Организация системы страхования вкладов в США

В США действует смешанная система защиты интересов вкладчиков, функционирование которой обеспечено двумя организациями: Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (ФКСД) и Федеральной корпорацией страхования депозитов ссудосберегательных ассоциаций ФКСД, созданная в 1934 году, должна была прекратить потрясения американских банков, которые они неоднократно испытывали в своей истории. Только в период "Великой депрессии" число банков в США сократилось на 40%, многомиллиардные суммы сбережений рядовых американцев были уничтожены. 4 марта 1933 года распоряжением Президента все банки на территории США были закрыты и введен недельный банковский мораторий. Во время вынужденного перерыва в работе банков конгресс США принял специальный закон, обязавший федеральные резервные банки страны поддерживать нормальное состояние денежного рынка имеющимися у них средствами. Конгресс принял закон, предусматривавший создание системы государственного страхования депозитов. Эта функция была возложена на специально созданную организацию – ФКСД, начавшую свою деятельность 1 января 1934 года.

ФКСД – федеральное независимое агентство, осуществляющее управление общенациональной системой страхования депозитов населения в банках и ссудосберегательных ассоциациях США. Оно также наделено важными полномочиями надзора и контроля за деятельностью банков, являясь одним из четырех федеральных органов банковского надзора.

Объектами страхования в ФКСД являются все вклады в банке, включая гарантийные обязательства банка перед клиентом. Страхуются вклады как физических, так и юридических лиц, как государственных, так и негосударственных организаций. В обязательном порядке страхуются вклады в так называемых "национальных банках" (работающих на основе генеральной лицензии на всей территории страны, для которых членство в Федеральной резервной системе является обязательным). Такой же порядок существует в отношении "банков штатов" (действующих по лицензиям, выданным властями отдельных штатов, и являющихся добровольными членами ФРС).

Членство в ФКСД. Практически все штаты обусловливают выдачу лицензий банкам их регистрацией в качестве участников системы страхования депозитов. Даже те немногие банки, которые не являются членами ФКСД, страхуют свои вклады в данной организации по соображениям поддержания собственной конкурентоспособности. При этом банки должны отвечать определенным требованиям. ФКСД предоставляет страховую защиту вкладов только тем банкам, в платежеспособности, компетентности управления, рентабельности которых у нее не возникает сомнений.

В ФКСД могут войти все другие банки страны, подавшие соответствующую заявку. Совет директоров ФКСД рассматривает заявку и предоставленные материалы:

- досье и документы, характеризующие текущее финансовое положение банка (баланс, счет прибылей и убытков);

- структуру капитала и оценку доходов, получение которых ожидается в будущем;

- эффективность банковского менеджмента;

- соответствие деятельности банка интересам и потребностям региона его местонахождения;

- соответствие возможностей банка целям, предусмотренным Федеральным законом о страховании депозитов.

Совет директоров ФКСД тщательно изучает предоставленные документы, запрашивает кредитную историю банка в действующих в стране кредитно-информационных бюро. На основе собранных материалов совет решает, достаточна ли сумма активов банка для выполнения его обязательств перед вкладчиками и другими кредиторами.

Особое внимание обращается на уровень собственного капитала банка, курс его акций, результаты кредитно-инвестиционной деятельности, нарушения условий кредита и их невозврата, а также рейтинги банка таких агентств, как Moody’s Investors Servise и Standart and Poor’s.

Первоначальный капитал ФКСД был сформирован из средств казначейства и 12 федеральных резервных банков.

С течением времени суммы, предоставленные учредителями, были им полностью возвращены с уплатой необходимых процентов. ФКСД предоставлена возможность в экстренных случаях получить кредит у Казначейства США в максимальном размере до 3 млрд. долларов.

Страховое возмещение вкладчикам выплачивается из фонда страхования депозитов, формирующегося из взносов банков и доходов от операций с государственными облигациями. Взносы банков установлены в размере 1/14% усредненной суммы всех вкладов и делаются ежегодно. Страховое возмещение, выплачиваемое вкладчикам, было увеличено с 2,5 тыс. долларов на одного счетодержателя в одном банке в 1934 году до 100 тыс. долларов в 1980 году.

Банк, застраховавший в ФКСД свои депозиты, может в любое время разорвать с ней отношения. В свою очередь, ФКСД может исключить из системы страховой защиты депозитов такие банки, которые были замечены в совершении незаконных или очень рискованных операций. Однако независимо от мотивов, повлекших за собой лишение банка страховой защиты своих вкладов со стороны ФКСД, по таким вкладам обеспечивается страховое возмещение еще в течение 2 лет с момента расторжения договора. В течение указанного времени банк обязуется делать ежегодные взносы по действующей ставке, но рассчитанной на неизменную сумму вкладов. На новые вклады страховая защита уже не распространяется.

Кроме непосредственной защиты банковских вкладов ФКСД предоставлено право:

- за счет своих средств приобретать долю в капитале банка (либо весь капитал на срок до 5 лет), испытывающего финансовые затруднения, либо предоставлять ему ссуду, а также на время менять руководство банка;

- переводить дебиторскую и кредиторскую задолженность разорившегося банка другому банку, застрахованному в ФКСД. Чтобы такая операция была выгодна банку-покупателю, ФКСД предоставляет ему кредит в размере суммарного убытка обанкротившегося банка при одновременной передаче ему под залог части имущества неплатежеспособного банка. В других случаях ФКСД за счет своих ресурсов целиком приобретает разорившийся банк, а затем продает его другому кредитному институту;

- ликвидировать банк с выплатой вкладчикам страхового возмещения в течение 5 – 7 дней со дня закрытия банка.

В данном случае вкладчики делегируют свои права ФКСД, которая предоставляет их интересы в различных инстанциях вплоть до решения суда об окончательном удовлетворении претензий кредиторов. При этом действует правило, согласно которому претензии акционеров ликвидируемого банка удовлетворяются в последнюю очередь.

ФКСД уполномочена проводить регулярные ревизии банков, не являющихся членами ФРС. Для выполнения указанных задач директора корпорации имеют доступ к аудиторской отчетности о деятельности национальных банков и банков штатов, сведения о которых имеются в других административных органах ФРС.

Важнейший элемент надзора деятельности ФКСД над входящими в нее банками и другими финансовыми организациями – это мониторинг на месте. В созданной ФКСД системе анализа и рейтинга банков и ссудосберегательных ассоциаций разработаны методы выявления банков со значительными потерями по кредитам. Особое внимание обращается на анализ деятельности наиболее крупных банков и ссудосберегательных ассоциаций с активами в 3 млрд. долларов и выше. В начале 90-х годов в США начали предприниматься меры по расширению полномочий ФКСД. Ей передан Фонд страхования депозитов ссудо-сберегательных ассоциаций (ССА), а также Управление неплатежеспособными ССА. ФКСД предоставлено право в случае необходимости расторгать кредитные соглашения ССА, а также секвестировать прибыльные подразделения разорившегося банка с целью ускорения их перехода к новым владельцам. Одновременно с 1 января 1991 года повышена ставка взноса с 12 до 23 центов на каждые 100 долларов вкладов для банков с безупречным финансовым положением и до 31 цента – для так называемых проблемных банков. Дополнительных средств может оказаться недостаточно, если о своей неплатежеспособности начнут объявлять крупные банки. Поэтому помимо уже предоставленных ей прав ФКСД наделяется чрезвычайными:

- при резком ухудшении финансового состояния банков самостоятельно повышать размер страхового взноса до 35 центов;

- отказывать в страховании депозитов ССА, деятельность которых, по мнению ФКСД, связана с повышенными рисками;

- устанавливать особый размер страхового взноса (до 50 центов) для отдельных банков, кредитные вложения которых сопряжены с повышенным риском, либо предписывать им сократить свои кредитные вложения.

В настоящее время обсуждается вопрос об изменении самого принципа предоставления страхового возмещения. Сейчас возмещение выплачивается в размере до 100 тыс. долларов на одного держателя счета, при этом нет серьезных ограничений относительно количества счетов, которые может иметь вкладчик. Ситуацией активно пользуются американские вкладчики, что, конечно, приводит к значительному увеличению расходов из общего фонда страхования депозитов. В связи с этим министерство финансов прорабатывает вопрос об уменьшении количества счетов на одного владельца, могущих быть объектом страховой защиты. В качестве другого варианта предлагается определять размер возмещения безотносительно количества счетов, а в фиксированной сумме на одного вкладчика.