Тема 5. Банковская система. Деятельность центральных банков

Основой кредитной системы РСК является двухуровневая банковская система, включающая три элемента:

• ЦБ, находящийся на верхнем уровне системы;

• коммерческие банки, являющиеся основой банковской системы;

• учреждения банковской инфраструктуры, обеспечивающие их деятельность. Сюда относятся службы по обработке, передаче и хранению информации, международные системы межбанковской коммуникации (SWIFT, SEDEO), страховые структуры, клиринговые палаты, аудиторские службы, центры торговли валютой и МБК, система подготовки кадров для банков.

В аспекте собственности на капитал ЦБ бывают государственные, акционерные и смешанные. В любом случае независимость ЦБ от правительства является необходимым условием эффективности его деятельности. Но эта независимость является относительной, поскольку в долгосрочном плане политика ЦБ определяется приоритетами м/э курса правительства. Поэтому любой ЦБ сочетает черты и банка, и государственного органа.

В экономически развитых странах ЦБ выполняет пять основных функций:

1. Функция проведения денежно-кредитной политики путем воздействия на уровень банковской ликвидности, процентных ставок, объем кредитов, уровень валютного курса.

2. Функция монопольной эмиссии банкнот.

3. Функция банка банков – ЦБ хранит свободную денежную наличность КБ, т.е. их кассовые резервы. Устанавливая минимальное отношение обязательных резервов КБ к их обязательствам, тем самым ЦБ оказывает им кредитную поддержку, являясь кредитором последней инстанции на крайний случай и главным регулирующим органом платежной системы страны.

4. Функция банка правительства. В ЦБ открыты счета правительства и ведомств. Доходы от налогов и займов зачисляются на беспроцентный счет казначейства (Минфина) в ЦБ, все правительственные расходы покрываются с этого счета.

5. Внешнеэкономическая функция ЦБ. – режим обменного курса национальной валюты, операции по управлению золотовалютными резервами, международные расчеты, составление платежного баланса.

Функции ЦБ подразделяются на пассивные и активные.

Пассивные - это операции по формированию банковских ресурсов. К ним относятся:

• эмиссия банкнот – выпуск банкнот полностью фидуциарный, поскольку не привязан к золотому запасу ЦБ. Механизм эмиссии основан на кредитовании КБ и правительства, покупке ценных бумаг и иностранной валюты под соответствующие обязательства – т.е. активы ЦБ;

• прием депозитов коммерческих банков и казначейства;

• получение кредитов – от международных финансово-кредитных организаций (МВФ) или других ЦБ;

• выпуск собственных долговых ценных бумаг (облигаций, векселей, депозитных сертификатов). Они используются для операций на открытом рынке и принимаются ЦБ в залог при кредитовании КБ;

• операции по формированию собственного капитала и резервов.

Активные – это операции по размещению банковских ресурсов, к которым относятся:

• ссудные операции;

• покупка ценных бумаг – государственных для покрытия дефицита госбюджета и кассовых разрывов между текущими доходами и расходами, а также для регулирования ликвидности банковской системы, денежной массы и курса государственных облигаций. Векселей КБ путем их переучета для расширения ликвидности КБ. Другой метод расширения ликвидности КБ – операции репо – покупка у КБ государственных ценных бумаг с обязательством обратной последующей их продажи через определенный срок по заранее фиксированной цене;

• покупка иностранной валюты и золота для увеличения объема резервов инвалюты и золота, а также для снижения курса национальной валюты;

• инвестиции в ОС.

Тема 6. Деятельность коммерческих банков

Типы коммерческих банков.

КБ можно классифицировать по следующим признакам.

По форме собственности:

1. Государственные коммерческие банки.

2. Частные коммерческие банки.

3. Смешанные коммерческие банки.

4. Кооперативные (паевые) банки – редкая форма КБ, капитал которых формируется за счет продажи паев.

5. Муниципальные банки.

6. Совместные банки с участием иностранного капитала.

По характеру экономической деятельности:

1. Эмиссионный банк – это ЦБ, осуществляющий выпуск банкнот и являющийся регулятором банковской системы.

2. Универсальные банки.

3. Специализированные банковские учреждения. К ним относятся ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и пр. банки.

По срокам выдаваемых кредитов – банки долгосрочного и краткосрочного (до 3-х лет) кредита.

По территории банки делятся на федеральные, региональные и международные.

По объему и разнообразию операций – универсальные и специализированные: ипотечные, инвестиционные, инновационные, торговые, сберегательные.

По наличию филиальной сети – с филиалами и без.