Классификация страховых услуг по форме проведения

Основным критерием классификации страховых отношений по форме проведения служит свобода волеизъявления сторон, вступающих в страховые правоотношения. В соответствии с этим критерием выделяют обязательное и добровольное страхование (рис. 1).

Страхование

Добровольное

Обязательное

(безусловно обязательное)

Вмененное в обязанность

Обязательное Обязательное Прочие (условно обязательное)

социальное государственное виды Альтернативно обязательное

страхование страхование страхование

Рис. 1. Классификация страховых отношений по форме проведения

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Поскольку нельзя отказаться от выполнения обязанности, возложенной законом, его также называют безусловно обязательным. Инициатором введения какого-либо вида обязательного страхования выступает государство, когда защита определенных имущественных интересов становится общенациональным приоритетом. Обязанность заключить договор страхования может быть введена только специальным федеральным законом РФ, где должны быть конкретно указаны: перечень объектов страхования, объем страховой ответственности (страховые суммы); порядок расчета страховых тарифов и определения страховой выплаты и т.д.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

- жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

- риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Важным преимуществом обязательного страхования по сравнению с добровольным является максимальный охват объектов страховой защитой, что позволяет применять минимальные страховые тарифы.

В России в настоящее время действует около 50 видов обязательного страхования, однако далеко не все они установлены специальными федеральными законами, что противоречит ГК РФ. В связи с этим поставлена задача провести «чистку» обязательных видов страхования: отменить те виды, в которых нет необходимости, и ввести новые виды обязательного страхования на основе специально разработанных федеральных законов, актуальность которых высока. Рассмотрим состав безусловно обязательного страхования.

Обязательное социальное страхование (ОСС) представляет собой форму государственной социальной защиты населения от действия социальных рисков (под которыми понимается старость, болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, рождение ребенка, смерть, потеря работы). Обязательное социальное страхование по следующим принципиальным позициям отличается от классического (рыночного) страхования:

- имеет собственную нормативно-правовую базу – ФЗ «Об основах обязательного социального страхования в РФ» и др.;

- для его реализации созданы специальные некоммерческие финансовые структуры – внебюджетные фонды: ПФ РФ, ФСС, ФФОМС, ТФОМС;

- государство не только регламентирует проведение обязательного социального страхования, но и выступает гарантом по обязательствам ПФ РФ, ФСС, ФФОМС, ТФОМС.

Но отличия заключаются и в том, что происходит нарушение характерных для классического страхования принципов замкнутости и возмездности (эквивалентности) страховых взаимоотношений, не производится индивидуальная оценка риска застрахованных (или их групп), как в классическом страховании, а установлены единые тарифы платежей (ставка страховых взносов). Соответственно и выплаты, получаемые застрахованными по ОСС мало учитывают личный вклад каждого в формирование страховых фондов или же совсем его не учитывают (как в ОМС). В итоге такой порядок организации обязательного социального страхования приводит к принудительному перераспределению доходов населения в масштабах всей страны. В России ОМС, функционирующее по принципу «здоровый платит за больного, молодой за старого, богатый за бедного», в корне отличается от добровольного медицинского страхования, построенного по принципу «здоровый платит за больного». Однако необходимо отметить, что непроходимой грани между социальным страхованием и классическим страхованием нет и при определенных изменениях в организации обязательного социального страхования границы между ним и другими видами обязательного страхования могут быть существенно стерты.

Второй разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование определенных категорий государственных служащих: депутатов, прокуроров, судей, налоговых инспекторов, военнослужащих, спасателей, пожарных и т.д. Данный контингент застрахован от несчастных случаев, связанных с профессиональной деятельностью, за счет бюджетных средств.

Во всех остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования.

К прочим видам обязательного страхования в нашей стране относятся: страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности; страхование ответственности перевозчиков; страхование ответственности нотариусов; страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; ответственности управляющих компаний, арбитражных управляющих, спецдепозитариев, а также страхование залогов (ст. 343 ГК РФ) и т.д. В обязательном порядке подлежат страхованию от несчастных случаев пассажиры воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта (за исключением пригородного сообщения и городских маршрутов).

Возможны случаи, когда обязанность страхования вытекает из условий другой сделки (например, договора аренды, лизинга, кредита). Такие формы страхования не являются обязательными в вышеуказанном смысле и называются вмененным (условно обязательным)страхованием.

Несколько лет назад в России появилась разновидность вмененного страхования – так называемое альтернативно вмененное страхование. В данном случае необходимость заключить договор страхования для конкретного субъекта вытекает не из условий какой-либо сделки, а из требований федерального закона. Но при этом такое страхование не является безусловно обязательным, поскольку закон не требует застраховать указанный риск, а лишь требует с субъекта предпринимательской деятельности предоставления финансовых гарантий выполнения своих обязательств перед клиентами (банковская гарантия или депозит, залог имущества, страховой полис).

Добровольное страхование основано на свободном волеизъявлении сторон и обязательно оформляется договором между страхователем и страховщиком. Страхователь свободно решает вопрос о заключении договора и выборе страховщика. Страховщик тоже имеет право принять или не принять риск к страхованию. Порядок проведения добровольного страхования устанавливается страховщиком самостоятельно (в соответствии с законом РФ о страховании) и закрепляется в правилах конкретного вида страхования.