Обеспечение банковского кредитования.

Обеспечение банковского кредита– один из его базовых принципов, вторичный источник погашения ссудной задолженности. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаще всего это товары, недвижимость или ценные бумаги. При нарушении заемщиком своих обязательств заложенное имущество переходит в собственность банка, который в процессе его реализации возмещает понесенные убытки.

Неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по кредитному договору (невозврат, либо несвоевременный возврат ссуды);

Наиболее распространенным способом обеспечения возврата кредита является залог(ст.334-358 Гражданского кодекса РФ) - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.
Договор о залоге заключается только в письменной форме, простой либо нотариально удостоверенной. При заключении договора залога очень важно соблюсти его форму, а при необходимости и процедуру регистрации. Их нарушение влечет за собой недействительность договора.

Договор залога объектов недвижимости требует дополнительной государственной регистрации (п.1 ст.131 Гражданского кодекса РФ) в соответствующих органах.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Перед заключением договора составляется акт проверки залога с выходом на место. Представитель банка производит проверку предмета залога фактически и по бухгалтерским данным . При этом составляется акт, подписываемый представителем банка, руководителем и главным бухгалтером заемщика.

Банковская гарантия представляет собой письменное обязательство кредитного учреждения или страховой компании, выдаваемое кредитору (бенефициару) и заключающееся в уплате определенной денежной суммы в соответствии с ее условиями и по письменному требованию последнего (ст. 368 ГК РФ).
Таким образом, при реализации банковской гарантии присутствуют три лица:
- гарант (банк, иное кредитное учреждение или страховая организация), который выдает гарантию;
- получатель кредита (принципал), т.е. лицо, по просьбе которого выдается гарантия;
- кредитор (бенефициар), т.е. выгодоприобретатель, получающий указанную денежную сумму.
Принципиальное отличие банковской гарантии от всех других способов обеспечения обязательств по кредиту заключается в независимости гарантии от обязательства, которое она обеспечивает, что означает, если основное обязательство прекратится, будет признано недействительным или по нему истечет срок исковой давности, гарантия сохранит свое действие. Банковская гарантия должна оформляться в письменном виде.

Поручительство. Сущность поручительства заключается в том, что поручитель обязывается перед кредитором отвечать за исполнение обязательств получателя кредита. Поручитель, исполнивший обязательство за должника, приобретает по отношению к должнику (получателю кредита) права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю.
В отличие от залога, при поручительстве появляется еще одно лицо, как правило, по принципу его состоятельности. Привлекательность данного вида обеспечения заключается в том, что к имуществу получателя кредита присоединяется имущество, принадлежащее поручителю.

Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме. Ответственность поручителя и должника по общему правилу является солидарной, т.е. поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Так, если иное не предусмотрено договором поручительства, поручитель в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должником помимо основного долга обязан уплатить кредитору проценты, а также возместить причиненные в связи с этим убытки.
В договоре должно быть четкое указание, за кого было выдано поручительство, данные, позволяющие идентифицировать основное обязательство между должником и кредитором.

Поручитель и должник хотя и несут солидарную ответственность перед кредитором, но основания их обязанностей различны. Должник, например, состоит с кредитором в отношениях по займу (кредитный договор), а поручитель с тем же кредитором в отношениях поручительства.
Поручитель несет ответственность и по возмещению кредитору судебных издержек, связанных со взысканием долга и других убытков (п. 2 ст. 363 ГК РФ).