Организация процесса кредитования населения
Процедуры предоставления кредитов физическим лицам каждым банком разрабатываются самостоятельно и различаются между собой порядком установления предельных сроков, сумм и размеров кредита. Условия выдачи кредитов утверждаются Правлением банка и подвержены частым изменениям, особенно в части процентных ставок, размер которых зачастую увязывается со ставкой рефинансирования.
Механизм предоставления кредитов физическим лицам представляет собой излагаемую в локальных документах банков и максимально упрощенную процедуру. Он начинается с обращения физического лица в банк и предоставления следующих документов: паспорт; письменное заявление о выдаче кредита; анкета; справки с места работы кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца. Для получения кредита на финансирование недвижимости (в том числе льготного) предоставляются также другие документы (договора купли-продажи, справки и выписки рай(гор)исполкомов и т.д.) .
Работник службы кредитования населения, получив все необходимые документы: проверяет правильность и полноту представленных документов, определяет коэффициент платежеспособности кредитополучателя и поручителя, рассчитывает размер кредита, после чего информирует кредитополучателя об условиях погашения кредита, а также об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принимаемых обязательств. Согласовав с кредитополучателем способ и порядок погашения кредита и процентов за пользование кредитом, а также другие вопросы, связанные с условиями кредитного договора, кредитный работник составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита.
При наличии в управлениях единой картотеки кредитополучателей, работником службы кредитования населения по электронной почте осуществляется проверка сведений о наличии задолженности у кредитополучателей и поручителей, включенных в совокупный доход кредитополучателя при выдаче кредита. Данная информация отмечается в заключении кредитного работника.
Работники службы кредитования населения филиалов г. Минска осуществляют проверку сведений о наличии задолженности у кредитополучателей и поручителей по единой картотеке кредитополучателей в департаменте кредитования населения центрального аппарата банка.
Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита.
Для выяснения кредитоспособности кредитополучателя кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:
1) доходы от заработной платы;
2) доходы от сбережений и капитальных вложений;
3) прочие доходы.
К основным статьям расходов кредитополучателей относятся: выплата подоходного налога и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.
Для расчета ежемесячной суммы процентов применяется следующая формула:
П = С: 12 х ПС х (ПП +1) : 2 : 100% : ПМ, (2.1.)
где, П – ежемесячный платеж по процентам за пользование кредитом;
С – сумма кредита;
ПС – процентная ставка по кредитному договору;
ПП – количество месяцев пользования кредитом;
ПМ – количество платежных месяцев.
Для определения ежемесячного платежа по кредиту полученную за весь период пользования кредитом сумму процентов необходимо разделить на количество платежных месяцев. Например, срок пользования кредитом на покупку жилья – до 15 лет. Сумму начисленных процентов необходимо разделить на 177 (177 = 15 лет х 12 месяцев – 3 месяца).
При последнем платеже по кредиту производится обязательный перерасчет процентов за пользование кредитом исходя из фактического времени пользования кредитом и уплачивается разница в процентах, начисленных за фактическое время пользования кредита на сумму выданного кредита со дня его выдачи включительно по день, предшествующий дню погашения последнего платежа, и уплаченных Кредитополучателем за время пользования кредитом.
А также рассчитывает коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов:
П
Кд = ------; Кд < или = 0,5, (2.2.)
Д- Р
где П – платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту;
Д – среднемесячный доход кредитополучателя;
Р – среднемесячные расходы.
В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов.
После проверки работником кредитного отдела представленный кредитополучателем пакет документов направляется в юридическую службу банка и службу безопасности банка для вынесения заключения о возможности кредитования физического лица. Заключения рассматриваются кредитным комитетом учреждения банка.
После принятия положительного решения о выдаче кредита в течение трех рабочих дней, на основании протокола заседания кредитного комитета, работник службы кредитования населения: оформляет два экземпляра кредитного договора и договор по обеспечению исполнения обязательств.
В случае принятия кредитным комитетом учреждения банка, в пределах своих полномочий, отрицательного решения о выдаче кредита, в заключении кредитного комитета четко формулируются причины отказа в выдаче кредита.
Выдача кредита на потребительские нужды осуществляется в следующие сроки после заключения кредитного договора: при единовременной выдаче кредита – не позднее десяти календарных дней; при выдаче кредита частями в счет открытой кредитной линии – не позднее одного месяца.
После оформления документов на выдачу кредита первые экземпляры документов, послуживших основанием для выдачи кредита: кредитный договор, договор о залоге, договора поручительства, помещаются в кредитное досье кредитополучателя.
В процессе кредитования банк осуществляет предварительный и последующий контроль за целевым использованием кредитополучателем кредита путем проверки документов, представленных при получении кредита, истребования отчетов о его целевом использовании и других документов, предусмотренных в договоре, а также путем проверок на местах. Однако по кредитам, предоставленным на потребительские нужды и ремонт объектов недвижимости, проверка целевого использования не производится.
При выдаче кредитов на финансирование недвижимости осуществляется последующий контроль целевого использования кредитов путем проведения документальных проверок, а также путем проверки с выездом на место застройки (реконструкции) жилья.
Ежемесячные платежи по уплате основного долга по кредиту производятся путем внесения равномерных взносов в период погашения кредита, начиная со следующего месяца после получения кредита по 20 число (включительно).
При досрочном погашении части кредита, уплата платежей по процентам за пользование которым предусмотрена равномерными взносами в период погашения кредита, по заявлению кредитополучателя возможен пересчет платежей по основному долгу и процентам. Заявление кредитополучателя рассматривается кредитным комитетом, и при принятии положительного решения, заключается дополнительное соглашение к кредитному договору.
Суммы платежей по кредитам и процентам, невнесенные кредитополучателем в срок, установленный в кредитном договоре, относятся на счета по учету просроченной задолженности на следующий рабочий день после истечения срока платежа.
При погашении кредитополучателем сумм просроченной задолженности в день отнесения на счета просроченных кредитов и неуплаченных процентов повышенные проценты не начисляются.
В случае нарушения обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, кредитополучатель в соответствии с кредитным договором уплачивает за каждый день просрочки на сумму просроченной задолженности и (или) неуплаченных в срок процентов повышенные проценты в размере двойной процентной ставки действующей по кредиту.
В случае изменения процентной ставки по кредиту, повышенные проценты начисляются исходя из процентной ставки, действующей по кредиту на дату их уплаты.
В случае, когда вносимая кредитополучателем сумма недостаточна для полного расчета с учреждением банка по кредитным обязательствам, уплаченная сумма направляется на погашение долга в порядке, оговоренном в кредитном договоре.
При поступлении средств в погашение просроченных процентов за пользование кредитом, числящихся на балансовых и внебалансовых счетах, в первую очередь погашается задолженность, числящаяся на балансовых счетах.
При возникновении просроченной задолженности по погашению кредита и (или) процентов за пользование им, кредитные работники совместно со службами: юридической и безопасности учреждения банка, проводят работу по погашению просроченных платежей. Примерный перечень мер, применяемых по взысканию просроченной задолженности включает следующие:
| - | напоминание кредитополучателю по телефону и (или) по почте о необходимости внесения платежей по кредиту; |
| - | письменное обращение за содействием к администрации организации по месту получения кредитополучателем заработной платы; |
| – к поручителям: | |
| - | напоминание поручителю по телефону и (или) по почте о необходимости внесения платежей по кредиту; |
| - | письменное обращение за содействием к администрации организации по месту получения поручителями заработной платы; |
| - | обращение в нотариальные органы для оформления исполнительной надписи на взыскание с кредитополучателя просроченной задолженности по кредиту вместе с процентами; |
| - | обращение в суд с исковым заявлением об удовлетворении требования о взыскании с кредитополучателя задолженности по кредиту; |
| обращение в суд о вынесении определения о розыске должника через органы внутренних дел; | |
| - | в случае изменения места жительства кредитополучателя – перевод остатка задолженности в филиал банка по новому месту жительства кредитополучателя; |
| – к поручителям: | |
| - | обращение в нотариальные органы для оформления исполнительной надписи на взыскание с поручителей просроченной задолженности по кредиту вместе с процентами; |
| - | обращение в суд с исковым заявлением об удовлетворении требования о взыскании с поручителей задолженности по кредиту; |
| Другие меры: | |
| - | предъявление претензии (в случае смерти кредитополучателя и отсутствии поручителей) наследникам или исполнителю завещания в нотариальную контору по месту открытия наследства, либо предъявление иска в суд о праве на наследственное имущество; |
| - | переоформление остатка задолженности по кредиту на другое лицо; |
| - | обращение в следственные органы для возбуждения против кредитополучателя уголовного дела; |
| - | оформлена исполнительная надпись; |
| - | вынесено решение суда об удовлетворении требований о взыскании задолженности. |
Все действия учреждения банка, применяемые при возникновении просроченной задолженности, оформляются в письменном виде и помещаются в кредитное досье кредитополучателя.