Методические указания студенту. При самостоятельной подготовке по указанной теме студенты должны повторить

При самостоятельной подготовке по указанной теме студенты должны повторить лекционный материал, а также дополнить его, изучив монографическую и учебную литературу.

Страхование это те же страховые отношения, возникающие между гражданами. Страхование следует рассматривать как экономическую, хозяйственную деятельность, в результате которой создается и распределяется денежный фонд, находящийся в управлении специальной организации (страховщика) и образованный из взносов добровольных организаций и граждан (страхователей), для возмещения имущественных потерь, возникающих у лиц, участвующих в его образовании. В Законе РФ «О страховании» от 27.11.92., предусмотрено создание в стране страхового рынка, основанного на пресечении монополистической деятельности и недобросовестности конкуренции.

Источники страхового права: акты гражданского законодательства, в частности Закон РФ «О страховании» и статьи 927-970 ГК РФ (глава 48). Эти акты определяют и регулируют обязательства по страхованию, которые являются типично гражданско- правовыми отношениями.

Закон о страховании и статья 727 ГК РФ устанавливают две основные формы страхования:

· Добровольное

· Обязательное

В зависимости от объекта страховые правоотношения называются личным и имущественным страхованием. Знайте понятия содержания страхового правоотношения, т.е. объем прав и обязанностей его сторон. Постарайтесь выяснить что такое страховые понятия (страховой риск, страховой случай, страховая премия, страховая сумма и т. п.), виды конкретных договоров страхования, их исполнение.

Семинарское занятие - 2 ч

Цель занятия:усвоение и расширение знаний о страховых обязательствах и их правовом регулировании, элементах и содержании договоров страхования; выработка умения последовательно и аргументировано излагать свои мысли.

1. Понятие и правовое регулирование обязательств по страхованию.

2. Понятие и элементы договора страхования.

3. Права и обязанности сторон по договору страхования.

4. Особенности и виды договоров имущественного страхования.

5. Особенности договоров личного страхования.

Практическое занятие №1 - 2 ч

Цель занятия: дальнейшее углубление и закрепление знаний о договоре страхования и его видах, выработка практических навыков применения нормативных материалов при решении задач.

Содержание занятия:повторение основных теоретических положений темы и решение практических задач.

Задача 1.

Автолюбитель Иванов застраховал риск ответственности вследствие причинения вреда имуществу других лиц. В связи с тем, что лицо, имуществу которого мог быть нанесен вред в результате автомобильной аварии, заранее не могло быть известно, то Иванов заключил договор страхования в свою пользу. В результате дорожного происшествия Иванов причинил вред имуществу Сидорова, который обратился в страховую компанию за возмещением вреда в пределах страховой суммы. Однако страховая компания, ссылаясь на условия договора, где выгодоприобретателем был назван Иванов, отказала в выдаче страховой суммы, указав при этом, что страховое возмещение будет выплачено Иванову, который в свою очередь и рассчитается с Сидоровым за причиненный имущественный вред.

Вопросы к задаче:

1. Кто может быть выгодоприобретателем по договору страхования ответственности из причинения вреда?

2. К кому должен обращаться Сидоров за возмещением вреда?

Задача 2.

Коммерческий банк «Титаник» одним из условий предоставления кредитов установил, что каждый из заемщиков обязан застраховать риск возникновения у банка убытков вследствие невозврата заемщиком полученного кредита.

Вопросы к задаче:

1. Правомерно ли включение в договор такого условия?

2. Какой вид договора страхования предлагает заключить банк?

3. Чей риск может быть застрахован в данном случае и в пользу кого?

Задача 3.

Козлов застраховал свой жилой дом в пользу сожительницы Ивановой, с которой он совместно проживал уже три года. От удара молнии во время грозы дом сгорел, а Козлов от полученных на пожаре ожогов скончался. Страховая компания отказалась выплатить Ивановой страховое возмещение за сгоревший дом, мотивировав свой отказ тем, что она: 1) не являлась собственником этого дома; 2) не является наследником по закону после смерти Козлова; 3) не была зарегистрирована в этом доме.

Вопросы к задаче:

1. В пользу кого может быть заключен договор страхования имущества?

2. Вправе ли Иванова получить страховое возмещение?

3. Если да, то что должна возместить страховая компания Ивановой?

Задача 4.

Петров застраховал свой жилой дом в страховой компании «Омега» от риска пожара на полную страховую стоимость. Одновременно в другой страховой компании «Вега» тот же дом застраховал от риска землетрясения также на полную страховую стоимость. Узнав об этом, компания «Омега» обратилась в суд с иском о признании недействительным договора страхования, заключенного ею с Петровым.

Вопросы к задаче:

1. Что такое «страховая стоимость» и как она определяется?

2. Возможно ли застраховать одно и тоже имущество в двух страховых компаниях одновременно?

3. Правомерны ли требования страховой компании «Омега»?

Задача 5.

Костин застраховал свое имущество по договору страхования с фирмой "Ориентир". Спустя месяц по вине соседа - Гурьева в квартиру Костина проникла горячая вода и испортила два ковра, диван и другие вещи. Страховая фирма "Ориентир", выплатив страховое возмещение Костину в размере 40 тыс. руб., потребовала его с Гурьева.

Вопросы к задаче:

1. Вправе ли страховая компания "Ориентир" взыскать данную сумму с Гурьева?

2. Возможен ли такой переход прав страхователя к страховщику в договорах личного страхования?

3. Какие обязанности в таком случае возлагаются на Костина?

Глоссарий

В силустрахового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страхо­вую премию, страховые взносы), а страховщик обязуется при наступ­лении предусмотренного события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании страховое возмещение, а при личном - стра­ховую сумму.

Участники страхового правоотношения:

- страхователь - лицо, обязанное платить страховую премию (страховые взносы). При имущественном страховании страхователь должен иметь страховой интерес;

- страховщик - лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая (при имущественном страховании- страховое возмещение, а при личном - страховую сумму). Обычно страховщики - это коммерческие организации, получившие лицензию на занятие страхованием как предпринимательскую деятельность. Страховые организации не вправе заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью;

- выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеющее право на получение страхового возмещения по имущественному страхованию или страховой суммы по личному страхованию. Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу, что приводит к отсутствию выгодоприобретателя как самостоятельного участника страхового правоотношения;

- застрахованное лицо - физическое лицо, жизнь или здоровье которого за­страховано. Договор страхования жизни или здоровья застрахованного лица не в его пользу (то есть когда застрахованное лицо не является выгодоприобретателем) может быть заключен только с согласия этого застрахован­ного лица. Кроме того, в таком договоре необходимо согласие застрахованного лица на его замену или на замену выгодоприобретателя.

Страховой риск - это та угроза, от которой страхуется жизнь, здоровье, имущество, ответственность.

Страховой случай - это событие, с которым связано возникновение обязанности страховщика уплатить страховую сумму или страховое возмещение.

Страховым случаем может быть только событие, которое к моменту заключения договора еще не произошло либо произошло, но страхователь об этом не знал и знать не мог (если договором предусмотрен такой вариант). Страховым случаем может быть и событие, наступление которого неизбежно, но срок наступления которого неизвестен (например, смерть гражданина).

Страхователь и выгодоприобретатель обязаны немедленно уведомить страховщика о наступлении страхового случая (в личном страховании срок уведомления не может быть менее тридцати дней).

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Страховая премия (страховой взнос) - это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в размере и порядке, предусмотренных договором. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если иное не предусмотрено самим договором.

Страховая сумма - это сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору личного страхования. Сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования, называется страховым возмещением. Размер страхового возмещения не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости).

Существенные условия договора страхования:

* условие об имуществе или ином имущественном интересе, являющемся объектом имущественного страхования, либо о застрахованном лице при личном страховании;

*условие о страховом случае;

* условие о размере страховой суммы;

* условие о сроке действия договора.

Интересы, страхование которых не допускается:

1) страхование противоправных интересов;

2) страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;

3) страхование интересов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928 ГК РФ).

Форма договора страхования:договор (кроме договора обязательного страхования) должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Договор страхования считается заключенным в письменной форме и в случае, когда он оформляется выдачей страхователю составленного и подписанного страховщиком страхового полиса (свидетельства, сертификата) и принятием этого полиса страхователем.

Законом может быть предусмотренаобязанность определенных лиц страховать за свой счет жизнь, здоровье и имущество других лиц либо свою гражданско-правовую ответственность перед другими лицами- обязательное страхование.

Особенности обязательного государственного страхования:

* страхование производится из средств государственного бюджета соответствующего уровня;

* страхователь - соответствующий государственный орган исполнительной власти;

* страховщиком может быть специальная государственная страховая организация;

* размер страховой премии определяется законом;

* страховое правоотношение может возникнуть непосредственно из закона без заключения договора страхования.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы (п.1 ст. 929 ГК РФ).

Страхование ответственности по договору (договорной ответственности) допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом (например, обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан).

Страхователь вправе застраховать только риск своей собственной договорной ответственности. Выгодоприобретателем всегда является то лицо, перед которым наступает ответственность страхователя по договору.

Предел страховой суммы может быть определен как реальный размер ответственности должника.

Предприниматель вправе заключитьдоговор страхования собственного предпринимательского риска, который может состоять в риске неплатежей, убытков, вызванных перерывом производственной или коммерческой деятельности и т. п. (ст. 933 ГК РФ).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае повреждения здоровья или смерти самого страхователя или другого названного в договоре лица (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни другого (предусмотренного договором) события (п.1 ст. 934 ГК РФ).

Особенности договора личного страхования:

* публичный характер договора;

* объектом договора личного страхования является жизнь или здоровье конкретного человека, поэтому обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает с наступлением предусмотренного договором страхового случая, независимо от наличия или отсутствия причиненных этим убытков или иных имущественных последствий;

* размер страховой суммы законом не ограничен;

* суброгация прав страховщику не применяется;

* разновидностями страхования гражданина - правового личного страхования - являются добровольное пенсионное и медицинское страхование.

Задания на самостоятельную подготовку

Подготовьте ответы на следующие вопросы:

1. В чем заключается сущность страхования как экономической категории?

2. В чем состоят социальные функции института страхования?

3. Назовите правила, условия страхования и определите порядок исполнения страхового обязательства.

4. В чем состоит отличие суброгационных требований от требований по праву регресса?

5. Дайте характеристику договора перестрахования.