Понятие кредитного договора, его особенности, разграничение договора займа и кредитного договора

Кредитование широко применяется в банковской сфере.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В ГК РФ кредитный договор регулируется как консенсуальный, возмездный, взаимный. Отношения по кредитному договору носят длящийся характер.

Договор займа и кредитный договор имеют как черты сходства, так и существенные различия. Общее, что объединяет указанные договоры: переход права собственности на предмет займа и кредита к должнику, обязанность вернуть по окончании срока договора долг, срочный характер отношений, возникающих между кредитором и должником. В цивилистической литературе, указывая на черты сходства между договорами, признают кредитный договор разновидностью договора займа (Р.И. Каримуллин, авторы Комментария к части 2 ГК РФ под ред. Т.Е. Абовой, учебник под ред. О.Н. Садикова).

В.В. Витрянский признает кредитный договор особой разновидностью займа, выделяя в качестве видообразующих признаков субъектный состав и консенсуальный характер договора, признавая порочной саму идею сравнения указанных договоров.

Договор займа и кредитный договор отличаются, прежде всего, по своей правовой природе. Кредитный договор регулируется в ГК РФ как консенсуальный договор в отличие от реального договора займа. Не совпадают договоры и по субъектному составу. Кредитный договор вправе заключать только кредитные организации. Кредитный договор всегда является возмездным, а договор займа может быть и безвозмездным. Предметом кредитного договора могут быть деньги, у займа более широкий предмет, включающий как деньги, так и родовые вещи. Акцентируя внимание на различиях между договорами, делают выводы о самостоятельности кредитного договора (Е.А. Павлодский, Е.А. Суханов и др.).

Кредитный договор применяется в банковской сфере. Необходимо отметить некоторую некорректность законодателя в законе «О ломбардах», где отношения займа поименованы как кредитные.

Правовое регулирование кредитных отношений осуществляется не только на основании норм § 2 главы 42 ГК РФ, а также на основании норм о договоре займа в части, не противоречащей сущности кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Из положений о займе к кредитному договору применяются нормы о передаче денежных средств в собственность должника (п. 1 ст. 807 ГК РФ), о порядке установления процентов по договору с учетом возмездного характера кредита, об исполнении обязательства должника по возврату кредита, о последствиях нарушения обязательств должником, о целевом займе. ЦБ РФ предлагает применять к кредитному договору и положения п. 1 ст. 812 ГК РФ об оспаривании договора по его безденежности.

Наряду с ГК РФ кредитные отношения регулируются также банковским законодательством. Нормы о кредите содержат Закон «О Центральном Банке РФ», «О банках и банковской деятельности» (глава IV. Межбанковские отношения и обслуживание клиентов), нормативные акты ЦБ РФ, регулирующие порядок предоставления кредитов, определения процентной ставки. Закон «О валютном регулировании и валютном контроле» регулирует особенности предоставления кредитов в иностранной валюте. Используются также и обычаи делового оборота.

Стороны кредитного договора

На стороне кредитора выступает банк или иная кредитная организация. Кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте. Кредиты в иностранной валюте вправе выдавать банки, имеющие соответствующую лицензию Банка России.

В банковском законодательстве выделяют три вида небанковских кредитных организаций – расчетные, организации инкассации и депозитно-кредитные НКО. В юридической литературе небанковские кредитные организации разделяют на клиринговые, расчетные, организации инкассации. Л.Г. Ефимова и М.В. Раздолькин предлагает классификацию НКО: расчетные, депозитно-кредитные и НКО инкассации. В отличие от банков небанковские кредитные организации вправе осуществлять лишь некоторые виды банковской деятельности в определенном сочетании, предписанном банковским законодательством. Правом на заключение кредитных договоров обладают в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковской деятельности» (п.п. 8.2, 8.3 и 14.1) лишь депозитно-кредитные НКО. По мнению Л.Г. Ефимовой, правом на заключение кредитного договора обладают также расчетные НКО для клиентов – участников расчетов для их завершения.

На стороне должника выступают физические и юридические лица

Заключение и форма кредитного договора

Для кредитного договора законом установлена обязательная письменная форма. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность сделки (ст. 820 ГК РФ). Поскольку законом не предписана письменная форма в виде одного документа, постольку при оформлении кредитного договора применяются правила о письменной форме, установленные ст. 434 ГК РФ.

Содержание кредитного договора (предмет, проценты за кредит, стоимость банковских услуг и т.д.)

Содержание кредитного договора как сделки образуют существенные условия договора.

Предметом договора традиционно признают деньги. Иностранная валюта и валютные ценности также могут быть предметом кредитного договора с соблюдением требований, установленных ст.ст. 140, 141 и 317 ГК РФ и валютного законодательства. Е.А. Суханов указывая на безналичный характер денежных средств, признает в качестве предмета права требования. Анализ банковских правил предоставления кредита подтверждает такую точку зрения, поскольку наличные деньги не используются, все перечисления производятся в безналичном порядке. По кредитному договору, по мнению В. В. Витрянского, как и при займе, происходит передача предмета в собственность заемщика, «…зачисление денежных средств на счет заемщика должно быть приравнено к передаче наличных денег в собственность заемщика». Весьма спорным является вопрос о возможности передачи в собственность имущественных прав (а именно имущественными правами являются безналичные деньги).

Размер процентов за пользование кредитомтакже может быть предметом соглашения сторон, поскольку договор всегда является возмездным. П. 1 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», где устанавливается необходимость соглашения между сторонами договора об этом условии, не следует рассматривать как разновидность существенного условия в виде установленного законом или необходимого для кредитного договора, поскольку формулировка закона не позволяет сделать такого вывода. Если условие о размере процентов отсутствует в договоре, заемщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом из расчета ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России. При изменении размера ставки рефинансирования в течение срока действия кредитного договора кредитор вправе в одностороннем порядке изменить размер процентов, если это предусмотрено договором (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Если в кредитном договоре не указан размер процентов при предоставлении кредита в иностранной валюте, то применяются правила о средних ставках банковского кредита.

При этом следует отличать правовую природу процентов, установленных п. 1 ст. 395 ГК РФ, представляющих меру гражданско-правовой ответственности (п. 4 Пост. Пленума Верх. Суда РФ № 13, Высшего Арбитажного суда РФ № 13) от процентов за пользование чужими денежными средствами.

В качестве существенного условия кредитного договора размер процентов называют в арбитражной практике (пост. ФАС Московского округа от 21.09.2000 г. № КГ-А40/4228-00; пост. ФАС Московского округа от 28.09.2004 г. № КГ-А40/8454-04). Однако к разряду существенных условий условие о размере процентов может быть отнесено в случае, если одна из сторон предлагает включение этого условия в число существенных.

Сроквозврата должником денежных средств также не является существенным условием договора, т.к. при недостижении соглашения между сторонами договора он может быть определен по правилам, установленным п. 1 ст. 810 ГК РФ. Досрочное возвращение возможно лишь с согласия кредитора.

5.Права и обязанности сторон по кредитному договору и их исполнение. Отказ от предоставления и получения кредита

Кредитор, исполняя кредитный договор, обязан предоставить кредит должнику. ГК РФ (п. 1 ст. 821 ГК РФ) предоставляет возможность кредитору отказаться от предоставления кредита при обстоятельствах, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата кредита должником. Речь прежде всего идет о неплатежеспособности или несостоятельности должника. Кроме того, п. 3 ст. 821 ГК РФ предусмотрена возможность отказа от дальнейшего кредитования должника, если договор является целевым, а должник нарушает целевое использование кредита.

Предоставление кредита возможно виде кредитной линии. В банковских нормах предусмотрено три вида кредитных линии (Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Утв. Банком России от 31.08.1998 г. 54- П). Кредит может быть предоставлен в виде овердрафта (кредитование клиента банком при отсутствии у него средств на банковском счете).

Должник вправе требовать от банка предоставления кредита, поскольку договор является консенсуальным. Должник вправе отказаться от кредита, уведомив об этом кредитора (п. 2 ст. 821 ГК РФ). Основной обязанностью должника является возврат кредита в сроки, предусмотренные договором и уплатить проценты за пользование кредитом.