проведения операций по текущему банковскому счету
· контроль денежных средств 24 часа в сутки 7 дней в неделю из любой точки мира
· высокий уровень безопасности и конфиденциальности
Преимущества imbanking.by:
· простота использования (не требуется обладать какими-либо особенными знаниями или навыками, чтобы управлять своими счетами через Интернет)
· оперативность и удобство (имея компьютер или мобильный телефон и доступ к сети Интернет, вы можете самостоятельно в режиме реального времени управлять своими банковскими счетами в любое время, когда вам это необходимо и где необходимо)
· конфиденциальность (никто не получит несанкционированный доступ к вашим счетам и к информации о совершаемых вами операциях)
Система imbanking.by предоставляет клиентам Белорусского народного банка широкие возможности:
· получение информации в системе о доступном к использованию остатке денежных средств на счете, овердрафте, сумме разрешенного кредита (для кредитных карточек), сведений о совершенных операциях в системе imbanking.by
· получение информации о текущем остатке на текущем (расчетном), вкладном (депозитном) счетах
· осуществление безналичных платежей со счета в пользу поставщиков услуг (коммунальные платежи, мобильная связь, телевидение и т.п.) в т.ч. и в системе «Расчет»
· управление своими банковскими карточками в системе imbanking.by
· перевод денежных средств с одного счета на другой (по карточкам, эмитированным Белорусским народным банком)
· иные услуги по мере их внедрения банком.
SMS-банкинг – удобная возможность для клиентов Белорусского народного банка в любое время получать информацию о своем счете и удаленно осуществлять платежи с помощью SMS-сообщений с мобильного телефона на короткий номер 1214.
SMS-банкинг предоставляет возможность круглосуточно выполнять следующие операции:
− получать информацию об остатке денежных средств на счете;
− оплачивать услуги операторов мобильной связи Velcom, МТС, Life;
− оплачивать услуги компании «Белтелеком» (домашний телефон, ByFly);
− оплачивать услуги кабельного телевидения «Космос ТВ»;
− оплачивать коммунальные услуги (квартплата),
− оплачивать электроэнергию;
− оплачивать газоснабжение;
− оплачивать водоснабжение по счетчику;
− получать справочную информацию по услуге SMS-банкинг.
Регистрацию услуги SMS-банкинг можно осуществить следующими способами:
− подав заявление при личном обращении в любой офис банка;
− самостоятельно подключив услугу на сайте imbanking.by без личного обращения в банк.
В таблице 8.9 рассмотрим тарифы на оказание услуг в рамках дистанционного банковского обслуживания.
Таблица 8.9 – Тарифы на оказание услуг в рамках дистанционного банковского обслуживания
| Наименование операции | Тарифы | Примечание |
| Повторная активация сервиса "Мобильный банкинг" и "Интернет-банкинг" (5) | 1,20 BYN | Не взимается: - с клиента, у которого имеется действующая основная карточка VisaInfinite, выпущенная к счету открытому до 06.07.2015; - с клиента, у которого имеется действующая основная карточка, выпущенная в рамках продукта «Ultima VISA Infinite». |
| Предоставление права пользования сервисом "Мобильный банкинг" и "Интернет-банкинг"с использованием сеансовых ключей (6) | 1 USD | Ежемесячно. Плата взимается с четвертого месяца пользования сервисом. Не взимается: - с клиента, у которого имеется действующая основная карточка VisaInfinite, выпущенная к счету открытому до 06.07.2015; - с клиента, у которого имеется действующая основная карточка, выпущенная в рамках продукта «Ultima VISA Infinite»; - с клиента, у которого имеется действующая основная карточка, выпущенная в рамках продукта «PlatinumEdge». |
| За обработку произвольного (личного) платежа (на основании платежных инструкций клиента) (7) | 1% от суммы (мин. 1,00 BYN, макс. 5,00 BYN) | |
| За пользование услугой SMS-банкинг (6) | 0,50 BYN | Ежемесячно (за каждый предстоящий месяц). Взимается за каждый зарегистрированный номер мобильного телефона. В случае регистрации путем предоставления Анкеты-заявления в ЦБУ, плата взимается начиная со второго месяца. |
Источник: собственная разработка по данным банка
(5) Единоразово. В связи с утратой/компрометацией пароля/имени пользователя, заменой, утратой, компрометацией носителя сеансовых ключей. При каждой активации сервиса.
(6) Оплата услуг осуществляется в белорусских рублях в эквиваленте по курсу Национального банка Республики Беларусь на дату взимания платы путем безналичного списания средств с текущего счета.
(7) Взимается за обработку каждого платежа, совершенного посредством систем дистанционного обслуживания: "Мобильный банкинг" и/или "Интернет-банкинг.
В таблице 8.10 рассмотрим тарифы на оказание услуг по безналичному зачислению денежных средств на счет с последующей авторизацией в процессинговом центре (в завис<