Тенденции в развитии платежной системы РФ
СОДЕРЖАНИЕ
| Введение | |
| 1. Теоретические аспекты функционирования платёжной системы | |
| 1.1 Сущность и структура платёжной системы РФ | |
| 1.2 Классификация платежных систем | |
| 2. Особенности платёжной системы РФ | |
| 2.1 Платежная система Банка России | |
| 2.2. Основные направления развития платежной системы РФ | |
| 3. Совершенствование платёжной системы РФ | |
| 3.1. Тенденции в развитии платежной системы РФ | |
| 3.2. Платёжная система Мир 3.3 Участники и распространение платёжной системы Мир | |
| Заключение | |
| Список используемых источников | |
| Приложения |
ВВЕДЕНИЕ
В денежных системах, где функции денег как средства обращения и средства платежа выполняют полноценные металлические монеты, проблемы создания и регулирования платежной системы не возникает. Передача полноценных денег от продавца к покупателю, от заемщика к должнику означает факт окончательного совершения платежа и погашения долга. При использовании же бумажных и кредитных денег появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга. Формируется особая система передачи платежной информации.
Платежная система — это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом.
Платежная система страны — жизненно важная составная часть финансовой системы. Платежная система страны представляет собой совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности. Она в значительной степени определяет эффективность экономики
Платежная система страны — неотъемлемый элемент рыночной экономики, своеобразный канал энергетического обмена, реализующий экономические возможности субъектов расчетов
Обычно подразумевается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег. С юридической точки зрения в большинстве случаев происходит перевод долга: средства, которые платёжная система должна одному из клиентов, она становится должна другому клиенту. Когда первый клиент передаёт платёжной системе свои деньги, то фиксируется сумма такой передачи, то есть сумма долга перед первым клиентом. Своим распоряжением клиент может указать, что платёжная система теперь должна не ему, а второму клиенту. При обращении второго клиента к платёжной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такого долга. В ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги (примером могут служить WMR, биткойн).
Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами.
Актуальность данной темы определяется, значением, которое играет платежная система в экономической жизни любого государства.
Целью данной работы является рассмотрение анализа платёжной системы на примере
Задачи:
Описать структуру платёжной системы Мир
Выявить особенности анализа платёжной системы
Обозначить пути совершенствования платёжной системы РФ
Объект Сфера деятельности связанная с функционированием платёжных систем, законодательные и нормативные акты, учебная литература, практика, характеризующая деятельность по работе с платёжной системой РФ
Предмет: Доступные источники информации о платёжной системе Мир
Структурно работа состоит из введения, двух или трёх глав ,заключения списка использованных источников и приложений
1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ
1.1.Сущность и структура платёжной системы РФ
Сущность и структура платёжной системы
Любая платежная система должна включать:
- участвующих в платежах юридических и физических лиц;
- общепринятые платежные инструменты;
- соответствующие процедуры исполнения платежа.
Главный регулирующий орган платежной системы России – Центральный банк Российской Федерации. Согласно Закону о ЦБ РФ среди трех основных задач Банка России значится обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
Платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных и системно значимых сегментов:
– система расчетов Банка России;
– частная платежная система.
Частная платежная система включает в себя следующие системы расчетов кредитных организаций:
– платежные системы с использованием банковских карт;
– систему прямых расчетов кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета (ЛОРО и НОСТРО);
– системы расчетов через небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции;
– внутрибанковские расчетные системы (счета межфилиальных расчетов).
Каждая система функционирует как самостоятельно, так и во взаимосвязи с другими системами расчета.
Участниками платежной системы России являются учреждения Банка России, кредитные организации (банковские и небанковские) и их филиалы.
Платежная система предусматривает три расчетных процесса:
1) Инициирование платежа – процесс, при помощи которого должник поручает обслуживающему банку перевести денежные средства кредитору. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов.
2) Процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками-участниками платежной системы.
3) Процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.
Структура платежной системы России
Расчеты и платежи в стране обеспечивают:
1) платежная система (сеть) Банка России;
2) коммерческие банки и их филиалы;
3) НКО (из них большинство — расчетные НКО);
4) система Федерального казначейства Министерства финансов РФ;
5) сеть почтовой связи;
6) биржи;
7) депозитарии;
8) операторы перевода денег (включая операторов так называемых электронных денег), платежные агенты и субагенты, операторы платежных систем, услуг платежной инфраструктуры, действующие в соответствии с Законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе".
2.ОСОБЕННОСТИ ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ РФ
2.1.Платёжная система Банка России
Одной из основных задач деятельности Банка России является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы страны.
Правовой основой реализации этой цели деятельности Банка России является Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствии с этим законом Банк России:
• координирует, регулирует и лицензирует организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в Российской Федерации;
• устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, обязательные для всех субъектов хозяйствования, предприятий, организаций и населения;
• проводит межбанковские безналичные расчеты через свои учреждения.
К правовой базе регулирования платежной системы России относятся также Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» и нормативные акты самого Банка России.
Платежная система Банка России является валовой системой, т. е. расчеты по всем платежам ведутся по счетам участников на индивидуальной основе. Расчеты на валовой основе (брутто-расчеты) предполагают проведение отдельной операции путем соответствующего перечисления средств по каждому поручению или требованию. Платежи совершаются последовательно по мере поступления платежных документов в течение дня.
Центральный банк Российской Федерации осуществляет регулирование системы расчетов и платежей по ряду направлений. Это:
• правовое регулирование (разработка инструкций, иных нормативных документов);
• осуществление расчетных услуг (расчеты между коммерческими банками);
• участие в урегулировании платежей по линии предоставления кредитов на завершение расчетов;
• надзор за участниками платежных систем;
• управление рисками, в первую очередь расчетными;
• организация системы электронных платежей, защиты банковской информации.
В рамках правового регулирования особое значение имеет Положение Банка России от 3 октября 2002 г. №2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации». Положение разработано в соответствии с частью второй Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и другими законами. Оно регулирует осуществление безналичных расчетов в валюте Российской Федерации и на ее территории в формах, предусмотренных законодательством, определяет форматы, порядок заполнения и оформления используемых расчетных документов, а также устанавливает правила проведения расчетных операций по корреспондентским счетам (субсчетам) кредитных организаций (филиалов), в том числе открытых в Банке России, и по счетам межфилиальных расчетов.
Организация Банком России эффективного регулирования системы безналичных расчетов и платежей сегодня невозможна без управления рисками, в том числе расчетными. Последние сопряжены с традиционным банковским бизнесом по обслуживанию денежных потоков в форме безналичных расчетов по банковским счетам как по поручению клиента, так и от имени самого банка при выполнении им своих обязательств на финансовых рынках.
К основным расчетным рискам относятся:
• риски неплатежа или нарушения сроков платежа;
• риски несоответствия выбранной формы расчетов, способов платежа и документооборота характеру сделки и экономическому содержанию расчетной операции;
• операционные или технологические риски, связанные с качеством работы всех подразделений, участвующих в расчетных операциях;
• риски несоблюдения и нарушения законодательных и нормативных требований к организации расчетов;
• риски межбанковских расчетных технологий.
Большинство из названных рисков активно управляется менеджментом самого банка в рамках различных банковских целей и стратегий. Управление данными рисками Центральный банк Российской Федерации осуществляет в рамках общей надзорной деятельности и при выявлении низкого качества управления применяет к банку соответствующие предупредительные и принудительные меры.
Особое внимание Банк России уделяет рискам несоблюдения и нарушения законодательных и нормативных требований к организации расчетов и рискам межбанковских расчетных технологий.
Надзор Банка России за участниками платежной системы страны предполагает деятельность по следующим направлениям:
• надзор за кредитными организациями;
• надзор за функционированием частных платежных систем.
Регулирование Банком России системы безналичных расчетов и платежей, проводимых кредитными организациями, осуществляется в рамках общей надзорной деятельности.
Надзор Банка России за функционированием частных платежных систем, элементами которых являются кредитные организации (банковские и небанковские), проводится по линии как общей надзорной деятельности за функционированием банковского сектора, так и мониторинга состояния расчетов и платежей в стране, проходящих с использованием частных платежных систем
3.ВНЕДРЕНИЕ НОВЫХ МЕТОДИК ПО УЛУЧШЕНИЮ ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ
Тенденции в развитии платежной системы РФ
Тенденции в развитии платежной системы РФ
Внедрение Системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП) предоставляет Клиенту следующие преимущества:
Увеличение скорости расчетов с контрагентами, что особенно актуально для предприятий, получающих услуги и продукцию только после их оплаты;
Возможность выбора статуса платежа и, соответственно, сроков его проведения:
Электронный платеж (на общих основаниях) — не позднее следующего операционного дня
Срочный платеж (по системе БЭСП) —скорость обработки документа в Банке может составлять не более 60 минут после получения платежного поручения от Клиента.
Программное обеспечение БЭСП определяет вид платежа и формирует автоматическое уведомление сотрудников Банка, ответственных за проведение платежей, что обязывает их обрабатывать Ваши платежные поручения вне очереди.
Помечая платеж как срочный, Вы приобретаете гарантию поступления денежных средств на счет получателя в течение считанных минут, независимо от фактического местонахождения банка-получателя
3.2. Платёжная система Мир
Платёжная система «Мир» — российская многонациональная платёжная система. Первые карты «Мир» выпущены 15 декабря 2015 года
С 1 апреля 2015 года платежи внутри России по всем пластиковым картам, включая Visa и MasterCard, проходят через Национальную Систему Платежных Карт (НСПК) - оператора платежной системы «МИР».
15 декабря 2015 года Банком России и НСПК было объявлено о начале эмиссии платёВ апреле 2016 года объявлено, что в 2017 году начнётся массовый выпуск карт «Мир» с поддержкой технологии бесконтактной оплаты товаров и услуг. жных карт «Мир»
Планируется, что со временем бесконтактной картой «Мир» можно будет оплатить проезд в метро.
В начале 2017 года банки начали выпускать карты с возможностью бесконтактной оплаты проезда на транспорте.
Принцип работы и особенности
В платёжной системе «Мир» есть дебетовые и классические карты, поддерживается овердрафт.
Платёжные карты «Мир» могут выпускаться с чипами как российского («НИИМЭ и Микрон», «Ангстрем»), так и иностранного производства
В оформлении карт «Мир» используется несколько фирменных элементов, гарантирующих безопасность использования, в том числе:
Графический символ рубля, видимый в ультрафиолетовом излучении;
Чип (микропроцессор) золотого или серебряного цвета;
Фирменная голограмма «Мир» с элементом фигурной линзы — при изменении угла наблюдения должна создаваться иллюзия перехода от выпуклой поверхности в центре к ровной по краям голограммы. Также в голограмме присутствует скрытый графический символ рубля.
"АО «НСПК» (оператор платежной системы «Мир») также выступает процессором для международных платежных систем: мы обслуживаем весь трафик на территории РФ.
3.3 Участники и распространение платёжной системы Мир
По итогам 2016 года, участниками платёжной системы «Мир» являются 177 кредитных организаций, при этом 47 банков эмитируют платёжные карты, также 94 банка обслуживают карту «Мир» в банкоматах, POS-терминалах и в Интернете. и на сентябрь 2016 по ним проводилось до 1,1 млн. транзакций в месяц. Карты «Мир» принимают около 165 915 банкоматов и более 1,2 млн. POS-терминалов. Массовый выпуск карт «Мир» планировался на осень 2016 года. На 31 декабря 2016 было эмитировано 1 843 532 карты.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ