Кредитосп-ть кр-пол-ля - ЮЛ: сущ-ть, сп-бы оценки.

КС – способ. клиента полностью и в срок рассчит. по кред. и % за него, а платежеспос. (ПС) – способ. клиента полностью и в срок рассчит. по всем долгов. обяз-вам. При так. опред. КС – пон-е более узкое, чем ПС.

В банк. практике РБ с учетом мир. опыта у кажд. б. имеются, собств. разработки и требования для оценки кред-сти кре­д-пол-лей. Для оценки кред-сти кред-ля б. исп-ют всю доступ. инф-ию по всем сферам их фин-хоз. Деят-ти. Наиболее полно кред-сть м.б. опред. на осн. анализа фин.-хоз. Деят-ти, правов. статуса кл-та, изучения его репутации. Прим.б. как финн., так и нефин. анализ кредит-сти.

Перед закл. кред. дог-ра б. обязан опред. правосп-ть и оцен. кред-сть кред-ля, после чего уполн.органом б. принимается решение о предоставл. кр-та.

На осн. док-ов, представл. кред-пол-лем для получения кредита, б. в процессе анализа кред. заявки изучает нефин. положение клиента, его эк. и фин. сост-ие, произв. оценку обеспечения кр-та и на осн. сделан. выводов принимает решение о возм-ти выдачи кр-та.

Нефин. анализ кред. заявки направлен на устан-ие правосп-ти кред-ля как ЮЛ. Он проводится на осн. устава и др. учред. док-ов. В ходе нефин. анализа б. получает представление о форме соб-ти, составе учред-ей, ∑ оплач. кап-ла, разрешенных видах деят-ти кл-та.

Эк. анализ предлаг. для кред-ия проекта осущ-ся на осн. бизнес-плана, представл. предпр-ем. Фин. анализ кред. заявки осущ. на осн-и бух. отч-ти и нач.с оценки стр-ры А и П баланса предпр-я. В кач.критериев оценки удовлетв-ти стр-ры бух. баланса предпр-я использ.след. показатели: *коэфф.тек. лик-ти (К1); *коэфф. обеспеченности собст. обор. ср-ми (К2).

(К1) хар-ет общ. обесп-ть орг-ии собств. обор. ср-ми для ведения хоз. деят-ти и своеврем. Погаш. сроч. обяз-тв орг-ии. К1=Тек. активы/Тек. обяз-ва

(К2) хар-ет наличие у орг-и соб. обор. ср-в, необход. для его финн. уст-сти. К2=(собст. кап-л-Внеоб.активы)/обор. активы.

Орг-ия счит-ся устойчиво неплатежесп-й в том сл., когда имеется неудовл. стр-ра бух. баланса в теч. 4 квар-ов, предшеств. составлению послед. бух. баланса, а также предпр-е имеет на дату сост. послед. бух. баланса значение коэфф. обеспеч.и финн. обяз-в активами (К3), превыш-ее 0,85.

К3 хар-ет сп-ть предпр. рассчит-ся по своим финн. обяз-ам после реал-ии активов.

К3=(Обяз-ва-Рез-вы предст расх)/Валюта баланса

На осн. провед. анализа кред.заявки в б. м. опред. кред. рейтинг кл-та и возм-ть дальнейш. Сотр-ва б. с ним.

Рейтинг. оценка кред-сти кл-тапред­ст. собой процесс отбора и анализа показателей, оказ-их влияние на присвоение класса кред-сти, их анализ и систематизацию в виде присвоения опред.ко­личества баллов.

46.Орг-ия кред-ия ФЛ. Оценка кредит-ти. Обеспеч. Обязат-в.

Кред-ие ФЛ произв-ся всеми б, имеющ. право работать с ФЛ. Кажд.б. разрабат. соб­ств. локал. акты, в кот. опред. объекты кре­д-я, перечень док-ов и порядок их рассм. для получения различ. кред-в и т.п

Кредиты ФЛ класси­ф. по объектам:кр-ты на потреб. цели;*кредиты на финн-ие недвиж-ти:*на приобр. жилья;*льгот. кр-ты на стр-во жилья;*проч. кредиты на финн-ие недвиж-ти.

Документы:паспорт,заявление,анкета,справка с места работы

Орг-я процесса кредита вкл. этапы: - привлечение/консультир. кл-тов; - предварит-я оценка заемщика; - оценка кредитоспособности заемщика: кред. аналитик (андеррайтер) анализир.кред. заявку, оценивает кредит-сть заем-ка, присв. кред. рейтинг, опред.мах сумму кредита, принимает решение о необход./форме обеспечения кредита; - санкционирование кредита: принятие решения о выдаче, закл. дог-ра; - мониторинг/сопровождение кредита: контроль целев. испол-ия, соблюдение графика погашения зад-ти, наличие/сохран-ть залогов, принятых в обеспечение и т.д.

Методики оценки делятся на 3 гр.:

Балльная

2) экспертная (индив. подход к кажд. заемщику) - при предоставлении крупных ∑ на длительные сроки. Анализ-ся достат-ть и стаб-ть получ-ых дох. для осущ.расх: Кплат-ти=МСП/Д-Р, МСП-платежи погаш.осн.долга Кп не больше 0,5

3) скоринг - бальная оценка клиента в завис. от его хар-ик и факторов риска. Кред-й скоринг - А) спец. процедура быстрого опред. рейтинга заем-ка в завис. от ур-ня его кредит-ти, использ-ся матем. и стат. инст-ты оценки будущ. неплатеж-ти заем-ка. Б) автомат. бизнес-процесс принятия решения по кред-ию. Модель Дюрана - устанавливает 7 групп факторов кред. риска, по кажд.установ. баллы. Факторы: 1) возраст ; 2) пол 3)срок проживания; 4) работа 5) профессия 6) занятость 7) финансовые показатели. Порог. знач-е модели = 1,25балла. Преимущ. скоринга: * сниж. ур-ня невозврата кредита; *быстрота принятия решения; *возм. эфф. упр-ия кред. портфелем; Недостатки: необход. длительного обучения персонала, перестройка параметров модели.

Осн. целью истреб.банками СП-ов обеспеч. исполн. обяз-тв по кред. договору явл. миним-ия возможных потерь б. при неисполн. Кредитопол-ем своих обяз-в по дог-ру.

Гарант.й депозит денег, страх-ии кредитодателем риска невозврата кредита, неустойка,Поруч-во, гарантии, Залог . Залог прав и ценных бумаг. .

47. %-ная ставка по кредитным операциям банка. Виды. Комиссионные сборы банка. %-ная политика банка

% по кредитам – плата, получаемая кредитором (банком) от заемщика за польз-ие заемными кредитами (ссудой). В %-ую ст. по кредиту м.б вкл-на также плата за оказанные при выдаче кредита услуги. Размер и порядок уплаты % по разл-ым видам кред-ых операций устанавл-ся дифференцировано по кред-у договору между банком и заемщиком.

На ур-нь %-ых ст.КБ влияют: ср. ур-нь платы за привлеч-е ресурсы, т.е. депозитный %; расходы банка; объект кредит-ия; платежеспос. клиента; характер клиента; степень рискованности проекта; ур-нь ст. налогов на доходы банка; состояние спроса на кредит и др.

%-ые ст. за кредит м бфиксир-ми (твердыми), плавающими, базисными (базовыми). Ссуды могут выдаваться с фиксир-ой ставкой. Обычно погаш-е ссуд сопровожд-ся заранее установл-ми выплатами по %-ам, неизменным в теч. всего срока. Фиксир-ые %-ые ст. устанавл-ся по кредитам, обычно с небольшим сроком пользования (до 30 дней).

Маржа – разница между ст. ссудного % и ст. депозитного %.

Размер фактически сложившейся %-ой маржи опред-ся как отношение чистого дохода по %-ам (% начисл-ые минус % уплач-ые) к ср. объему кредитных вложений.

%-ая политика находит свое выражение в регулировании ур-ня и динамики %-ых ст.

Политика %-ых ст. предусматривает в основном содействие достижению трех целей: во-первых, благоприятствовать росту эк-ки путем установления умеренно низких %-х ст. на кредиты, во-вторых, сдерживать инфляцию, в-третьих, обеспечивать стаб-ть нац. валюты на вал.р-ах поср-ом устан-ия умеренно повыш-х %-ых ст.

Регулирие функции политики %-х ст. проявл-ся как:

-регулир.ур-ня сбереж. и инвестиций;

-регулир. ур-ня деловой активности;

-возд-ие на ур-нь инфляции.