Проблемы формирования ресурсной базы коммерческого банка

Все проблемы, связанные с формированием ресурсной базы, можно разбить на внешние и внутренние. Внешние перемены включают общую политическую и общую экономическую ситуацию в стране и регионе. Внутренние проблемы включают в себя:

- отсутствие надлежащей политики в отношении вкладов;

- недостаточная капитализация;

- низкое качество управления;

- слабое развитие современных банковских технологий;

- несовершенство операций, в том числе недостаточный уровень обслуживания клиентов.

Каждая из данных проблем влияет на источники, с помощью которых создается ресурсная база коммерческого банка.

Основным источником ресурсов коммерческих банков считаются привлеченные ресурсы, на которые приходится около 70% всеобщего объема банковских ресурсов. Доля собственных средств банков составляла 30%, что в целом соответствует структуре, сложившейся в мировой банковской практике. Вторая половина собственных средств компании - это прибыль текущего года.

В настоящее период в обстоятельствах отсутствия ликвидных и прибыльных экономических инструментов на рынке, сужения межбанковского кредитного рынка, образования банковских пассивов, оптимизации их структуры и, в связи с этим, разработки стратегии управления собственными и привлеченными средствами, Которые формируют кредитные ресурсы коммерческого банка, обретает особое значение.

В условиях сравнительной стабилизации денежного рынка, уменьшения доходности и ликвидности в основных секторах финансового рынка, снижения финансовой маржи, диверсификации управления кредитными ресурсами коммерческого банка с учетом риска отдельных типов Банковских инвестиций. При работе с минимальной маржой банкам следует конкретно установить стоимость задействованных ресурсов. При установлении стоимости следует принимать во внимание расходы, понесенные для их привлечения и обработки, с дальнейшим размещением по цене, превышающей стоимость привлечения и обслуживания этого вида ресурсов. Целью данного процесса является достижение максимальной доходности процедур при соблюдении минимально возможного уровня риска.

В результате коммерческие банки теперь столкнулись с необходимостью существенной реструктуризации своей деятельности в соответствии с новационными макроэкономическими критериями сравнительной финансовой стабилизации.

К основным особенностям структуры кредитных ресурсов банков на данном этапе развития банковской концепции принадлежат незначительная величина собственного капитала, низкий удельный вес в активах, преимущество краткосрочных обязательств, сдерживающих возможности долгосрочных инвестиций. Помимо этого, необходимо выделить низкую долю депозитов в пассивах и остатках на счетах предприятий и организаций, несоответствие в структуре пассивов и активов, а также серьезность проблемы ликвидности активов.

При формировании ресурсной базы следует сформировать долгосрочные цели, установить пути их достижения, то есть разработать стратегию и тактику предоставления банка новационными ресурсами, что позволит повысить ресурсную базу и избежать проблем Которые возникают в этом процессе. Новые цели ставили перед собой задачу разработки новейшей стратегии, а тактика определяла способы и приемы для преодоления оптимальной возможной ситуации. Основной стратегической целью работы банка в области предоставления ресурсов является увеличение ресурсной базы.

С целью успешного планирования развития банковских ресурсов следует сначала установить цели и задачи.[24, c-45]

Интенсивное развитие, в котором привлекаются привлекаются вспомогательные средства с целью расширения области влияния на рынке, содержит три ключевых типа: глубокое введение в рынок, увеличение границ рынка и усовершенствование продукта (услуг). и улучшение продукта (услуг).

В зависимости от условий внешней и внутренней среды будут разработаны следующие стратегические подходы:

1. Политика проникновения на рынок базируется на том, что банк формирует уже сложившийся рынок и предлагает на нем тот же продукт (услугу), что и конкурент. Подобная политика типична для нашей страны в связи с быстрым ростом числа вновь создаваемых коммерческих банков в первые годы существования банковской системы, стремлением вновь созданных банков проникнуть на уже занятые рынки, а также в связи с постепенным развитием Эти банки новых типов операций, которые уже обширно применяются в других банках. Подобная стратегия обладает роль на растущем либо ненасыщенном целевом рынке для таких услуг. Но в данном случае вы должны быть готовы к увеличению конкуренции на рынке.

2. Стратегия развития рынка обозначает, что банк стремится увеличить рынок предоставляемых услуг, но не через проникновение на существующие рынки, а путем поиска и создания новых рынков и сегментов.

3. Стратегия развития новых услуг осуществляется посредством формирования принципиально новых, но чаще - модификации существующих услуг и их реализации на существующих рынках. Эта стратегия применяется в условиях первенства неценовой конкуренции.

4. Стратегия диверсификации предполагает стремление банков выходить на новые рынки для них, и для этого банки вводят в ассортимент новейшие виды услуг. Непосредственно данная стратегия привела к универсализации банковской работы.

5. Стратегия интеграции включает в себя формирование новых финансовых услуг вместе с другими субъектами рынка или модернизацию имеющихся. В рамках этой стратегии возможно возможно формирование синдикатов с определенной целью проекта либо финансирование большого проекта. Данная политика может привести к унификации различных форм банковских учреждений, тем самым увеличивая ресурсную базу.

Перед коммерческим банком стоит важная цель - подобрать такого рода процедура развития денежных средств, который при минимальных затратах на оборудование и эксплуатацию обеспечит выплату акционерам достаточных дивидендов, создав тем самым условия для дальнейшего развития Коммерческий банк.

Заемные средства банков покрывают более 70% общего спроса на финансовые ресурсы для активных операций. Их роль исключительна. Мобилизуя на время свободные ресурсы юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют необходимость национальной экономики в добавочном оборотном капитале, содействуют превращению наличных средств в основной капитал.

Позитивные тенденции в реальном секторе экономики, увеличение реальных доходов населения, восстановление доверия к банковскому сектору содействовали увеличению ресурсной базы кредитных учреждений.

Предполагая, что расходы на обслуживание расчетных счетов считаются минимальными, поскольку на них не уплачиваются проценты, очевидно, что повышение части этого элемента в ресурсной базе с точки зрения расходов банка считается положительным. Но расчетные счета считаются самым непредсказуемым инструментом, поэтому не рекомендовано завышать их долю в мобилизованных средствах, чтобы не ослабить ликвидность банка. Уровень этого типа ресурсов, представляемый рядом экономистов в пределах 30% от совокупного размера ресурсов, оптимален для банков в современных обстоятельствах.

При создании ресурсной базы целесообразно выделять максимальное интерес повышению депозитов в общей сумме мобилизованных денег, несмотря на рост процентных расходов (стоимость депозитов выше, чем у расчетных счетов, однако ниже Чем цена межбанковских кредитов). Срочные депозиты считаются более стабильной составляющей привлеченных денег, что позволяет осуществлять долгосрочные кредиты по более высокой процентной ставке.

В целях обеспечения устойчивой мобилизации ресурсов для банка важно разработать стратегию депозитной политики, характеризуемую тактическими и стратегическими целями, закрепленными в уставе, включая получение наибольшей выгоды и необходимость поддержания ликвидности банков. Учитывая существующие приоритеты, целесообразно разработать положение о депозитных операциях с указанием основных типов вкладов, которые необходимо привлечь, их условий (уровень процентной ставки, категория инвестора, условия депозита), порядок привлечения депозитов, формальные формы Депозитные соглашения. В то же время необходимо разработать различные типы контрактов, которые учитывают обычное и сложное начисление процентов, процентов на средний остаток на счете, депозит до востребования с минимальным балансом и т. д.

Коммерческие банки в конкурентной среде на кредитном рынке должны регулярно заботиться о количественном и высококачественном совершенствовании собственных депозитов. Для этого применяются различные способы. В то же время, все банки соблюдают несколько основных принципов компании депозитных операций. Они состоят в следующем:

- депозитные операции должны способствовать получению прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем;

- депозитные операции должны быть разнообразными и проводиться с участием различных участников;

- особое внимание при организации депозитных операций следует уделять срочным депозитам;

- взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями должна обеспечиваться условиями и суммами;

- путем организации депозитных и кредитных операций банк должен стремиться минимизировать свои свободные ресурсы;

- Банку следует принять меры по развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.

Важным инструментом депозитной политики считается интерес, который банк выплачивает вкладчикам за привлеченные средства. Выплата процентов по депозитным счетам является основной статьей операционных расходов банка. Следовательно, банк не заинтересован в слишком высокой процентной ставке. В то же время он вынужден поддерживать уровень, привлекательный для клиентов. Чем более надежны обязательства, т. Е. Чем дольше срок и сумма вкладов, тем больше банковские гарантии.

По этой причине грамотная депозитная стратегия - это, прежде всего, проект успешного управления рисками в области пассивных операций. Он основан на постоянном поддержании требуемого уровня диверсификации, обеспечивании способности привлечения денежных ресурсов из иных источников и поддержании баланса с активами банка в условиях и процентных ставках. При определении уровня диверсификации целесообразно исходить из критериев распределения депозитов по географическим и отраслевым характеристикам, их размерам и типам, срокам привлечения и ряду других характеристик, сходных с классификацией кредитов при анализе Кредитный портфель коммерческого банка.

В целом, в структуре ресурсной базы коммерческих банков имеется большое количество проблем. К ним, прежде всего, касаются ограниченность ресурсной базы и преобладание коротких обязательств. Региональные банки обладают ограниченный доступ к ресурсам межбанковского кредитования(МБК). Недостаточное развитие межбанковского рынка и отсутствие эффективной концепции рефинансирования коммерческих банков ограничивают кредитование секторов экономики и населения.

Исходя из изучения специфики таких типов ресурсов, как межбанковские кредиты, а также условий обращения фондов на рынке этих ресурсов и их воздействия на ресурсную базу, банкам можно рекомендовать избегать высокой доли межбанковских кредитов В общей сумме привлеченных денег, так как данное проводит к увеличению стоимости кредитных ресурсов в целом, поскольку кредиты иных банков считаются самым дорогим инструментом пополнения ресурсной базы. Доля этого источника пополнения ресурсной основы не должна быть выше 1/3 от общего размера ресурсов. Однако в условиях, когда вклады трудно привлечь, банки вынуждены обращаться к межбанковским кредитам с целью пополнения собственных ресурсов.

Особенностью регулирования пассивных операций банков считается наличие государственного надзора за деятельностью банков, а также осуществление денежного регулировки банка. Поэтому внутрибанковское регулирование пассивных операций обязано обеспечивать соблюдение условий и стандартов, установленных государственными надзорными органами, а также соответствие пассивных операций коммерческого банка, проводимых денежно-кредитной политикой банк. Помимо этого, регулирование пассивных операций может включать в себя совершенствование организационной структуры банка, исследование новых и совершенствование существующих, инструктивных и методических материалов, корректировку приоритетов и методов реализации банковской политики в области привлечения ресурсов, а также принятие определенных мероприятия по ограничению рисков.[25, c-134]

Формирование пассивных операций и повышение ресурсов коммерческих банков обязано быть гарантировано рядом факторов: их стабильной работой, повышением доверия к банкам со стороны возможных инвесторов, многообразием типов взносов, расширением банковских услуг, результативной прибыльной ставкой политика.

Формирование ресурсной базы, включающей не только привлечение новой клиентуры, но и непрерывное модифицирование структуры источников мобилизации ресурсов, является неотъемлемой частью гибкого управления активами и обязательствами коммерческого банка. Эффективное управление ответственностью подразумевает проведение политики надежного депозита. Специфика этой области деятельности состоит в том, что в части пассивных операций выбор банка как правило ограничивается определенной группой клиентов, к которой он гораздо более привязан, чем к заемщикам.

С целью установления направления формирования ресурсной базы каждое кредитное учреждение должно провести подробный анализ, выявить его слабые и сильные стороны, периодически выявлять возможности и угрозы.

Главным условием увеличения размера рынка депозитов считается подъем денежных доходов юридических и физических лиц при условии отсутствия финансового рынка в качестве альтернативы инвестициям, определяющих депозитные вклады в качестве основного источника портфеля активов , В данных обстоятельствах особое внимание уделяется экономическим нюансам работы банка. В соответствии с этим, эффективность управления и функционирования коммерческого банка во многом определяется эффективностью реализации политики управления ресурсами, в частности политики депозитов.

Но в свойстве основных направлений развития ресурсной базы возможно выделить удешевление ресурсной базы и установление соотношения структуры активов.

Важным фактором, который оказывает сильное влияние на развитие ресурсной базы с точки зрения увеличения ее объема, является качество обслуживания клиентов. Качество обслуживания клиентов зависит от:

- степень развития информационных технологий в банке, влияющая на способность банка предоставлять своим клиентам конкретную услугу и скорость обслуживания;

- информационная открытость банка (наличие доступной для клиентов информации об условиях предоставления продуктов и услуг);

- уровень квалификации персонала банка;

- наличие продуктов и услуг (условия поставки, стоимость, пакет документов и т. д.).

Банки, направленные на результативное и решительное сотрудничество с клиентом, регулярно изучают потребности клиентов, создают соответствующие модели взаимодействия между банком и клиентом, а также выявляют и предотвращают использование слабых сайтов в качестве обслуживания клиентов.

Банковская стратегия взаимосвязи с клиентами меняет свою ориентацию, беря за основу не столько привлекаемого клиента, а на сколько его удержание. На передний план выходят длительные партнерские взаимоотношения с клиентами. Данное требует значительной реструктуризации как модификаций отдельных продаж, так и корректировки существующих розничных стратегий.

Предоставление клиентам финансовых услуг, способствующих решению социальных задач и отвечающих их потребностям, также будет способствовать наращиванию клиентской базы, тем самым наращиванию привлеченных ресурсов.

Очень важно при выборе конкретного банка, например, размещать свои сбережения на депозите, - это проценты, предлагаемые банком. Уровень процентной ставки, установленный банками и непосредственно связанный со ставкой рефинансирования и рыночными ставками, должен мотивировать накопление свободных денежных средств в банках. Размер процентной ставки, предлагаемой банками, также зависит от типа депозита, то есть от его срочности и валюты, в которой его предлагается разместить.

В качестве перспективного направления для развития ресурсной базы можно предложить расширение спектра депозитных счетов клиентов с различными условиями работы, что предоставит вкладчикам дополнительные возможности использовать свои средства с приемлемым уровнем дохода.

Другим важным элементом в развитии ресурсной базы коммерческого банка является его диверсификация.

Диверсификация активных и пассивных операций, в первую очередь, позволяет снизить риски самой кредитной организации. Диверсификация ресурсной базы позволит снизить риск ликвидности и компенсировать возможный резкий отток средств. Диверсификация ресурсной базы напрямую зависит от ее увеличения. Одним из методов увеличения объема привлечения являются более привлекательные условия привлечения, система мотивации для стимулирования роста ресурсной базы.

Диверсификация возможна не только за счет расширения клиентской базы по привлечению депозитов, но и активной работы на рынке ценных бумаг посредством выпуска облигаций, акций и векселей.

Учитывая высокий уровень конкуренции в банковском секторе за ресурсы и эффективное распределение их местоположения для успешной работы и расширения банковского учреждения, недостаточно собрать средства по более низкой цене, но разместить их по более высокой цене, Для этого необходимо создать эффективную систему управления банком. Чтобы поддерживать свою конкурентоспособность, банки вынуждены предлагать своим клиентам все новые услуги, применять различные финансовые инструменты и расширять свою деятельность.[26, c-87]

Управляя ресурсной базой, кредитная организация должна поддерживать определенное соотношение между собственными и заемными ресурсами для снижения риска потери платежеспособности банка.

В настоящее время вопросы управления ресурсной базой коммерческого банка имеют большое значение, поскольку эффективность банковской деятельности во многом зависит от формирования и максимального использования привлеченных ресурсов. Следует отметить, что процесс формирования ресурсной базы коммерческого банка в настоящее время сопровождается рядом проблем.

Наличие на рынке альтернативных продуктов небанковских организаций. Проводя агрессивные рекламные кампании с акцентом на повышение доходности, они не дают гарантий возврата своих доверенных средств.

Проблема банковских ресурсов. В последние годы наблюдалась тенденция усложнения условий взносов. Были депозиты со сложной процентной ставкой и нестандартными условиями, депозиты с выплатой процентов в начале срока, с дополнительной шкалой ставок для досрочного расторжения, с перерасчет процентов в случае досрочного расторжения и т. Д., Которые сделали Сложно рассчитать реальный курс. Это почти не говорит о качественных продуктах. В конце концов, качество - это степень соответствия набора неотъемлемых характеристик (свойств) требованиям (ожиданиям). Клиенты ожидают более благоприятных условий и поэтому должны рассчитывать реальные доходы от различных рыночных предложений. Но в конечном итоге приоритеты выбора остаются неизменными: баланс изыскивается между более высокими урожаями и «мягкими» условиями для раннего прекращения.

В случае кризисных факторов, то есть факторов, которые могут оказать негативное влияние на ликвидность и на обязательства банка, иными словами, повлиять на систему управления ресурсной базой банка, необходимо разработать план действий С целью предотвращения максимальных потерь:

- отток депозитов - разработка новых продуктов для увеличения депозитной базы; Повышение ценности PR и отношений с инвесторами; Использование маркетинговых акций, перекрестных продаж и партнерских программ;

- отсутствие доступа к рынкам капитала - более строгий контроль за соблюдением обязательств. В случае выпуска облигаций ковенанты являются обязательствами эмитента облигаций, что позволяет снизить риски инвесторов в связи с возможными негативными событиями в деятельности эмитента. События дефолта описывают те случаи, когда кредитный риск по облигациям изменялся в неблагоприятном направлении. В случае нарушения ковенантов и возникновения событий дефолта, инвесторы имеют право на досрочное погашение облигаций или право на продажу облигаций эмитенту. Пакты и дефолты служат средством защиты интересов инвесторов, когда руководство эмитента принимает более рискованные решения в интересах акционеров компании. Таким образом, наличие ковенантов и событий дефолта при выпуске документов позволяет эмитенту облигаций привлекать финансирование по более низкой цене;

- бремя на капитал из-за снижения качества активов - сокращение издержек; Привлечение дополнительных источников капитала (акционеров, консолидация, другие источники);

- снижение ликвидности - стресс-тест капитала и прибыли, в зависимости от предположения о развитии кризиса в экономике. Таким образом, можно сделать вывод, что основными областями развития ресурсной базы коммерческого банка являются: удешевление ресурсной базы и соблюдение структуры активов, улучшение качества обслуживания клиентов и качества предоставляемых продуктов и услуг , Использование интегрированного обслуживания клиентов и повышение уровня диверсификации пассивных операций.