Банковская система. Функции центрального банка российской федерации.

На финансово-инвестиционном рынке банки выступают своего рода фо­кусом, средоточием денежно-кредитных потоков. И в силу этого можно сказать, что от того, насколько стабильно и профессионально банки вы­полняют свои функции, настолько эффективнее происходит капиталооборот и предприятий, и национального рынка в целом.

Источником банковского дела явился размен денег. "Banco" - так в средневековье именовался стол, на котором генуэзские или, скажем, ве­нецианские менялы раскладывали свои мешки, сосуды, где хранилась раз­менная монета. Заметим что от "Banco" происходит и слово "банкрот" - "banco rotto". Дело в том, что когда меняла злоупотреблял доверием клиентов, разбивали стол, за которым он сидел.

В результате крупнейших социально-экономических преобразований, где банки явились одним из наиболее динамично развивающихся секторов отечественной экономики, в России сложилась двухуровневая система бан­ков (что в принципе соответствует мировой практике банковского дела).

На первом уровне находится Центральный Банк Российской Федерации, его институты, а на втором уровне - коммерческие банки и прочие кре­дитные учреждения.

При этом заметим, что банковская система развивается интенсивно не только в качественном аспекте, но увеличивается и банковская сеть в целом. Так, на пятом году экономических реформ в России насчитывалось уже более 2300 банков. (Для сравнения - в США более 15000 банков и кредитных учреждений). Если исходить из того, что, как показывает ми­ровая практика, в среднем на одно банковское учреждение приходится примерно 10 000 человек взрослого населении, то в России число банков и кредитных учреждений должно увеличиться еще в 2-3 раза в недалеком будущем. Однако на начало 1999г. мы уже видим ( в силу общего кризиса экономики, наиболее четко проявившего себя в августе 1998г.) менее 1500 официально действующих кредитных организаций.

Развивается также филиальная и представительская сеть банков.

Прежде всего, рассмотрим деятельность Центрального Банка РФ. В соответствии с законодательством Центральный Банк РФ (ЦБ РФ) одновременно выступает и юридическим лицом, т.е. может совершать определенные гражданско-правовые сделки с коммерческими банками и государством (бюджетом), и органом государственного управления национальной денежно- кредитной системой.

В силу этого Центральный Банк РФ выполняет следующие функции:

- Денежно-эмиссионную. В рамках этой функции ЦБ РФ имеет, прежде всего, исключительные права эмиссионного банка, т.е. никого кроме него не выпускает национальные денежные металлические (монеты) и бумажные (банкноты) знаки. Он организует и экономическими и нормативными методами регулирует денежное обращение, ведение кассовых операций, перевозку, хранение и инкассацию денег, внутри и межгосударственные наличные и безналичные расчеты, балансы денежных расходов и доходов населения и предприятий, внутренний и внешний баланс России, кассовое исполнение государственного бюджета и государственных внебюджетных фондов (социального страхования, пенсионного, дорожного и других), а также изымает деньги из обращения и производит их деноминацию (изменение номинала). Главная цель в исполнении денежной эмиссионной функции - это стабилизация курса рубля и превращение его в свободно-конвертируемую валюту.

- Денежно-валютную. Здесь ЦБ РФ разрабатывает единые правила ведения операций с валютой и прочими валютными ценностями и производит контроль, за их осуществлением. Он определяет официальный, курс иностранных валют к рублю для целей учета и таможенных платежей. При этом ЦБ РФ устанавливает курсы без обязательств, для себя покупать или продавать указанные валюты по данному курсу.

Кроме того, ЦБ РФ является депозитарием ("хранилищем") государственныхзолотовалютных резервов и, одновременно, управляющим по их обращению. Точные оценки государственных золотовалютных запасов относятся к области государственной тайны и поэтому в качестве информационных данных здесь используются оценки компетентных экспертов. Так, на начало 1994 г. государственный золотой запас, например, оценивался примерно 200 т чистого золота (в международной торговле золотой единицей измерения выступает так называемая тройская унция – t/u (=31.1r.) золота (0.9999 пробы). А в целом золотовалютные резервы по состоянию на 01.11.1999 – оцениваются на уровне 11,3 млрд., американских долларов, на 03.04.2000 = 15,5 млрд. USD.

Не секрет, что в наиболее развитых странах доля кредитных (депозитных ) денег в общем денежном обороте превышает 80 % поэтому значе­ние данной функции в деле поддержания стабильности, а тем более оздо­ровления и процветания национальной экономики, трудно переоценить. Можно в этой связи выделить следующие основные инструменты (методы) денежно-кредитной политики, о которых более подробно пойдет речь в лекции 19:

а) Учетная политика связана с учетом и переучетом векселей и иных обязательств, имеющих качество платежного средства (входящих в состав денежных агрегатов), коммерческих банков в ЦБ, а также с предоставлени­ем центробанковского кредита под обязательства коммерческих банков. "Цена" такого учета или кредитования называется официальной учетной (процентной ставкой) ЦБ РФ.

б) Политика регулирования ставки минимальных обязательных резервов, депонируемых коммерческими банками в ЦБ РФ. В рамках данной политики ЦБ, как "банк банков", депонируя у себя обязательные резервы коммерческих банков на беспроцентной основе, выступает как бы "гарантом последней руки", "перестраховщиком" в части исполнения обязательств коммерческих банков по отношению к их клиентуре. Тем самым ЦБ решает две основные задачи. Во-первых, повышает уровень ликвид­ности оборачиваемого банковского капитала. Во-вторых, регулирует денежную и кредитную массу, оборачиваемую посредством коммерческих банков.

в) Политика открытого рынка. Данная политика касается купли-про­дажи Центральным Банком государственных ценных, бумаг. эмитируемых правительственными уполномоченными органами (прежде всего, это государственные краткосрочные 3-х и 6-и месячные обязательства и золотые сертификаты, т.е. ценные бумаги, на 100 % обеспеченные золото-валютным запасом государства), банковских акцептов и других долговых обязательств по рыночному или заранее объявленному курсу. Данная политика направлена на сугубо экономические формы регулирования денежно-кредитной массы, обращаемой на рынке

г). Политика селективного (выборочного) целевого кредитования. Она предназначена для кредитования на льготных условиях (в настоящее время - это льготная цена кредитов, которая находится на уровне официальной учетной ставки) наиболее значимых с точки зрения народного хозяйства инвестиционных программ, отраслей, отдельных предприятий.

- Контрольно-надзорная функция за созданием и деятельностью коммерческих банков и кредитных учреждений. Главная цель данной функции это защита интересов вкладчиков и других кредиторов коммерческих банков, стабилизации банковский системы и, следовательно, денежно-кредитного обращения в целом. В рамках данной функции ЦБ производит регистрацию и экспертизу учредительных и других необходимых для создания банка документов, а также выдает лицензии на осуществление банковских операций в национальной и иностранной валюте как на территории России, так и за ее пределами.

Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций и осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов ЦБ РФ, в частности установленных им обязательных нормативов.

Главная цель банковского регулирования и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и кредиторов.

В целях обеспечения экономических условий устойчивого функционирования банковской системы РФ, и в соответствии с Федеральным законом "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" согласно Инструкции от 01.10.1997 № 1 "О порядке регулирования деятельности банков" Центральным банком РФ установлены основные обязательные нормативы деятельности банков:

- норматив достаточности капитала;

- нормативы ликвидности банков;

- максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

- максимальный размер крупных кредитных рисков;

- максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика);

- максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим акционерам (участникам) и инсайдерам;

- максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения;

- максимальный размер вексельных обязательств банка;

- нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акции) других юридических лиц.

Надзорные органы применяют к кредитным организациям меры воздействия двух типов:

- предупредительные;

- принудительные.

Конкретный состав применяемых мер воздействия может включать как меры воздействия только одного типа (предупредительные либо принудительные) так и сочетать меры воздействия разных типов.

Выбор мер воздействия производится надзорными органами самостоятельно с учетом:

- характера допущенных кредитной организацией нарушений;

- причин, обусловивших возникновение выявленных нарушений;

- общего финансового состояния кредитной организации;

- положения кредитной организации на федеральном и региональном рынке банковских услуг.