Структура регулирования банковской деятельности в США
Таким образом, мы с вами рассмотрели историю появления основных структур, осуществляющих регулирование банковской деятельности на федеральном уровне. Мы также отметили возрастание их роли в экономике США. Разрешите мне перейти к современной структуре регулирования банковской деятельности.
Во-первых, все американские банки получают разрешения на деятельность либо от федерального правительства, либо от правительств штатов. банки, получающие разрешения от федерального правительства, обычно именуются «национальными банками». Процедура получения разрешений аналогично как для федерального правительства, так и для правительств штатов. Необходимо показать, что вновь образующийся банк обладает достаточным первоначальными капиталом (обычно, по крайней мере 1 миллион для национального банка, что лица, предлагаемые на руководящие посты имеют достаточный опыт и квалификации для управления банком и что сообщество, в котором предполагается образование нового банка, нуждается в нем и сможет
обеспечить поле для его деятельности. Необходимо также предоставить план деятельности, показывающий предполагаемые операции и доходы, которые должны быть получены от этих операций (своего рода технико-экономическое обоснование). В 1990-ом году были выданы разрешения на создание пятидесяти восьми национальных банков и ста семи банков штатов. К концу 1991года в США было 12,000 банков с суммарным капитаном более трех триллионов долларов.
Вид банка, а также его вхождение в систему федерального резерва или в федеральную корпорацию страхования вкладов, определяет основной регулирующий орган, которому этот банк подотчетен. Банки, разрешения на деятельность которых были выданы на федеральном уровне, регулируются должностным лицом, называемым controller of the currency, и его сотрудниками. Controller of the currency является высшим должностным лицом министерства финансов, которое, в свою очередь, является частью исполнительной ветви власти правительства США и подотчетно президенту. В настоящее время существует приблизительно 4,000 банков, подконтрольных controller of the currency.
Банки, получившее разрешения от властей штатов и входящие в систему федерального резерва, регулируются советом федерального резерва, они также подотчетны банковским властям штатов. существует около 1000 (тысячи) банков этой категории. существует более 7200 (семи тысяч двух сот) банков, получивших разрешения от властей штатов и не входящих в систему федерального резерва. Обычно это небольшие банки, регулируемые банковскими властями штатов. Однако, обратите внимание , что, за небольшими исключением, все эти банки, независимо от места получения разрешения, застрахованы в федеральной корпорации страхования вкладов. следовательно, все эти банки подлежат аудиторским проверкам со стороны федеральной корпорации страхования вкладов. Это чрезвычайно громоздкая система регулирования, которая с годами еще разрослась, по мере появления дополнительных регулирующих органов (например, появление в 1933 году федеральной корпорации страхования вкладов).
Система еще более усложняется, если рассмотреть регулирование деятельности ссудных банков, кредитных союзов и банковских холдинговых компаний. Разрешите мне объяснить разницу между этими финансовыми учреждениями.
Первоначально, ссудные банки были образованы с тем, чтобы помочь людям со средним достатком купить дома путем предоставления им ссуд. ссудные банки могут получать разрешения на создание от федерального правительства или от властей штатов, хотя исторически они получали такие разрешения от властей штатов. Некоторые из этих банков стали достаточно крупными банками и могут конкурировать с коммерческими банками. ссудные банки, как тип, однако серьезно пострадали в 80-ые годы нашего века в результате юридических ограничений процентных ставок, которые они имели право выплачивать по вкладам, а также негибкостью долговременных кредитов с фиксированной процентной ставкой на покупку жилья. Эта ригидность делало ссудные банки неконкурентоспособными по сравнению с коммерческим банками и другими финансовыми учреждениями. Ссудные банки, предоставившие значительные ссуды на покупку коммерческой недвижимости, более всего пострадали при рыночном спаде конца 80-х годов нашего века. Сотни ссудных банков объявили себя банкротами в 80-е годы и были ликвидированы или спасены федеральными регулирующими агентствами (особенно федеральным агентством страхования сбережений и ссуд, что стоило нам более, чем 160 миллиардов долларов). Частью программы по спасению наиболее слабых ссудных банков, регулирование деятельности большинства ссудных банков было передано controller of the currency и федеральной корпорации страхования вкладов. Оба эти агентства имеют большой опыт регулирования банковской деятельности и считаются высокопрофессиональными и компетентными органами. В 1991 году существовало более 2600 ссудных банков с суммарным капиталом более одного триллиона долларов.
Кредитные союзы были последним крупным сберегательным
учреждением, получившим развитие в США. Они являются корпоративными сберегательными и ссудными учреждениями с небольшими оборотами капитала. Обычно, кредитный союз принимает вклады от своих членов, и дает им ссуды на сравнительно недорогие проекты, например, ремонт квартиры или покупку автомобиля (они часто организуются по месту работы людей и имеют некоторое сходство с существовавшими в России кассами взаимопомощи). Целью кредитных союзов является выдача ссуд под максимально низкий процент. при этом другие члены союза, являющиеся как бы «чистыми вкладчиками» (то есть они на протяжении значительного времени вкладывают деньги в союз, но не берут ссуд), имеют возможность вкладывать свои деньги и получить с них приличный процент. В 1990-ом году в США существовало приблизительно 14,500 кредитных союзов, в которых состоял 61 миллион членов, и суммарный капитал которых достиг 221 миллиарда долларов. Федеральные кредитные союзы регулируются национальной администрацией кредитных союзов, и вклады кредитных союзов страхует национальный фонд страхования кредитных союзов. Кредитные союзы, получившие разрешения на деятельность от властей штатов, регулируются этими властями, однако, большинство из них использует преимущества федеральной программы страхования и следовательно, являются подотчетными национальному фонду страхования кредитных союзов.
Банковские холдинговые компании приобрели большое значение в США в последние годы. Банковскими холдинговыми компаниями являются компании, которые владеют или контролирует один или более. банков. Обычно, владение или контроль банка подразумевают владение по крайней мере 25 процентов контрольного пакета банка. По закону о банковских холдинговых компаниях 1956-ого года главным регулирующим агентством, ответственным за такие компании, является совет федерального резерва. Этот контроль является достаточно ввсеобъемлющим. банковская холдинговая компания должна получить согласие от совета федерального резерва на свое образование в таком виде и на приобретение более 5 процентов акций какого-либо банка. Более того, банк должен получить разрешение от совета стать подразделением банковской холдинговой компании.
Создание банковских холдинговых компаний способствовало расширению банковских предприятий путем приобретения банков под видом банковских холдинговых компаний. Это помогает банкам обойти ограничительное законодательство, например, на межштатную банковскую деятельность, а также используется банками для ведения иных видов деятельности, обычно запрещенной для банков. К концу 80-х годов в США было более 6000 банковских холдинговых компаний, владеющих большей частью коммерческого банковского капитала. Неудивительно, что банковские холдинговые компании широко распространены среди крупных банков США.