Проблемы и пути совершенствования регулирования банковской деятельности

Если банки функционируют на международном уровне и осуществляют трансграничные операции, то в регулировании банковской деятельности возникают определенные проблемы.

Регулирующие органы тщательно проверяют внутренние операции банков в своей стране, но зачастую они не осведомлены или не имеют возможности следить за операциями банков за пределами страны, т.е. за операциями, проводимыми зарубежными подразделениями местных банков или филиалами зарубежных банков, расположенных в стране. Кроме того, если банк работает во многих странах, не всегда очевидно, какой регулирующий орган должен контролировать его участие в рискованной деятельности.

Основные проблемы банковского регулирования и надзора в условиях глобализации:

- необходимость ужесточения требований к деятельности банков со стороны регулирующих органов в связи с ростом финансовых и операционных рисков в условиях глобализации (для обеспечения стабильного функционирования каждого банка);

- отсутствие эффективного механизма предотвращения угроз нарушения системной стабильности банковских систем, обусловленных дополнительными рисками банковского сектора в условиях глобализации и не всегда учитываемых надзорной практикой. Этот механизм должен включать разработанные теоретические и методические подходы к прогнозированию и регулированию системных банковских кризисов, а также соответствующий инструментарий, позволяющий эффективно влиять на деятельность банков с учетом глобальных процессов;

- необходимость предотвращения оппортунистического поведения коммерческих банков в условиях глобальной экономики. В основе любого оппортунистического поведения лежат асимметрия информации и неопределенность. К числу форм оппортунистического поведения банков можно отнести: отсутствие транспарентности банков, недобросовестную рекламу, сокрытие реальной процентной ставки по кредитам, недобросовестное поведение в отношении потребителей (например, навязывание обязательных дополнительных продуктов), недобросовестную конкуренцию (например, распространение дискредитирующей информации), совершение сомнительных операций, коррупцию и т.д.

С началом последнего мирового финансового кризиса проявления различных форм оппортунистического поведения банков расширились как реакция на изменение экономической среды. Например, в условиях кризиса государства направили огромные средства в банковские системы с целью остановить углубление банковского кризиса и предотвратить нехватку инвестиционных ресурсов в реальном секторе экономики. Однако значительное количество банков, не обладая правом собственности на данные ресурсы, максимально использовали их не по целевому назначению, а для получения собственной прибыли. Они направляли государственные средства не в реальный сектор экономики, а на финансовые рынки для проведения спекулятивных операций. Кроме того, банки сознательно затягивали оформление кредитных сделок с предприятиями реального сектора;

- неадекватность или запоздалость действий национальных органов банковского регулирования, направленных на внутренние и внешние угрозы нарушения системной стабильности банковских систем. Эта проблема особенно остро проявилась в процессе развития мирового финансового кризиса 2008 года;

- отставание процессов интернационализации банковского регулирования от интернационализации деятельности самих банков.

Назрела потребность в более эффективной координации национальных регулирующих органов и международных финансовых организаций, и выработке общих правовых норм, в рамках которых можно было бы регулировать функционирование банков в условиях глобализации.

Направления совершенствования банковского регулирования и надзора в условиях глобализации:

- развитие интегрированного подхода к регулированию банковской деятельности, усиление регулирующей роли центрального банка, в том числе в части макропруденциального регулирования;

- направленность банковского регулирования и надзора на поддержание в первую очередь системной стабильности в банковском и финансовом секторе;

- усиление надзора за функционированием системно значимых банков и финансовых институтов в целях прогнозирования и раннего предотвращения финансовых потрясений, в том числе за функционированием глобальных системно значимых банков и финансовых институтов;

- переход на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности, что является важнейшей предпосылкой повышения эффективности регулирования и банковского надзора;

- развитие аналитического аппарата оценки финансовой устойчивости отдельных кредитных организаций и банковского сектора в целом, разработка системы показателей, позволяющих получить адекватную обобщенную характеристику степени финансовой стабильности и моделей прогнозирования ее изменений;

- развитие риск-ориентированного надзора с учетом повышения роли трансграничного движения капитала и внешних шоков, включая разработку адекватной методологии и методик комплексного системного риска на национальном и международном уровне. Работа по построению методик ведется, в частности, МВФ и Всемирным банком;

- интернационализация регулирования банковской деятельности ― основное направление совершенствования в условиях глобализации.

Рассмотрим развитие интегрированного подхода и интернационализации регулирования банковской деятельности подробнее.