Добровольное личное страхование. Особенности договора личного страхования

По договору личного страхования, страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную: договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Договор личного страхования является публичным договором со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер объясняется тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей, равноправие которых должно быть надежно обеспечено.

Страховой риск зависит от обстоятельств личного характера. Поэтому условия многих договоров личного страхования оказываются строго индивидуальными -- в этом состоит их специфика, предусмотренная законом. Предпочтение одним участникам договора перед другими будет иметь место лишь тогда, когда страховщик для одних и тех же категорий застрахованных, при одинаковых страховых рисках и сроках устанавливает разные страховые премии.

Особенностями договора личного страхования являются:

1. специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенно возраста или наступлении определенных событий. Эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица, с принадлежностью ему личных неимущественных благ. Поэтому устанавливаемая в договоре страховая сумма не зависит от вида и характера личного интереса, а определяется произвольно.

2. особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования. Имущественное страхование всегда имеет целью компенсацию понесенного страхователем ущерба. Поэтому имущественные риски всегда опасны, нежелательны. Такими в ряде случаев могут быть и личные риски.

3. выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к денежной оценке понесенного ущерба. Страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению.

4. страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо без какой-либо связи с понесенными им потерями. Поэтому-то выплата и получила название страхового обеспечения;

5. только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход на вложенный капитал.

Договор поручения.

По договору поручения одна сторона (поверенный) обя­зуется совершить от имени и за счет другой стороны (до­верителя) определенные юридические действия. Договор поручения — это договор о представительстве.

По своей правовой природе договор поручения является двусторонним, консенсуальным, безвозмездным или воз­мездным. Договор поручения является безвозмездным, если он не связан с осуществлением хотя бы одной из сторон предпринимательской деятельности или стороны не дого­ворились о выплате вознаграждения.

Форма договора определяется общими правилами о форме сделок.

Срок определяется сторонами, однако возможно за­ключение договора поручения без указания срока.

Сторонами договора поручения являются поверенный и доверитель, в качестве которых могут выступать физиче­ские и юридические лица.

Предметом договора является совершение поверенным определенных договором юридических действий, влекущих возникновение, изменение и прекращение субъективных гражданских прав и обязанностей у доверителя. Не все юриди­ческие действия могут быть предметом договора поручения, поскольку они носят сугубо личный характер (вступление в брак, усыновление, составление завещания).

Заключая договор поручения, доверитель выдает пове­ренному доверенность на совершение предусмотренных до­говором юридических действий. Доверенность — письмен­ное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому для представительства перед третьими лицами.

Договор поручения прекращается как по общим для всех обязательств основаниям, так и по специальным, обусловленным лично-доверительным характером отноше­ний между доверителем и поверенным. К ним относятся:

• отмена поручения доверителем и отказ поверенного от договора;

• смерть доверителя или поверенного, объявление умершим, признание недееспособным, ограниченно дее­способным или безвестно отсутствующим

Договор комиссии.

По договору комиссии одна сторона (комиссионер) обя­зуется по поручению другой стороны (комитента) за воз­награждение совершить одну или несколько сделок от сво­его имени, но за счет комитента.

По своей правовой природе договор комиссии является двусторонним, возмездным, консенсуальным.

Сторонами договора комиссии являются комиссионер и комитент. Ими могут быть физические и юридические лица. В предусмотренных законодательством случаях указанные лица должны иметь специальное разрешение (лицензию) на осуществление торгово-посреднической деятельности.

Предмет договора комиссии составляют действия комис­сионера по заключению сделок в интересах комитента.

Цена не является существенным условием договора. Она может определяться как в твердой сумме, так и в виде про­цента от цены сделки, заключенной комиссионером. Форма договора комиссии подчиняется общим правилам о форме сделок.

Специальными основаниями прекращения договора комиссии являются:

• отмена поручения комитентом и отказ комиссионе­ра от договора;

• смерть комиссионера, объявление его умершим, при­знание недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим; ^h' '

• признание индивидуального предпринимателя, являю­щегося комиссионером, экономически несостоятельным (банкротом).