На материальные интересы страховой компании
1.1. Страховое мошенничество – это противоправные, уголовно-наказуемые действия, направленные на незаконное получение страховой выплаты, а также незаконное присвоение страховых взносов и незаконное использование страховых полисов
1.2. Выявление и пресечение случаев страхового мошенничества, а также наказание виновных лиц является одним из приоритетных направлений работы компании и долгом каждого сотрудника компании
1.3. В каждом выявленном случае страхового мошенничества будет проводиться тщательное расследование с возбуждением уголовного дела, с привлечением лиц к ответственности и возмещением материального ущерба, причиненного компании
1.4. Каждый сотрудник компании обязан сообщать о ставших известными случаях, связанных с подготавливаемыми, совершаемыми и совершенными случаями обмана компании сотруднику __________ по телефону, ____________ электронная почта ____________, почтовый ящик ________________. Принимаются анонимные сообщения
1.5. Несообщение о фактах страхового мошенничества влечет расследование с применением мер дисциплинарного, административного и уголовно-правового характера
1.6. В случаях, когда своевременная информация страхового представителя (штатного сотрудника) помогла предупредить обман страховой компании, страховой представитель (штатный сотрудник) получает вознаграждение в размере _____________ рублей.
1.6. Порядок документооборота страховых полисов, квитанций и других бланков строгой отчетности:
- страховые полисы, квитанции и другие бланки строгой отчетности выдаются строго под роспись с указанием количества полученных документов;
- утрата, хищение, порча бланков строгой отчетности влечет наложение штрафа на лицо, получившее бланк в размере ______________ рублей за один документ;
- в случаях утраты, хищения, порчи бланков строгой отчетности компанией осуществляется внутренняя проверка указанных фактов с установлением всех обстоятельств и наказанием виновных лиц;
- по фактам утраты, хищения, порчи бланков строгой отчетности страховым представителем (штатным сотрудником) составляется объяснения об обстоятельствах произошедшего с указанием количества и номеров утраченных бланков строгой отчетности;
- в случаях последующего предъявления страхователями (потерпевшими по ОСАГО) бланков страховых полисов, числящихся как утерянные (похищенные) испорченные, в отношении страхового представителя (штатного сотрудника) возбуждается уголовное дело по ст.____ УК РФ;
- в случаях заявления страхователей (потерпевших по ОСАГО) о возмещении ущерба по страховому полису, числящемуся как утерянный (похищенный, испорченный), страховой представитель (штатный сотрудник) полностью возмещает сумму заявленного убытка.
1.7. Порядок сдачи денежных средств, поученных от страхователей при заключении договора и заполненных бланков строгой отчетности:
- денежные средства и заполненные бланки строгой отчетности сдаются страховым представителем (штатным сотрудником) в течение 24 часов после заключения договора страхования;
- нарушение срока сдачи денежных средств и заполненных бланков строгой отчетности влечет проведение внутренней проверки с удержанием с виновного лица суммы комиссионного вознаграждения;
- при нарушении срока сдачи денежных средств и заполненных бланков, страховые взносы не принимаются бухгалтерией страховщика, а договор страхования считается не заключенным до окончания срока внутренней проверки;
- если по договорам страхования, сданным с нарушения сроков сдачи денежных средств и бланков строгой отчетности, заявлено страховое событие, по данному факту проводится внутренняя проверка с привлечением ОВД и возбуждением уголовного дела по ст. 159 УК РФ «Мошенничество»;
- если по договорам страхования, сданным с нарушения сроков сдачи денежных средств и бланков строгой отчетности, заявлено страховое событие, страховой представитель (штатный сотрудник) полностью возмещает сумму заявленного убытка.
1.8. Порядок проведения осмотра объекта страхования:
- осмотр объекта страхования является обязательным условием заключения договора страхования;
- при осмотре объекта страхования сличаются индивидуальные признаки объекта страхования и индивидуальные номера со сведениями в документах на объект страхования, осуществляется фиксация специфических свойств, технических характеристик, принадлежности объекта страхователю, количество, стоимость, наличие повреждений объекта страхования, а также другие характеристик объекта страхования, имеющих значение при оценке риска по конкретному виду страхования;
- если осмотр объекта страхования не производился, и это будет установлено проведенной проверкой страховщика, договор страхования признается недействительным в соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ;
- если страховой представитель (штатный сотрудник) сообщил ложные сведения о том, что осмотр производился, или исказил сведения об объекте страхования (его свойствах, технических характеристиках, принадлежности, количестве, стоимости, наличии повреждений и др.), либо утаил известные ему сведения об объекте страхования, это влечет проведение внутренней проверки с удержанием комиссионного вознаграждения;
- если факты сообщения страховым представителем (штатным сотрудником) ложных сведений или утаивания информации об обстоятельствах осмотра объекта страхования будут выявлены в результате расследования заявленного страхового события, по данному факту проводится внутренняя проверка с привлечением ОВД и возбуждением уголовного дела по ст. 159 УК РФ «Мошенничество»;
- нарушение правил проведения осмотра объекта страхования, если по данному договору страхования заявлено страховое событие, влечет полное возмещение страховым представителем (штатным сотрудником) суммы заявленного убытка.
- в случаях, когда своевременная информация страхового представителя (штатного сотрудника), полученная при осмотре объекта страхования помогла предупредить обман страховой компании, страховой представитель (штатный сотрудник) получает вознаграждение в размере _____________ рублей
1.9. Порядок заключения договоров по отдельным видам страхования, предусматривающий обязательное согласование со службой безопасности страховщика:
- при заключении договоров страхования по инициативе клиента (инициативная, офисная страховка), обязательной преддоговорной проверке подлежат договоры на сумму _____________ рублей;
- при заключении договоров страхования по договорам КАСКО, обязательной преддоговорной проверке подлежат заявки на страхование автомобилей иностранного производства стоимостью свыше ______________ рублей;
- при заключении договоров страхования по договорам страхования жизни и от НС, обязательной преддоговорной проверке подлежат договоры на сумму _____________ рублей;
- при заключении договоров страхования имущества юридических лиц, обязательной преддоговорной проверке подлежат договоры на сумму _____________ рублей;
- при заключении договоров страхования имущества физических лиц, обязательной преддоговорной проверке подлежат договоры на сумму _____________ рублей;
- при заключении договоров страхования грузов, обязательной преддоговорной проверке подлежат договоры на сумму _____________ рублей;
- при заключении договоров страхования путешествующих, обязательной преддоговорной проверке подлежат договоры на сумму _____________ рублей;
- при заключении договоров страхования ответственности, обязательной преддоговорной проверке подлежат договоры на сумму _____________ рублей;
1.10.Порядок действий страхового представителя при обращении к нему лиц с просьбой застраховаться «задним числом»:
- обо всех случаях обращений к страховому представителю (штатному сотруднику) лиц из числа клиентов или других сотрудников с просьбой заключить договор страхования «задним числом» или внести незаконные изменения в действующий полис страхования (т.е. после причинения ущерба имуществу или вреда здоровью) необходимо срочно сообщить в службу безопасности страховщика по телефону ________________________.
- следует зафиксировать персональные данные лица (Ф.И.О., дата рождения, паспортные данные, адрес, место работы) и сведения об объекте страхования (название, цвет, номер, количество, состояние, повреждения, когда реально получен ущерб);
- в случаях, когда своевременная информация страхового представителя (штатного сотрудника), полученная им на стадии заключения договора страхования, помогла предупредить обман страховой компании, страховой представитель (штатный сотрудник) получает вознаграждение в размере _____________ рублей.
1.11. Обязанности страхователя при заключении договора страхования, невыполнение которых приведет к расторжению договора страхования или отказу в выплате:
- сообщать только соответствующую действительности информацию о мотивах страхования;
- сообщать только соответствующую действительности информацию об объекте страхования и состоянии здоровья застрахованного лица;
- сообщать только соответствующую действительности информацию о принадлежности страхуемого имущества;
- сообщать только соответствующую информацию о степени риска наступления страхового случая;
- не утаивать информацию, получение которой страховщиком может вызвать применение повышающего коэффициента страхового тарифа или отказ в заключении договора страхования;
- не утаивать информацию о фактах страхования в других страховых компаниях и произошедших страховых случаях
1.12. Признаки возможных противоправных действий страхователя, при выявлении которых страховой представитель (штатный сотрудник) обязан заявить о данных фактах в службу безопасности страховой компании:
- активные действия клиента, предпринимаемые для ускорения вопроса заключения договора страхования (срочное страхование);
- срочная необходимость внесения изменений в действующий договор страхования;
- явное желание клиента застраховаться только от определенного риска;
- желание клиента застраховать свою жизнь (жизнь иного лица) на крупную сумму;
- волнение, возбужденность, нервное и иное неадекватное поведение клиента;
- признаки принадлежности клиента к преступному миру (татуировки, жаргон, поведение);
- психическое давление на страхового представителя (штатного сотрудника) для побуждения к заключению договора страхования;
- повышенный интерес клиента к порядку и срокам страховых выплат;
- попытка застраховаться «задним числом»;
- уклонение от осмотра объекта страхования;
- уклонение от предоставления документов, подтверждающих право собственности на объект страхования;
- клиент внешне (одежда, возраст, социальный статус, поведение) не похож на собственника страхуемого имущества;
- признаки подделки, внесения изменений в документы, предоставляемые клиентом при заключении договора страхования;
- другое странное поведение клиента.
1.13. Порядок сообщения о противоправных действиях, совершенных другими страховыми представителями (штатными сотрудниками):
- в случае несоблюдения требований настоящей Инструкции кем-либо из других страховых представителей (штатных сотрудников), страховой представитель (штатный сотрудник) обязан сообщить об этом в службу безопасности страховщика;
- в случаях, когда своевременная информация страхового представителя (штатного сотрудника) помогла предупредить обман страховой компании, страховой представитель (штатный сотрудник) получает вознаграждение в размере _____________ рублей.
[1] © Алгазин А.И. , кандидат юридических наук, эксперт Всероссийского Союза Страховщиков
генеральный директор ООО «Центр страхового права»
[2] Чурилов С.Н. Криминалистическая тактика, М., 2005 г.
[3] Более подробно: пособие «Противодействие страховому мошенничеству» (10 методик страховых расследований), информация на сайте www.antiobman.ru
[4] Методические рекомендации испытательной пожарной лаборатории Управления государственной противопожарной службой ГУВД города Москвы
[5] Более подробно: «Расследование корпоративного мошенничества», CD-диск, 2007 г., информация www.antiobman.ru
[6] Опрос страхового агента и страхователя следует проводить раздельно и одновременно, например, страхователя вызвать в офис страховщика, а страхового агента опросить в районном агентстве.