Понятие и типы банковских систем

Тема 12. Кредитная и банковская системы

12.1.Понятие и структура рынка ссудных капиталов

Кредитная система

Понятие и типы банковских систем

Банковская система Российской Федерации

Понятие и структура рынка ссудных капиталов.

Рынок ссудных капиталов– система социально-экономических отношений, выполняющих макроэкономическую функцию.

Рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие более высокую прибыль.

Основная цель рынка ссудных капиталов - привлечение инвестиций от мелких владельцев капитала.

Роль и сущность рынка ссудных капиталов определяют его функции:

1) обслуживание товарного обращения через кредит;

2) аккумуляция денежных сбережений;

3) трансформация денежных фондов в ссудный капитал;

4) покрытие государственных и потребительских расходов;

5) ускорение концентрации и централизации капитала через образование финансово-промышленных групп.

Рынок ссудных капиталов подразделяется на рынок ценных бумаг и кредитную систему (рис.12.1)

Рис. 12.1. Структура рынка ссудных капиталов

Кредитная система.

Кредитная система – это форма организации экономических отношений в связи с концентрацией и размещением ссудных капиталов.

Кредитная система является основной частью рынка ссудных капиталов.

Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Кредитная система состоит из:

1) банковской системы, включающей центральный банк, как правило разрабатывающий совместно с правительством (или уполномоченным правительством органом) денежно-кредитную политику государства;

2) небанковских кредитно-финансовых институтов:

· страхового сектора, включающего страховые компании и пенсионные фонды;

· специализированных кредитно-финансовых институтов (инвестиционные, трастовые и финансовые компании, благотворительные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы).

Страховые компании располагают долгосрочным капиталом.

Финансовые компании занимаются финансированием продаж товаров в рассрочку.

Ссудо-сберегательные ассоциации производят ипотечное кредитование.

Страны существенно различаются по степени развитости отдельных звеньев кредитной системы. Наиболее развит рынок ссудных капиталов в США, имеющей хорошо развитые все перечисленные звенья как кредитной системы, так и рынка ценных бумаг. В кредитной системе стран Западной Европы широкое развитие получили банковский и страховой секторы и в меньшей степени – специализированный сектор кредитной системы и рынок ценных бумаг.

Понятие и типы банковских систем

Составной частью кредитной системы является банковская система.

Банковская система –это форма организации различных аспектов взаимоотношений между кредитными организациями, их клиентами и экономикой в целом.

Банковская система представляет собойсовокупность:

- банков

- банковского законодательства

- банковской инфраструктуры

- банковского рынка

Стратегические цели банковской системы:

защита интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;

повышение конкурентоспособности кредитных организаций;

предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

развитие конкурентной среды в банковской деятельности;

укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

Функции банковской системы:

n Аккумулирование и перераспределение денежных средств населения, предприятий и организаций в кредиты и инвестиции.Банки концентрируют у себя финансовые ресурсы большинства участников рынка, объединяя разрозненные суммы в общие денежные фонды, которые в силу своих размеров представляют значимый экономический ресурс.

n Регулирование спроса и предложения денег в экономике.Банки обеспечивают экономических агентов денежными средствами, необходимыми для текущих расчетов и платежей (предоплата, платеж, выполнение налоговых и иных обязательств), а также для развития экономики в целом (кредиты и прямые инвестиции).

n Эффективное проведение платежей в экономике.Банки опосредуют расчеты и платежи по сделкам, которые заключают между собой экономические агенты, без чего невозможен товарооборот; банки проводят налоговые и иные обязательные платежи своих клиентов за их счет; обеспечивают перевод наличных денег в безналичные и наоборот, своевременно снабжают клиентов необходимой наличностью; проводят валютообменные операции.

Типы банковской системы отражают экономические отношения и связи в обществе.

Различают два типа банковских систем:

Одноуровневая – все банки выполняют аналогичные функции (свойственна административно-командной экономике и предполагает монополию государства на банковскую деятельность)

Двухуровневая -строгое разделение функций центрального и коммерческих банков

Характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность.

Первый уровень – ЦБ

Второй уровень – коммерческие банки и другие кредитные организации.

ЦБ страны является главным звеном банковской системы любого государства.

Он проводит политику в интересах государства, формирует правила осуществления банковской деятельности в стране.

Коммерческие банкиконцентрируют деловую часть кредитных ресурсов и обслуживают юридических и физических лиц.

По уровню специализации коммерческие банки делятся на универсальные и специализированные.

Коммерческие банки большинства стран выполняют значительное количество операций и услуг, важнейшими из которых являются:

- ведение депозитных счетов

- выдача кредитов

- хранение ценностей и т.д.

Помимо центрального и коммерческих банков банковская система включает и службы по обработке, хранению и передаче информации; расчетные центры, аудиторские службы, центры торговли валютой и межбанковскими кредитами, системы подготовки и переподготовки кадров для банков.