Страхование на случай смерти

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используе­мые разновидности его:

― временное страхование;

― пожизненное страхование;

― амортизационное страхование;

― страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования — это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несча­стный случай).

Временное страхование. При временном страховании страхо­вая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик вы­плачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики временного страхования:

― стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если за­страхованный доживет до окончания договора;

― договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65—70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные — люди, приближающиеся к этому возрасту;

― указывается контрактация этого вида страхования, чтобы га­рантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды временного страхования:

― с постоянными премией и капиталом;

― с постоянно увеличивающимся капиталом;

― с постоянно уменьшающимся капиталом;

― возобновляемое;

― с возмещением премий.

Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю, или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхова­тель в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застра­хованного), будет больше премии риска до определенного мо­мента, когда все станет наоборот. В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

Во временном страховании с уменьшающимся капиталом стра­ховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид времен­ного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.

Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключен­ного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

Во временном возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобнов­ления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный про­межуток времени. Это значит, что страхователь может возобно­вить страхование в конце избранного периода без необходимо­сти проходить медицинское освидетельствование.

Возможность возобновления страхования без медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом за­страхованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых нет проблем со здо­ровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут во­зобновляться, несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.

Наиболее приемлемая форма временного страхования — еже­годно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий го­довой период без необходимости медицинского осмотра.

При временном страховании с возмещением премий если за­страхованный доживает по окончания договора, ему выплачива­ется сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент — возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахо­ванного до момента окончания договора.

Страхование капитала (ренты)– это принятие страховщиком по договору страхования обязанности производить страховые выплаты страхователю или застрахованному лицу в фиксированной сумме и с установленной периодичностью при условии дожития до предусмотренного договором срока (возраста) и полной уплаты страховой премии.

Таким образом, страхование ренты предполагает выплату страховой суммы в рассрочку с установленной в договоре периодичностью.

Страховые ренты также называют аннуитетом.

Страховыми случаями при страховании ренты являются:

1) дожитие застрахованного лица до определенного договором страхования срока, к которому обеспечивается полная уплата страхового взноса страхователем и накопление необходимой для страховых выплат суммы денежных средств страховщика;

2) дожитие застрахованного до установленных сроков периодических выплат страхового обеспечения в форме ренты.

Страхование ренты (аннуитет) заключается на основе уплаты единовременной премии. Различают:

- пропорциональный аннуитет, предусматривающий выплату, пропорциональную сроку между последней выплатой и датой смерти застрахованного;

- непропорциональный аннуитет;

- отсроченный аннуитет, когда выплаты начинаются с некоторой будущей даты;

- немедленный аннуитет, ежегодные выплаты в течение всего срока жизни застрахованного;

- аннуитет с возрастающей суммой, учитывающий инфляцию;

- аннуитет с защитой капитала, гарантирующий застрахованному, что его наследники получат полную сумму накопленных премий.

К видам страхования капитала также относятся:

- страхование к совершеннолетию;

- страхование к бракосочетанию;

- страхование на обучение;

- ритуальное страхование;

- страхование на случай рождения ребенка и другие виды.

Таблицы смертности

Таблица смертности – таблица, показывающая число лиц в пределах указанной группы (мужчин, женщин, работников, определенной профессии и т.д.), начиная с определенного возраста, которые, как предполагается, будут живы по достижении определенного возраста. Таблица применяется для определения величины суммы простой страховой премии для индивидуального полиса по страхованию жизни.

В таблицу включают следующие показатели:

- число доживающих до возраста х лет (l_x) – численность доживающих до данного возраста в теоретическом поколении таблицы. Начальная численность, или корень таблицы

Статистические данные о продолжительности жизни суммируются в таблицах, позволяющих получить приближенную картину смертности. В таблицу включают данные: (l₀), обычно принимается за 100 000 (реже за 1, 1 000 или 10 000). При (l₀)=1 величина l_x – вероятность для новорожденного дожить до точного возраста х лет. Числа доживающих представляют собой значения функции дожития для возрастов, входящих в таблицу смертности:

- число умирающих (d_х) – численность умерших в интервале возрастов от х до х+1:

d_x=l_x+1+l_x;

- вероятность смерти в течение предстоящего одного года жизни (g_x):

g_x=d_x/l_x.

Величину g₀ обычно называют коэффициентом младенческой смертности;

- вероятность дожития до следующего возраста х+1, обозначим р_х:

р_х=1- g_x;

- число человеко-лет жизни в интервале возраста от х до х+1, (чаще, но менее точно, именуется числом живущих в интервале возраста от х до х+1) обычно обозначается L_х;

- число человеко-лет жизни в возрасте х, лет и старше (Т_х):

Т_х= L_х+ L_х+1+…+ L_w,

где величина w –последний возраст, для которого проведены вычисления;

ожидаемая продолжительность жизни в возрасте х лет (е_х):

е_х=Т_х/1_х.

Методика построения нетто-ставки по страхованию жизни основывается на теории вероят-ностей с использованием таблиц смертности.

Например, 100 000 застрахованных, сгруппированных по возрастам, сформирована табл.5.1. показатели смертности.

Таблица 5.1

Показатели смертности

Возраст застрахованного (лет)	Доля людей из группы, умерших в течение ближайшего года
	0,00235
	0,00286
	0,00527
	0,01190

Рассчитаем премию для человека в возрасте 55 лет для полиса на один год на сумму
1 000 рублей: 1000 х 0,01190 = 11,9 рубля.