Необходимость и сущность кредита, его функции. Формы и виды кредита

.Кредит- предоставление ценностей(денег, товаров, услуг) в долг на определённый срок и под определённый процесс. Ценой кредита являются проценты по нему.

Сущностью кредита являются такие экономические отношения кредитора и заёмщика в которых на договорных условиях платности и возвратности от кредитора заёмщику передаются в долг денежные элементы или их эквиваленты (ценные бумаги, товары , услуги и др.)

Необходимость кредита определяется его функциями и ролью в экономике.

Кредит совместно с деньгами является важнейшим элементом кругооборота доходов, товаров услуг и ресурсов.

Кредит является необходимым элементом роста экономики (ВВП) т.к. предоставляет возможность предприятию расширить производство или организовать новое производство товаров, работ, услуг.

Кредит выполняет следующие функции:

Аккумуляция денежных средств – сосредоточение, например, средств населения в банке и объединение их в форме кредита предприятию;

Перераспределение денежных средств;

Пополнение оборотных средств экономических агентов - За счет краткосрочных кредитов фирмы и другие экономические агенты пополняют свои оборотные средства.

Регулирование объёма совокупного денежного оборота - С помощью экономических инструментов ЦБ (ставка рефинансирования, нормы банковских резервов и др.) регулирует через влияние на цену банковских кредитов объем совокупного денежного оборота.

Эмиссионная функция кредита - в процессе кредитования создаются платежные средства за счет эффекта банковского мультипликатора, а также вексельного кредитования.

Контрольная функция - это контроль за экономическим состоянием заемщика, контроль за всеми стадиями движения кредита, контроль за расходованием средств в соответствии с кредитным договором.

Инвестиционная функция кредита состоит в долгосрочном кредитовании инвестиционных проектов.

Похарактеру ссуженной стоимости кредит делится на три формы:

Товарная форма - товар является объектом кредита и обеспечивает его возврат, товары используются в экономическом обороте, а погашаются чаще всего деньгами. Товар переходит в собственность заёмщика лишь после погашения кредита и процентов по нему.

Денежная форма- объектом кредита являются временно свободные денежные средства. Данная форма кредита является классической, поскольку деньги являются всеобщим эквивалентом. Денежная форма кредита используется как государством так и физ. И юр. Лицами, как внутри страны так и во внешнеэкономическом обороте.

Смешанная (товарно-денежная форма кредита) – в этом случае кредит предоставляется в форме товара, а возвращается в денежной форме или наоборот. Широко распространена в развивающихся странах, когда заёмные средства на международном уровне возвращаются посредством товарных поставок.

Банковский кредит – выступает исключительно в денежной форме. Выдаётся только финансово-кредитными организациями получившими лицензию ЦБРФ на ведение такого вида операций.

Коммерческий кредит – кредитором является не коммерческая организация, а кредит предоставляется в ходе торговой сделки. Кредит может предоставлять любой субъект имеющий в распоряжении временно свободные денежные средства. Основной целью этой формы является ускорение процесса реализации товара, и извлечения заложенной в него выгоды.

Государственный кредит- осуществляя форму кредитора государство через центральный банк производит кредитование:(коммерческих банков; конкретных отраслей или регионов; целевых программ международных отношений)

Государство выступает в роли заёмщика в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Международный кредит – совокупность кредитных отношений функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которого являются государство и международные финансовые инструменты (МВФ,

Гражданская форма кредита – кредиторами являются физические лица, а также хозяйствующие субъекты не имеющие соответствующей лицензии от ЦБ.

Производственный кредит – предоставляется на предпринимательские цели.

Потребительский кредит – предоставляется на цели потребления.

Виды кредита:

Банковский кредит:

По срокам исполнения: Краткосрочный (до 1 года); Среднесрочный (1-3 года) Долгосрочный (от 3 лет)

По способу погашения: кредиты с единовременным взносом со стороны заёмщика; Кредиты в рассрочку в течении всего срока действия договора.

По способу удержки ссудного процента, процент выплачивается: В момент общего погашения кредита (краткосрочный); Равными взносами в течении всего срока действия договора; в момент выдачи кредита( при сверх коротких ссудах сроком до 5 дней)

По наличию обеспечения: доверительные кредиты; обеспеченные кредиты; кредиты под гарантию других лиц

По целевому назначению: кредиты общего характера; целевые кредиты

Содержание, структура и элементы кредитной системы. Кредитная система РФ.

Современная кредитная система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Кредитную систему можно представить в виде следующей структу­ры, включающей три блока:

I. Фундаментальный блок и его элементы: (кредит, границы и законы его движе­ния; субъекты кредитных отношений; принципы кредита).

II. Организационный блок и его элементы (кредитная политика; виды и объекты кредита; условия кредитования; механизм кредитования; кредитная инфра­структура).

III. Регулирующий блок (государственное регулирование кредит­ной деятельности; банковское законодательство; нормативные поло­жения Цен­трального банка; инструктивные материалы, разрабатывае­мые коммерче­скими банками).
Элементами кредитной системы являются: Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров (в случае двухуровневой банковской системы). Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В Российской Федирации кредитная система складывается из двух уровней: 1(уровень) Центральный банк РФ(Банк России); 2уровень коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения(т.е. все банки и вне банковские кредитные организации:
- страховые компании
- инвестиционные фонды
- пенсионные фонды
- финансово-строительные компании
- прочие

Основные функции коммерческих банков:

1) Посредничество в кредите (главный критерий перераспределения денежных средств - прибыльность их использования заемщиком.

2) Посредничество в платежах между экономическими субъектами.

3) Стимулирование накоплений в хозяйстве.

4) Банки активные участники ЦБ и др.

Коммерческим банкам запрещено заниматься производственной, страховой и торговой деятельностью. Коммерческие банки производят комиссионные операции или услуги, которые производятся за счет и от имени клиентов за комиссионные вознаграждения.

Главным звеном кредитной системы являются банковские институты среди которых роль лидера отводится коммерческим банкам

На сегодняшний день в России действуют 770 коммерческих банков; Общее число зарегистрированных банков 971, из них 201 банки у которых отобрали или аннулировали лицензию.