Страховой рынок России, его участники и современное состояние

Страховой рынок – особая социально-эк. среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций, которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Функционирующий страховой рынок п.с. сложную, интегрированную систему, включающую структурные различные звенья. Первичное звено – СК. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы. СК – исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, п.с. обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. СК свойственны технико-организационное единство и эк. обособленность.

В широком смысле страховой рынок п.с. всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь м/у страховщиком и страхователем. Он предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном (она представлена акционерными, коптивные страховые компании(Лукойл, Энергогарант, Согаз) корпоративными, взаимными и государственными СК) и территориальном аспектах (можно выделить местный, национальный, т.е. внутренний, мировой, т.е. внешний страховые рынки).

Акционерное страх-ие-это негос-ое организ-ная форма, где в качестве страх-ка частный капитал в виде акционерного общества формируется из акций и др. ц.б.принадлежащих юр. и физ. лицам.При организ-ции акцион-го общ-ва для проведения страх-ой дея-сти при сравнительно ограниченных средствах имеется возможность быстро развернуть эффективную работу страх-ой комнании.Миn. величина УК 30 млн.руб.

Взаимное страх-ие-это организ-ная форма которая выражает договареннсть м/у группой физ. и юр. лиц и возмещения др.другу возможных будущих убытков в определ-ых долях согласно принятым условиям.Реализ-ся через общ-во взаимного страх-ия (ОВС), которая явл-ся организ-ей некоммерч-го типа. т.е. не преследует цели извлечения прибыли ОВС выступает как объединение юр. и физ. лицам созданная на основе добровольного согласия м/у ними для страх-ой защиты своих имущ-ых интересов каждый страх-ль явл-щийся членом пайщиков ОВС одновременно явл-ся страх-ком.

Кооперативное страх-ие –это негосуд-ое организ-ая форма заключ-ся в проведении страх-ия кооператива в РФ коопер.страх-ие начало функционировать с 1918 года, когда был организован Всероссийский страх-ой союз.Всеросс.коопер.страх-ой союз координировал работу в части страх-ия объекта с/х-ой, промысловой, жилищно-строительной и др. видов копер.дея-сти.

Медиц-ое страх-ие- это особая форма страх-ой Дея-сти выступающейся как форма соц-ой защиты интересов населения в охране здоровья.

Формирующееся в нашей стране пространство для страховой д-ти имеет целью создание рынка страховых услуг, функционирование которого должно подчиняться объективным экономическим законам.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги: внутренний (имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками); внешний (находится за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным СК как в данном регионе, так и за его пределами); мировой (предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства).

По отраслевому признаку выделяют: рынок личного страхования, имущественного страхования, страхования отв-ти, страхования экономических рисков.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации.

Страховщики (продавцы) – юридические лица любой организационно-правовой формы, имеющие государственное разрешение (лицензию) на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда. Это могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и перестрахования.

Страхователи (покупатели) – юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения в форме договора страхования. В удостоверение заключенного договора страховщик выдает страхователю страховое свидетельство (полис), в котором содержатся правила страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой премии (взноса), порядок изменения и прекращения договора и другие условия, регулирующие отношения сторон.

Посредники – страховой агент (действует от имени СК и по ее поручению, ищет для нее клиентов и обслуживает определенную совокупность договоров) и страховой брокер (работает самостоятельно, не представляет интересов какой-либо компании, т.е. когда к нему обращается клиент, он сам ищет для него подходящую СК). Они своими усилиями содействуют заключению договоров.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке – страховая услуга.

Страховой рынок как часть финансово-кредитной с/мы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводства. Государственное регулирование страхового рынка призвано содействовать развитию страхового рынка, защите интересов страхователей, обеспечивать регистрацию страховых организаций, лицензирование страховых операций, осуществлять контроль за соблюдением страховыми организациями законодательства.

В центральном округе России собираются 60% от всех собираемых премий