Страхование от несчастных случаев

Тема 12. Личное страхование.

1. Сущность и необходимость личного страхования.

2. Страхование жизни.

3. Страхование от несчастных случаев.

4. Медицинское страхование.

5. Пенсионное страхование.

Сущность и необходимость личного страхования.

Таблица. Виды личного страхования по аспектам жизни.

Вид	Страховой случай
Страхование жизни	Страховые выплаты и выплаты пенсий осуществляют в случаях: - дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; - смерти застрахованного лица
Страхование от несчастных случаев и болезней	Выплаты осуществляются в случае: - нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни; - смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни; - потери (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни за исключением видов страхования, принадлежащих к медицинскому страхованию
Медицинское страхование	Выплаты осуществляются в случае обращения застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования
Пенсионное страхование	Выплаты осуществляются в случае дожития до законодательно установленного возраста для получения пенсионного обеспечения (в результате заболевания)

Страхование жизни.

Закон Украины "О страховании" дает следующее определение: страхование жизни - это вид личного страхования, который предусматривает обязанность страховщика осуществить страховую выплату согласно договору страхования в случае смерти застрахованного лица, а также, если это предусмотрено договором страхования , в случае дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования и ( или) достижения застрахованным лицом определенного договором возраста.

Оценка риска страхования жизни осуществляется согласно таблицам смертности, базирующиеся на показателях статистического учета населения или материалах страховых компаний и показывают смертность лиц из года в год, учитывая их возраст.

Таблица смертности - упорядоченная ряд взаимосвязанных величин, показывающих уменьшение с возрастом конкретной совокупности одновременно родившихся людей вследствие смертности.

Кроме таблиц смертности, страховая компания может учитывать факторы, влияющие на смертность населения:

1) возраст;

2) профессии;

3) пол;

4) место жительства.

Чем точнее определены показатели таблицы смертности, тем достовернее будет вычислена страховая премия.

Особенности страхования жизни:

1. Главной особенностью является то, что человеческая жизнь не имеет стоимостной (денежной) оценки, т.е. по этому виду страхования невозможно определить величину ущерба, вызванного наступлением страхового случая.

2. В страховании жизни выделяют четыре субъекта, участвующих в этом процессе, - страховщика, страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя.

Субъекты личного страхования:

Страховщик;

Страхователь - это лицо, которое:

- Заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком;

- Берет на себя обязательства, определенные договором;

- Подписывает договор и платит премии;

- Покупает полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни;

Выгодоприобретатель (англ. beneficiary) - физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

Страховая сумма (англ. sum insured) - денежная сумма, которая определяется для каждого застрахованного по соглашению сторон (страховщика и страхователя), а также лежит в основе определения страховой премии и размера страховой выплаты. Закон не устанавливает для нее верхней границы.

Страховщик устанавливает минимальный предел страховой суммы, ниже которой обслуживания договора страхования жизни будет убыточным.

Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая).

Страховой тариф (англ. insurance tariff) - ставка страховой премии с единицы страховой суммы.

Также для расчетов страховых тарифов по личному страхования используют актуарные расчеты.

Актуарные расчеты - система для расчета тарифных ставок страхования на основе методов математической статистики.

Актуарные расчеты базируются на использовании закона больших чисел или отражают в виде математических формул механизм образования и расходования страхового фонда в долгосрочном страховании, связанного с продолжительностью жизни населения, то есть в страховании жизни и пенсионном страховании.

Основным источником демографической статистики являются таблицы смертности.

Для заключения договора страхования жизни необходимо подать заявление о принятии на страхование - документ, составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем, содержащий ряд вопросов.

Заявление должно содержать следующие основные исходные данные:

- Вид страхования;

- Дополнительные гарантии;

- Страховую сумму;

- Срок страхования;

- Периодичность уплаты страховых премий;

- Дату вступления договора страхования в силу.

После заключения договора о страховании жизни застрахованному выдается страховой полис.

Страховой полис - самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон.

Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным и страховщиком. Полис содержит частные, общие и специальные условия.

В страховом полисе минимально должны быть указаны следующие данные:

- Имя и фамилия страхователя (застрахованного), другие сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и т.д..)

- Страховую сумму (капитал и (или) страховую ренту);

- Общую сумму премий;

- Срок платежа;

- Место и форму оплаты;

- Продолжительность действия договора.

За страхование жизни на случай смерти отбор рисков осуществляется в основном за счет:

- Заявления о состоянии здоровья;

- Медицинского осмотра будущего застрахованного.

Заявление о состоянии здоровья - анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативные хирургические вмешательства, травмы и т.д..

Сегодня в Украине практикуются три основных программы страхования жизни:

- Рисковое страхование жизни: страхование на случай смерти, страхование от несчастных случаев, заболеваний и инвалидности;

- Смешанное страхование жизни: накопительное страхование с одновременным страховой защитой на случай смерти с целью обеспечения определенного капитала до нужной даты (например, для покупки дома, обучение в высшем учебном заведении, свадьбы и т.п.);

- Пенсионное страхование (страхование на дожитие): накопительное страхование для обеспечения дополнительного периодического (например, ежемесячного) дохода в течение определенного срока или пожизненно после выхода на пенсию или достижения определенного возраста.

Таблица. Классификация форм страхования жизни

Классификационный признак	Виды
Срок предоставления страховых услуг	- Страхование на дожитие; - страхование жизни на определенный срок; - страхование жизни с выплатой страховой суммы на определенный срок
Форма страхового покрытия	- Страхование на твердо установленную страховую сумму; - страхование с участием в прибыли; - страхование со страховой суммой, что приходит (уменьшение страхового взноса); - страхования со страховой суммой, растет
Вид страховой компенсации	- Одноразовая компенсация; - компенсация в виде ренты; - аннуитеты
В зависимости от застрахованной жизни	- Договоры о собственной жизни (когда застрахованный и страхователь являются одним лицом); - договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь являются разными лицами); - договоры совместного страхования жизни на основе смерти первой или второй лица

Таблица. Стандартные типы страхования жизни

№	Типы договоров стр. жизни	Риск	Условия выплат по риску	Субъект
	Пожизненное страхование	Смерть, несчастный случай	Страховая сумма	Выгодоприобретатель, застрахованный
	Страхование на случай смерти	Смерть, несчастный случай	Страховая сумма	Выгодоприобретатель, застрахованный
	Смешанное	Дожитие до возраста, смерть, несчастный случай	Страховая сумма с учетом страхового случая	Выгодоприобретатель, застрахованный
	Страхование детей	Дожитие до возраста	Страховая или выкупная сумма (в случае смерти страхователя)	Выгодоприобретатель, застрахователь
	Свадебное страхование	Дожитие до возраста, смерть, несчастный случай	Страховая сумма, уплаченные взносы, выкупная сумма в случае смерти страхователя	Выгодоприобретатель, застрахованный
	Страхование на случай поступления в учебное заведение	Дожитие до возраста, смерть, несчастный случай	Страховая сумма, рента, выкупная сумма в случае не поступления в учебное заведение	Выгодоприобретатель, застрахованный
	Страхование на случай утери кормильца	Смерть, несчастный случай	Срочная или жизненная рента	Выгодоприобретатель, застрахованный
	Семейное страхование	Дожитие до возраста, смерть, несчастный случай	Страховая сумма, рента	Выгодоприобретатель, застрахованный

Смешанное страхование (англ. combined personal insurance) - такой вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре и на одного человека несколько самостоятельных видов страхования, охватывает страхование на дожитие, страхование на случай смерти застрахованного, страхование на случай потери страхователем здоровья от несчастного случая.

Страхователями в этом виде страхования являются только физические лица. Поэтому смешанное страхование жизни сочетает в себе два риска, противоречащих друг другу: с одной стороны - дожитие до определенной даты или события, а с другой - смерть.

Условия договора смешанного страхования жизни предусматривают обязанность страховщика осуществить страховую выплату в случае несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом, и (или) болезни застрахованного лица.

Страховые компании при заключении договоров по этому виду страхования учитывают следующие обстоятельства: состояние здоровья страхователя, его возраст, профессию, пол, место жительства и др. факторы.

Страхование от несчастных случаев.

Несчастный случай - непредсказуемое событие, которое привело к ухудшению здоровья или смерти застрахованного.

Под несчастными случаями понимают такие события:

- Травмирование;

- Укусы животных, насекомых, змей;

- Переохлаждение, обморожение;

- Отравление химическими веществами;

- Утопление.

Договоры страхования от несчастных случаев заключаются на основании заявления страхователя, но это касается только добровольных видов страхования. По обязательным видам страхования лицо считается автоматически застрахованным.

Страхование от несчастных случаев бывает коллективным и индивидуальным. Коллективное страхование осуществляется за счет средств предприятий, а индивидуальное - средств застрахованного лица.

Также страхование от несчастных случаев бывает добровольным и обязательным.

Также по обязательному страхованию от несчастных случаев считаются застрахованными:

1) пассажиры наземного, морского, железнодорожного, воздушного транспорта за исключением муниципального транспорта;

2) водители любой организационной формы собственности предприятия.

По добровольного страхования обычно страхователь является физическим лицом, но договоры страхования могут быть заключены со страхователем - юридическим лицом.

Страховым случаем по такому виду страхования являются:

- Смерть;

- Временная и постоянная утрата трудоспособности.

По добровольному страхованию от несчастного случая на производстве выделяют три группы рисковых профессий:

1) административный аппарат управления, работники учебных заведений, банков, медицинских учреждений, библиотекари;

2) наземные работники горнодобывающей промышленности, работники милиции, транспортных предприятий;

3) шахтеры, работники уголовного розыска, работники ГАИ.

Страхование от несчастных случаев предусматривает два вида страховых выплат:

1) выплату фиксированной суммы;

2) частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая.

Также возможна комбинация обоих видов выплат.

По такому виду страхования страховщик отвечает:

- За причинение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- Временную или постоянную потерю трудоспособности вследствие указанным причинам.

В договоре страхования должны быть подробно описаны все события, которые включаются в состав страхового события и исключаются из него.

Из договора страхования исключаются:

- Самоубийство или покушение на него;

- Умышленное причинение застрахованного самому себе телесных повреждений;

- Травмы и смерть застрахованного, полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Размер страховой суммы определяется по соглашению сторон, и именно в этих пределах отвечает страховщик. Страховая сумма по обязательному страхованию от несчастных случаев на транспорте устанавливается на уровне 1000 необлагаемых минимумов.

В случае смерти застрахованного лица и I группы инвалидности страховая сумма выплачивается полностью, в случае II группы - 80%, III - 50%.

В случае временной нетрудоспособности выплачивается 0,2% от страховой суммы за каждый день нахождения застрахованного лица на больничном.

Договор страхования от несчастных случаев может быть заключен на любой срок. Дата окончания договора обязательно указывается в полисе.

Если наступает страховой случай, то страхователь или вигодополучатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. По временной потере трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме или в размере процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается (помощь в случае болезни - до трех месяцев, несчастного случая - до пяти лет).

В договоре определяются и фиксируются суммы, выплачиваемые в случае:

- Смерти;

- Потери зрения;

- Потери конечностей;

- Постоянной или полной нетрудоспособности.