Электронные услуги как элемент платежной системы

Интернет-банкинг для физических и юридических лиц

Интернет-банк – это дистанционный доступ к своему банковскому счету. В основном пользоваться данным сервисом могут владельцы пластиковых карт, кредитных или дебетовых. Онлайн-система интернет банкинг позволяет пользователям совершать множество расчетных операций не выходя из дома. Это помогает клиенту значительно сэкономить свое время, а банки избавить от бесконечных очередей.

Что представляет система интернет – банкинг для физических лиц, какие операции с ее помощью можно совершать, в чем ее основные преимущества и недостатки, в каких случаях она необходима и т.д. Сейчас уже система интернет – банкинг есть уже буквально в каждом банке, в отдельных случаях банки даже подключают своих клиентов к такой системе автоматически и бесплатно.

Итак, еще каких-то 10-15 лет назад интернет-банкинг для физических лиц только начинал появляться в России, Украине и других странах постсоветского пространства. До этого в банках существовала только система “Клиент-банк”, к которой подключили только юридических лиц: к клиенту специально выезжали программисты банка, устанавливали на компьютер специальную программу, при помощи которой клиент мог подключаться к банку через модемную связь и отправлять платежи. С развитием интернета банки постепенно перешли от системы “Клиент-банк” к системе интернет-банкинг, которая уже не была привязана к одному компьютеру, а позволяла подключаться к серверу банка с любого устройства через личный кабинет на сайте. Вскоре интернет-банкинг стал доступен не только для юридических, но и для физических лиц, сначала в крупных системных банках, затем и в остальных. С тех пор популярность и количество пользователей банковских систем удаленного доступа стабильно растет и еще не достигла своего вероятного пика.

Какие операции можно проводить через интернет-банкинг физических лиц?

Рассмотрим, какие операции физическое лицо может совершать, используя систему интернет-банкинг. Сразу скажу, что в каждом банке могут быть разные возможности, чем более “продвинутый” банк, тем больше возможностей дает его система удаленного доступа. Кроме того, перечень операций может отличаться и в пределах одного банка, исходя из тарифного плана, который выберет клиент (например, бесплатно могут осуществляться только некоторые операции, а за расширенные возможности уже придется заплатить).

Итак, рассмотрим наиболее популярные операции, которые можно проводить через интернет-банкинг физических лиц:

- Просмотр остатков и получение выписок по всем счетам (текущим, карточным, депозитным, кредитным);

- Перевод денежных средств между собственными счетами ( с текущего счета на карточный, пополнение депозитов, погашение кредитов и т.д.);

- Осуществление внешних платежей с текущего или карточного чета (например: оплата услуг ЖКХ, покупки в интернет – магазине и т.д.);

- Осуществление денежных переводов другим физлицам ( на счета в других банках, с карты на карту, за границу, по системам мгновенных переводов);

- Покупка валюты, конвертация одной валюты в другую.

Стоимость интернет-банкинга для физических лиц.

В каждом банке действуют свои тарифы на интернет-банкинг физических лиц. В частности, во многих случаях подключение и обслуживание в этой системе может происходить вообще бесплатно (что, конечно же, не исключает платы за определенные операции, совершенные с использованием системы, например – платежи). Однако и тарифы на проведение платежей через интернет-банкинг тоже, как правило, ниже, чем аналогичные тарифы при посещении банка и набора платежа через операциониста или кассира.

Почему так происходит, почему банки идут на такую “благотворительность”? Все очень просто: им выгодно, чтобы как можно больше клиентов пользовались системой интернет-банкинг вместо физического обслуживания в отделениях – ведь это позволяет экономить на персонале, расходных материалах, и других расходах, что с лихвой окупает недополучение доходов по расчетно-кассовому обслуживанию.

Электронные услуги как элемент платежной системы

«Сбербанк Онлайн» – это автоматизированная система обслуживания клиентов ПАО «Сбербанка России» через Интернет [19].

Система позволяет клиентам получать подробную информацию об их банковских продуктах (вклады, карты, кредиты), совершать платежи в адрес более 34 тыс. получателей, оплачивая, в частности, коммунальные услуги, мобильную и городскую связь, Интернет и цифровое телевидение. С помощью системы можно пополнять счета электронных кошельков, совершать платежи по произвольным реквизитам, переводы между вкладами и банковскими картами, переводить средства клиентам ПАО «Сбербанка России» и других банков.

Кроме того, «Сбербанк Онлайн» предоставляет возможность забронировать авиабилеты и оплатить их непосредственно на сайте авиакомпании «Аэрофлот», оплатить свои заказы на сайте крупнейшего российского онлайн-мегамаркета Озон, приобрести билеты в театры и на концерты на сайте ведущего агентства Партер.ру, а также оплатить налоги на сайте Федеральной налоговой службы.

Интернет-банк — это современный, удобный, безопасный и практичный комплекс банковских услуг и возможность проведения электронных платежей через Интернет с максимальной скоростью и надежностью.

· подключается всем клиентам;

· позволяет совершать операции с любого компьютера, подключенного к Интернету;

· доступен 24х7 в полном функционале;

· простой и удобный интерфейс;

· практически все операции осуществляются в режиме on-line;

· подключение и использование услуги бесплатно. За некоторые платежи взимается комиссия.

С помощью Интернет-банка клиент может:

· экономить время на посещение отделений банка, поскольку большинство банковских операций можно осуществить со своего компьютера дома или в офисе практически мгновенно;

· экономить деньги, так как многие услуги, доступные через Интернет-банк дешевле по сравнению с аналогичными услугами, предоставляемыми в отделении;

· контролировать состояние своих счетов круглосуточно в любом месте, даже находясь за границей;

· производить банковские операции и оплачивать услуги, не отрываясь от работы, учебы или отдыха.

Благодаря простому и понятному интерфейсу использовать Интернет-банк легко даже неподготовленному пользователю.

В Интернет-банке все операции защищены современным технологическими средствами.

Основные функции Интернет банка:

1. Информация по счетам:

· просмотр информации по счетам, кредитам и депозитам (включая детальную информацию по кредитный продуктам, сумме и дате минимального платежа);

· просмотр детализированной выписки по счету;

· контроль личных расходов;

· информация о личном бонусном счете «Спасибо от «Банка»;

· просмотр детальной информации по заблокированным суммам;

· просмотр детальной информации по картам.

2. Работа с картами:

· заказ дебетовой карты;

· выпуск карт с индивидуальным дизайном;

· управление лимитами;

· блокировка карты.

3. Совершение переводов:

· перевод между своими счетами в одной валюте в режиме on-line;

· погашение задолженность по кредиту, осуществив перевод с текущего счета;

· конвертация – осуществление перевода между своими счетами в разных валютах в режиме on-line;

· перевод на счет другого клиента;

· перевод на счет в другом банке (внешний перевод);

· валютный перевод.

4. Оплата услуг:

· операторов сотовой связи в режиме on-line;

· Интернет-провайдеров;

· коммерческого телевидения;

· коммунальные услуги и электроэнергию;

· международной и междугородней связи;

· городской связи;

· поиск и оплата штрафов ГИБДД;

· пополнение электронных кошельков;

· создание автоплатежей;

· просмотр истории платежей и переводов, и их статус.

В целях безопасности в Интернет-банке используется два типа паролей:

Постоянный – является основным паролем для входа в «Онлайн». Предоставляется клиенту через банкомат на чеке. Может быть заменен на более удобный.

Одноразовый – используется для подтверждения денежных операций и входа в «Сбербанк Онлайн». Высылается в sms-сообщении на номер, указанный Клиентом при подключении услуги и является уникальным для каждой операции. Действует в течение 3 минут. Также список одноразовых паролей можно получить на чеке через банкомат.

Соединение и работа с системой Интернет-банк осуществляется через общедоступную сеть Интернет, поэтому для защиты канала, по которому компьютер пользователя соединяется с сервером банка, используется защищенный режим с помощью протокола SSL (Secure Sockets Layer). Этот режим позволяет обеспечить конфиденциальность при работе в «Сбербанк Онлайн» через Интернет.

Подключение услуги осуществляется бесплатно при обращении клиента в офис банка, также клиент может самостоятельно подключить данную услугу через банкомат.

В целях повышения безопасности в системе «Сбербанк Онлайн» установлены ограничения (лимиты) на платежи сторонним получателям и переводы на счета других физических лиц (см. табл. 2.1):